现金贷“熄火” 网络借条平台又火爆

砍头息、阴阳合同,借5000元利息1500元

在现金贷被整治后,近年低调的网络借条模式变得火爆起来。近日,有消费者对新快报记者爆料,其通过借贷宝借钱后,被对方告知额度为5000元,到手却仅有3500元,周期7天,利息高达1500元。而借钱方不是个人,而是一家小财务公司的贷款中介。据了解,这绝非个案。

新快报记者在各大借贷微信群、QQ群发现,目前很多贷款中介发布信息称,无论黑白户(白户即未办过信用卡或贷款的人,黑户是有多次逾期记录的人),只要芝麻信用分在580分以上即可通过借贷宝、今借到、米房、无忧借条等借贷平台随时贷到款。有业内人士评价认为,“这是新的监管套利空间,监管除了加强投资人教育外,对于借款人的资质也要加以审核,谨防高利贷通过绕道线上平台合法化。”

■新快报记者许莉芸/文廖木兴/图

超高利率、砍头息、阴阳合同

高利贷从线下转移到线上

急需资金周转的小陈告诉新快报记者,其从2017年11月开始,连续几次在借贷宝借钱。小陈第一次接触到借贷宝是通过微信好友“借条阿-客户分配中心”介绍认识了贷款中介小敏,起初没有太多借贷经验的小陈并不知道小敏是贷款中介,她告知小陈只要芝麻分在650分以上,提供近半年通话记录账单,身份证正反面照片,并且通过借贷宝实名认证后即可放款。对小陈资料“审核”后,小敏告诉他的借款额度为5000元,但是需要押一付一(即借款5000元需要付5000元押金为不逾期做一个保障,在借贷宝上显示共借款10000元)。

于是,去年11月7日,小陈在借贷宝中发布了10000元的借条后,小敏分了两次分别给他转入1500元、3500元,而这两笔钱就是“押金”。小陈告诉新快报记者:“必须马上把钱转给小敏才能继续放款。”根据小陈给新快报记者提供的借贷宝转账截图显示,当天下午2时41分小敏分别给他转了1500元和3500元,仅仅在两分钟后,小陈就将这两笔钱“还”给了小敏。

收到“押金”后的小敏才终于放款,给小陈转了5000元。“收到钱后,我就给她转回了1500元的借款利息”,提前支付了利息的小陈终于拿到了3500元的借款。但是在借贷宝平台上签订的电子合同中显示,小陈从小敏处借款10000元,年化利率仅为24%,但实际上,小陈这笔借款的年化利率高达2234%。

小陈告诉新快报记者,此次借款的到期日为去年11月14日。然而,到去年11月14日,小陈还不上钱,小敏要求小陈私下微信转账1500元帮他在借贷宝上进行展期。但是,根据小陈给新快报记者提供的截图显示,此次展期从2017年11月15日展期到2017年11月21日,在借贷宝平台上显示展期利率为0%,但是小陈为此付出的7天展期费用为1500元而到2017年11月21日依旧没有还上借款的小陈又被以此方法展期,累计14天的展期费用高达3500元。

有业内人士分析认为,小陈的这整个借贷过程,不仅借款利率远超国家规定的36%,且出现了砍头息、阴阳合同等违规放贷行为。

网上“借条工具”越来越多

成高利贷“洗白”通道?

事实上,像小陈这样的借款人不是少数。此前,线下高利贷、借款中介都是通过现金贷平台来放贷,如今现金贷监管政策出台后,他们又开始活跃在各类借条类APP中。新快报记者经常在一些小微借贷微信群、QQ群中发现,不断有类似的贷款中介刷屏,通过借贷宝、今借到等APP的放贷信息。

从广东小微借贷QQ群中,新快报记者就结识了名为“六六速借”的贷款中介。他给新快报记者发了一个表格,这个表格十分简单,上面仅有姓名、年龄、职业、有无车房、芝麻分、手机号使用多久、通讯录有多少人,并列举了在其他借条平台如借贷宝、今借到、米房、无忧借条上是否有负债。当记者填好后,六六速借就表示,提供支付宝实时截图、月账单整页、芝麻分截图后即可完成额度审核。

在新快报记者表述曾在其他现金贷平台有过贷款还未还清时,他甚至对新快报记者表示“这些不相干”,并且告诉记者,要想借钱必须押一付一,称“这是行业规则”。

监管堵住了现金贷的门,又让套利者们发现了“网络借条平台”这扇窗。2016年开始,越来越多的网上“借条工具”出现,如借贷宝、今借到、无忧借条等平台。这意味着,借贷双方不用再见面,可以通过这些工具,直接网上打借条。但是,如今这个商业模式,被地下高利贷、现金贷公司、借贷中介利用,这类公司或个人通过这类借条APP变得合法化了。

“我们不会对高利贷进行保护,如果用户遭遇高利贷的情况,我们可以提供证据协助借款人进行诉讼,我们也很支持用户走法律途径。”借贷宝方面回应称,对于借贷宝平台而言,无法掌握这些背后的操作。“我们在平台上只能看到借款人A与借款人B签订了10000元的合法合规的借贷协议。”

不过,仍有业内人士质疑,上述案例中,借贷平台虽然作为纯中介信息平台,但是仍然可以通过技术手段甄别,“为何双方借贷在一两分钟之间频繁进行转账,这是平台方可以从技术手段加可以甄别的。”

业内人士建议

谨防借条类APP成为监管套利工具

有业内人士表示,这种熟人借贷模式虽然本质上定位仍是信息中介,但实际上还应该承担部分贷前信息调查、贷中管理和贷后风控等功能,对于整个交易流程都要起到监督和管理的作用,要不很容易成为民间高利贷所谓“合法洗白”的平台。

财经评论员、专栏作家肥皂对新快报记者分析表示,虽然借贷宝之类的平台已经对借款利率进行限制,不得超过最高法院关于民间借贷利率规定的36%的红线,但是现金贷公司、线下高利贷公司可以通过借贷宝等平台打“擦边球”,通过这种渠道,把之前线下高利贷的东西转移到线上来做,反而在年底有愈演愈烈的趋势。

他认为,尤其在年底资金面偏紧的情况下,“银行不放款,网贷现在合规备案期,现金贷也在整改,从风险的角度考虑,这类人以更高的代价借到钱,年后基本不可能还款了。”

“监管要跟上,”肥皂表示,跟现金贷监管一样,小微借贷市场需求很大,不可能“一棒子打死”。他称,首先监管要从利率上加以规范,“公民是允许私下借贷的,但是利率能否合法化是属于国家监管范畴的。”比如2017年12月监管部门就发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定,禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

其次,他表示,目前监管对于借款人,尤其是职业放款人的资质并没有任何规定,这仍属于监管空白地带。近年来,监管意识到要逐步加强投资人教育,则规定了平台对于投资人要进行审核,主要包括其是否有过浮动收益产品投资经验等,但是却没有对出借人进行更进一步的审核。因此,也难免网络借条APP被线下高利贷、现金贷的从业人员、贷款中介“钻了空子”。

被网贷5000元逾期未还成“黑户” 市民买房成难题

半岛全媒体记者李云天

近日,莱西的于先生想贷款买套新房结婚,可当他申请贷款时,却被告知因信用不良无法贷款。他查询得知,自己名下竟然莫名有一笔5000元的网上贷款！而且因逾期半年未还成为了信用“黑户”。咋就无缘无故被贷款了呢?这让于先生难以接受。不仅如此,在这之前,于先生就曾发现自己名下还被人办理过5张外地的手机卡,因此他怀疑个人信息已经泄露。目前,他已经向即墨警方报案。

信用不良买房计划被“搁浅”

于先生介绍,他在即墨工作,想在即墨购买一套新房结婚。“购房合同都签了,可谁想到竟然被卡在了贷款这个环节上。”于先生说,当他准备向银行申请贷款时却被告知因信用不良无法贷款。

莫名成了信用“黑户”,于先生也很惊讶。随后,通过征信查询,这笔5000元钱是从中银消费金融有限公司贷出。事后,记者在于先生提供的一份名为“借贷交易信息明细”的材料中看到,贷款是于2016年10月11日,由“中银消费金融有限公司”发放的5000元(人民币)个人消费贷款,已经逾期180天以上未归还本金。对于这件事于先生莫名其妙,自己从来没有贷过款,这笔贷款到底是怎么回事?于先生一无所知。

5000元贷款来自网上借贷

随后,于先生与中银消费金融有限公司的客服进行了联系。客服人员告知,这笔钱是通过驴妈妈旅游APP里面的一个名为“小驴白条”的贷款业务贷出。客服人员给于先生一个电子邮箱,让于先生将身份证正反面以及本人照片发过去,并告知最快会在5个工作日回复处理结果。但一个星期过后,于先生仍然没有收到任何的回复。事后,于先生又电话联系了驴妈妈旅游APP的客服人员,但客服人员在接到投诉后又反过来让于先生向中银消费金融有限公司反映。

7月21日,记者也联系到了驴妈妈旅游网客服,工作人员详细记录了相关情况后表示会安排相关人员给予答复。当天下午,一位李姓女士回应,于先生所反映的“小驴白条”金融产品已经于2016年12月下线,目前正在进行系统升级,服务暂时不可用。针对这件事,他们也积极联系中银消费金融有限公司,对方也答应会帮着查实,并妥善处理此事。

随后,记者又联系了中银消费金融公司青岛地区的一个业务咨询热线,工作人员表示安排专人答复。但截至发稿,记者并未接到该公司回应。但在7月21日下午,于先生再次联系到记者称,中银消费金融有限公司已经给了他答复,“他们公司将于月底提交申请,并答应8月10日前后征信上这笔贷款记录就会消除。”说到这于先生也松了口气。

疑个人信息泄露

“我分析是个人信息泄露引起的。”于先生告诉记者,而就在两个多月前,他还发现过一个问题。

于先生说,他准备去电信营业厅办理一张电信手机卡,可结果客服人员告诉他他名下已有5张电信卡,而且都是在外地办理的。“可谁料到,没过多久又出现了这样的事。”于先生说,办卡需要提供详细的个人信息,既然有人能办下5张他名下的手机卡,这就说明其信息泄露已是必然。“关键其中一张电信卡号,就是当时贷款人留下的电话号码。”

不仅如此,让于先生更加惊讶的是,“骗子”在贷款时留的还款账户是于先生两年前就弃用的银行卡。“弃用后我也没到银行注销,现在卡都找不到了,没想到还被骗子利用了。”于先生无奈地说。

支招:报警可证真伪

针对于先生发生的这次事件,记者咨询了山东瀚生律师事务所张文庆律师。“如果市民遭遇‘被贷款’,在跟银行或者类似金融机构沟通无效情况下,最简便的办法就是报警。报警不仅可以调查事情的真实情况,也能很好地证明确实不是本人贷款签字,这样也是维护自己信用的途径。”张文庆律师说。

张律师也建议,科技发达,犯罪手段也在不断提高,市民一定要注意保护好个人信息,如果个人身份信息被他人冒用,当事人还应及时报警。市民在生活中可通过多渠道查询信用记录,发现问题及时处理。

[编辑:张珍珍]

黑户加网黑想贷款？这些方法都能试试

很多朋友在平时的生活中不珍惜自己的个人信用，结果不但成了征信黑户还成了网络黑户。近日，有人问黑户加网黑是否可以贷款。2345贷款王就通过本文为大家解答一下这个问题。

一般来说，黑户加网黑申请纯信用贷款十分困难，基本没有贷款机构愿意放款。不过，一些不看人行征信和网络征信的口子可能给黑户加网黑贷款，但这类贷款口子的利息会很惊人，大家要慎重。这里为大家介绍推荐几个口子，黑户加网黑的朋友可以试一试。

花钱无忧

花钱无忧是一家拥有大量小贷口子的网贷平台，可以为不同征信等级的朋友匹配合适的贷款口子。黑户加网黑的朋友可以尝试一下，也许可以找到能给自己贷款的口子。（在线申请）

即刻贷

即刻贷是个不看任何征信的网贷口子，刚刚上线。该口子可以为大家提供最高5000元的贷款，期限最长为15天。操作简单，到账及时。

对于没有办法申请信用贷款的黑户加网黑来说，申请抵押贷款是唯一的选择。目前，有一些网贷平台和民间贷款公司可以黑户加网黑提供房屋抵押贷款、汽车抵押贷款、质押贷款等等。

温馨提示：黑户加网黑在申请贷款时，一定要选择比较正规的贷款机构，千万不要因为一时缺钱就去申请非法的高利贷，否则后患无穷。