到银行办理贷款，自己的“贷款额度”与“贷款利率”怎么计算？

做贷款这么多年，发现有两个问题是讲不完的。一个问题叫“贷款额度”，另一个叫“贷款利率”。

这两个问题不管怎么去讲，总是会有人不停的问起。客户们总是以为，银行的贷款产品就好像是商店的商品明码标记，只等我们去将它领回去。

然而真相刚好相反，去银行办理贷款行为上是我们找上门去，看似我们就是这场交易的主导方。但事实上，即便是我们主动找上门去还肯掏利息，银行要不要也是两说。

就好像古代皇帝选秀，有心攀附皇权的家庭既要给给选秀的臣子太监送钱，又要给皇帝老儿送人。但女子到底能不能入宫，还是看她的面貌、身材、家世、举止、风评等方面的评分。

那时候选秀，不是他们想给宫里送人就会被收下；现在贷款，也不是我们想付利息就能办理。

每个银行披露在外的贷款产品介绍都很简单，就好像古时选秀也只会说相貌佳好、家世清白。但是最终能否被选上，或者被选进宫之后是做奴婢、贵人或妃嫔，都需要看选秀当时皇帝及太后的口味喜好。

而去银行办理贷款其实很像是场选秀，我们向银行展示我们的征信、资产、流水、公司，银行决定是否将我们收入宫。

审批员觉得此客户相貌尚佳、家世清白，就在名字后添个“佳”，银行看到这个“佳”字就会多给客户最高的额度与最低的利率；

审批员觉得此客户相貌只是尚可、家世也还马虎，就在名字后写个“可”，银行看到这个“可”字，就会相应的降低可贷额度与提高一点利率；

审批员觉得客户家世相貌不堪入目，就会在名字后面添个“否”字，银行看到这个“否”字，就会将客户申请材料打回，哪怕你想要掏钱银行也不收。

所以我们与其碰到个贷款中介就问“贷款额度”与“贷款利率”，还不如先问自己想要什么样的产品。好像条件不够出挑但又想坐妃位的秀女，就可以选择去王朝的附属小国增加成功率。

申请贷款，需要有明确的目标。

先提出自己预期的利率、额度以及放款时间，再让中介去给你权衡产品。利率可以对应入宫地位，额度可以看做是国家大小。除非资质出众，否则都是国家越大，入宫地位也会相应更低。

我们整合好自身的资质，弄清楚自己的需求。然后拿上以上种种，让中介为你推荐几款可以办理的产品，这应该是最方便快捷的处理方法了。

不可能每个人都能办理到最高的额度与最低的利率，毕竟市面上存在的那么多高利率、低额度的银行，这些也都是要吃饭的！

当然，杭州各大银行的额度与利率也有个大致范围！

1.在杭州办理经营贷，我可以贷多少额度？

答：如果房子是一抵（即房子之前的按揭、贷款都已结清），市面主流产品是房屋评估价（可用房屋近期成交均价估算）的7成，也有些利率比较高的产品能做到8成；

房子是二抵（本身又按揭未结清）的话，贷款额度能做到房屋评估价的6成再减去剩余未还按揭。

2.在杭州办理经营贷，得掏多少利率？

答：由于疫情原因央行大放水，目前杭州经营贷的主流利率区间大约在3.85%~4.5%之间（最低3.6%，对客户的要求比较高）。

如果自己去银行办理超过这个利率，或者自己的已有的贷款利率超过这个区间，都可以来咨询计算一下。

贷款定制方案

办理抵押贷款时会遇到不少问题：

1、找银行咨询，感觉工作人员“吊炸天”；

2、多数客户对贷款政策不了解导致多次申请贷失败；

3、银行要求的、银行流水、贷款用途等相关条件无法办到；

4、多数需要打入第三方账户，安全系数难以保障；

5、寻找贷款中介机构害怕套路深；

什么是贷款利率？房贷 LPR利率如何计算？利率调整对购房者影响？

什么是基准利率？什么是贷款利率？房贷LPR利率如何计算？利率调整对购房者有什么影响?

一、什么是基准利率？

基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，各金融机构的存款利率目前可以在基准利率基础上下浮10%，贷款利率可以在基准利率基础上下浮20%。

基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，客观上都要求有一个普遍公认的利率水平作参考。所以，基准利率是利率市场化机制形成的核心。

央行会根据市场变化和国家政策对基准利率进行调整。最近一次调整发生在2015年10月24日，现在实行的“4.9%”就是来自于那一次调整的五年以上长期年贷款基准利率。

二，什么是贷款利率？房贷LPR利率如何计算？

去买房办贷款的时侯，银行给到的利率一般并不是跟基准利率一样。因为各个商业银行会根据经营情况，在政策允许范围内进行打折或上浮。

如；首套利率上浮15%(4.9%+4.9%X15%=5.63%)，这个“5.63%”就是贷款利率，也就是在办贷款时银行实际给你的利率。

而现在；根据中国人民银行的公告，从10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率，将由之前按央行基准利率上浮一定比例确定，变为按LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成。

而；LPR是4.85%时，加40个基点就是加上0.4%。

2019年10月8日以后买房，利率是这样算的：

1.先看最近一个月LPR，

2.再看本省首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限，

3.银行对每套贷款在LPR+加点下限的基础上，还可以确定每笔贷款的具体加点数值。

也就是说，央行每月先出一个全国通用的下限，

然后每个省在此基础上有一个通用的加点（首套、二套区别开），

最后具体到每笔贷款，加点还可能不一样。

对咱们买房者来说，前两个环节，只能听天由命，关键要看最后一个环节。

对于每笔贷款的具体加点数值，央行新政里是这么说的“银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。”

发现了吗？客户风险状况和信贷条件不一样，享受的利率就会不一样。

信用好、风险低的客户，更容易以比较低的加点拿到贷款。

最后，目前的政策是首套还清的话，二套的首付比例、利率可以按首套来走，但是10月8日以后的新政，并未对此做出说明。

三、利率调整对购房者有什么影响?

基准利率调整，会影响还没贷款的，同时也会影响已经贷款的。

一般有三种形式：

1、在次年的年初(通常是1月1日起)执行新利率；

2、满年度调整，即每还款满一年，调整执行新的利率；

3、双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新利率。

注：具体的还款形式，可以自己选择。如果客户批贷但未放款，也会受新政策影响。

贷款利率调整，不影响已经贷款的，会影响还没贷款的。

银行货款利率的调整不影响房贷还款，会影响还没贷款的，利率上浮对购房者来说就是房贷成本增加。

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利息演义第三回：如何通过房贷、年限、月供秒算贷款利率？

上一回，传授完还款计划的招式后，娜扎意犹未尽，还想学怎样算信用卡分期的真实利率，还得是掐指一算的那种！

，看来娜扎已经对学习上瘾了，本热巴又拯救了一个学渣，感觉自己胸前的红领巾又鲜艳了一点。

其实，娜扎提的问题是一个共性的痛点。

为什么银行不直接提供信用卡分期年利率，而是用手续费改头换面？

因为告诉你了，很多人就被吓跑了呀，银行就赚不了钱了呀，傻孩子。

不过没关系，这点障眼法逃不过我热巴的火眼金睛！

今天，热巴就继续用Ex这款利器（请给我广告费，谢谢），揭开信用卡分期的神秘面纱！

1

初识函数

本回出场的主角是函数，这个函数常用来计算，每一期的还款金额相同时对应的贷款利率是多少。

(,,v,fv,,)

(总期数,每期金额,期初金额,期末金额,期初/期末,预期利率)

：总期数。例如信用卡分12期；

：每一期的还款金额。例如每期还3180元；

v：期初金额。例如分期36000元，相当于期初从银行借了36000元；

fv：期末金额。例如过了12期，期末还清，则fv都是0；

：0或1。0表示每期存钱的时间是期末，1表示期初（存钱在期末，则当期不算利息；存钱在期初，则当期算利息）；

：预期利率。用于收敛函数用的初始猜测值（这个理解起来比较复杂，就不解释了）。

fv（默认为0）、（默认为0）、（默认为10%）这三个参数在信用卡分期的场景中均取默认值，可华丽的省略掉。所以，信用卡分期的函数，可以用精简版：

(总期数,每期金额,期初金额)

知道你们已经头晕眼花了，看不懂的童鞋请直接跳过上面那段，看下面这个栗子。

还是看娜扎的这笔账。分期总额36000元，申请分12期，每月0.5%手续费。上一回我们已经算出了每期还款金额为3180元(=36000/12+36000×0.5%)。那么，

实际利率

=(总期数,每期金额,期初金额)

=(12,-3180,36000)=0.91%

算出的是每一期的利率，由于这里的每一期是一个月，要知道年利率就需要乘以12倍来折算：

0.91%×12=10.90%

在第一回中，我们提到“月费率0.5%（年费率6%）的信用卡分期，实际是一笔年息10.90%的消费贷款”。

这就是结论的由来。

同样的道理，分期总额36000元，申请分12期，每月0.7%手续费，每期还款金额为5520元(=36000/12+36000×0.7%)，对应的年利率就是：

(12,-5520,36000)×12=15.16%

2

分期费率VS真实年利率对照表

常见的分期费率有多种，我们假定本金（分期总额）为10000元，可以算好各种费率对应的真实年利率（当然，任意取本金金额，算出的年利率相同）。对于C列的各种月费率，查看H列就是其对应的真实年利率。

分期费率VS真实年利率对照表在此，偷偷收藏好了！

我们将真实年利率和名义年利率（即月费率×12）的比值放在最后一列。可以看到，这个比值基本在1.8左右。随着月费率的增加，其比值小幅降低。

所以……

娜扎接过话茬：我知道了！信用卡分期的手续费，乘以12再乘以1.8，差不多就是对应的真实年利率了！

——对！掐指一算的本领她这么快就学会了。

同样是九年义务教育，她怎么就这么优秀。

“函数除了在信用卡分期中，还在哪些场景出现过？”作为一个进击的学霸，娜扎并没有止步，而且已经学会了举一反三！

真是教会徒弟，饿死师傅，我已经预感到自己要被拍死在沙滩上了。

3

函数的引申应用

函数，这个神奇的东东，深不可测又应用广泛。接下来，我们就来看看函数的引申应用。

等额本息还房贷，也是每月还款相同金额。那么函数在等额本息还款中适用吗？

36000元本金，6%年息的等额本息贷款，在第二回中我们学会了用PMT函数来计算每月还款额，是3098.39元（=-PMT(每期利率,总期数,本金)=-PMT(0.5%,12,36000)）

那么，其真实年利率

=(总期数,每期金额,期初金额)

=(12,-3098.39,36000)×12=0.059999≈6%

吻合！

所以，下次如果有朋友告诉你他的房贷数额、贷款年限、月供，你3秒就可以报出他的贷款利率了！

又解锁了新技能，是不是很炫酷！你可以膜拜我，但不要爱上我。

好了，这一回我们把函数介绍完，信用卡分期的真实年利率已经一目了然了。

但是，信用卡分期，可不仅仅是可以分成12期这么简单，还有3、6、9、24等多种期数可供选择。这些期数的不同，会带来真实年利率的不同吗？有没有什么规律呢？

预知如何，且听下回分解！