网贷欠了20万还不上，明天就全面爆发了，该怎么办？看看这些建议

本期话题：网贷欠了20万还不上，明天就全面爆发了，该怎么办？看看这些建议

网贷欠了20万还不上，债务危机马上爆发了，很多人没有经历过，可能不知道怎么去面对。网贷的金额通常并不大，20万的负债如果全都是网贷的话，恐怕大大小小有几十个网贷加起来才能够有这么多的额度。明天债务危机就全面要爆发了，该怎么办呢？不妨来听一听这些忠告。

1、和通讯录好友坦白

网贷逾期之后，通讯录被爆往往是不可避免的，既然债务危机马上要全面爆发了，意味着接下来你通讯录的好友都会陆陆续续接到催收人员的电话，与其让催收人员通知你的好友你是个欠钱不还的人，还不如主动出击，向通讯录的好友坦白，让他们有所防备，对催收人员的骚扰电话，可以屏蔽处理，欠钱的是你，和他们无关。

2、拒绝以贷养贷

欠了这么多的网贷，很可能是以贷养贷造成的，既然已经错了，就不要一错再错下去了，及时收手，就算催收人员给你施加再大的压力，也不要去借新的贷款来还旧的贷款，因为这样恶性循环下去是非常可怕的。该来的总是会来的，一定要想办法去面对，寻找解决麻烦的办法，而不是让麻烦越来越大。

3、计算网贷真实年利率，协商还款

很多网贷表面上看起来年利率没有超标，一旦我们把网贷的名义年利率换算成为真实年利率，你会发现许多网贷平台的年利率都远远超过了法律规定的36%的红线，所有网贷只要年利率超过了36%，超过的部分都是可以不用还的，所以一定要学会计算网贷的真实年利率，学会之后，你可以以此为依据，和平台进行协商还款，这样可以省掉大量的利息。

以上3点就是嘉禾对网贷逾期的朋友的一些忠告，网贷逾期并可怕，只要调整好心态，找准方法，总有办法渡过难关。对于网贷逾期，你有什么想分享的经验或者建议都可以下方发表你的看法。

网贷负债20个W，我来说说我是怎样上岸的

我是前几年世界杯买球，然后陷入网贷里面的，前前后后，估计20多个，我自己都不敢算，越算越怕！

因为怕丢脸，不敢让人家爆我通讯录，所以牙被打掉了也往肚子里咽。而且我也没跟人家协商，全部扛下来了，只能说世界上没有后悔药，该面对的还是要面对的！

首先，负债20多个，对我来说真的很可怕，那时候我算过，前期估计一个月要还2万多，靠我自己一个人真的是还不上的，所以，首先：

第一步，找人帮助，切勿以贷养贷。一定不要自己一个人扛，扛不住的，自己一个人，只会越贷越多，以贷养贷，最后雪球越滚越大，死得更惨，早日跟家里人坦白是最好的选择。

我是这样做的，我家里一个哥哥，我跟他坦白了，说了我的事，他虽然责怪我，也没多少积蓄，但是还是拿钱出来给我先填上，前前后后，给了我五六万吧，然后我又问我同学借了一万多，但是还是远远不够，所以我也跟我父亲说了，但是我没说是网贷的，怕他经不住吓，我就说是投资失败了，损失几万块，问他能不能拿点出来，后面我父亲也给了我三万，加一起，也够还一半了。

第二步，先还网贷，再还信用卡这些。我这步可能跟别人不一样，因为有些人一般是先还信用卡的，但我不是，因为我觉得信用卡利息低，可以拖久点，而且可以循环刷，手续费也不高。而且，我还叫我哥申请了几张信用卡，刷出来给我，把网贷的钱还了，然后把账算在信用卡上。这样，我基本就剩欠信用卡这些比较正规机构的钱了。

第三步，拼命赚钱，开源节流。剩下的就要解决信用卡的账单，没什么其他办法，只有拼命赚钱，记住了，拼命赚钱，不是说努力就行了，要豁出去了。像我，正常上班，我也就4000的工资，这对我来说远远不够的，还没算开销呢，所以一定要做兼职，单纯的上班是还不上这些钱的。那段时间，我真的是起早贪黑，每天早上7点多起来，晚上基本一点钟睡觉，我做的兼职是游戏方面的，会玩网络游戏的都知道，游戏也是可以赚钱的，我一天除了上班，基本就在弄游戏赚钱，可以说，我一个月靠游戏，也有3000多的收入，但是要花时间，花精力，搞得人不像人，鬼不像鬼。所以，加兼职起来，我一个月能有个8000，我哥工资比较高点，每个月下来，也接济我点。接下来还要节流，这个就不用说了，尽量的少花钱就是了。

现在我已经上岸了，但是身体素质真的是越来越差了，往事不堪回首！

其实有些人比较放得开的，不怕爆通讯录的，不怕被追债的，不怕成老赖的，那就当我没说。或者说其实你也可以跟别人协商，要求只还本金这些，这些都是方法，就看你自己了。

最后，要说的是，网贷真的害人不浅，能不去网贷的，坚决不要去网贷，我就是一个惨痛的例子！然后，有陷入网贷的，真的不能拖着，以贷养贷，这辈子你都还不完，趁早跟家里人坦白，补上窟窿！

那些动辄负债20万的年轻人，如何才能自救上岸？

一个偶然的机会，南南在豆瓣发现了一个叫“负债者联盟”的小组，该小组目前有4万多人，是一个负债的人相互取暖，探讨如何自救上岸的小社区。光看看帖子的标题就已经感受到他们的无助。

“29岁，负债13万，快熬不住了。”

“月薪5千，如何还7万负债”

“某某平台催收，已逾期91天”

……

翻开几个帖子，南南发现负债的原因有超前消费、赌博、创业失败、遭遇诈骗等。其中出现最多的就是超前消费，一些年轻人工作没有存到多少钱，为了维持体面的生活，开通了多个网贷平台账户拆东墙补西墙，“以贷养贷”，从而导致债务的雪球越滚越大。

去年支付宝发布《年轻人消费报告》显示，中国1.7亿90后中，有6500万开通了花呗，也就是说每10个90后就有4个在用花呗消费。

更早的2019年尼尔森市场研究公司发布的报告显示，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%。年轻人实质负债人群约占整体的44.5%。

更糟糕的是负债还给年轻人带来巨大的心理压力，一方面要和催收平台斗智斗勇，一方面极度担心家人朋友知道。

往期我们说的都是有钱了怎么理财，今天想就这些年轻朋友的情况，聊聊负债下如何自救，主要分为三步。

01

首先第一步厘清债务，分轻重缓急。

我们以其中一位28岁，欠债20万的朋友为例，他借贷的平台就有网贷平台、信用卡。当务之急就是厘清债务，把借贷平台、金额、利率、还款时间一项项梳理好，确定还款优先级。

原则是会产生不良征信的优先还，利率高的优先还。

借银行的钱如果没有按时还，逾期就会产生不良征信记录，现在部分网贷平台也接入了央行征信系统。根据《征信业管理条例》规定，个人不良信息的保存期限为5年。

利率高的优先还不用多说，如果实在无法按时还要主动与贷款方沟通。很多平台都能弹性延期或者分期付款。切忌逾期，逾期一般是按日计费。如果实在无法解决，一定要放下面子主动寻求亲友的帮助进行周转。

02

第二步，把多债务分解成小目标

根据描述这位负债20万的朋友月薪6千，月支出3千。乍听20万是一个巨大的数字，工资杯水车薪。我们不妨把20万拆解成小目标，如果每月把去除支出后的3千全部用来还债，全部还清大约5年半。

不去想总金额和总时间，把眼光聚焦在眼下的3000元小目标上，还完第一个，再接着下一个，20万化成了眼前的3000元小目标，是不是没那么焦虑了？

03

第三步，优化日常支出

对一个年轻人来说月支出3000，其中房租水电固定1000，不算多，但仔细分析仍有优化的空间。他每月去除房租水电的2000元支出中，有近1000元都用于外卖奶茶，500元用于休闲和人情往来，500元用户衣服杂物花销。

如果自己养成做饭的习惯，并且戒掉奶茶饮料等每月可省400，不必要的人情往来和休闲砍掉可省出300，旧衣服重复利用可节省100，这样算下来每月可以再多还800元。每月还3800的情况下，全部还清就从5年半缩减为4年多。

在西方金融领域，有一个名词叫“拿铁因子”，指的是生活中的非必要开销。它源于统计：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。仔细想想，饭后的一杯奶茶、只用过一次的健身卡、为了凑单买的衣服都是我们生活中的“拿铁因子”，负债的朋友一定要及时拿掉这些因子。

接下来就是坚持执行了，在这个过程中要坚决远离超前消费和新的借贷。

在消费主义浪潮盛行的现在，各式各样的广告和代言鼓动你消费，没钱也没事，网贷平台分分钟把钱“送”给你。在网上购物过就会发现借钱实在太太太太容易了，刚入社会自制力差的年轻人，第一次尝试到超前消费的快感，就很难停下来。

而另一边南南还发现豆瓣上有些主打省钱的小组，比如“抠门男性/女性联合会”、“丧心病狂攒钱小组”共有超80万的成员，互相分享实用的省钱秘笈。

虽然名为“抠门”，但南南却发现一种正能量，小组背后反映的是越来越多年轻人思想的成熟，放下金钱羞耻，不被消费主义所裹挟，不再单单追求“享乐”，开始更多地为自己未来的人生精打细算。

一个是负债联盟，一个是丧心病狂攒钱，对消费的一念之差很多年轻人走上了截然相反的道路。我们希望越来越多人走向后者，克制欲望，努力攒钱，多赚钱，人生有无限的可能性。

文中观点仅供参考，不构成投资建议

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