10家上市银行大额存单对比（2022年7月）

人果然都是有惰性的，6月那份数据，拖着拖着就没写了。

对比的11家银行，分别是中国银行，农业银行，工商银行，建设银行，招商银行，邮储银行，中信银行，广发银行，民生银行，浦发银行，兴业银行等11家银行。（除了广发银行，其余10家都是上市银行）

是否可以转让如下：（可以转让的，万一中间急用钱，不至于亏损太多利息，我自己就曾经被广发的一个不能转让的大额存单给坑过，提前支取只给活期利息）

邮储银行

不可转让

招商银行

可转让

广发银行

可转让

中国银行

未写明

建设银行

未写明

民生银行

未写明

浦发银行

未写明

兴业银行

未写明

农业银行

一年以上可转让

工商银行

一年以上可转让

中信银行

一个月期的大额存单，年化利率最高如下：

民生银行

1.9

20万起

三个月期的大额存单，年化利率最高如下：

广发银行

1.9

20万起

兴业银行

1.9

20万起

招商银行

1.85/1.9

20/30万起

六个月期的大额存单，年化利率最高如下：

广发银行

2.1

20万起

民生银行

2.1

20万起

兴业银行

2.1

20万起

招商银行

2.05/2.1

20/30万起

一年期的大额存单，年化利率最高如下：

广发银行

2.3

20万起

招商银行

2.2/2.3

20/30万起

兴业银行

2.25-2.3

20万起

两年期的大额存单，年化利率最高如下：

招商银行

2.8

20万起

广发银行

2.8

20万起

民生银行

2.8

20万起

三年期的大额存单，年化利率最高如下：

广发银行

3.45

20万起

兴业银行

3.45

20万起

广发银行独有的期限大额存单年化利率如下：

18个月2.3；5年3.4

浦发银行和中信银行全部的大额存单突然下架了。

顺便附一下2015年10月24日至今的存款基准利率（看样子这个基准也就这几年就又要调低了）

活期利率（%）

定期（%）

3个月

6个月

1年

2年

3年

2015年10月24日至今

0.35

1.1

1.3

1.5

2.1

2.75

顺便附一下2015年10月24日至今的各项贷款利率：

调整日期

各项贷款利率（%）

一年以内（含一年）

一至五年（含五年）

五年以上

2015年10月24日至今

4.35

4.75

4.9

顺便附一下2015年10月24日至今的公积金贷款利率：

调整日期

公积金贷款利率（%）

五年以下（含五年）

五年以上

2015年10月24日至今

2.75

3.25

最近几期的LPR报价：

公布日期

1年期LPR

5年期以上LPR

2021年11月22日

3.85%

4.65%

2021年12月20日

3.80%

4.65%

2022年1月20日

3.70%

4.60%

2022年2月21日

3.70%

4.60%

2022年3月21日

3.70%

4.60%

2022年4月20日

3.70%

4.60%

2022年5月20日

3.70%

4.45%

2022年6月20日

3.70%

4.45%

2022年6月，完整的大额存单利率情况如下：

2022年7月

大额存单年化利率（%）

1个月

3个月

6个月

1年

2年

3年

中国银行

1.69

1.7

1.9

2.1

2.6

未写明

5-7未改

20万起

农业银行

1.7

1.7

1.9

2.1

2.6

3.25

一年以上可转让

5-7未改

20万起

3年期50万起

工商银行

1.7

1.7

1.9

2.1

2.6

3.25

一年以上可转让

5-7未改

20万起

建设银行

2.6

未写明

20万起

招商银行

1.85

1.85/1.9

2.05/2.1

2.2/2.3

2.8

2.9

可转让

5-7未改

20/30万起

邮储银行

1.69

1.69/1.7

1.9/1.92

不可转让

20/30万起

中信银行

未写明

广发银行

1.9

2.1

2.3

2.8

3.45

可转让

20万起

18个月2.3；5年3.4

民生银行

1.9

2.1

2.2

2.8

3.35

未写明

20万起

浦发银行

未写明

4-7未改

兴业银行

1.9

2.1

2.25-2.3

3.45

未写明

5-7未改

20万起

存了大额存单急需用钱，除了提前支取，还有其他办法把钱拿出来吗

大额存单是存款产品中利息较高的一种。所以对很多有条件的人来说，更喜欢存大额存单。之所以说有条件，是因为大额存单并非想存就能存，20万的起存门槛，就会让不少人望而却步。

显然门槛高是大额存单的缺点，存了这么多钱在里面，万一哪天存款还没到期就要用这笔钱怎么办？

大额存单还没到期要用钱怎么办？首先需要了解的是，大额存单没到期是可以取出的，所以如果真要用钱，可以选择提前取出，不会影响资金的使用。

只不过，若非迫不得已，没人愿意把还没到期的大额存单提前取出。因为一旦选择提前取出，就等于之前的时间都白存了，最后只能拿到一个最低的活期利息。

那么，如果不把大额存单提前取出，还有什么办法可以解决用钱的难题呢.？

一个方法，就是利用大额存单作为抵押从银行贷款。大额存单是一种有价证券，而且是信用等级较高的有价证券，用大额存单作为抵押向银行借钱，银行肯定是乐意借的。因为有大额存单作为抵押，对银行来说贷款的安全性还是比较高的。

不过，从银行贷款是有利息的，因此在用大额存单向银行贷款时，必须计算好是否划算。判断是否划算的标准，主要看买大额存单最后获得的利息是否能覆盖贷款的成本。

只有在利息大于贷款成本时，用这个方法在不提前取出大额存单前提下获得流动资金才是可行的。

而如果贷款成本比买大额存单的所有利息还高，那还不如直接把大额存单里的钱提前取出来更划算。

所以，这种方法通常是在大额存单接近到期时用比较好。因为此时如果把大额存单提前取出，损失的利息会比较多。而用大额存单作为抵押向银行贷款时，也不需要贷多久，所以贷款利息也不会很多。

另一个方法，就是把大额存单转让出去。大额存单虽然不能在公开市场进行交易，但还是可以通过银行的内部系统进行转让的。

相比直接提前支取来说，把大额存单转让出去损失的利息要少很多。提前支取因为都是按活期计息，所以会损失大部分的利息。而转让大额存单的利息，一般都是根据市场价来，基本上不会损失什么利息。

不过，转让大额存单也有一个缺点，那就是未必能把大额存单及时卖掉，从而影响资金的使用。因为大额存单的转让只能在银行的内部系统进行，交易肯定不是非常活跃，所以下出卖单后一时半会卖不掉也不是没有可能。

当然，如果想要尽早出手，也不是没有办法，那就是自己少拿一些利息，也就相当于多给买家一些折扣。只要有想买大额存单的买家，在较大折扣下相信很快就能卖掉。

很显然，如果可以及时转手的话，这个方法比提前取出和用大额存单做抵押向银行贷款更好，因为损失的利息是最少的。

多家银行下调大额存单利率 未来银行降息成趋势？

新华网北京4月29日电（李函林）大额存单历来是商业银行的“揽储利器”。4月25日以来，多家国有大行及股份制银行下调了不同期限的定期存款利率，而大额存单销量却频频出现“一单难求”的现象。

下调存款利率后会给银行带来哪些影响？市场融资环境是否会有改变？业内人士认为，受近期政策导向及金融市场动荡的影响，未来大额存单利率仍将是下行趋势。

多家银行下调定存利率

当前，部分银行下调了不同期限大额存单的利率，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等多家国有大行的2年期、3年期普通定期存款利率均已下调10个基点（BP)。

记者通过银行网点实地走访、A查询等方式了解到，在售大额存单中很难见到年利率在3.5%以上的产品。不少银行1年期、2年期、3年期的大额存单额度较为紧张，甚至部分已售罄。

中国银行4月29日大额存单利率

中国银行A显示，目前，1年期、2年期和3年期大额存单利率分别为2.1%、2.6%和3.25%，2年期和3年期大额存单利率较之前均下行，此前2年期和3年期大额存单利率分别为2.7%和3.35%。

相较于国有大行，股份制银行以及中小银行的揽储压力更大，因而存款利率一般更高。多家股份制银行也于近期下调了中长期存款利率。

民生银行4月28日大额存单利率

4月28日，记者走访民生银行北京长椿街支行，该行工作人员说，近期购买大额存单和定期存款的客户较多。“如果有闲置资金，可以配置一些大额存单产品。目前额度紧缺，购买需提前预约。”

据悉，民生银行已下调大额存单产品利率。目前，20万元起的1年期、2年期和3年期大额存单利率分别为2.3%、2.9%和3.4%，部分大额存单产品额度显示“售罄”。

多因素引发大额存单利率下调

记者注意到，各家银行、乃至同一家银行不同分行间的调整节奏和幅度不尽相同，不同银行网点间、线上线下业务办理都可能会有不同的利率显示。

大额存单各家银行的利率设置，采用“央行基准率+基点”的方式计算。复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说，我国已经在形式上实现存款利率市场化，银行在存款利率定价上拥有较大自主权。

“不同银行会根据自身资产负债结构、业务发展战略、对未来流动性判断等因素，采取差异化的策略。”董希淼说，同一家银行在不同阶段，同一家银行的不同分行，也可能采取不同存款定价策略。

“存款利率如果太高，贷款的利率就很难降下来，企业融资成本也就很难降下来”，央行副行长刘国强在今年初的国新办2021年金融数据发布会上说，“我们现在下了大力气，维护存款市场的秩序，稳定银行负债成本，推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降。”

对于下调存款利率给银行带来的影响，多位专家表示，大额存单对银行来讲是一种负债，而利率的降低，有助于降低银行负债成本。

业内人士指出，自今年资管新规实施以来，许多银行理财产品在净值化后出现“破净”现象，且资本市场波动加剧，相关定存产品受到市场热捧，导致了部分居民资金流向了大额存单。

“目前流动性处于合理充裕状态，市场资金供应较为充足，4月25日央行下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，释放长期资金约5300亿元。银行‘不差钱’且从央行获得的资金成本下降，推动存款利率下行。”董希淼说。

作为保本类理财产品并且拥有相对较高的收益率，一些偏好稳健型收益的储户适度增加了大额存单的购买量，使部分银行出现大额存单额度相对紧张的情况，供需关系推动了大额存单利率下行。

存款利率短期降幅有限并长期下行

根据部分银行披露的2021年年报显示，从衡量银行盈利能力的重要指标净息差看，无论是国有六大行还是股份制银行，净息差延续收窄态势，且今年银行净息差仍存在下行压力。

各大行普遍认为，尽管面临净息差进一步缩窄的挑战，但仍有信心通过主动的资产负债管理，为进一步让利实体打开空间。当下，加强负债管理、缓解息差压力成为多家银行今年的重点工作。

专家表示，长期来看，将会有更多银行加入降低大额存单利率的队伍，通过此方式有助于降低银行负债端成本，同时由负债端传递到资产端，为资产端让利实体经济拓展空间，保持自身净息差。

“受疫情影响，在政策引导降低实体经济融资成本的背景下，银行业适度加大了贷款让利幅度，适度转移负债端压力。”董希淼说。

多家银行表示，此次调整中长期存款利率上限，有助于优化银行存款期限和结构，稳定存款成本。通过稳定存款成本，也有助于银行进一步降低贷款利率，加大对实体经济的支持力度。

而除了大额存单外，专家预计，未来一些中长期的存款产品利率皆会出现调整，但短期内降幅有限，中长期看还是呈下行趋势。

“受内外部因素影响，市场无风险收益下行将是长期的趋势。从长期看，存款利率下行是必然趋势。”董希淼认为，随着存款利率逐步下行，银行负债成本将有所降低，有助于保持利差基本稳定，进而提高银行加大信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力。

来源：新华社