银行贷款的基本流程

银行贷款是企业最主要的资金来源之一，也是商业银行和企业最为关注和熟悉的融资品种。所以做企业要简单了解贷款的基本的操作流程。

银行贷款按照贷款性质，可分为政策性贷款和商业性贷款。

政策性贷款，是由政策性银行在中国人民银行确定的年度贷款总规模内，根据申请贷款的项目或企业情况按照相关规定自主审核，确定贷与不贷。政策性贷款是目前中国政策性银行的主要资产业务，具有指导性、非营利性和优惠性等特殊性，该贷款利率较低，期限较长，有特定的服务对象，贷款范围主要是商业性银行在初始阶段不愿意进入的领域。

商业性贷款，是指商业银行向企业提供的各类贷款。该类贷款主要满足企业生产经营的资金需要，应用领域最广泛，该贷款的操作流程一般有8个步骤。

1、申请贷款：借款人向银行提出贷款申请，主要提供营业执照，法人身份证吗，财务报表，审计报告，税务登记证明，公司章程，企业股东成员合签字样本，担保物或者担保人相关材料等等。

2、贷前调查：贷款行受理借款人的申请后，经初审符合贷款政策和基本条件的，会安排调查人员进行贷前调查，提出贷与不贷、贷多贷少和贷款期限、利率等建议。贷前调查的基本内容是通过借款人及借款主体的基本情况、近几年的经营状况、近几年的财务状况、资产负债、信誉状况、经营者素质、资金用途是否合法合规，还款来源明确与否以及抵（质）押物的价值，变现难易程度等方面综合评定，测算本次贷款的风险度。

3、贷款调查部门结论：调查人员经过深入细致的调查，将收集到的大量资料和信息进行分析研究，形成客观、实际、公正的结论。形成调查报告，填写信贷业务调查审查审批表，经部门负责人审定后，连同借款申请及其它相关资料一并送交贷款审查部门审查。

4、贷款审查部门审查：贷款审查部门收到贷款调查部门提交的信贷业务调查审批表，以及调查报告等相关资料后进行审查。审查的主要内容就是看所有资料是否属实，有需要实施法律审查的，提交法律相关部门审查。经信贷审查委员会审批通过后，报上级行审议。

5、贷款审批部门审批：贷款审批部门经过审查部门和审查委员会提出的明确调查、审批意见的基础上，按照授权或转授权范围和权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少及贷款方式、期限、利率。

6、签订合同：贷款审批后认为可行，借款人需要与银行签订借款合同和担保合同等。

7，落实担保：如需担保，借款人与银行签订借款合同后，还需落实第三方保证、抵押质押等担保措施，并办理有关担保登记、公证等手续。

8，贷款发放：借款人办妥发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，银行即可向借款人发放贷款，借款人可按照合同规定用途支用贷款。

9、跑路：贷款到手后第一时间办理护照等相关出国手续，携带发放的贷款……

温馨提示：贷款有风险，跑路要谨慎！

征信白户怎么办理贷款？4个方法帮你搞定

现在提前消费已经成为了一种趋势，很多人都在使用信用卡、借呗、花呗等信用产品，伴随高消费而来的就是负债，但部分人因为没有还款能力产生了不良的征信记录，导致在需要向银行贷款时非常困难。我们都知道征信黑户很难获得银行贷款，其实除了征信黑户贷款难之外，征信白户也是贷款困难户，那么征信白户需要贷款时该怎么办呢？

1、信用卡

征信白户向银行申请贷款困难的原因主要就是银行需要控制风险，在不清楚贷款人的个人信用情况下不会轻易贷款，比如还款能力和还款意愿。所以不急于用钱的朋友可以先申请一张信用卡，通过刷卡培养个人信用，待半年后再去银行申请贷款就会轻松很多。

2、银行流水贷款

如果急于用钱，可以合理利用银行流水来申请贷款，比如向银行申请工资流水贷款，这可以说明贷款人有稳定的收入，而且真实性与可靠性很强，是银行完全认可的个人收入。除此之外还可以用转账流水和自存流水向银行申请贷款，不过相对于工资流水而言这两种方式成功率会比较低，银行或许还需要贷款贷款人提供其他的材料佐证。

3、抵押贷款

目前贷款成功率来看，抵押贷款是征信白户贷款的最好选择，可以利用自己名下的资产进行抵押贷款，比如房子、车子、保单等作为抵押物向银行申请贷款这样成功率会比较高，抵押贷款相对信用贷款来说就不那么看重贷款人征信，主要是看抵押物的价值，价值越高越可能贷款的额度就会越高。

4、担保贷款

如果征信白户能找到符合资质、信用良好的第三方来作为担保，那么就可以去银行申请担保贷款，这也是征信白户申请贷款的一种方法。

以上就是本期的全部内容了，希望对大家有一定的帮助，如果大家有疑问可以随时联系我们。

银行贷款，必备常识

在日常生活中，人们接触贷款的次数并不多，如果不了解关于贷款方面的知识，非常容易踩雷，接下来为大家分享一些基础的贷款知识。

什么叫贷款?

贷款就是借款人或者是企业向资方申请借款的行

为，其中借款本人或者是借款人的企业是借款主

体。

资方类型

1银行

比较常见的资方就是银行，目前银行也分为三大

类，分别是国有银行、股份制商业银行和地方性

银行。中农工建邮储交通是国有银行实力比较

强，可以受理很多的业务，而且在四大银行申请

贷款的成本比较低。

当然，不同借款人的资质不同，申请到的贷款利

息往往也不同。

有些借款人还会选择在股份制商业银行申请贷

款，比较常见的商业银行有广发银行、浦发银

行、民生银行等。这些商业银行的资金实力非常

的雄厚，而且在全国各地都有银行网点，不过，贷款利息并不固定，会经常发生变化。

有的借款人会选择在地方性的银行申请贷款，也

都是本地的财团是银行的主要股东，这些银行都

有本地的名称，主要针对本地的客户办理贷款业

务。

2.机构类贷款公司

已经获得国家正规批准的具有放贷资质的小额贷

款公司、消费金融公司、信保类公司等。小额贷

款公司是比较常见的具有放贷资质的公司，也有

一些全国性的贷款公司，比如平安，惠普和宜信

等。消费金融公司也具有放贷资质，其中知名度

比较高的有中国银行消费金融、锦程消费等，另

外市场上的一些典当行也具备放贷资质。

贷款的形式

1.线下

在办理贷款的时候，有一些流程需要借款人线下

签约，放贷机构的工作人员会进行现场考察等。

2.线上

如今在线上也可以办理贷款，借款人全程只需要

在手机上填写贷款资料，按照页面上的提示进行

操作，就可以完成线上贷款。

常见的贷款类型

1.信用贷款

借款人可以凭借自己的信用数据向银行申请纯信

用贷款，银行主要查看借款人以往的记录、收入

来源以及负债情况等。

2.抵押贷款

如果借款人有可抵押的资产的话，可以向银行申

请抵押贷款，就可以获得抵押物一定比例的贷款

金额。

常见贷款产品

1.公积金信用贷:如果公司为自己缴纳一份金额

较高的公积金，在本地缴纳连续满一年，当遇到

用钱需求时，就可以向银行申请公积金贷款。银行公积金贷款的利息比较低，月息大概五厘左

右。不过公积金信用贷的年限比较短，先息后本

一般一年期，等本还款一般3年-5年!

2.工薪贷:如果借款人有一份稳定的工作，并且

在工作单位已经上班六个月的时间，正常缴纳社

保，有公司发放的代发工资，打卡工资大于5000

元以上，就可以向银行由请工薪贷。

3.房供贷:如果借款人有一套或者是多套按揭

房，就可以利用按揭月供来由请个人信用贷款，

没有房产证也可以办理，只要征信上有按揭记录

就可以。

4.保单贷:借款人的名下有保单，就可以利用保

单向银行申请个人信用贷款。保单贷款产品的金

额主要取决于保单的有效年份，以及每年所缴纳

的金额等。

5.装修贷:如果借款人的名下有一套房屋，就可以向银行申请装修贷款。目前大部分的银行都可

以为房主提供装修贷款，各家银行装修贷款产品

的利率不同，一般贷款月利息在0.3%到0.4%之

间。

6.税单贷:借款人可以直接利用自己的个人工资

税务缴费记录向银行申请贷款，个人所得税APP

里面有一年工资税务缴纳记录就可以办理!

7.业主贷:名下有房的借款人可以向银行申请业

主贷，在申请时需要向银行提供房产证明，不过

不需要将房产进行抵押。无论是全款购房还是购

房，都可以向银行申请业主贷产品。

8.生意贷:个体商户或者是小微企业在遇到资金

问题时，就可以向银行申请生意贷，生意贷金额

比较少，一般

30万以内，生意贷需要借款人有一定生意流水以

及经营痕迹，年流水最低要大于200万，结息大

于28元，生意贷主要解决借款人短期经营资金需

求，不过这类贷款产品的利息较高。

9.社保贷:借款人长期缴纳社保，当急需资金

时，就可以向银行申请社保贷，这类贷款产品的

利息一般比较高。

10.流水贷:小微型企业可以利用企业的流水申请

贷款，一般申请人为个体经营者、小微企业股东

或者是法人等，这类贷款产品的金额比较低。

11.学历贷:借款人的学历在本科以上，并且毕业

有一定的时间，可以向银行申请学历贷，学历贷

款产品属于消费贷款，推出这类贷款产品的银行

比较少。

12.房产贷:借款人拥有住宅房产，可以向银行申

请房产贷款，额度可以做到房产价值的

5%-10%，不过利息较高，主要解决的是短期资

金需求。

13.车供贷:借款人购车时申请的是车贷，车贷还

满一定期限后，可以申请车供贷，金融机构根据借款人的车月供发放的贷款，车辆月供贷一般利

率较高，审核也较严格。

14.车主信用贷:主要面向有全款车车主发放的信

用贷款，车主贷要求车辆为申请人本人车辆，车

辆价值大于8万，车主信用贷属于信用贷款，无需

抵押车辆，不影响车辆使用，也不装GPS。

15.租金贷:借款人有稳定的租金收入，就可以向

银行申请租金贷。

16.信用卡贷:借款人持有某家银行的信用卡，如

果该银行信用卡使用得很多，使用记录良好，银

行往往会给予信用卡现金贷款分期额度，这类贷

款属于信用卡贷，常见的包括浦发万用金、广发

财智金等等

17.发票贷:发票贷主要针对开公司的企业主或者

股东，根据企业开票情况和纳税情况发放给企业

主或者企业股东的贷款，属于纯信用贷款，一部分发票贷也是发放给个人的，属于个人信用贷

款。

18.创业贷:城乡居民想要用于自己创业，就可以

向银行申请创业贷款，该贷款产品属于小金额的

信用贷款产品。

贷款条件

1.借款人具有稳定收入，具有偿还本息的能力

2.银行会查看借款人的收入来源，主要查看的是

负债情况。

3.银行通过查询借款人的征信记录，可以确定之

前是否有违约的情况。

4.银行也会查看借款人的基本信息，例如工作和

学历等。