受理信用卡、网贷逾期咨询？无孔不入的债务中介，缘何不止？

贷款还不上怎么办？不少借款人会铤而走险选择试一试债务协商，号称免费咨询、协商延期，却不知陷入另一条债务深渊。

近日，就有不少消费者向北京商报记者反映，在一些短视频平台或社区软件上，频繁刷到一些所谓法务公司的营销信息，但填写完报名资料、告知个人信息、一对一联系方案后，才发现“停息挂账”背后还需要另外支付高额的协商手续费。

值得一提的是，类似这样披着“法务”外衣马甲的债务协商代理公司，目前在市场上已经多达数千甚至上万家，其展业渠道更是无孔不入，一般最常见的是通过各类线上互联网平台，另外也会藏匿于线下POS机推销，有的甚至连出租车后座椅套都不放过……

假面：穿上律师马甲博信任

“面临信用卡网贷逾期的别划走，不管你是逾期很久还是即将逾期，我们有专业法务团队给你提供法务咨询。”“一对一地梳理讲解，我们专注债务逾期法律服务，费用公开透明！”……这类由某某法务公司发送的营销视频，你遇到过吗？

其常见套路是：借着法律服务的名义，将自身包装美化成专业咨询公司，声称有专业的律师团队支持，可为即将逾期或者已经逾期的借款人提供债务重组方案，包括债务规划、延期还款、停息挂账等。但褪去层层马甲，这一类平台背后运营方往往只是一家注册不久的信息科技公司，无律师从业资格，代理协商的方式更是触及监管红线。

就在前几日，借款人王强（化名）就遇到了这样一家债务协商平台，平台宣称是一个负责“债务咨询、合理维权”的“综合法律咨询服务平台，主营业务包括信用卡债务优化、网贷债务优化、其他律师咨询服务等。在营销视频中，最引王强关注的一点就是“免费债务规划”和“协商延期还款”。

“本来说好的免费咨询，但等我告知个人信息和贷款情况后，对方也没说咋规划债务，直接说可以延期还款，然后就让我交押金了，算完后代理费竟然高达近万！”王强向北京商报记者吐槽道，“本来就已经在头疼还款问题，结果一问又高出了一笔近万的协商费，真是得不偿失。”

王强所称的这一类广告确实并不少见。11月16日，北京商报记者在一短视频平台同样搜索到一名为“债务逾期”的账号，其称主要为普及信用知识、提升理债能力，具体债务逾期问题，会有专业老师解答；进一步联系平台客服后，对方又自称为停息挂账法务，有多年债务法律问题咨询经验，可科学规划梳理债务。

来源：各线上平台截图

然而，北京商报记者进一步了解到，对方并未有相应从业资格证，公司主体是深圳某某科技有限公司，被问及具体如何协商、代理模式是否合法以及相应收费是否合规时，对方却一一回避了相应问题。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，这些债务代理广告营销行为通常借助社交软件渠道进行传播，利用逾期金融消费者的急切心理及信息不对称，以“免息”“减少债务”为诱饵来实施不法行为。

值得一提的是，这些被美化包装的代理公司，已经被多方提示风险。就在11月16日晚，中国互联网金融协会（以下简称“中国互金协会”）发布关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示。其中就提到，“逾期铲单”“代理免除债务”“征信修复、洗白”等信息通过网络平台广为传播，虚构、隐瞒或不如实披露代理维权相关信息，甚至冒充律师或法律工作者，代理消费者通过各种违法违规手段恐吓、要挟金融机构进行非法获利；甚至在未获得消费者同意的情况下，收集消费者身份、金融账户、购买金融产品或服务的记录、家庭住址等个人敏感信息，擅自使用消费者个人信息办理相关金融业务，将这些信息转卖牟利。

目前，此类违法违规代理维权行为不仅严重扰乱金融市场正常秩序和金融机构的正常经营，还可能滋生出其他相关违法犯罪，危害社会稳定。

“这个行业真的是披着羊皮的狼，各种违法违规行为，触目惊心！”一位曾就职于某法务公司的离职员工介绍，一旦目标上钩，这些债务代理组织就会对其展开一系列诈骗，诱导支付各种服务费用，例如夸大逾期的后果，一边恐吓诱导一边兜售业务，逼得债务人不得不乖乖支付费用，以求不受逾期的处罚。有时为了迷惑借款人，甚至会伪装成银行贷后或平台催收人员，通过第三方短信发送平台，向目标客户发送恐吓短信或者拨打催收电话。

“签的合同都是霸王条款，负债人交钱容易，退钱难如登天。”前述离职人士坦言，确实会有平台把骗取来的个人信息卖给黑中介，从而获取钱财。更有甚者开班授徒，只要缴纳费用，就能加盟学习售前和协商法务两种技巧，通过这种加盟模式，让反催收黑灰产业发展更快。

蔓延：线上线下无孔不入

尽管多方监管提示风险，但经北京商报记者长期调查发现，这一类债务代理、债务协商、反催收的债务咨询公司仍不鲜见，尤其在近一两年呈现规模暴增的趋势。

一组数据可以印证，11月16日，北京商报记者查询天眼查发现，以债务咨询、债务规划、债务管理、债务法务、征信修复等关键词为例，目前从事该业务的机构在全国已达上万家，仅近一年内成立的债务法务咨询公司就超200家。

除了展业套路，对其蔓延渠道，北京商报记者也多方进行了调查。例如在线上，搜索债务协商等关键词后，北京商报记者就在多个平台看到了不少债务咨询人员的推广信息，不过在不同类型平台上表现形式不一。

例如在兴趣社交平台上，其一般会在账号上标明为“停息挂账”“信用卡逾期”“债务协商”“逾期协商”等关键词，通过发布一些代理维权成功案例，欺骗或诱导借款人向其咨询甚至签署代理维权协议。

而在一些短视频平台上，这些代理平台又会包装成法务咨询公司甚至律师，一般是文字配合视频的方式，表面看似科普网贷常识、提醒债务风险，但进一步联系后同样是代理债务协商，获取借款人个人信息后，收取高额代理手续费。

针对债务协商公司在线上平台蔓延的乱象，11月16日，北京商报记者对多家互联网公司进行了采访求证。

其中，一短视频公司相关负责人告诉北京商报记者，“对于债务咨询类广告，公司采取了严格的广告投放标准，仅限资质齐全的合法机构及个人准入，例如律师事务所、执业律师、法律咨询平台等。另外在广告素材方面，平台规定不得涉及反催收、恶意代理维权、债务优化、减债免息、欠债太多无力偿还等内容。此外用户在搜索相关内容时，平台也会置顶风险提示”。

针对冒充法务公司收取高额代理费的问题，该公司相关负责人进一步表示，为防范涉诈风险，平台也会定期抽查在投广告主，对投诉问题严重、实际业务存在违规的广告主，将从严处理，并及时下线违规广告素材。

频繁出入的债务协商代理同样引发了另一互联网公司的注意。该公司回复北京商报记者，“针对债务协商、反催收的相关内容，平台根据相关法律法规以及运营规范保持持续治理，相关措施包括拒绝涉及债务规划、协商、反催收相关账号进行企业认证，如发现平台存在用户发布相关视频内容，或者账号明确提供债务协商、延期等相关服务，平台会进行账号维度限制传播，若有发现团伙作恶特征，将会上升批量封号处理”。

值得一提的是，这些债务协商代理公司无孔不入，除了在一些短视频软件、社区互动平台、生活分享软件、兴趣社交平台等线上投放广告或发帖引流外，甚至还瞄准了线下场景。

例如，在一些城市的出租车座椅后，就贴上了醒目的“信用优化、逾期修复、停息挂账”等广告词；另外，在一些支付POS机包装盒里，也放上了某某法务公司关于“债务协商、网贷逾期咨询、代理维权”的联系名片。

来源：受访者提供

“无论是真的债务代理，还是打着债务代理的幌子来实施诈骗，这些都是违法行为，欠债要还天经地义，天下没有免费的午餐。骗子主要利用了欠债者的侥幸心理，想要回避还债责任。屡禁不止的原因有广告发布平台在广告内容审核上缺乏专业性的问题，未来要加大此类广告发布平台的管理。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说道，债务代理平台基本上都是非法违规的，如果真的无法进行债务循环，出现严重的债务逾期，那借款人应该主动和债权人联系，谋求停息，商议还款方案，避免违约逾期上征信。

苏筱芮进一步提到了此类债务协商代理机构屡禁不止的两方面原因。从需求侧看，如何处理信用卡逾期、填补资金漏洞的还款需求持续存在，并且由于经济大环境影响，导致此类需求处于上升阶段。

而从供给侧看，债务代理已经存在了数年之久并形成了较为成熟的链条，链条上人员分工明确、制定了专业话术及操作流程，并通过社交软件等隐蔽方式获客，难以在事前监测和预警。

治理：警企协会等多方联动打击

针对此类网贷债务协商代理机构乱象，此前曾有多地监管发文。而11月16日中国互金协会提示的风险则进一步指出，各相关金融会员单位应切实做好金融消费权益保护工作，畅通客户维权渠道，及时响应客户诉求；各相关网络平台会员单位切实履行信息发布审核的主体责任，坚决遏制违法违规代理维权信息蔓延的势头，快速发现、快速处理。

此外，中国互金协会也透露，将在有关金融管理部门的指导下，研究建立共同打击违法违规代理维权的行业自律协作机制，发布实施金融领域代理维权互联网信息发布的基本要求和违法违规代理维权活动特征指南。此外，呼吁广大金融机构、网络平台和各有关方面团结协作，共同遏制违法违规代理维权信息的网络传播，推动净化金融市场环境。

“在整治上，鉴于当前金融领域黑产公司和不法分子犯罪迅猛发展的趋势，仅靠单个金融机构的措施很难根治，因此我们多方联合成立了一个以打击金融领域灰黑产为目标的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台，即AIF联盟。”马上消费金融相关负责人告诉北京商报记者，AIF联盟聚集了股份制商业银⾏、民营银⾏、城市商业银⾏、农村商业银⾏、消费金融公司、互联网金融公司等共近50家金融机构。

苏筱芮评价道，目前债务协商代理广告传播范围广且突破时空限制，仅凭一方之力确实难以开展系统的监测及打击，建议从全国层面形成合力，以专项治理小组等形式，集中一段时间对此类行为开展专门打击，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场。

“中介机构办理减息、停息、挂账等行为往往会伪造、虚构相应的事实和材料，短期可能会对减息、停息、挂账有所帮助，但是长期会产生信用风险以及更高的财务成本。建议司法机关应就这种‘黑灰产’业务行为法律性质进行明确的界定，让公安机关、监管部门更加有针对性地开展相应的整顿活动。”北京市中闻律师事务所律师李亚同样说道。

就在近期，AIF联盟成员单位联动重庆警方重拳出击，捣毁一个涉及重庆、广州等地涉嫌“代理维权”的黑产公司，成功打击了从事黑产领域不法分子的嚣张气焰。

此外，分期乐平台相关负责人也告诉北京商报记者，在监管频频发声严查代理黑产之际，近日湖北警方联手分期乐重拳出击，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。

另而对于金融消费者来说，仍需对此类行为保持警惕，尤其是“免息”“洗白”此类常见话术。苏筱芮指出，近年来地方银保监等监管部门已经明确提出了警惕非法“代理处置信用卡债务”陷阱，通过向监管部门投诉等所谓“维权”无异于撞上枪口，从逻辑上也行不通，反而成为金融消费者缴纳给骗子的“智商税”。

盘和林则进一步称，另外还建议对当前广告业实行全链条监管，甚至于代言人都需要承担虚假广告的连带责任，关键还要监管、切断违规广告发布渠道。至于贷款机构和借款人，贷款机构要本着长期可持续的原则，在借款人出现还款问题的时候，商议出一个还款计划，要善意对待客户。

中国互金协会同样提醒，金融消费者要增强相关风险防范意识，警惕并自觉远离违法违规代理维权陷阱，任何时候都要妥善保护好个人信息。若正在参与违法违规代理维权或曾受到违法违规代理维权伤害的，应立即终止与代理维权方的合作，保存好相关证据，并向公安机关报案。

北京商报记者刘四红

可以找支付宝、微信借现金了？额度数万还免手续费

将信用卡里的钱直接体现至支付宝、微信账户，这到底是雪中送炭还是打开潘多拉的盒子呢？

部分银行试水线上信用卡取现功能

持卡人提取现金原本需要在ATM或者银行柜台，没想到，如今在支付宝、微信这样的互联网平台也可以实现了，只不过载体是一张信用卡。

近日，支付宝、微信近期与部分银行合作上线了“信用卡取现”功能，正在小范围向用户开放测试。信用卡取现，实质上是由发卡机构提供的预借现金服务，也是信用卡的基础功能之一。分析人士说，银行尝试与互联网平台合作线上取现，应是为了提升银行自身用户对信用卡的使用率。

具体来看，微信、支付宝在自有场景中增设了信用卡取现入口，免收取现手续费，计息方式也与银行自有渠道基本一致，但具体审批工作仍由银行完成。

以支付宝为例，通过支付宝与银行的合作，用户可以直接在支付宝页面进行名下信用卡的取现操作。信息显示，当前已经有宁波银行、光大银行以及平安银行等3家信用卡支持取现，但仅有内测用户可以查看对应板块入口。

支付宝“借呗”板块，有了一点关于信用卡取现业务的新变化。用户通过支付宝A，点击“我的”-“借呗”-“更多额度”，即可体验信用卡取现功能。另外，用户在支付宝搜索界面查询“信用卡取现”，也可以找到对应入口。

不过，当前该功能仍处于灰度测试阶段，仅有部分用户可看到开放入口并使用。同时用户需先行开通信用卡支付宝快捷支付功能后，才可使用这一功能。8月24日，北京商报记者也邀请多位用户进行了实测，其中存在有用户能够查看入口，且持有指定银行信用卡但无法正常使用该功能。

在微信中，受邀用户可以通过信用卡还款页面和银行公众号体验信用卡取现功能。实际测试中，用户在同意相关协议并添加本人收款储蓄账户后，即可进行取现申请。

不应过度强调零手续费

信用卡提现对于传统信用卡用户而言并不陌生，为何支付宝和微信这次支持后让人们跃跃欲试呢？除两大平台覆盖亿级用户外，更重要的还是利益——免手续费。

目前，微信和支付宝的信用卡取现功能均免除了手续费，相比银行目前1%-2.5%的手续费，从微信和支付宝取现更为优惠。

18家银行信用卡取现手续费（源自：融360）

信用卡取现不同于储蓄卡，不仅要收取利息，而且还要交手续费。因此不是遇到十万火急的情况，并不建议信用卡用户使用提现功能。

除提现免手续费很容易让人冲动外，提现利息其实也是非常高的，虽然很多时候信用卡线上体现以天为单位现实体现利息，但某些银行还是会以较小的文字标注清楚信用卡提现的年化利率。

上面这笔提现的年化利率就达到了18.09%，如此高的年化利率，恐怕会让不少人打消提现的想法。而对于用户取现的具体额度，《协议》中也提到，信用卡取现额度是指信用额度(含固定额度及临时，不含溢缴款)的50%，实际可取现额度会根据用户的用卡情况变化。

对于一些急需现金救急的人而言，这样的额度的确不算低了，只不过是否愿意承担如此高的利息，就仁者见仁智者见智了。

缩水的信用卡业务

银行与支付宝、微信这样的互联网平台合作取现的背后，折射出眼下信用卡业务发展的艰难处境。

多家上市银行近日披露2022年半年报时均提到，受诸多因素冲击，消费恢复不及预期，信用卡业务受到不小的影响，上半年流通户数和贷款余额增速均为个位数，甚至为负。例如，转型零售的邮储银行，上半年信用卡信贷余额出现下滑。截至2022年6月末，该行信用卡信贷余额1745.55亿元，较上年末下降0.18%。

在信用卡业务收缩的态势之下，资产质量的变化也有隐忧。人民银行近期公布的2022年一季度支付体系运行报告显示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额10926.76亿元，环比增长7.71%。这意味着，信用卡逾期压力正在加大。

行业人士表示，应放在整个行业大环境中去分析。“必须承认目前信用卡市场已经逐步饱和，线上分期类产品也对传统的信用卡业务造成了一定冲击，信用卡对新一代消费者的吸引力在减弱。因此银行要想维持此前的增速是比较困难的。”此外，上述人士认为，线上展业趋势让目标用户下沉，加上疫情的影响，信用卡业务的风险控制成为挑战。

在这样的大背景下，银行同手握用户流量的互联网科技厂商合作，试水线上提现不失为一种探索和尝试。

助贷行业或迎来拐点

不少人对助贷的认识源于2019年前后P2P机构转型，自2019年初，监管部门下发《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文)，要求P2P网贷平台向网络小贷公司、助贷或为持牌资产管理机构导流转型后，发展助贷业务成为这些平台转型的“捷径”。

在资金方面，一些金融机构，如城商行或者民营银行，可能会借助助贷业务突破区域限制，存在合规问题。同时，在助贷业务过程中，持牌金融机构普遍要求助贷机构提供兜底或者增信，将助贷业务变成一项固定收益业务，令金融机构可能在其开展业务过程中，淡化自身的风控，实质风控外包给了助贷机构，反而提升了整体行业的风险。

不过随着时间的沉淀和市场需求的提振，助贷业务经过短期混乱之后开始重拾信心。

以从事助贷业务的易鑫集团为例，今年以来，易鑫加大了助贷投放力度，和包括京东金融、携程金融、viv钱包、沃钱包、哈啰出行、饿了么、懂车帝等在内的流量平台合作拓客。

助贷市场的回暖使得易鑫集团交出一份非常不错的半年报，其报告显示，今年上半年公司实现汽车融资交易量26.6万笔，同比上升17%；收入同比增长73%达24.52亿元，新增核心服务收入增幅更是高达119%，达16.47亿元；经调整净利润同比劲增358%，达3.30亿元。

支付宝、腾讯的进入，为用户提供便利的同时，恐怕也盯着助贷市场这块蛋糕，只不过能否吃得下，恐怕并不容易。

写在最后：资金流向管理好

事实上，信用卡取现并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本质上是由发卡机构提供的信用卡预借现金服务，主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式。持卡人通过银行ATM机、银行信用卡网上银行的预借现金功能等，便可以进行取现操作。

一旦资金以现金方式流向社会，去向监管就会变得困难。信用卡是持牌金融产品，对于互联网平台来说，还需要注意在产品展示方面的合规性。另外，信用卡取现的资金属于借贷资金，监管要求禁止流向投资股市、楼市等领域，支付宝等需要协助银行一起做好资金流向的合规管控。

然而，银行将自有渠道的取现功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背后是否存在一定客户信息的交互，如果有，这可能与信用卡健康发展新规以及个人信息保护法之中对于客户个人信息的保护有一定冲突。

最终的资金流向监管，当前恐怕更多还得靠自觉……

网贷违法平台大曝光！以下网贷平台可以不还了，望大家互相告知

近年来，随着互联网金融的不断发展，2020在线贷款平台如雨后春笋般冒起。由于监管不足，许多714个高炮平台陆续出现。结果，该国也加大了对在线贷款平台的严格调查，压力也越来越大。近年来，由于这个短期和高利率的在线贷款平台，我不知道有多少家庭支离破碎，妻离子散了，这严重影响了借款人的生活。这样的714在线贷款基本上可以盈利。我觉得网上贷款永远是一个无底洞，你不还吗？将被猛烈收集。网贷害得借款人是苦不堪言。

应当指出，信用卡的“消费分期”与在线贷款有很大不同。银行推出的信用卡“分期”产品的年利率在8-15％之内，个人信用更为正式。网贷平台则质量层次不齐，甚至有些“套路贷，并且仍然有大量与信贷无关的非正式平台。当然，我们应该时刻注意自己的信用状况。不清楚的朋友可以登录微信，然后去网上速查查看自己的信用评分。信用风险，通讯录和个人数据都是安全清晰的。尤其是那些网上借钱的人需要更多的关注。

哪个平台仍在正常运行？以下编辑将其列出给所有人，希望引起大家的注意：

1.利息高于36％

以前，明确规定私人贷款的利率不应高于36％，而利率高于36％的部分则无需支付，也不受法律保护。另一方面，当另一方对私人贷款合同提出上诉时，法院极有可能仅支持24％的利息，而超过24％的利息可能无法偿还。当然，我们必须事先保存证据，尤其是贷款合同，还款记录，相关联系人的联系信息，通话记录等。信息越详细越好。如果兴趣很高，您可以直接向平台摊牌并扣除违规的兴趣。如果对方不同意，他们可以直接向黑猫投诉，举报投诉，银监会和其他投诉平台提出投诉。

2.花式“套路贷”

首先，必须明确“套路贷”是非法的。什么是“套路贷”？借了5000贷款，该平台会扣除“手续费”，“保险费”和“担保费”等各种费用，但实际金额在4500元以内，有些平台可能会不到3500元！但是还款时，要按5000元本金收费，使用阴阳合同，虚拟贷款合同更可恶！如果每个朋友都发现自己陷入了“套路贷”的陷阱，那么果断报警是最佳选择！

3.各种乱扣费，如“砍头息”、“保险费”

实际上，基本上所有这些在线贷款都超过了36％的利息。到目前为止，仍然有许多平台会收取各种费用，例如“服务费”，“管理费”和“保险费”。有些人在借钱时扣除了一些费用，例如利息（也称为“砍头息”）。显然这是不允许的。您可以直接处理投诉。还有一些投诉平台，例如银监会、黑猫投诉、聚投诉。

那么，在逾期后，平台将如何筹集资金？

1.爆通讯录，威胁和故意骚扰亲戚和朋友

2.威胁借款人必须偿还

3.暴力或殴打，上门催收等

发生这种情况时，请尝试尽可能积极地与平台进行通信。进行交流时，请使用录音，聊天屏幕截图等预先通知您周围的亲戚和朋友。投诉或向警察或互联网金融协会寻求帮助。如果发生暴力殴打，威胁或恐吓，他们甚至可以报警，与法院打交道，并向另一方赔偿。