房价跌了，都说银行会有坏账，但真实并非如此，房贷是最优质贷款
如果给你一套房子，你敢不敢要？
大部分人会说，哪有这种好事。说实话，这种事还真不少，尤其是燕郊地区。不过就算是你敢要，也是一个资不抵债的房产。其实就是个首付赠送，背后还有个高价贷款，其实这是一个大坑。
说白了，这就是想断供，找个接盘侠为自己过去行为买单。遗憾的是，接盘者寥寥无几，该是你的一分钱也少不了。为什么断供？因为房价跌了，燕郊从最高位3万多，现在也就是万元出头。
多年来的一个话题，房子是不可能跌的。你不信，他也不信，很多人同样不信。
支撑房价不跌的理由
面粉贵了，面包怎么可能便宜？2、政府不让跌3、一旦下跌，最难受的是银行。前两个理由已经不用阐述，我们看看是不是银行最难受，房价下跌会不会形成系统性风险。
在我国，没有任何一家银行排斥房贷，因为这是业内公认的优质贷款。
房贷断供虽然会发生，但是在庞大数据基数面前，按揭贷款的不良率为0.29%。这种情况下，谁会排斥？为什么会这样呢？
首先，房奴的门槛并不低。当下的政策，首套房首付为30%，二套及以上50%。每年发放的贷款和公积金，除以年内成交的新房和二手房数据，购房者的刚刚率基本都在50%以下。
其次，国内没有个人破产制度。08年美国次贷危机，是如何引爆的呢？因为货币宽松，导致地产得到了短期繁荣。利益驱使下，金融机构放的胆大，平民老百姓贷的无顾忌。先把优质客户开发殆尽之后，又瞄住了次级客户。所谓次级，就是相对于优质来讲。次级是没有工作，也没有还款能力的人群。次贷之所以能够被放大，还有一个更重要的因素，那就是个人破产制度。
美国的个人破产制度，在符合条件的情况下，购房者断供之后银行收回房产，此后就终止了购房者的借贷关系。虽然可能出现房子资产小于贷款额度，也不会继续追加购房者的差额债务。付出什么代价呢？个人信用破产，未来再也没有机会进行贷款申请等。
一句话，可以赖账。代价是进入信用黑名单。在面对房价疯狂上涨的时候，谁能够经得起这个诱惑？
美国人的房贷是有限责任，最终买单的是金融机构。而我们，是个人版的断供，没有个人破产这一说。
最后，对于银行来说，真正头疼的是对公贷款，这才是坏账率的大头。因为企业，是有限责任，这种情况下个人贷款谁不喜欢？
说到这里，你应该明白，真正不希望房价跌的是谁。
相比房价来说，今天的股市更惨。3700点恍如隔日，今天收盘后来到了3000多点。今天大跌近5%，终于熬到了下雨15:00，才真正算是完成今天止跌动作。这么惨烈的走势，经历20年大A教训的我，上一次还是24小时前。不过今天这次，更猛烈了那么一点。
今天做空的主力，或者近期的主力，就是北上资金。
本月到今天，北上资金走了645亿。2014年沪港通开通到2021年，北上资金持续是净流入状态。目前他们持有2.4万亿附近，占整个流通市值有3.5%，总体看占比并不高。也就是说，他们每天100亿的走，还要走相当很长的时间。目前额度并没有用足，这对于整个市场信心打击，要远高于本身的杀伤力。
或许很多人不服气，数据的结果就是如此。
还是昨天说的，目前资金出现不信任状态。就连中立国的瑞士，都开始参与制裁别人，这种情绪不得不让人多想。结果就是可能的情况下，我们的股市会如何，同时香港股市也会如何。目前看数据，南下资金在抄底港股资产，国内这里让做多者自救。
欧洲开盘后，也在跟着下跌，目前在收小跌幅。美股，今天再来一次吧。这样明天继续低开，下面还有个缺口呢，一下子弄完大家都省心。
明天观点也不想说了，已经脱离了技术面，完全是情绪宣泄的走法。当下提醒大家最多的是，不要加杠杆，不要加杠杆，不要加杠杆。
如果继续下探下去，有杠杆的会很艰难。就像开头说的，我们没有个人破产规则。原则上，盈亏同源。有杠杆后，可以放大利润同时，更会放大亏损。
千万不要只看到一个鬼子一块大洋的奖励，遇到鬼子一个联队少想一想发财，多想一想如何突围。
今天文章不烧脑，大家都能看明白。
明天有本事再砸一根大阴线，反正该埋的都埋进去了……
戒不掉的房贷，各银行房贷业务规模排行
近日，多地发生停i事件。现在还无法得知这一事件的影响面，也无法得知具体对哪些银行的个人住房贷款影响更大。
本文根据2021年上市银行数据做了一些客观统计，仅供参考，需要特别说明的是，个人房贷规模大、占比高，并不一定代表银行所受影响就大，还需要结合其他指标，比如问题开发商的开发贷相关度。
有外资机构做了研究，结论是几家股份行影响较大。全行业具体的潜在影响规模，目前各大券商给出的预测数据相差较大，在数千亿到万亿之间。
现在不必过度放大这一事件，但也必须引起足够重视，因为房贷牵涉到的利益链条是在是太大了。预计后续监管与银行也会有所行动。
一、银行个人住房贷款规模排序
目前，6大国有行的个人住房贷款余额最高，其中建行、工行、农行都超过了5万亿，中行也接近5万亿。此外，邮储银行、交行、招行、兴业银行的个人房贷余额也在1万亿以上。
二、银行个人住房贷款占比排序
在银行的贷款总规模结构中，个人住房贷款占比最高的5家上市银行，都是国有行，均超过了30%，其中建行的个人住房贷款占比最高，超过了34%。
另有7家上市银行的个人住房贷款占比超过了20%，以股份行居多。在股份行中，个人住房贷款占比最高的是兴业银行，超过了25%，其他占比超20%的全国性银行还有招行、交行、中信银行。
城商行中，个人住房贷款占比最高的是成都银行，占比为21.88%，北京银行的占比也超过了20%。
三、戒不掉的房贷，极低的不良率
绝大多数上市银行的个人住房贷款不良率都在1%以下，甚至多数不良率都低于0.5%，低于银行零售贷款整体的不良率。以前，戒不掉的房贷，是有原因的，那以后呢？
来源：零售金融研究
最低降至4.1%！多地银行首套房贷利率下调，额度充足，最快当天可放款
8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上月下调5个基点和15个基点，这也是5年期以上LPR今年第三次下调。
中国证券报记者致电并走访多个地区的银行分支行及网点，了解到多数银行首套房贷利率随5年期以上LPR进行下调，且贷款额度充足，放款周期较短。目前，北上广深四大一线城市，首套房贷利率均在5%以下，更有苏州、呼和浩特等地首套房贷利率最低降至4.1%。
北京首套房贷利率“破5”
随着最新LPR的揭晓，北上广深四大一线城市首套房贷利率集体进入“4时代”。
“目前，北京地区各家银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。”建设银行北京地区某个贷专员告诉记者，“本次LPR调整之后，在加点不变的基础上，北京首套房贷利率下限降至4.85%。”
北京也成为继广州、深圳、上海之后首套房贷利率跌破5%的一线城市。
广州地区首套及二套房贷利率也进一步下探，首贷利率最低可降至4.3%。渣打银行广州分行某贷款顾问表示，“此前我行首套房贷款利率加点为0，目前也未接到上调加点的通知，那么现在新申请客户和暂未放款的客户都可以以4.3%的最新贷款利率执行。”
除部分外资银行外，广州地区主流商业银行首套房贷利率普遍下调至4.5%左右，二套房贷款利率维持在4.9%-5.05%之间。且广州地区部分银行执行“认贷不认房”政策，某股份行个贷经理透露，“首套房贷款结清后，二套房仍可申请首套贷款利率”。
上海及深圳地区，房贷利率随LPR的调整平稳下调，加点保持不变。上海地区本次调整后首套房贷利率降至4.65%，深圳首套利率下限则调整为4.6%，即在最新5年期以上LPR基础上分别加了35个和30个基点
部分城市利率低至4.1%
“目前首套房贷利率可申请到4.1%，是最低价格了。”苏州市某股份行个贷人员表示，“客户如果在全国范围内已无其他房贷，首付比例为三成。对部分符合优惠条件的客户，首付比例可降至两成。”
今年5月，央行、银保监会联合下发《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点。
记者在此前调研中了解到，此通知下发后，苏州、天津、郑州、青岛、呼和浩特、长沙、武汉等多个城市均有银行将首套房贷利率下限调整至5年期以上LPR-20基点的水平。因此，在本次LPR下调之后，多地首套房贷利率最低可降至4.1%。
此次5年期以上LPR下调也将减轻部分购房者的还贷压力。以首套房贷100万元贷款30年为例计算，总的贷款利息可以省约3万余元。
但也有银行贷款经理表示，已得到放款的客户并不能立刻就享受到LPR下调的福利。“按照贷款合同，需等到每年的重定价日才能执行新利率。重定价日一般为每年1月1日，也有贷款人选择定为贷款发放日或合同签订日。”
同时他补充说，截至目前，本年度LPR已经累计下调过3次，共下调了35个基点。若后续不再调整，那么选择每年1月1日为利率重定价日的贷款人，到明年1月的房贷利率可以下降0.35个百分点。
贷款额度充足
记者调研发现，多数银行均表示目前房贷额度充足，放款周期较短。
例如，北京各家银行普遍一周内就可以完成放款，还有其他城市部分银行表示各项手续完成之后，款项当天就可到账。
“现在房贷额度整体比较宽裕，放款环节速度很快，基本两三个工作日就能到账。”工行北京某个贷经理告诉记者，“前期材料审批大约需一周时间，后续房子抵押登记等各项手续一周内也能完成。因此从发出贷款申请到放款完成，最快只需半个月的时间。”
中信银行深圳分行个贷部工作人员也表示，目前贷款批复量不大，贷款额度充足，只要前期手续完备，当天就能放出款项。
不少业内人士指出，本次降息15个基点，略超出预期。降息将进一步使得房贷利率下调空间增大，叠加此前降息效应，今年购房者可以享受更大的利息优惠。
编辑：亚文辉
