2021办理小额贷款经营许可证指南

为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，统一监管规则和经营规则，促进网络小额贷款业务规范健康发展，中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），现向社会公开征求意见。

征求意见稿提出：小额贷款公司经营网络小额贷款业务，应当经监督管理部门依法批准。监督管理部门拟批准小额贷款公司经营网络小额贷款业务的，应当至少提前60日向国务院银行业监督管理机构备案。小额贷款公司跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的，应当经国务院银行业监督管理机构依法批准。

申请深圳小额贷款公司注册，需要满足以下条件：

一、注册资本要求：有限责任公司不低于3亿人民币；股份有限公司不低于4亿人民币

二、主发起人资质要求：

除应符合《暂行办法》相关规定外，还应具备以下条件：

（1）净资产不低于人民币1亿元，且资产负债率不高于70%（合并会计报表口径）；

（2）近三年连续赢利，且三年净利润累计总额不低于人民币3000万元（合并会计报表口径）。

3）具有良好的社会声誉和诚信记录，近三年无重大违法、违规行为。

（4）符合深圳市产业发展导向，具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。

（5）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

在深圳市行政辖区外注册登记的境内企业法人作为主发起人的，还应满足以下条件：

（1）总资产不低于人民币10亿元（合并会计报表口径）。

（2）具有一年以上在境内开展小额贷款、消费信贷等相关领域业务经验。

（3）近三年在业务管理、财务管理、税收管理、外汇管理、海关管理等方面无违法违规行为。

海南72家小贷公司“持证上岗”，从试点转向持牌地方金融机构，释放哪些信号

小贷行业规范化治理持续进行中，清退、注销、取消试点资格的监管动向之外，还有小贷公司正式成为持牌地方金融组织。

11月6日，北京商报记者注意到，日前，海南72家小额贷款公司获得经营资质许可，正式跻身为持牌地方金融组织。在分析人士看来，颁发经营资质许可和取消试点经营资格，均是地方金融监管部门的监管措施，小贷公司获得经营资质许可，也有利于行业的规范发展。

图片来源：海南省小额信贷协会官网

72家小贷公司“持证上岗”

据海南省小额信贷协会11月4日披露的信息，海南省小额贷款公司经营资质证颁发大会暨2022年海南省小额贷款公司行业自律工作会议日前召开。会上，海南共有72家小额贷款公司获得经营资质许可。

对于小贷公司获得展业牌照一事，海南省小额信贷协会指出，此次经营资质证的颁发，标志着行业向规范发展迈出了一大步，也意味着72家小额贷款公司成为正式的持牌地方金融组织。

根据海南省小额信贷协会披露的名单，北京商报记者查询发现，72家获得牌照的小贷公司名称中均不包括“网络贷款”字样，公司注册资本多集中在3000万-7000万元。部分老牌小贷公司成立至今已有十余年，还有一家名为海南铭德小额贷款有限公司的机构，在2022年10月13日刚刚成立。此外，还有一家名为海南信源小额贷款股份有限公司，为新三板上市企业。

一直以来，小贷行业的监管动向都备受关注，但更多的是实施备案、监管评级、整顿“空壳”“失联”小贷公司等动作。同时，在对辖区内小贷公司进行整改规范时，对于不合规的企业，地方监管部门往往也会采取“取消试点资格”的口径，小贷公司获得经营资质许可的情况并不常见。

不过，北京商报记者进一步查询发现，海南省也并非首个向小贷公司发放牌照的省份，早在2019年，山东省便曾向首批18家小贷公司颁发经营许可证。

在零壹研究院院长于百程分析看来，颁发经营资质许可和取消试点经营资格，均是地方金融监管部门的监管措施。海南72家小贷公司获得经营资质许可，持牌地方金融组织的身份进一步厘清，从而使得小贷行业的发展不断规范。

北京社科院、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员王鹏则指出，过去几年间，小贷公司也经历了从无序扩张到规范整治的变化。原本乱象频出的小贷行业在一系列的监管动作后，不合规机构逐步出清。当前市场环境、监管环境发生变化，常态化的合规监管成为日常。大浪淘沙，仍在展业的小贷机构有能力、有资质、有渠道、有市场，能够真正地为小微企业服务，为实体经济服务。

提供新的经营启示

早在2005年5月，我国便启动了小额贷款公司的试点工作，并于2008年5月进一步出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》，随后地方性小贷试点在全国各地迅速展开，由地方金融监管部门审批、监管。小贷公司定位于不吸收公众存款、经营小额贷款业务，一直是普惠金融背景下服务中小微机构和“三农”的重要补充。

在本次自律工作会议上，海南地方监管方同样提出，希望各小贷公司坚定发展信心，紧贴自贸港政策谋出路求发展，围绕省委省政府确定的旅游业、现代服务业、高新技术产业和热带特色高效农业四大主导产业做好金融服务，为海南省稳经济大盘，金融助企纾困贡献力量。

王鹏指出，本次海南72家小额贷款公司获得经营资质许可，也是监管机构从行业发展和区域发展角度出发，在合法合规接受常态化监管的前提下，通过地方性小贷公司为当地的中小微企业、特色产业以及农业发展产生助力。

另一方面，根据央行披露的最新数据，截至2022年三季度末，全国小额贷款公司数量为6054家，贷款余额9076亿元，前三季度减少347亿元。与2021年年末相比，全国小贷公司数量减少近400家，贷款余额也减少347亿元。而相比2015年峰值时期的8951家，目前小贷公司已经减少了约2900家。

于百程表示，地方小贷公司业务普遍立足地方，一方面受当地经济波动和自身实力的限制，另一方面也面临其他金融机构的竞争，因而近几年生存压力较大，还有部分地方性小贷公司在发放贷款的过程中存在违法违规的现象，因此整体数量和规模都呈下滑态势。

“海南为部分小贷公司发放牌照，也为其他地区的小贷公司展业提供了新的经营启示。”王鹏坦言道。王鹏指出，作为一类存在合规门槛的地方性金融机构，小贷公司必须要首先做好合规建设，在展业过程中注重消费者权益保护工作。另外，小贷公司在与其他金融机构错位竞争的路上，要提供差异化的服务，从服务、利率等方面产生竞争力，依据所在地的经济特色，寻求新的展业之道。

北京商报记者廖蒙

平安普惠全国性网络小贷牌照“清零”，小贷行业加速洗牌

平安普惠再次调整最后一张网络小贷牌照，小贷业务34。

近日，平安普惠旗下的重庆金安小额贷款有限公司（下称：金安小贷）变更了经营范围。由之前的“全国范围内开展业务”更改为“在重庆范围内开展业务”。

这也就意味着，平安普惠旗下目前以经没有全国性网络小贷牌照了。

平安普惠收缩小贷业务范围

金安小贷成立于2014年12月，注册资本32亿元，曾是平安普惠旗下三张网络小贷牌照注册资金最高的。

今年以来，平安普惠先后注销两张网络小贷牌照。湖南省平安普惠小额贷款有限公司和深圳平安普惠小额贷款有限公司先后更名，宣告退出互联网小贷业务。

值得注意的是，平安普惠注销于展业收缩牌照行为，是满足监管政策的必然之举。

2020年年底《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（简称“网络小贷新规”）出台，要求跨省级行政区域经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于人民币50亿元，区域性的为10亿元。

金安小贷只满足区域性展业，如果要坚持全国性展业还需要增资至50亿元，并且是一次性实缴。

另外，根据34的监管要求，主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小贷公司数量不得超过2家，控股数量不得超过1家。

网络小贷新规要求3年内完全合规，目前距离合规期限仅剩1年多时间。

平安普惠从原有三张小贷牌照，注销两张保留一张，并按要求收窄业务范围，一方面满足合规发展。

另一方面，小贷公司通过自身资金放贷的资产管理规模受到限制，陆金所控股采用轻资本的运营模式，不断降低自有资金放贷比例，转为信托、银行等资金合作。

其实，早在2020年第四季度财报答问环节中，陆金所控股首席财务官郑锡贵就曾透露，”公司在全国范围内拥有三个网络小额贷款许可证，暂不在使用中“。

其原因在于平安普惠现已经形成了成熟的担保助贷业务模式，网络小额贷款牌照变动并不会影响陆金所控股的零售信贷业务。

并且，2020年成立了平安消费金融有限公司，可以为公司提供相较小额贷款牌照更高的杠杆率。

平安普惠在满足要求的同时还是要注重合规运营，在黑猫投诉平台上搜索”平安普惠“，截止9月22日共31794条结果，其中不少用户反映有高额的服务费、保险费、担保费，以及暴力催收等。

近年来，金融机构向个人或企业提供贷款服务时，被强制要求购买保险的现象不少。

但早在2020年11月，国务院办公厅督查室和银保监会办公厅联合曾通报了平安普惠强制捆绑销售保险，并且收取高额服务费，违规抬高小微企业综合融资成本的问题。

然而过去近2年时间，投诉依然不少，问题依旧存在。

互联网小贷牌照整合加速进行

为满足监管对于全国展业的注册资本要求，增资、注销、收缩并行。

今年以来，包括平安普惠、京东、度小满、携程等旗下拥有多张网络小贷牌照的互联网公司，都相继开展了牌照整合收缩工作。

除了注销外，有部分小贷公司选择股权转让，因为注销就代表主体退出，而转让还能得到一定的收益，但还是得满足监管要求才行。

据统计，今年包括360数科、度小满、字节跳动、腾讯、携程等6家平台均对旗下网络小贷进行增资，腾讯旗下财付通小贷是增资额度最高的，注册资本已达100亿元。

目前，网络小额贷款公司注册资本达到50亿元的已有12家，其中重庆市蚂蚁小微小额货款有限公司注册资本达120亿元，位居第一。

同时，也有不少小贷公司选择退出市场。

根据央行公布的度小额贷款公司统计数据报告显示，截止2022年二季，全国有6150家小额贷款公司还在运营，相比于上个季度就减少了62家。

值得注意的是，小贷机构减少数量在地域分布上并不平衡，中西部城市最为严重，可见小贷资金、资产也越来越集中在较为发达地区。

而在满足注册资金要求的12家小贷机构中，有7家注册地位于重庆。

随着监管的不断收紧，小贷公司资金流向受限于牌照属性，增资牌照与整合并行，小额贷款行业将告别“野蛮生长”，未来小贷公司数量减少的同时，整体质量与合规性也会不断提升。

来源：且说金融