你可以借多少抵押贷款？

准备好开始买房了吗？一旦你存了一笔存款，就该计算你可以借多少钱了。

关键要点

一般来说，银行和建筑协会会提供4到4.5倍于您家庭总收入的贷款贷款人在提供抵押贷款时最看重的是您的月收入第二个最重要的事情是您每月的支出-以及您可以轻松偿还多少银行和建筑协会过去只根据一件事计算抵押贷款：您的收入。

但是最近开始，银行和建筑协会着眼于更多的信息，以确保您可以偿还他们的贷款。这部分增加的考核主要集中在你的支出上。

我的薪水能负担什么抵押贷款？

一般来说，银行和建筑协会会提供4到4.5倍于您家庭总收入的贷款。

他们主要看你的工资来解决这个问题，尽管一些贷方也会考虑加班费、奖金和佣金。

30,000英镑

120-135,000英镑

40,000英镑

160-180,000英镑

50,000英镑

200-225,000英镑

60,000英镑

240-270,000英镑

70,000英镑

280-315,000英镑

目前的薪水

你可以借多少钱

贷方在批准您的抵押贷款之前会考虑什么

您的基本支出

这包括您需要支付的所有账单，例如煤气、电、水和市政税。

但它还包括您需要支付的所有其他基本事项，例如旅行和通勤费用、学费、儿童保育和食物。

可自由支配的开支

接下来，他们将转向您喜欢花钱的有趣事物。这将包括假期、娱乐、购物、外出就餐和健身房会员资格。

贷方会查看您在申请抵押贷款之前的三到六个月内的现金支出情况。因此，在申请之前先整理好您的帐户信息是有能力承担相关花销费用，或者有相应的流水记录的。

他们希望确保您在继续当前生活方式的同时仍能负担得起抵押贷款还款。

未来支出

未来家庭成员是否会有变化？贷方甚至会调查您未来的支出可能是什么。

因此，如果您怀孕或有年幼的孩子，您的贷方需要确保您能够在当前支出的基础上负担未来的托儿费用。这个通常他们有一套自己的评估体系

存款

您为购买新房而存入的资金越多，贷款人就会越看好您。

拥有大量存款的借款人被视为风险较低的借款人。贷方喜欢较低的风险。

如果您借入的金额占房产价值的较小比例，他们更有可能为您提供更大的贷款。

你的年龄

您的年龄也会影响您可以获得多少的抵押贷款。

贷方希望确保您可以在退休前偿还所借的款项。

他们不太可能向即将退休的人提供更高的贷款，因为当您不再工作时，您的月收入通常会下降，以为着偿还能力相对变得薄弱。

您的信用评分

贷方将检查您的信用评分，以决定您是否有资格借钱。

您可以通过以下任何信用咨询机构(CRA)检查您自己的信息：

ExiEifxTUi信用参考机构收集有关您的信用记录的信息，并使用它来建立您的信用报告。然后，贷款方会计算/评估你的信用分数。

请记住，不是每个贷方都会向全部的CRA查询下您的报告评估您的信用记录，这可能意味着一个CRA可能拥有有关您的信用记录的信息，而另一个则没有。因此，每个不同的机构对您的评级之间可能存在差异。

定期检查您的信用报告是否有错误有助于避免这种情况。

可用的抵押贷款类型

抵押贷款人在整个抵押期间收取利率。

它们根据您申请的抵押贷款类型而有所不同。贷方希望确保如果利率发生变化，您仍然可以偿还。

让我们看下都有哪些抵押贷款类型，以及每种抵押贷款类型有什么差异。

标准浮动利率抵押贷款

银行和建筑协会通常设定自己的标准浮动利率。它们通常是最昂贵的抵押贷款。

根据Mf的数据，目前，首次购房者的最佳抵押贷款利率约为2%至2.5%。

相比之下，平均标准浮动利率或SVR抵押贷款约为4.3%。

如果您的抵押贷款在交易结束时转移到标准浮动利率，就像许多人一样，您的支出将突然增加。而且由于它是可变利率，您的贷方还可以随时更改SVR。

假设您以2%的利率以10%的存款借了10万英镑。超过25年，您的每月还款额为381英镑。

如果您以4.3%的利率以10%的存款借入10万英镑，在25年内，您的每月还款额为490英镑。

当你的抵押贷款结束时，最好寻找另一笔抵押贷款交易，而不是忍受支付标准浮动利率。

追踪抵押贷款

追踪抵押贷款“追踪”英格兰银行的基准利率，目前为0.25%。但它们通常设置为高于基本费率。例如，您可以支付基本利率加上3%，使您的抵押贷款利率为3.1%。

与许多抵押贷款一样，跟踪抵押贷款通常有一个持续约两年的介绍性交易期。之后，您将转向抵押贷款提供商的标准浮动利率。

固定利率抵押贷款

固定利率抵押贷款是一个受欢迎的选择，因为利率保证在交易期间保持不变。

这意味着您将确切知道每个月需要偿还多少，无论利率如何变化。

贷方称这种短期特殊利率为“激励期”，可以固定为一年、两年、三年、五年、10年甚至15年。

固定利率抵押贷款的利率往往会随着您贷款时长增加，随着它们的时间越长而上升。但是如果你能得到一个不错的价格，他们就值得一试。

两年期固定利率抵押贷款利率为0.86%。这意味着对于100,000英镑的贷款和10,000英镑的存款，您的每月还款额为333英镑。

对于相同的贷款和存款，五年期固定利率抵押贷款的利率为0.97%，这意味着您的每月还款额为337英镑。

贴现抵押贷款

折扣抵押贷款是利率固定在低于贷方标准浮动利率(SVR)的固定金额。

它们可以设置为两年或五年，或整个抵押贷款期限。

与浮动利率抵押贷款一样，折扣抵押贷款还款可能会因月而异。

根据Mf的数据，贴现率抵押贷款的利率可以从3.7%左右开始。

因此，在计算您可以通过抵押贷款借款多少时，需要考虑很多因素。它基本上归结为您每个月可以舒适地偿还多少。

我怎样才能找到最好的抵押贷款交易？

一旦您计算出您可以接受的金额，就该开始寻找适合您的抵押贷款交易了。

像Uwih或M..k这样的网站可以成为获得最优惠价格的良好起点。

或者，您可能想联系抵押贷款经纪人，因为他们通常可以获得较为精准的信息，可以帮助您在大量的信息中完成信息筛选。

虽然银行希望客户会与他们谈判，或接受给定的利率，但抵押贷款经纪人更有可能为您争取较低的利率。

他们充当您和贷方之间的中间人。大多数人与各种贷方合作，包括银行、信用合作社和私人抵押贷款公司，这使他们能够为您提供更广泛的选择。

如果您的信用评级不够完美、您是个体经营者或有任何其他特殊情况，这种额外的灵活性可能非常有用。

真的，拥有一位出色的抵押贷款经纪人就像拥有一位出色的房地产经纪人：他们为您提供您自己无法轻易获得的结果。

400万三套房VS一套房400万，孰优孰劣？| 米筐原创

来源：米筐投资，已获授权转载

持有一套400万的房子，还是持有400万三套房子？不同的你会如何权衡取舍呢？

真实案例

前些天见了几个朋友。或许是职业的缘故，其中的两位——我们姑且称他们为A君和B君吧，关于各自房产相关的信息，引起了我的兴趣。

二人年龄相仿、家庭结构相近，居住在国内同一个二线省会城市，目前房产的市值相差不大——约400万，当然他们也彼此认识。下面就把他们各自的情况做一简单介绍。

A君目前有三套房子，分别买于2012年/2014年/2018年。最早的那套在二环边，目前以2500元的价格出租；第二套在三环外，目前是自住，但周边配套还略显欠缺，规划的道路和市政公园等还没修建好；第三套房子位于四环边上，目前还没交房，配套就更差些。三套房都是八九十平方的两房或小三房，按当下的市价估算400万出头，负债200万。

B君当下居住的房子是买于2012年的一套115平二手房，当时付的全款，房价至今翻倍不止。年前B君把这套房子出售，用所得款中的130万付了首付、贷款270万换了一套地处市中心且有学区概念的180平五房，是一套省直单位的二手房，房产市值也是400万。

以上就是二者房产的大致情况，孰优孰劣我们分析一下：

流动性

资产的流动性体现在两个方面：一是资产的出售变现能力，二是资产的抵押融资能力。

房子小、总价低就更容易出售，毕竟这个世界上还是普通人多，毫无疑问A君的总价百十万、八九十平两三房肯定要比B君的总价400万、180平的五房更好卖。

另外，银行在审批房抵贷时，一般情况下金额越小越好审批（但也不能太小，有些银行对30平以内的房子不予贷款），八九十平方的房子、不超100万的抵押贷最易放款。虽然评估价400万、180平的房子更容易抵押贷款100万，但贷款成数低（只有30%，而正常应是70%），是大额资产的一种浪费（本来可以贷更多钱）。也就是说，400万三套房子会比一套400万的房子能从银行贷出更多的钱。

造血力

所谓造血性，也就是指资产创造现金流的能力，有了现金流就可以减缓还贷的压力。

而事实也是如此：A君的一套房子已经在出租，并产生了2500元的租金收益。据了解，A君的那套房子月供是2400元，也就是说月租覆盖住了月供，房子已无还贷压力。同样可以预见的是，等A君的第三套房子交房后会再有一套房子可以出租、并产生新的现金流。

而B君的180平五房却很难产生现金流……除非他愿意把其中的一两间对外出租——而这会极大影响其居家生活。从资源配置的角度看，这是资源的浪费——有一两间房子闲置了、没充分利用。

A君可以享受租金上涨的好处——这种上涨可能来自于通货膨胀，也可能来自于经济发展、个人收入的提高，反正在月供不变（因为债务是固定的）的情况下，租金越涨对A君越有力，而B君却无法享受——因为他的房子自住、没有出租啊。

灵活度

灵活度就是因为有多套房子，而具有的腾挪便利，好的话还可搭建一个系统。

因为多套房，就可以分批卖出，卖出一套后房价还涨？没关系，手里还有房，不会踏空——反之亦然，卖出后房价下跌了，最起码已套现了一套、锁定了收益；

因为多套房，就可搭建信贷系统，用其中的一套房融资，等它的贷款到期需要还本金时，可以用另外一套房拿去抵押贷款还这套房的到期债务；

因为多套房，也就多了生活的便利，若卖旧换新改善居住，可买你房的人也等着住呢？多套房很好解决——选其它的房子居住好了，一套房就缺少这种便利——你当然可以再租房、可以找不急入住的买家……但这些都会增加成本、或丢失高价出售的机会。

因为有了数量，就有了灵活度、多了些选择，并帮助搭建一套系统，这是单门独户所不具备的。

可预期

可预期就是资产的成长性，即价格上涨的潜力。

A君的三环外/四环边上的房子就有较好的成长性。因为公园/道路/学校/商业等配套还不完备，所以就有了好的预期——一旦配套利好兑现，房价就会上涨。所谓买房看未来，就是看它未来的潜质，这种潜质就是可预期的未来。

而B君的房子在市中心，配套都很齐全——其实也就是没有了可预期的未来、甚至可能是资源配套实现后溢价的高点。其房价涨幅大概率跟随市场的平均水平，虽然稳妥、但没有暴击的可能。

以上是我们房产分析的通常方法，但这种方法真的千真万确、没有纰漏吗？未必。

世界是多维的、价值是主观的、标准是复杂的，若对二人有更深入了解，还可以如下的去看。

标准多维的

我们再附加些二人的其他信息。

A君夫妇是一般上班族，有一个三岁的女儿，目前已开始考虑孩子的上学问题（三套房子的学区都不好）。B君是生意人，一个儿子已经五岁，即将面临上学，而换的这套房子就是学区房。

现在，我们再对二人的房产进行分析。

确定性

B君的市中心房子也许成长性差些，但确定性强——商业/交通/学校/生活服务等都已齐全成熟，这种配套和便利是实实在在的、确定无疑的，尤其是名校学区正符合B君的孩子上学需要。

A君的房子具有成长性，但成长总伴随着风险——道路交通什么时候完备，只看政府的规划靠谱吗？出行之苦只能自己承受；学校什么时候建好招生，是铁板钉钉的吗？可孩子到了上学年龄却不能等。所谓房产的暴击或高收益，一定程度上就是对这种风险的补偿。

有人愿承担些风险去博击高收益，有人因种种原因（比如子女就学）就是要追求确定性，真的没有对错之分。

顺便再说句：当城市处于扩张期时，城郊的房子更易暴击；当城市处于收缩期时，市中心的房子更保值。

当下享用

买房的终极目的是什么？房产投资的终极目的是什么？人一辈子怎样生活才会觉得人间值得？

最终都是为了生活，获得丰富多彩的人生经历和体验——当然是美好、舒适、快乐、称心、享受的。

B君追求的是享受当下、抓住到手的确定性东西，住得舒服、生活享受、为子女教育提供条件。都说人“出名要趁早”，人生的体验和享受也应尽量的多、尽量的长呵。其实A君也在考虑女儿的学校问题，也不排除卖两套房置换城一套市中心的高价、还略显破旧的二手学区房。

增信背书

其实B君买的这套房子还有一个隐性的增信背书功能——不是信贷金融上的增信（如能贷更多的款），而是生意商誉上的增信。

B君是做生意的，买的这套二手房是省直单位家属院，B君完全可以在生意往来的过程中有意无意的透漏自己的住处，让人误以为他在政府内部有关系，并由此获得信任、从而提高生意的成功率。

也许有人对此不屑，并认为高压反腐下“政府关系”的作用在消逝，但总有人信啊，更何况这是加分项不是减分项，即使别人不信这种“政府背景”也没有什么损伤啊。

做生意的人总会拿一些东西来为自己的实力/诚信等增信背书，这些东西包括5A级的办公楼、有红木家具的高档装修、奢侈品手表、豪车、跟名人的合影……当然也包括“政府关系背景”。嗯，B君开的车确实比A君要好。

通过以上分析，是不是觉得B君持有一套400万的房子也收益可观、且十分合理呢？

还有故事在后头。

故事的尾巴

买B君房子的人不是陌生人，而是他的小舅子（老婆的亲弟）。熟悉房产投资的人一眼就明白，这是对敲——把房产卖给自己能控制住的人（一般是亲戚），从而获得低息、大额、长期的银行贷款（因为额度高/利息低/时间长，按揭贷款几乎是个人所能获得的最优质贷款）。

现实的情况是他的小舅子也到了恋爱成家的年纪，急需一套婚房。

B君得到了学区房，小舅子得到婚房，资产都在控制范围内，房子附加的好处充分享用……代价是B君的月供压力会大些——月供1.6万，如果再帮衬小舅子还月供（小舅子的银行按揭贷款，就是B君得到的老房子的卖房款，而这些钱又构成了新买二手房的首付款），还贷压力就会更大。

不过没关系，B君是做生意的，现金流筹划很有优势。

如果加上这个故事的尾巴，是不是觉得B君的操作也很完美呢？重要的是站在他的角度所作的理性的选择。

世界是多维的，评判标准是多种多样的，关于某一个决策，我们喜欢站在自己的角度、或可量化的角度（典型的如能赚多少钱、获得多少收益）去评判对错，但很多收益无法量化（B君买学区房给孩子带来的收益如何量化？）、甚至还在隐藏着（B君新买的二手房商誉征信背书的功能就无法明示），得出的结论就往往片面。

A君持有400万三套房和B君持有一套400万的房子，或许根本就比较不出来个优劣好坏，都是根据自己实情作出的理性、正确决策。

也因此，才有买卖交易、才有了世界的丰富多彩。

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「儋州」「过桥贷款」真的是借钱过桥吗？

近来有不少人问小编：「过桥贷款」是什麽意思？今日小编为您介绍什么是“过桥贷款”。

看了“过桥贷款”一词，大家应该有许多不理解的地方，他究竟代表了什么？事实上，过桥贷款不能只从字面上来理解，还需要一定的延伸，否则就容易闹出笑话。过桥贷款有哪些？今日一文让您读懂桥贷款！

什么是过桥贷款？

过桥贷款，又称搭桥贷款，是指A机构在获得贷款项目后，由于暂时缺乏资金而无法操作，因此去找金融机构B借钱，让其发放资金。A机构资金到位后，B退出。而金融机构B发放的资金，就是过桥贷款。

在住房按揭的实操过程中，经常会遇到一个专业名词：过桥。

举例来说，黄先生有一套房子以在A银行抵押，现在又去B银行申请180万的抵押贷款，但是B银行的放款条件是黄先生将房子抵押给B银行之后，才能放款，这时黄先生就很为难，房子还抵押在A银行，黄先生没有一百万归还A银行的贷款。

对黄先生陷入困境，第三方机构C提出，C表示可以黄先生还A银行100万，等B银行将黄先生的180万贷款放款后，黄先生再将100万元还给C。这就叫过桥。

事实上，要做房屋抵押，不只有房屋一抵，还有房屋二抵，房屋二抵贷款不用34，不用纠结房屋一抵。将房产直接进行二次抵押，将房产的剩余价值、升值价值直接贷出来。

过桥贷款有哪些特点？

“过桥贷款”是一种过渡贷款，它最大的优点是资金回笼速度很快。把短期资金和长期资金对接起来，进行过桥贷款需要一定的抵押品，比如企业的股票或股权，或者房地产，或者存货之类的东西。

过桥贷款的缺点是什么？

一、利息高

与一般贷款相比，过桥贷款的利息要高一些，而且一般是按日计息，当然还有每月、合同等其他结算方法。

二、贷款期限短

一般来说，它们不会超过一年。

三、风险高

若贷款还不起，就会陷入十分被动的境地，资产抵押会被起诉查封，罚息更高。

四、过桥贷款的风险何在？

1.银行断贷

对于过桥贷款，最大的风险应该是银行不再继续放贷。

2.要承担高利息

说到底，过桥贷款只是用于临时性周转的贷款，所以在利息方面，是比较高的，如果在短期内就不能把钱还上，需要较高的罚息。通常按日计算利息，只有短期急需资金的企业才会使用这种借贷手段。

3.抵押得到处置

因为过桥贷款需要贷款人提供抵押品，因此，如果过桥失败，则被扣押的物品将被出售。一家公司的股票和股权可以直接变成另一个人的资产。

过桥贷款一般是企业在遭遇资金短缺时才采取的一种融资方式，对于中小企业来说，一定要提早建立好企业的融资平台，千万不能等到急需资金的时候盲目地进行融资。