房产中介篇：4.提供虚假文件、骗取贷款，涉嫌贷款诈骗罪

一、裁判要旨：

骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

二、案情介绍：

2016年4月至8月间，被告人张X伙同赵JJ、吴H在本市顺义区等地，以伪造房屋产权证书、房产评估报告等贷款申请材料为手段，借用他人名义在×银行股份有限公司北京顺义支行（以下简称“×银行顺义支行”）办理房屋抵押消费贷款86笔，骗取×银行顺义支行人民币（以下币种均同）共计9922万元。其中，被告人王HD、徐ZQ在明知贷款申请人均不符合×银行顺义支行房屋抵押消费贷款申领资格的情况下，仍然积极向张X介绍贷款申请人，协助张X骗取贷款。

上述所骗钱款被张X用于向赵JJ、吴H等多人偿还个人债务，向王HD、徐ZQ等人支付贷款中介费，以及向少部分贷款申请人发放贷款。截至案发，张X通过各贷款申请人开立的×银行账户向×银行顺义支行偿还贷款利息共计92万余元。

被告人张X于2016年9月11日被民警传唤到案。被告人赵JJ、王HD、徐ZQ于同日被民警抓获归案。被告人吴H于2016年11月14日被民警电话传唤归案。

三、公诉机关意见：

针对上述指控事实，公诉机关当庭宣读、出示了书证、证人证言、被告人供述等证据，认为被告人张X、赵JJ、吴H以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额特别巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第二十五条第一款，应以贷款诈骗罪追究刑事责任；被告人王HD、徐ZQ以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第二十五条第一款，应当以骗取贷款罪追究刑事责任。被告人张X具有协助公安机关抓获同案犯的立功表现，可以从轻或减轻处罚；被告人赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ在共同犯罪中起次要作用，系从犯，应当从轻处罚。提请本院依法惩处。

四、被告人辩护意见：

在法庭审理中，被害单位诉讼代理人的主要代理意见：张X不符合×银行客户经理的聘任条件，其履职行为不代表客户经理的履职，不能认定张X利用职务便利实施犯罪行为，故控方定性准确。

被告人张X对指控事实不持异议，但认为其行为构成职务侵占罪。

张X的辩护人的主要辩护意见为：公诉机关定性有误，张X的行为应认定构成职务侵占罪；张X具有自首情节，且协助抓捕同案犯，具有立功情节。

被告人赵JJ对指控事实和罪名均提出异议，辩称未教唆张X骗取贷款，虽介绍办理虚假材料，但不清楚张X要骗取贷款，未参与共谋。公诉机关定性有误。

赵JJ的辩护人的主要辩护意见为：公诉机关定性有误，张X的行为应认定构成职务侵占罪，赵JJ系从犯，请求法庭对其从轻或减轻处罚。

被告人吴H对于指控事实和罪名均提出异议，辩称其虽然向张X提供了假评估报告等，但不清楚张X骗取贷款，未参与共谋。

吴H的辩护人的主要辩护意见为：吴H主观上不具有非法占有目的，其提供虚假贷款材料的行为仅构成骗取贷款罪，且系从犯；秦某不是背贷人，该笔贷款系正常贷款，且秦某一直在按期足额还款；吴H接电话传唤到案，具有自首情节。

被告人王HD、徐ZQ对于指控事实和罪名均提出异议，辩称其不清楚系房屋抵押消费贷款，认为是信用贷款。其行为不构成犯罪。

王HD的辩护人的主要辩护意见为：王HD系从犯，且如实供述犯罪事实，自愿认罪，请求法庭对其从轻处罚。

徐ZQ的辩护人的主要辩护意见为：徐ZQ在被盘查时主动交代公安机关未掌握的罪行，构成自首。徐ZQ自愿认罪，请求法庭对其从轻处罚。

吴H的辩护人申请证人秦某出庭，拟证明以其名义向×银行申请的贷款系正常贷款。

五、一审法院判决:

对于被害单位诉讼代理人所作代理意见、被告人所作辩解、辩护人发表的辩护意见及证人出庭的申请，本院综合评判如下：

1.对于被告人赵JJ、吴H及其辩护人所提赵JJ未与张X共谋，吴H不具有非法占有目的，三人不构成共同犯罪，吴H的行为应认定构成骗取贷款罪的辩解和辩护意见。经查，根据张X的供述，赵JJ为了让张X偿还债务，向张X提议骗贷还钱，张X的指认与赵JJ介绍制售假证人员、提供公司账户接收贷款，并借机实现债权等帮助行为相互印证，足以证明赵JJ具有非法占有贷款的主观故意。

另查，张X在侦查阶段、审查起诉阶段均明确指认吴H对于其骗取单位贷款不仅知情，而且协助提供假房产评估报告、假房本、假不动产登记证明等材料，其中，吴H提供的假不动产登记证明上面明确标注抵押权人为×银行北京顺义支行，以上书证材料内容与张X的庭前供述相互印证，张X在庭审中亦对于该节事实基本供认。因此，在案证据足以证明吴H对于张X骗取贷款不仅知情，且具有共同的犯罪故意。综上，赵JJ、吴H及其辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏事实依据，本院均不予采纳。

2.对于被害单位、被告人张X、赵JJ及辩护人就张X是否具有职务便利，其行为是认定职务侵占罪还是贷款诈骗罪所发表的不同意见，经查，在案证据能够证实张X具有职务便利。首先，张X同事的证言、张X的供述均能证实张X是×银行顺义支行负责“房易贷”的部门客户经理，负责在初审阶段对于客户贷款申请材料的实质性审核，是×银行发放贷款的重要环节；其次，从贷款流程来看，办理贷款的部分环节需要张X职权行为的配合；第三，涉案80余笔贷款业务事实上也能够说明张X在单位中负责“房易贷”业务的办理，具有管理、经手“房易贷”业务的职务便利。

根据刑法理论的通说，银行职员利用职务便利进行金融诈骗的行为既不存在法条竞合，也不属于职务侵占罪与金融诈骗罪的想象竞合犯形态，职务侵占罪的犯罪构成本身可以完全包容银行职员利用职务进行金融诈骗的行为，因此，张X、赵JJ、吴H的行为应认定构成职务侵占罪。综上，被害单位的相关意见缺乏事实依据，本院不予采纳。张X、赵JJ及其辩护人的相关辩解和辩护意见，本院予以采纳。

3.对于被告人吴H及其辩护人所提秦某申请的贷款系正常贷款，应在犯罪数额中予以扣除的辩解、辩护意见及要求证人秦某出庭作证的申请，经查，秦某申请的该笔贷款，系张X使用伪造的房产证明材料欺骗×银行顺义支行放贷所得，在银行放贷后，张X的诈骗行为已经完成。此后，该笔资金的去向属于张X从单位骗取贷款后的处置赃款行为，并不影响诈骗行为的认定。因此，证人秦某出庭作证无必要性，本院对该申请不予支持，吴H及辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏法律依据，本院不予支持。

4.对于被告人王HD、徐ZQ所提二人对于涉案贷款是房屋抵押贷款不知情，误认为是信用贷款，其行为不构成犯罪的辩解，经查，根据个人抵押担保声明书等书证材料显示，王HD、徐ZQ指导背贷人在其公司填写贷款申请材料时，能够看到贷款材料中包含个人房产抵押担保的内容，张X到案后亦指认二人对于房屋抵押贷款知情。因此，二人虽然对银行贷款不具有非法占有目的，但明知涉案贷款的申请存在欺骗手段，其行为应认定构成骗取贷款罪。综上，王HD、徐ZQ所提该项辩解缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。

5.对于吴H、徐ZQ及其辩护人所提二人具有自首情节的辩解、辩护意见，经查，吴H虽经电话传唤到案，但否认与张X存在共同犯意联络，未如实供述自己有待司法审查的基本犯罪事实；徐ZQ被动到案，未如实供述犯罪事实，二人均不构成自首。综上，吴H、徐ZQ及辩护人的该项辩解、辩护意见缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。

本院认为，被告人张X身为股份制银行工作人员，伙同赵JJ、吴H虚构贷款申请材料，利用其管理、经手单位“房易贷”业务的职务便利，将本单位发放的银行贷款非法占为己有，数额巨大，其行为均已构成职务侵占罪；被告人王HD、徐ZQ以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为均已构成骗取贷款罪，依法均应予以惩处。北京市人民检察院第三分院指控五名被告人犯罪的事实清楚，证据确实、充分，惟指控张X、赵JJ、吴H犯贷款诈骗罪定性有误，本院予以纠正。被告人张X在共同犯罪中起主要作用，系主犯；被告人赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ在共同犯罪中起次要、辅助作用，系从犯。张X主动投案，如实供述犯罪事实，且协助抓捕其他同案被告人，具有自首、立功情节。

故依法对张X、赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ从轻处罚，各辩护人的相关辩护意见，本院酌予采纳。据此，本院根据被告人张X、赵JJ、吴H、王HD、徐ZQ犯罪的事实，犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第二百七十一条第一款、第一百七十五条之一、第二十五条第一款、第二十六条第四款、第二十七条、第六十七条第一款、第六十八条、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第六十四条之规定，判决如下：

一、被告人张X犯职务侵占罪，判处有期徒刑十四年，并处没收个人财产人民币五十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2030年9月10日止。）

二、被告人赵JJ犯职务侵占罪，判处有期徒刑九年，并处没收个人财产人民币三十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2025年9月10日止。）

三、被告人吴H犯职务侵占罪，判处有期徒刑八年，并处没收个人财产人民币二十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年11月14日起至2024年11月13日止。）

四、被告人王HD犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年，罚金人民币二十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2022年9月10日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳。）

五、被告人徐ZQ犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年，罚金人民币二十万元。

（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年9月11日起至2022年9月10日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳。）

六、责令被告人张X、赵JJ、吴H退赔人民币九千八百二十九万零九百元，发还被害单位×银行股份有限公司北京顺义支行。

七、扣押、冻结在案的物品、账户依法处理。

“房易贷”全新上线 打造“房”主题的互联网金融全产业链

自去年推出新房首付贷深受市场认可后，今年搜易贷在房地产领域又有新动作。

5月14日，搜易贷全新房地产领域互联网金融品牌——“房易贷”正式上线。据悉，“房易贷”是以“房”为主题，对接用户在买卖房屋、利用房产周转资金等过程中的金融需求，涵盖首付贷、赎楼贷、换房贷、抵押贷4款产品，打造房地产领域互联网金融全产业链。用户可以在搜易贷官网“我要借款”页面看到这4款产品，根据需求，进入产品详情页了解产品，直接在线申请。

与此前推出的首付贷产品不同的是，“房易贷”旗下的4款产品涵盖一二手房，而且不再与开发商绑定，用户对楼盘的选择完全自主。由于不再限定楼盘，用户只要有需求且符合申请条件，即可直接在搜易贷平台上申请。由于产品从线下售楼部申请转向网站线上申请，用户体验也更加简便。

据了解，“房易贷”的推出，使搜易贷关于“房”的互联网金融产品更加丰富，由此前的首付贷扩展到首付贷(一二手)、赎楼、换房、抵押等用户购房周期的方方面面，由点到面，打通整个房屋金融场景。

据悉，此前首付贷不仅能助力开发商楼盘热销，也帮助众多刚需人群顺利“上车”，买到了心仪的房产，创造出双赢局面。

而近期“房易贷”4款产品的推出，申请借款时不再仅限于合作的开发商开盘的楼盘，并将产品线拓展至二手房买卖领域、房屋抵押贷款需求，覆盖的借款人群将更广，同时给投资人带来收益，真正实现了普惠金融。

据搜易贷相关负责人透露，搜易贷有三大运营理念：垂直、O2O、开放平台。而房地产垂直领域一直是搜易贷重要关注的领域之一，搜易贷近期推出全新品牌“房易贷”，并上线全新的地产互联网金融产品，继续深耕房地产细分领域，未来搜易贷还将在开发商拿地、房地产开发建设、商业地产自持经营等多个方面纵深，成为房地产+互联网金融领域跨界融合的先行者，做中国房地产领域互联网金融服务的领导者。

“房易贷”铺就人生幸福路

山西法治报长治讯小李夫妇是在今年6月份结婚的，应该享受婚姻甜蜜的小两口最近却为装修资金的事情发了愁。原来小李所在的运输公司由于疫情原因，销售阻滞，利润收缩，导致员工的工资水平也有所下滑，进而导致小李夫妇攒钱装修的想法暂时无法实现，只能将早点入住的希望一拖再拖。

为了能尽快解决新房装修的资金短缺问题，怀揣着试一试的想法，小李拨通了当初办理房贷的长治黎都农商银行工作人员的电话。

“你好，我最近新房想要装修，资金方面有点……有点短缺，想贷一笔装修款，可以吗？”小李似乎有些难以开口。

“当然可以，您在我行办有大产权房贷，只要您的工资水平能够覆盖，就可以按照房贷月还款额计算额度，最高可以办理10万元的‘房易贷’。”该行客户经理说道。

“好的，好的，太感谢了，这笔贷款办下来的话，可是帮了我的大忙了！”

客户经理迅速完成资料收集、报告撰写、审批上会，一天之后，一笔8万元的装修贷款就发放到了小李的卡中。很快，小李夫妇就用这笔钱开始了新房的装修，小两口的脸上重新绽放出了幸福、甜蜜的笑容。（冯浩男）

来源长治黎都农商银行

编辑王妍

责编杨瑾