分期“0利息”你敢信吗？真实年化17%

为什么银行喜欢“邀请”你做分期？为什么分期能享受打折、礼包、甚至现金大奖？为什么银行敢跟你说分期能做到“0手续费”？

不好意思，现在我要告诉大家，这都是银行的“套路”，真实利率分分钟要翻一倍。

举个简单的例子，信用卡账单20000块，分期月利率后再加上银行给的优惠，按照03.%算，那么年利率就是0.3%*12=3.6%。3.6%甚至已经低于市面上利率最低的经营贷了，看似很划算。分12期的话，那每个月的本金是1666元，利息也才不到60块。但是账，不是这么算的。

从银行给各位扒了一套计算公式：

假设贷款金额为x元，贷款期数为个月，那么分期手续费率下的实际年化利率计算方式如下：在分期手续费率的算法中，每个月偿还的金额都是固定的。即每月应偿还本金（x/）元，加上每期的分期手续费。本金使用量为：x/*（1+2+······+）=x/*(+1)*/2=x*(+1)/2年均本金使用量为：x*(+1)/2/(/12)（其中/12为贷款年数）=x*6(+1)/分期手续费率的实际年利率应该为：年产生利率/年本金使用量=（x*分期手续费率*12）/[x*6(+1)/]=分期手续费率*2/（+1）贷款周期在12个月的时候，相同数值的分期手续费率与年化利率，实际上分期产生的利息会是后者的1.85倍。而且分期的期数越长，利率越接近2倍，如果实在记不住，在推算出年化后，直接乘2就行。

直接给结论：现在的月手续费3%，那么换算成真实利率应该是16.2%，

分期手续费率等于付了先息后本的利息，享受的却是等额本金的服务。

由此可见，无论是银行的信用卡账单分期，还是金融机构自有的分期产品，实际年化利率都要远远高于其官方宣传的数字。

还有个更坑爹的套路，叫做“免息贷款”。

这种贷款表面上说免息，但实际上都会收相应的手续费或者服务费。手续费的本质就是提前收取的利息，而且是一次性收取。什么意思？尽管你每期都在归还本金，但他收取的费用是按照全部本金量收取的，哪怕是到最后一期只剩几百块的本金了，利息仍按照全部本金计算。

这种贷款比较常见的是车贷和消费贷，30万的车和你说免息，但又要收你1万手续费，那么真实利率差不多是3*1/30=10%......

当然个人不是不推荐去做分期，像一些真实利率的产品：房贷、经营贷、税票贷等，不论是等额本息还是先息后本都是可以放心贷的。但像一些挂着名义利率的产品，确实没有必要。毕竟市面上还有更优质的产品供你选择。

界读丨库克：24期免息分期不够？那我来36期，赶紧买？

欧界报道：

近日，有博主@魔金石科技表示，一位在日本留学的朋友本来考虑换三星或者索尼手机，但是这两天突然决定选购iPh13P。原因竟然是在日本，苹果率先开启了36期免息分期活动，折算人民币每月仅需187元就可以拥有iPh13P，加上自己余额宝里16万元的利息，四舍五入等于不要钱。

有网友调侃道“库克：24期免息不够，那我来36期免息，赶紧给我买！”

其实伴随着苹果手机在高端化布局的逐渐深入，售价也在不断上调，如果还是按照之前24期免息，用户的还款压力其实也是在不断增大的，但是经过计算，如果用户想要在24期升级新款iPh，那么代官方把手机回收之后，就不需要另付24-36期的钱了，对于消费者来说还是非常实惠的。

从目前A的日版官网描述来看，iPh的36期分期免息付款主要是通过日本的Pi平台进行分期，日本用户在注册完该平台的账户之后既可以使用相应的分期支付了，且即使是当下的24期免息，对于操作流程和免息银行也有着较为严格的规定。

需要注意的是，分期免息是一种福利，允许用户在想购买某款商品的时候，将货款压力均摊到每个月当中，但对于没有偿还能力又控制不住消费的人来说，其实并不是一件合适的事情。也有网友将苹果分期免息和第三方销售进行了对比，认为分期免息还是应该按需决定，毕竟各平台上的又会力度还是比较大的。

刺激消费一直就是商家要做的，在24期免息的基础上又推出36期免息，其实降低了每个月的购机成本，能够很好地达到刺激消费的需求。而目前数码产品的更新换代速度还是比较快的，36期免息分期服务或许正好是一部手机的使用周期。但是大家也需要理性消费，毕竟分期付款属于消费未来，还是应该根据自己的需要和口袋里的资金量力而行。

目前该活动仅限于日本地区，相信此后也将在其它国家和城市进一步推广。

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三年分期、“逐年返还”，这家茶饮店不要加盟费了？

上海弄堂里走出的“潮流宠儿”，正在不断强攻市场。

总第3263期

餐企老板内参张鳗鱼文

共享新茶饮

沪上阿姨“百日千店”再优惠

根据当前数据显示，2022年1月和2月份的全国平均失业率为5.3%和5.5%，三月份的失业率再次攀升，达到5.8%，四月失业率高达6.1%，年轻人的失业率更是高达18.2%。

疫情后，餐饮行业被迫多次受阻，大部分门店盈利水平不断降低，数据背后餐饮企业注销倒闭超过几十万家。而放眼全行业，下滑的市场经济也导致了裁员、再就业难等多重问题。

在外部环境和“万众创新大众创业”的政策下，越来越多人将目光投向了创业、加盟，试图在迷雾中开辟一条全新的道路，但“理想很美好，现实总是骨感的”。

内参君此前在与一位餐饮门店连续创业者聊天时了解到，疫情三年，迫于生存压力及环境影响，他先后创业、投资了多个品类——

“最早我做过手打柠檬茶、脆皮五花肉、烤苕皮等等，但环境不好消费低迷、再加上经验不足、没有品牌加持，无一例外都失败了。

餐饮是一个看起来门槛低，实际上却需要投入大量精力、下苦功夫的行业。靠自己摸索，或者没有靠谱的品牌引导，真的非常难跑出来。”

创业风险大、加盟门槛高的问题始终挡在眼前。

面对整体经济下行的大背景，最近，沪上阿姨开启了“百日千店”加盟计划，通过加盟费分期付款、符合要求逐年返还等方式，切实解决了行业之困：

对于“老伙伴”开新店不收取加盟费，“新伙伴”起始加盟费只需要1万多，大大降低加盟门槛的同时，为外界提供了共享新茶饮行业发展的红利契机。

品牌升级、门店破4000家

沪上阿姨逆势增长

近年来，茶饮赛道的新品牌、新产品如雨后春笋层出不穷，茶饮作为近两年融资率最高的赛道，俨然一匹黑马。《2022茶饮品类发展报告》显示，沪上阿姨鲜果茶获得年度茶饮品类订单量及订单金额增长量的“双项冠军”。

而在这背后，内参君发现沪上阿姨也完成了三个转变：

首先是品牌升级，链接新生消费群体。

沪上阿姨创始人单卫钧曾对外表示，“在很多地方，特别是下沉市场，想喝到一杯新鲜水果做的、价格实惠的茶，是不容易的。提供平价鲜果茶的连锁品牌很少，这是一个市场的缝隙”。

去年，在新式茶饮的崛起中，口感清爽的鲜果茶逐渐取代了奶茶的地位，一跃成为新一代年轻消费者的心头好，手打柠檬茶、油柑王等品类在社交平台爆火。

面对全新消费群体的上阵，沪上阿姨正式提出品牌升级战略。从“现煮五谷茶”升级为“新式鲜果茶”，品牌S也变成了“爱鲜果茶，喝沪上阿姨”。

自从发力鲜果茶，沪上阿姨单店营业额平均提升了30%，足以见其对赛道的敏锐嗅觉。

接着是更新产品系列，突破传统基因做创新。

根据咖门整理，今年开春茶饮行业产品的分析，取样星巴克、喜茶、CC都可等50个品牌，梳理其2021年12月-2022年2月的上新数据，结果显示水果茶上新数量远高于奶茶，而其中，在产品研发上格外突出的，正是沪上阿姨。

与从“现煮五谷茶”到“新式鲜果茶”品牌升级同步的是产品上新节奏。

翻开沪上阿姨今年的菜单，刺梨、金菠萝、草莓、西瓜等各种鲜果系列以及手酿酸奶、生打椰等新品层出不穷。6月底上新的嫩仙草牛乳冰，截止目前单日销售量更是高达近20万杯。

而此前沪上阿姨围绕福建三年陈化的珍稀老白茶，推出了一系列冬季新品，其创新发布的3款白茶产品，突破了茶饮普遍使用的红茶、绿茶、乌龙茶，上新期间平均每天卖出10万杯，带动全国门店营业额环比提升10%。

在修炼内功的基础上，外部实现门店扩张。

极海品牌监测数据显示，目前沪上阿姨门店覆盖30个省份、283座城市。截至2022年6月，沪姨鲜果茶门店数量已经突破4600家，其中仅8月新开业门店就超过200家。

成立九年的时间里，沪上阿姨采用“直营+加盟”的方式规模化扩张，已经成为北方市场茶饮腰部品牌中市场占有率第一的品牌。同时，沪上阿姨在美团外卖的店均评分达到4.8分以上，消费者口碑良好。

但纵观行业，相较于绝味鸭脖、华莱士、蜜雪冰城等万店品牌，沪上阿姨距离“万店俱乐部”还有一段路要走，也为创业伙伴预留了足够大的市场空间。此次“百日千店”加盟计划，某种程度上来说，是沪上阿姨在帮助更多人低门槛创业的同时，进一步扩大品牌规模，冲击“万店”。

三年分期、“原路返回”

沪上阿姨加盟政策值得了解一下

此次，沪上阿姨“百日千店”加盟政策做冲刺，在8月20日-11月30日，重磅推出非常优惠的加盟政策，更好地赋能加盟生态伙伴，助力加盟商减少投资压力，让加盟商低门槛享受到新茶饮行业发展的红利。

而在这背后，内参君找到了几个值得关注的信息。

降低投资门槛

相较于行业内茶饮加盟多需要10-20万左右的费用，此次沪上阿姨进一步调整降低加盟费用，面向老加盟商，后续将不收取加盟费用；面向新加盟商，原49800元的加盟费，将分3年支付，每年为16600元。

增加减免政策

新加盟商开店将给予价值6000元的外卖推广支持；而老加盟商开分店其加盟费将全免。疫情后，类似的减免政策实际上并不少见，但此次沪上阿姨在减免的基础上，再度增加多项扶持力度、返补举措，也意味着其在思考如何保证加盟门店后续的经营力上下了苦功。

增设激励制度

此次加盟政策中，沪上阿姨提出优质加盟商培养计划，49800元的加盟费用，可以通过三年分期付款的形式，每年付清16600元，第二年起若符合优质加盟商条件将以货款抵扣形式全部返还，第三年同理。这意味着，加盟费用努努力甚至可以再原路“赚”回来。

在此前一线走访调查时内参君观察到，对于一线城市及三四线城市而言，加盟沪上阿姨的确都有不错的盈利空间。以广州某加盟门店为例，其单月营业额能够做到30万元，毛利率在60%左右......

从降低投资门槛、提升加盟热情，到增加减免制度，稳固加盟门店内核，再到推出激励政策，提高门店在疫情下的生存几率，沪上阿姨的“百日千店”计划正在快速稳定前进。

而聚焦茶饮行业的大热，各类产品在不同社交平台上卷起了一波又一波打卡消费热潮，似乎也在对外透露着，茶饮早已不仅仅是一杯饮料、一种口味，而是一种实打实的社交文化、生活方式。