利息低、无抵押、放款快，这样的贷款你心动了吗？

手头紧时你会怎么办？向银行贷款？

门槛太高、审批又慢

找朋友借？

又总是开不了口……

这时

网络贷款公司

给你送来了“福利”——

利息低、无抵押、放款快

面对如此诱惑很难不动心吧

然而这极有可能是

骗子借网贷之名行诈骗之实！

案例分析

2022年11月2日杭州钱塘公安分局前进派出所接到反诈预警，辖区内有人可能遭遇诈骗陷阱。接预警后劝阻员立即对该指令展开研判，联系到了当事人平先生。

民警赶赴现场，原来平先生接到一则电话，对方自称京东金融的客服，并告知平先生京东金融上有一笔大额贷款可以下放，利息低、无抵押、放款快，并表示可以教他如何操作。

平先生因自身有车贷房贷每月开支较大，之前也有多个小额贷款在使用，听了之后有点心动，称思考下再联系对方进行办理。

好在平先生下载过国家反诈中心APP，警方及时预警，在电话联系后马上来到平先生的家里，告知他这是一种新型诈骗手法，并给平先生进行了反诈宣传，成功劝阻了6万余元。平先生当场表示感谢，称要不是警方及时介入，自己可能就要上当受骗了。

套路解析

这种诈骗手法通常是犯罪分子先让你在虚假贷款网站或APP上填写个人信息，再以信息填报错误、贷款额度被锁定等理由，诱骗缴纳保证金或者解冻金。

网警提醒

凡是在网络贷款时以缴纳还款能力验证金、保证金、刷流水、账户解冻金为由，要求先进行转账的都是诈骗。不要随意在网上办理贷款，如有需要请通过银行等正规信贷机构办理。凡是先交钱再放贷的，都是诈骗！！！

现在银行贷款利率最低到3.55%，对我们的生活真的有好处吗？

现在银行贷款利率降低至最低3.55%引发关注和热议，更有一些人兴高采烈、眉飞色舞，但银行贷款利率降低到3.55%真的对我们的生活有好处吗？

从本质上看，贷款利率的降低对百姓生活只有一个好处：即贷款成本降低了

贷款利率降低对两类人有利：一是那些现在贷款的人，那些从现在开始贷款创业、贷款经营、贷款消费的人，贷款成本下降了，有利于推动创业和个体经营；二是那些买房的贷款人利息降低了。这里又有两种，那种以前房贷并实施固定利率的贷款人，虽然目前贷款利率一降再降对他们没有任何实质性的意义，因为他们的贷款利率不变；对于那些实行浮动利率的房贷人员，在可以调整的贷款利率周期可以进行一定的调整从而减少贷款利率。

整体来说，贷款利率的降低受惠的人群毕竟有限，即使是受惠的程度也是非常有限的。根据央行公布的数据，我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，同比增长7.2%。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%；个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%；个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%。

而对于大多数人来说，贷款利率的下降真正带来的可能并不是有利影响，恰恰相反可能影响还是负面的：

一是贷款利率的下降必然推动存款利率的下降，从而居民的储蓄存款利息收入减少

虽然我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，但在贷款利率一再下降且已经最低到3.55%的情况下，住户贷款仅增加3.41万亿元。但2021年底我国住户存款余额达103.3万亿元，今年前三季度人民币住户储蓄存款增加13.21万亿元，目前居民储蓄存款余额已经达到116.5亿元。

而在贷款利率下行的大前提下，存款利率必然相应下降，因为银行业毕竟是以利差为盈利方式的，贷款利率下行必然挤压银行的盈利空间，在银行存款贷款利差压缩的前提下，银行存款利率下降也就成为必然。

根据央行《2022年第三季度中国货币政策执行报告》数据，2022年9月我国居民的定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，虽然存款利率的降低有利于降低银行负债成本，但从根本上是降低了居民存款的利息收入。

如果我们以同等降低0.5个百分点的利率进行简单测算，居民75万亿的贷款全部获得0.5个百分点的利率优惠，则一年可以减少3750亿元的利息；而面对我国116.5万亿的储蓄存款，则居民可减少利息收入5825亿元。更重要的是，3750亿元的利息支出只是部分人获利，而5825亿元的利息收入减少却可能是绝大多数人都得到损失。

二是在银行存款利率一降再降的大环境下，居民存款有更好的增加资金收入的方式吗？没有。只能增加储蓄尽管减少了利息收入

有的人可能会说，贷款利率降低压迫存款利率降低，居民可以将资金进行多元化投资获得更多的收入，但是在疫情影响、国际大环境不确定性加剧、经济面临下行压力的多重因素叠加之下，居民投资会更加谨慎，创业也是举步维艰，股市投资亏多盈利少，银行理财收益不但收益率持续下跌，从年化收益率5%以上陆续下跌到4%以下、3%以下甚至更低，在已经没有更多投资渠道的情况下，居民只能接受储蓄存款这一种方式。

现实也证实了这一点，今年以来，即使是在存款利率一降再降的情况下，居民储蓄存款仍然增加了13万亿的存款，这说明贷款利率下降后挤压的存款利率下跌，实实在在地让广大百姓承受了利息损失。

贷款利率的下降对实体经济的发展确实有好处，毕竟降低了实体经济的资金成本；同时贷款利率的下降对创业者和投资人也有一定的好处，只要你能够拿到低利率贷款，但对老百姓真的有好处吗？只有那些有贷款需求的有好处，而对于普通大众可能会是实实在在的利息损失。你觉得呢？（麒鉴）

喜相逢再战IPO：年入12亿，银行贷款利率最高14.4%

中新经纬11月17日电(牛朝阁)近日，港交所文件显示，喜相逢集团控股有限公司(下称喜相逢)再度递表港交所。

2021年营收近12亿元

据招股书介绍，喜相逢创办于2007年，是一家汽车融资租赁服务提供商，主营汽车零售、融资、租赁及其他汽车相关业务。

根据灼识咨询报告，2021年按直接融资租赁的交易量及零售汽车融资租赁的交易量计算，喜相逢在国内同类公司中分别排名第5和第19。

具体来看，喜相逢的客户群主要来自中国下沉市场，招股书显示，2019年到2021年，喜相逢主要布局中国二三线及以下城市，其中从中国二线城市分别获得收入7.7亿元、5.06亿元、8.79亿元。此外，喜相逢在中国24个省及直辖市共经营有65间销售店铺，客户群体主要为二线及以下城市寻求非豪华车型的个人。

从收入结构上看，汽车零售及融资业务贡献了总营收的79.7%至89.1%，是营收的基本盘，其中融资租赁项下汽车销售业务占比达到6成左右。

业绩方面，喜相逢分别在2019年、2020年、2021年和2022年前7个月内分别实现营业收入10.76亿、7.50亿、11.71亿和6.08亿元人民币，并在同期取得营业利润1.31亿元、1.30亿元、1.61亿元和1.36亿元。

对于2020年的业绩波动，喜相逢在招股书中解释称，2020年新冠疫情的暴发使得公司业务大受影响。

此外，波动较大的还有喜相逢的毛利率，招股书显示，喜相逢在2019年至2021年三年间的毛利率分别为33.9%、40.5%和30.09%。截至2022年7月，喜相逢最新的毛利率数据为34.8%。

分业务来看，营收大头汽车零售及融资业务的毛利润在2020年由31.5%大幅上涨至43.2，在2021年回归正常数值32.4%，截至2022年7月，该业务的最新的毛利率数据为37.4%，总体呈上升趋势。

汽车相关服务的毛利率在最近三年内则表现出连续大幅下滑，2019年至2021年的毛利率分别为53.3%、30.0%、20.9%，而2022年7月底的数据显示，该业务的毛利率仍有所下降，为19.9%。

喜相逢各业务的毛利率。来源：喜相逢招股书

对此，喜相逢解释称，汽车相关服务的毛利率降低是因为业务产生的利润率较低和汽车相关服务的收益组合发生变化。

拟募资购车、开店、补充运营资金

值得注意的是喜相逢的借款成本，招股书数据显示，截至2022年7月底，喜相逢的平均借款成本为10.0%，较2019年至2021年间8.6%、8.0%和8.6%相比上升不少。对此，喜相逢在财报中将该项数据的增加归因于平均借款增加和二季度进行了还贷导致7月底的借款总额结余较小所致。

从招股书来看，计息贷款是喜相逢最主要的资金来源，2019年至2021年间，喜相逢的计息贷款未偿还金额分别为9.31亿元、6.58亿元和5.17亿元，而这一数据在2022年7月末为4.00亿元，而中新经纬注意到，上述贷款中来自银行的部分，实际利率最高可达到14.4%。

来源：喜相逢招股书

现金及等价物余额方面，喜相逢在2019年、2020年、2021年年底和2022年7月末的现金及等价物余额分别为1.19亿元、0.12亿元、0.79亿元和0.72亿元，总体呈减少趋势。

招股书显示，喜相逢的负债亦在扩大，该公司在2019年、2020年、2021年年底和2022年7月末的流动负债总额分别为8.89亿元、8.52亿元、10.95亿元和8.67亿元，同期的资产负债比率分别为75.9%、74.0%、74.8%和71.8%。

喜相逢在招股书中称，截至2022年9月30日，该公司拥有尚未动用的信贷额度约16.15亿元。

据招股书，喜相逢此次募集资金将用来购置车辆、扩充销售网络和补充运营资金。

汽车数量方面，在2019年、2020年、2021年底及2022年7月底，喜相逢经营租赁业务的汽车数量分别为3196辆、4860辆、5000辆和4537辆。

销售网络方面，据招股书，截至2022年7月末，喜相逢共有65家销售店铺，其中二线城市32家，三线及以下城市33家，此前的2019年至2021年，期末店铺数量分别为62家、66家、65家。

同时，喜相逢表示在接下来的2年内将开设12间店铺，增聘84名员工，同时预计新开设店铺的盈亏平衡期为三个月，投资回报期为五个月。

屡败屡战的IPO之路

公开资料显示，喜相逢曾在2019年12月31日、2020年7月21日、2021年7月30日、2021年9月6日、2022年10月31日、2022年11月14日多次递表港交所。

此外，喜相逢还曾于2015年12月在新三板挂牌，后于2016年12月从新三板摘牌，摘牌时市值为13.396亿元。

喜相逢在招股书中解释称，在港交所上市能够增加品牌认知度、提升企业形象、加强企业管治，而此前在新三板交投量稀疏。

股东方面，招股书中显示，喜相逢在2018年曾获滴滴旗下子公司北京车胜投资，即北京车胜以3000万元收购喜相逢3.41%股份，随后北京车胜的的离岸控股公司HiDiv又相继于2019年12月和2021年6月购入喜相逢股份。截至此次IPO前，HiDiv持有喜相逢集团6.83%的股份。

而喜相逢创始人黄伟通过明珠资本、PiLk、HGi及ShF合计持股约31.17%，为公司单一最大股东。(更多报道线索，请联系本文作者牛朝阁：ih@hiw..)(中新经纬APP)

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责任编辑：罗琨