贷款利息计算方式

贷款时我们最关心的问题除了额度就是利息，大家都知道自己的贷款利率是多少，却不知道利息具体是怎么算出来的。

在计算利息之前我们首先要清楚贷款利率，贷款利率是指借款期限内利息数额与本金的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定。贷款利率一般情况下比存款利率高，两者之差是银行利润的主要来源。贷款利率高，借款期限后借款方还款金额就高，反之则低。贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据，利率条款是借款合同的主要条款。如果当事人约定的贷款利率高于中国人民银行规定利率的上限，则超出部分无效；如果当事人约定的利率低于中国人民银行规定的利率下限，应当以中国人民银行规定的最低利率为准。比如，2022年11月20日贷款市场报价利率（LPR）1年期为3.65%，则民间借贷的最高利不得超过4倍的3.65%即14.6%。此外，如果贷款人违反了中国人民银行规定，在计收利息之外收取任何其他费用的，应当由中国人民银行进行处罚。

其实目前市面上贷款产品的利息计算方式都是相同的，最基本的计算公式就是贷款金额*贷款利率*贷款期限。很多人会发现自己按照这种方式计算和实际要还的利息对不上，那是因为你一直在还款，每个月的未还本金都在减少，自然不能用总共的贷款额度计算利息。不同还款方式贷款利息的计算结果是不同的，目前最常见的还款方式主要分为等额本息、等额本金、先息后本以及一次还本付息四种方式，不同方式利息的计算方式对应如下：

1、一次性还本付息：贷款金额*贷款利率*贷款期限，这里一般利率为年利率，期限按年为单位进行计算；

2、先息后本：贷款金额*贷款利率*贷款期限，这种还款方式一般按月还款，因此一般利率为月利率，贷款期限按月进行计算。

3、等额本息：等额本息的还款方式即每期还款金额相同，其计算公式也是最负责的，为[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]。

4、等额本金：等额本金即每个月还款本金相同，其计算公式为（贷款金额-已还款金额）*贷款利率，这里的利率一般是对应月利率。

以上就是贷款利息的计算公式，对于不太会计算的朋友，其实还有个最简单的方法，那就是贷款利息计算器，各大银行官网、贷款平台或者应用商店都可以找到。直接在贷款利息计算器上输入借款金额，借款利率、借款期限及对应还款方式，即可看到自己对应需要每期还款的利息金额，还可对比不同还款方式的利息差距，在借款前进行还款方式选择参考。

房贷LPR计算方法

对于房贷利率现在国家推行自愿选择利率计算方式——固定利率和LPR浮动利率，很多人看到这个不知道如何选择，下面就针对两种利率方式进行解读。

固定利率：你可以选择固定利率，则房贷周期内一直按固定利率进行计算利息和每个月应该还多少房贷。这个和现行政策一样。

LPR浮动利率：由18家报价行完成报价后i，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出并发布的利率，包括1年期和5年期以上两个期限档次。自2019年8月20日起，LPR于每月20日（遇节假日顺延）9点30分在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站公布。

LPR浮动利率你可以选择按1年、2年、3年、5年为周期调整，调整日期以你选择的时间为准：一种是从2021年1月1日的5年期LPR为准，接下来的周期都按这个利率进行浮动计算利息，另一种以你贷款日期当月5年期LPR为准，接下来的周期都按这个利率进行浮动计算利息。

LPR浮动利率怎么浮动？

选择：LPR浮动利率一方面是指每个周期利率会产生变化，这个和国家政策有关系；另一方面和你当前房贷利率有关，更改LPR浮动利率后你的利率会根据当前房贷利率与当前周期的LPR5年期利率生成一个浮动值，最终每个周期都会使用（5年期LPR利率+浮动值）生成新周期的房贷利率。

很多人看到这里就懵了，下面我举例说明：

假如2021年1月1日5年期LPR利率：4.85%，你原来的固定房贷利率是4.5%，则从2021年1月开始你的房贷利率还是按原来的4.5%执行，计算当前的浮动值：4.5%-4.85%=-0.35%；浮动利率是-0.35%。

等到当前周期（比如你选的一年）到期后，会有两种情况：

假如2022年1月1日5年期LPR利率：4.65%，则你从2022年1月开始你的房贷利率计算方式：4.65%+（-0.35%）=4.3%，低于你原来的4.5%，划算；

假如2022年1月1日5年期LPR利率：4.95%，则你从2022年1月开始你的房贷利率计算方式：4.95%+（-0.35%）=4.6%，高于你原来的4.5%，不划算；

所以，不必纠结你现在的房贷利率是多少。LPR浮动利率只与国家5年期基准利率有关，如果在新周期国家5年期基准利率降低。则你的利率也会相应降低。如果在新周期国家5年期基准利率上升。则你的利率也会相应上升。

如果你觉得国家接下来5-10年的利率水平会逐渐降低，则转换LPR浮动则是最好的选择。反之则选择固定利率。

房贷利率转换，你办了吗？

自3月1日起，多家银行发布了关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。从今年3月1日起到8月31日，2020年前使用商贷的买房人，需要与银行重新签订合同，并且，央行把选择权交到你的手上：是选择LPR加点还是固定利率方式，你来定。

该工作已经启动了一个月时间。到底转换的人多不多？大家都选择了哪一种转换模式呢？记者调查了南京多家银行发现，一个月来进行转换的客户并不多，很多人仍在观望纠结中。

通知发布一个月来，办理转换的还不多

根据人民银行公告【2019】第30号，存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作自2020年3月1日起正式启动，原则上于2020年8月31日前完成，根据客户的选择，可转为LPR加减点浮动定价或者固定利率。

适逢该通知发布了一个月，记者昨日采访了南京地区多家国有及股份制银行。记者了解发现，虽然多家银行都在官微上发布了该公告，并且注明了手机银行的操作方式，但实际进行办理转换的客户并不多，有的银行甚至目前办理人数仅在个位。而在已转换的客户当中，选择LPR加减点浮动模式的人更多。

某国有大行相关人士告诉记者：“已经转换的只占全部房贷客户的5%。”为何这么少呢？据悉，从一些打电话咨询的客户情况来看，大家纠结的是到底要不要跟着LPR每年变动。

对于一直“不动”的客户，银行会怎么办？

一家国有银行人士告诉记者，如果到了8月31日，部分客户还是没转换的话，是否进行自动切换成哪一种，他们还在等具体通知。

但也有几家银行将直接采取批量转换的方式，直接将存量房贷客户的定价基准转换为LPR。比如，招商银行在公告上表示，将于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。如果希望不做转换，仍维持原合同安排，招商银行表示可在2020年8月31日前与该行联系。

值得注意的是，还有部分银行则设置了时间点，在某一时间点过后，将采取批量转换方式。其中，兴业银行是要求截至2020年7月31日客户尚未进行个人贷款定价基准利率转换补充协议签订确认的，该行将参考银行业普遍做法，进行个人存量贷款批量转换。

浦发银行也对7月20日前未转LPR的个人住房按揭贷款，在7月下旬将批量调整为LPR浮动利率定价。

如果还不清楚怎么回事的，赶紧来补课！

1、为什么要转？

过去，银行向客户发放房贷，利率都是按照央行公布的贷款基准利率定价，以“上浮××倍”“打××折”形式来确定。前两年五年期以上贷款基准利率是4.9%，如果定价上浮1.1倍，那么最终利率就是5.39%。其定价模式为：房贷利率=贷款基准利率×上浮比例/打折数。

但是贷款基准利率不够市场化，所以央行推动利率市场化改革，推出了LPR。2019年8月，央行改革贷款市场报价利率（LPR），此后新发放贷款的定价基准由贷款基准利率变为LPR。今年3月起，LPR的应用范围从新增贷款逐步扩大到存量浮动利率贷款，贷款基准利率逐步退出历史舞台。

也就是说，今后贷款浮动利率将参照LPR，其定价模式为：房贷利率=LPR+固定点差（固定点差可能为负数）。

2、什么人需要转？

需要转换的包括如下：

2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；参考的是贷款基准利率定价；贷款本来是浮动利率定价的。对房贷客户来说，以下几种情况不用参与转换工作：

政策性的公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）不需要转换；

2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换；固定利率贷款，不需要转换。

3、转换规则是什么？

对于需要进行转换合同的借款人来说，选择有两种：LPR加点或者固定利率。但是只有一次选择权，转换之后就不能再次转换了。此外，央行要求，转换时，保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换，加点数值=原合同最近的利率水平—2019年12月发布的相应期限LPR数值。

假设你在2008年贷款买房，和银行签了一笔期限20年的商业性个人住房贷款合同，现在剩余期限为8年。

原合同约定的利率定价方式为5年期以上贷款基准利率（4.9%）上浮10%。也就是说你目前承担的房贷利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

一、如果你选择了固定利率。那就只能选择5.39%的固定利率，在剩余的8年里继续承担5.39%的房贷利率。

二、如果你选择了LPR加点。

因为在转换初期要确保利率平稳过渡，所以你今年2020年的房贷利率仍然是5.39%，但计算方法已经改变。计算公式是LPR（五年期4.8%）＋0.59%（加点）=5.39%。

所以2020年无论转换前后，直到12月31日，你实际承担的房贷利率仍是5.39%；

而今年2月份央行5年期贷款市场报价利率下调5BP至4.75%，假设这一基准利率水平直到今年12月仍维持在4.75%，那么你2021年的房贷利率就是：4.75%+0.59%=5.34%。

如果你选的是固定利率，那就还是5.39%。

自转换后的第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月的LPR五年期利率与该加点数值重新计算确定，每年的房贷利率水平实际是在跟随LPR的变化而浮动。在此例中，

——到2021年1月1日，房贷利率将调整为2020年12月发布的LPR+0.59%。

——到2022年1月1日，房贷利率将调整为2021年12月发布的LPR+0.59%。