中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

来源：中国经济网

19家民营银行最新净息差排名（2022）

@10月财经新势力之前说过民营银行的净息差是所有银行里面的最高的，不知道大家还有没有印象？根据银保监会官网就发布2022年2季度商业银行主要指标分机构类情况表，其中关于净息差这个指标，国有大型商业银行净息差1.94%，股份制商业银行净息差2.01%，城商行净息差1.73%，民营银行3.77%，农商行净息差2.06%，外资银行净息差1.53%。商业银行中民营银行净息差3.77%是最高的，几乎是外资银行的2倍之多。

银行净息差是指：（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产，而生息资本：为了获取利息而暂时贷款给他人使用的货币资本。比如你存某银行100万，存款利率4%，之后银行把这笔钱贷给了某公司，贷款利率6%，那么一年下来银行的净息差基本为6%-4%=2%。今天我们就来看看，19家民营银行最新的净息差情况，数据来源于各民营银行2021年年报。

1、锡商银行，2021年净息差5.72%，去年无数据；

2、新网银行，2021年净息差4.98%，去年5.53%；

3、苏宁银行，2021年净息差4.77%，去年5.24%；

4、微众银行，2021年净息差4.75%，去年4.38%；

5、华瑞银行，2021年净息差4.32%，去年3.23%；

6、蓝海银行，2021年净息差4.07%，去年4.29%；

7、富民银行，2021年净息差3.78%，去年3.56%；

8、金城银行，2021年净息差3.71%，去年1.83%；

9、中关村银行，2021年净息差3.49%，去年3.01%；

10、众邦银行，2021年净息差3.06%，去年2.68%；

11、振兴银行，2021年净息差3.03%，去年无数据；

12、网商银行，2021年净息差2.76%，去年2.99%；

13、三湘银行，2021年净息差2.66%，去年2.11%；

14、亿联银行，2021年净息差2.62%，去年4.16%；

15、民商银行，2021年净息差2.59%，去年2.81%；

16、裕民银行，2021年净息差2.56%，去年2.05%；

17、华通银行，2021年净息差2.19%，去年3.82%；

18、新安银行，2021年净息差1.92%，去年为2.12%；

19、客商银行，2021年净息差1.23%，去年1.11%；

民营银行净息差水平，全银行业中最高！主要原因来源于民营银行实行一行一店，线下没有什么经营成本和人力成本，贷款主要是个人信用贷和小微企业贷款，贷款利率普遍比其他银行的房贷利率高，大家可以看看民营银行APP上的贷款利率，很多都是单利7%以上的贷款产品。

但净息差水平也不是越高越好！因为对于银行下游的客户来说，贷款的利息越高，意味着可能坏账的风险就越大；对于银行上游的储户来说，如果存款利息越低，储户就越容易流失。所以说净息差指标不是越高越好，而是要选择净息差与坏账率的一个平衡。对于民营银行来说，下游的客户选择尤其重要！现在我们也能看到民营银行的不良率和不良贷款余额有逐年缓慢上升的趋势，这也是存友们后续在民营银行存款需要注意的一个方面。

此号是老陈侃财的新号，老号停用，存款产品只做分享，不做推荐，私信已关闭。

10家上市银行大额存单对比（2022年7月）

人果然都是有惰性的，6月那份数据，拖着拖着就没写了。

对比的11家银行，分别是中国银行，农业银行，工商银行，建设银行，招商银行，邮储银行，中信银行，广发银行，民生银行，浦发银行，兴业银行等11家银行。（除了广发银行，其余10家都是上市银行）

是否可以转让如下：（可以转让的，万一中间急用钱，不至于亏损太多利息，我自己就曾经被广发的一个不能转让的大额存单给坑过，提前支取只给活期利息）

邮储银行

不可转让

招商银行

可转让

广发银行

可转让

中国银行

未写明

建设银行

未写明

民生银行

未写明

浦发银行

未写明

兴业银行

未写明

农业银行

一年以上可转让

工商银行

一年以上可转让

中信银行

一个月期的大额存单，年化利率最高如下：

民生银行

1.9

20万起

三个月期的大额存单，年化利率最高如下：

广发银行

1.9

20万起

兴业银行

1.9

20万起

招商银行

1.85/1.9

20/30万起

六个月期的大额存单，年化利率最高如下：

广发银行

2.1

20万起

民生银行

2.1

20万起

兴业银行

2.1

20万起

招商银行

2.05/2.1

20/30万起

一年期的大额存单，年化利率最高如下：

广发银行

2.3

20万起

招商银行

2.2/2.3

20/30万起

兴业银行

2.25-2.3

20万起

两年期的大额存单，年化利率最高如下：

招商银行

2.8

20万起

广发银行

2.8

20万起

民生银行

2.8

20万起

三年期的大额存单，年化利率最高如下：

广发银行

3.45

20万起

兴业银行

3.45

20万起

广发银行独有的期限大额存单年化利率如下：

18个月2.3；5年3.4

浦发银行和中信银行全部的大额存单突然下架了。

顺便附一下2015年10月24日至今的存款基准利率（看样子这个基准也就这几年就又要调低了）

活期利率（%）

定期（%）

3个月

6个月

1年

2年

3年

2015年10月24日至今

0.35

1.1

1.3

1.5

2.1

2.75

顺便附一下2015年10月24日至今的各项贷款利率：

调整日期

各项贷款利率（%）

一年以内（含一年）

一至五年（含五年）

五年以上

2015年10月24日至今

4.35

4.75

4.9

顺便附一下2015年10月24日至今的公积金贷款利率：

调整日期

公积金贷款利率（%）

五年以下（含五年）

五年以上

2015年10月24日至今

2.75

3.25

最近几期的LPR报价：

公布日期

1年期LPR

5年期以上LPR

2021年11月22日

3.85%

4.65%

2021年12月20日

3.80%

4.65%

2022年1月20日

3.70%

4.60%

2022年2月21日

3.70%

4.60%

2022年3月21日

3.70%

4.60%

2022年4月20日

3.70%

4.60%

2022年5月20日

3.70%

4.45%

2022年6月20日

3.70%

4.45%

2022年6月，完整的大额存单利率情况如下：

2022年7月

大额存单年化利率（%）

1个月

3个月

6个月

1年

2年

3年

中国银行

1.69

1.7

1.9

2.1

2.6

未写明

5-7未改

20万起

农业银行

1.7

1.7

1.9

2.1

2.6

3.25

一年以上可转让

5-7未改

20万起

3年期50万起

工商银行

1.7

1.7

1.9

2.1

2.6

3.25

一年以上可转让

5-7未改

20万起

建设银行

2.6

未写明

20万起

招商银行

1.85

1.85/1.9

2.05/2.1

2.2/2.3

2.8

2.9

可转让

5-7未改

20/30万起

邮储银行

1.69

1.69/1.7

1.9/1.92

不可转让

20/30万起

中信银行

未写明

广发银行

1.9

2.1

2.3

2.8

3.45

可转让

20万起

18个月2.3；5年3.4

民生银行

1.9

2.1

2.2

2.8

3.35

未写明

20万起

浦发银行

未写明

4-7未改

兴业银行

1.9

2.1

2.25-2.3

3.45

未写明

5-7未改

20万起