信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠

近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。

据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

资料来源：零壹智库

从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。

消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。

消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。

案例分析：

安逸花作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。

安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。

此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。

有钱花作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。

招联金融招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。

在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。

综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。

官方通报！一大波涉诈高风险App来袭，都是仿冒银行、虚假贷款平台，远离

明明是理财，宣称保本保息，最后怎么落个血本无归？明明在贷款，怎么一输入个人信息和验证码，钱没贷到反被骗？这样的案例在日常生活中或并不鲜见。

近两日，针对一些涉诈类的仿冒银行、虚假贷款A诈骗，正引起多地监管和警方注意，就在前不久，工信部反诈专班公布了一批涉诈高风险A，你要是遇到了，一定要及时避坑。

金融仿冒A泛滥

“如今，移动互联网应用程序（A）已成为人们生活娱乐的重要工具，给用户带来了丰富多彩的智能体验，然而，A在给人们带来便利的同时，也成为不法分子实施电信网络诈骗的犯罪工具，各类虚假贷款、理财、仿冒银行等涉诈高风险A已成为电信网络诈骗犯罪链条中的关键环节。”近日，工信部反诈专班公布了一批涉诈高风险A，多地网警也密集发文提示风险。

根据披露，这些涉诈类A主要包括仿冒银行类、仿冒金融平台类、虚假贷款类三大类，其中，被仿冒的银行类有工商银行、浦发银行、招商银行、广发银行等旗下A；金融平台类则包括分期乐、哈富、中原消费金融、中邮消费金融等；更有甚者直接推出一些虚假贷款类A，其中被点名的包括：顺心借贷款、小富贵A贷款、金猪钱包贷款2022版、豆有花A贷款、甜兔借款A安卓官方版、袋鼠钱包A、考拉速借、衣食贷。

北京商报记者多方调查采访了解到，这些山寨A一般都会选择一些有高知名度的正规企业A进行仿冒，虽然在界面按钮、业务功能、图标与官方A相似度极高，难辨真伪，但仔细一看还是有不少区别。

图片来源：工信部反诈专班

例如在外观上，仿冒A一般会在正规A原有名称里加减字、换字或者变换大小写、替换同音字、简繁字体转换等，且仿冒A图标一般更为粗糙。

另外在下载方式上，这一类山寨A往往也与常规A不同，其不能在正规应用商店查询获取，且需要通过链接或识别二维码的方式，下载配置描述文件，并在设置中查看验证才可完成。

此外在宣传页面上，这一类非法理财或虚假贷款类的仿冒A，宣传内容也会较正规A更为夸张，一般会号称门槛低、到账快、周期短、收益率高，甚至宣传保本保息等话术，诱导消费者点击链接，下载虚假A申请贷款或投资。

多地网警提醒，广大市民不要扫描、下载陌生人（包括所谓客服）给的二维码、链接。若有下载需求，可在手机里的“应用商城”进行搜索验证，如果搜索发现并不存在此A，那么就要提高警惕。

缘何屡禁不止

尽管多次通报提醒，但仿冒投资、虚假贷款类A诈骗事件屡屡发生。除了前述公布的涉诈类A外，今年7月，国家网信办反诈中心也发文称，监测发现诈骗分子仿冒马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式A，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民进行访问下载，进而实施诈骗。

部分诈骗平台甚至宣称具有“国企背景”，以“国字头”名义吸引用户，以“拉人头”模式发展下线，给一些网民造成巨大财产损失。

严打之下仍在冒头，离不开背后的利益链。北京商报记者了解到，这些仿冒A利润点主要包括窃取用户隐私、贩卖用户数据、假冒知名平台联系客户索要手续费、担保费等。此外，这些A背后也有一套完整的产业链支撑，除了虚假贷款A诈骗者外，还有一些专门打造这类A的开发者，以及伪造网贷系统的卖家，对方根据开发难易度对山寨系统明码标价，价格区间在数千元到数万元不等。由此来看，较低的违法成本，也驱使着涉诈A在明知违法的情况下仍然参与其中。

“这类山寨A其实也具有一定的共性。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮说道，一是A的下载通常绕过应用市场，由用户直接点击链接进行下载，二是推销A的所谓客服，一般潜藏在QQ群、微信群等社交群组，安排线上“托”以迷惑进群用户，从而使其放松警惕，三是在投资前流程异常简便，相比正规金融机构来说，缺乏必要的投资者风险能力测试以及对应的产品说明书、风险等级提示等。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天则进一步指出，仿冒A背后确实存在黑色产业链，仿冒本身不是目的，真实目的在于诱导用户下载登录后进行转账等。之所以屡禁不止，首先在于部分应用商店、社交软件等对A上架审核管理不严，其次也在于部分伪冒A通过诱导二维码下载、浏览器页面下载等方式规避监管。

全民合力打击

事实上，针对这一类非法涉诈类仿冒A，监管也在严加打击。

就在今年7月，国家网信办反诈中心已排查打击仿冒A4.2万个，并纳入国家涉诈黑样本库。另外，国家涉诈黑样本库已涵盖并处置涉诈网址380.4万个、A51.4万个、跨境电话41.5万个，互联网预警劝阻平台预警超20亿人次。

另对被仿冒的平台，北京商报记者也进行了多方采访。从反馈来看，多家机构已在加码反诈风险提醒，通过图文、连载漫画、趣味短视频、议案说险等多种形式，联合公安机关与社区等多方开展防诈骗宣传，切实加强金融知识宣传教育，扩大用户触达。

“最近确实是挺多假冒A，我司发现有不法分子冒充公司品牌，引导客户下载虚假贷款A的行为。”其中，中邮消费金融相关负责人告诉北京商报记者，近日该公司发布了关于不法分子冒用中邮消费金融名义损害消费者权益的警示声明，提醒用户谨防上当受骗。

中原消费金融相关负责人同样称，在发现“李鬼”A后已第一时间在公司官方网站、A、微信公众号上发布提示公告，并向属地公安机关报案，另发布的各类“风险提示”中也均提醒广大消费者，正规金融机构在办理贷款业务过程中不会收取保证金、认证费、解冻费、激活金、服务费等名目的费用，凡是放款前先收费的网络贷款往往都是骗局，都需要消费者高度警惕。

针对此类让多方“头疼”的仿冒A治理，苏筱芮认为，从监管层面来看，后续可以从监管科技与顶层设计两方面推进。一方面，可以通过监管科技水平的提升加大对商业A的监测，从事前、事中阶段介入A非法侵害金融消费者权益的案例；另一方面，可以完善相关法律法规，由顶层制度明确协会等组织的工作地位，设立金融消费者有关A的投诉举报渠道，并针对不法机构的行为加大打击力度，将害群之马及时清理出市场。

另从普通用户层面来看，苏筱芮提醒，用户还是应当从正规应用市场下载A，对于缺乏正规金融机构流程的业务保持警惕性，必要时暂缓开户、投资，而是先拨打对应的官方电话，核实下载A的渠道以及期望投资的产品。

金天同样称，作为消费用户，应首先牢记不贪小便宜，不要被中奖、刷单、放款等虚构利益点刺激和诱惑，其次一旦发现可疑A应及时举报。

北京商报记者刘四红

手机银行TOP50：工行位居榜首，招行、平安等股份行发展强劲

易观分析：当前，商业银行形成了“线下+线上+远程+开放”的全渠道数字化经营体系，手机银行已经发展成为链接线下智慧网点、承载线上数字化服务、衔接远程银行的重要枢纽，成为商业银行服务用户的超级入口。

为了对手机银行进行全面分析，我们把体现手机银行用户服务水平的关键指标按照重要性水平进行加权计算，通过加权计算得分来衡量相应手机银行整体服务状况。结合易观千帆跟踪的手机银行2022年上半年的经营表现，选择200家手机银行作为样本进行综合分析与评价。

具体手机银行评价指标及权重如下图所示，涵盖用户服务广度、深度、长度等5大方面指标，分别是：①用户规模指标采用最新活跃用户量，反映用户服务广度；②操作体验指标涵盖用户注册、登录、交互、关键业务场景、服务创新等维度，反映用户服务深度；③用户评价指标涵盖苹果、华为、小米、应用宝、viv、OPPO等应用商店用户评分加权值，反映用户服务反馈；④性能测试指标涵盖安装、卸载、启动、交互、屏幕卡顿、页面内容等方面性能测试结果，反映用户服务性能，也影响用户服务深度及粘性；⑤用户粘性指标涵盖使用时长、启动次数、活跃天数、留存率、新安装率等方面，反映用户服务时长（即长度）。以上指标综合用户调研反馈，按照重要性水平分别赋予35%、20%、15%、15%、15%的权重。

基于以上评价体系，以2022年8月最新数据为基础，对目标样本进行综合分析评价，形成了手机银行数字化综合服务能力TOP50榜单。

一、综合得分及排名：工行位居榜首，大型商业银行及股份行领先优势明显

近年来，商业银行从服务、场景、营销、体验、智能、运营等多层面推动手机银行APP数字化综合服务水平的提升，反应在经营结果层面就是用户服务广度、深度、长度不断优化。

从总体评分结果来看，国有行及股份行领先优势明显，均处于TOP20之列，TOP10被国有行及股份行牢牢占据。其中，工行以94.02分居于榜首，综合能力第一，服务广度、服务深度、用户粘性等各方面综合表现均衡且突出；招行、平安分别以92.37分和90.05分位列第二与第三，用户评价口碑表现突出。建行、农行分别排名第四和第五。中国银行、浦发银行、交通银行、光大银行、邮储银行分别位列6-10位。有2家城商行进入TOP15，分别是北京银行、江苏银行，分别位列第14和第15名，兴业银行、中信银行、民生银行分别处于第11、12、13位。TOP50中，城商行、农商行平分秋色，分别入围16家和17家，民营银行中仅网商银行1家。

表1：手机银行数字化综合服务能力TOP50榜单

数据说明：

①用户规模指标取自易观千帆用户流量分析系统2022年8月手机银行月度活跃用户规模；

②用户评价指标取自苹果、华为、小米、OPPO、viv、魅族、应用宝等应用商店用户评分加权平均值；

③操作体验指标由易观分析评测专家委员会以及深度用户按照评分规则打分汇总而成；④性能测试指标由易观分析性能评测实验室通过自动化性能测试工具测试，并进行加权计算结果；

⑤用户粘性指标取自易观千帆用户流量分析系统2022年8月手机银行用户留存、粘性等指标加权计算结果

二、服务广度层面：工行遥遥领先，农行凭借乡村布局优势占据第二位

从服务广度层面来看，活跃用户代表商业银行服务用户的广度。截止2022年8月，银行业手机银行APP总体月活规模达到5.25亿。

目前月度活跃用户规模超过1亿的仅两家。工行月活达到了1.25亿，超过第二名2400万户，以领先24%身位的巨大优势领跑银行业。用户规模的庞大给工行手机银行数字化运营带来巨大挑战。工行一方面践行用户分层经营，版本设计针对多种专属客群，提升全量用户及重点客群的服务能力，在标准版基础上，针对老年人、小微企业主、学生、外籍人士等群体推出专属版本，提供专属、个性化服务；另一方面，借助技术手段，打造“智慧大脑”运营驱动系统，实现千人千面的产品及服务的个性化触达，精准匹配用户需求。

图1：工行手机银行多人多面的专属化版本设计

服务广度层面排名第二的是农业银行APP，近年来，农业银行依托乡村布局，借助线下网点乡村触达优势，大力发展乡村用户，APP活跃用户反超建行，从农业银行客户分布也可以看出其乡村优势，客户中约一半以上分布在县域乡村。招行、中国银行、平安口袋银行分别处于四、五、六位。招商银行凭借以两票（饭票、影票）为核心的生活场景的布局，打通两大APP流量体系，成为大型商业银行外唯一月活超5000万的股份制商业银行。

图2：招行手机银行两票业务特色

服务广度层面的TOP15中，有两家农商行入围，分别是浙江农信的丰收互联APP和陕西信合手机银行APP。服务广度TOP50中，城商行13家、农商行19家，农商行在服务广度层面比城商行占据优势。

表2：手机银行数字化综合服务能力

服务广度TOP50榜单

三、服务深度层面：大型商业银行中工行第一，股份行中招行及平安口袋银行较好，股份行整体表现较好

通过APP性能测试，结合用户服务的核心旅程及环节（例如注册登录、核心交互、账户管理、转账、查询、投资理财、信用卡服务、贷款服务、创新服务等环节）操作体验评价，可以比较客观展现手机银行用户服务深度水平。

在用户服务深度TOP10中，各银行整体分值相差不大，股份行与大型商业银行各占5家，大型商业银行中工商银行是唯一一个超过90分，股份行中有2家超过90分，并且股份行整体表现较好。用户服务深度的TOP50中，城商行与农商行各占17家，但整体上城商行用户服务深度的表现略好于农商行。

服务深度层面，基于全旅程服务，商业银行在针对差异化客群推进智能化、个性化服务，优化用户服务旅程方面做了很多尝试，例如工行适老化服务版本—幸福生活版，针对老年客群的特殊服务需求，突出老年客群高频服务、开发专属功能、去除广告推送、优化操作交互、精简优化界面设计，整体上体现差异化客群的个性化服务原则。

图3：工行手机银行幸福生活版特色

工行在用户服务旅程核心环节上也做了很多优化，例如工行手机银行明细查询聚合展现用户名下全量账户、卡片明细。查询范围广，覆盖19种收入类别、23种支出类别明细查询；查询时间长，支持10年明细查询；且收支分析及走势支持可视化，清晰明了。

图4：工行手机银行明细查询环节的服务特色

表3：手机银行数字化综合服务能力

服务深度TOP50榜单

数据说明：服务深度考虑用户旅程及核心服务环节用户体验评测以及APP性能测试结果综合评分

四、服务长度层面：头部手机银行呈现出显著的开放化、场景化特征，吸引用户注意力方面有较好表现

通过综合用户粘性及APP性能表现，即单用户综合服务时长，来衡量用户服务长度的情况，从整体得分来看头部银行得分相差不大，因此不对相关结果进行排名，头部大型商业银行及股份制商业银行整体得分最大与最小不超过1分（百分制下），且整体得分较高，反应当前头部手机银行呈现出显著的开放化、场景化特征。头部手机银行都在试图引入更丰富的外部场景生态方，实现金融服务、泛金融服务、生活服务等不同场景接入其中，围绕“数字金融”与“数字生活”、“数字政务”持续吸引用户的注意力和时长。

图5：手机银行中金融场景与非金融场景间的相互促进作用

除了借助生态场景，商业银行业通过营销活动、体验优化、科技及运营等手段促进用户粘性提升，增加服务的长度。以工商银行为例，除了丰富的线上运营活动外，工行成立了专门的用户权益服务中心，从差异化客群及用户行为层面设置丰富用户权益体系，例如积分和香蕉是对用户消费、使用等活跃行为的激励，并且积分和香蕉兑换的礼品丰富多样，特定权益为社保、星级、私银、有孩家庭、车主、工资卡客户、军人等不同类型提供特定服务权益，以激励用户向高阶客户转化。

图6：工商银行用户权益中心及相关行为激励

表4：手机银行数字化综合服务能力

服务长度得分情况

*排序不分先后

数据说明：服务长度考虑用户留存、使用时长、启动次数等粘性数值以及APP性能状况

综合以上，手机银行已经成为当前商业银行持续推动数字化服务转型、优化用户服务体验、实现对用户服务广度、深度、长度全面提升的超级平台，手机银行生态化、开放化的特征也越来越明显，成为居民必不可少的生活工具。当前，商业银行业围绕手机银行在差异化客群经营、生态场景搭建、用户服务旅程持续优化、数智化技术应用等方面均作了很多创新尝试，手机银行数字化综合服务能力的评价体系，以用户为视角基本可以科学衡量手机银行在这些数字化综合服务能力创新迭代状况，希望可以给商业银行在手机银行数字化综合服务能力（用户侧）评价跟踪以及优化迭代提供相应参考依据。

未来，我们会进一步丰富、细化评价指标维度，长期跟踪手机银行创新迭代，期望能够以更加科学合理的视角和评价体系为手机银行数字化综合服务能力提升贡献力量。

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