网贷信用卡逾期30W，用了这个方法，成功摆脱债务顺利上岸

90后，本人真实经历~信用卡网贷欠款30多万，逾期半年！如果不瞎创业，可能我现在小日子过的还成，哪里需要为了每期的还款而苦苦挣扎！聊聊我的负债和上岸经历吧，希望能对你有一点帮助！

这30多万的负债直接砸碎了我的老板梦。如果我能早点早点割肉，别以贷养贷维持店面运作，可能一切会不会变得那么糟糕。如果我能早点认识老同学的律师朋友，也不会被催收折磨那么久！幸好关键时候，老同学介绍了个律师朋友帮忙处理债务，不然真不知道如何是好。

信用卡16万、网贷18万，合计34万。这已经是砸锅卖铁还债之后的账单。

那段时，员工遣散安置，店铺，设备，一大堆的事情，忙的连轴转，哪怕心在滴血，也只能咬牙坚持下去！关键疫情阶段，完全0收入，一瞬间对未来都迷茫了。我放着原先单位里的正式岗位不干，来开店是干嘛呀？！

想要把店面转让出去，可这个节骨眼，谁敢接盘啊！哪怕是疫情结束后，也难！15万的转让费，最后降到10万才有人接手！之前别人在金街开店，就算最后不干了，转让费都赚一笔。轮到我这，却打折割肉，哎

最后一算账，亏了30多万，之前打价格仗的时候就是赔本赚吆喝。

疯长。先是银行一天3次的提醒，然后是催收公司1天30次的警告，感觉自己真是要疯了，一次没接电话，通讯录瞬间被爆。亲戚朋友都跑过来问情况，真是无地自容。

幸好律师及时帮忙重组债务，摆脱了催收。不然真不知道在那样的高压下我还能坚持多久。相信专业人士，好过自己一个人苦苦挣扎。

被催收那会真是这辈子最不愿意回忆的日子，各种电话和短信每天准时发来，不接还不行，在他们眼中，我们这样的负债者就是砧板上的肉，只配逆来顺受。负债的人，没有话语权，哎。

那段时间真的度日如年，精神恍惚，彻夜难眠，一个月瘦了十多斤，洗头发的时候，一抓一大把，愁上加愁。

纸包不住火，最终亲戚朋友都知道了。曾经在父母的眼中，我是他们的骄傲，读书工作都不用他们操心，结果成了“老赖”。哎，真不知道怎么面对他们。

在老同学的安慰和鼓励下，我联系了他的律师朋友，这事还得是专业的来，行家一出手就知有没有。他第一时间帮我协商好了停息，不然光是不断增加的利息，就得一辈子给银行和网贷公司打工！

我们算个账，10万的欠款，如果是信用卡，年化在15左右，算上违约金可能会更高。网贷公司，无限逼近36%，算上手续费和一些杂七杂八的费用，接近50％。不停息，这钱能还完吗？

请记住，对于我们负债人来说，协商停息是咱们的唯一出路！不解决后顾之忧，如何能放心的向前冲？

债务处理的很快，先是催债电话和短信销声匿迹，然后成功的帮我把欠款进行分期，有的分了36期，有的48期，最长的分了60期，并免除了之前的一些欠息，停止了利息的计算，只需要还够本金即可！

手续办完后，我还有点难以置信，困扰我半年的难题就这么解决了？！

其实回过头来看看，还债也没有那么难，几十万的债务，分期以后其实并不多。没有利息的拖累，比还房贷还要轻松。除了心理的压力外，收入的压力没想象中那么大

所以最最最重要的就是先协商，再去奋斗赚钱。

幸好我在关键时候遇到了对的人，不然我的债务不仅不会少，可能还在逐渐增多。

个人和银行谈判有种天然的弱势，而律所已经在金融行业混迹七八年，熟知各种规则与银行常用套路，可以针对你现在遇到的问题给出相应的解决方案。“恶人还需恶人磨”这句话不是那么的恰当，但是用在我们这个事情上，还是十分恰当的。

债务规划好了，剩下的就是努力挣钱还债。多找几份工作，让自己的生活充实忙碌起来，不胡思乱想！只要精神不空虚，努力有冲劲一切都会好起来！

不要嫌钱少，不要嫌职位低。出来打工，姿态要放低。沉下心来了解你原先行业的工作内容，赚钱还得靠老本行，网上那些告诉你到新行当寻找机会的，统统都是扯淡。你有这个时间吗？

深耕一个行当久了，总会有各种各样的机会。你的兼职最好也和这些有关，如果实在找不到，不是还可以送外卖，代驾或者滴滴嘛。几份工作加一块，一个月一万多不是很正常？千万千万别认为自己的极限就是几千块，进而怨天尤人。你都放弃自己了，谁还能帮你？

重新拾起面对未来的勇气吧，记住一句话，机会总是留给有准备的人。先把债务规划好，上岸只是时间问题！

几年过去了，马上也临近上岸，回顾了下这段时间的经历，总结了些经验，希望能给大家一点帮助~

1.家人永远是自己的港湾，一旦自己遇到困难，第一时间和家人沟通，切记！不要拖来拖去，拖出个负债累累！

2.不要走极端，快钱赚不得，负债上岸不过苦个几年时间，剩下的人生还可以重新开始。

3.专业的事咨询专业的人，对自己不了解的事物抱着谦虚的态度。决定权在自己手，多听听总没错

4.朋友可以多，也可以少，平时种什么花，才会结什么果。为人处世真的很重要，朋友多了路好走，那得分是什么样的朋友！

5.上岸第一件事就是注销注销信用卡和网贷APP，今后的人生和贷款无缘

就写到这里吧，2000多字，有点长，码字不易，还望三连~近期会在知乎分享自己的经历。

曾经的我，只是潜水大军中的一员，现在的我，浮了上来，希望用自己的经历给大家一点借鉴。人生是一场修行，遇到问题要去面对，人生路漫漫长，没有过不去的坎，加油朋友们！同时律师的联系方式放在下面了，有需要的朋友可以自行添加交流。

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干货！一次让你弄懂房贷

关于房贷，还有很多人不太熟悉，熟悉的朋友可以跳过了，本文主要是写给不太明白的读者。

杠杆的魔力

很多人，特别是60,70,80年代的朋友，攒了半辈子的钱全款买了一套小房子，我们问他/她为什么不贷款，理由大概有两个：

一个是不想压力太大，怕以后还不上，我妈妈就是这样的一个人。另一个是觉得利息高，贷款100万，还完要还200万，不划算。

因此，也错失了房地产的完整红利。也因此错失了杠杆的带来的放大性收益。

很多人对于杠杆完全没有概念，总觉得有多少钱办多少事，这是基于你购买的产品是一个完全的消费品或消耗品，而对于有可能赚钱的投资和标的物，显然使用杠杆更有意义。

杠杆简单的讲就是通过房贷让手里的钱可以买到更大的房子，获得额外放大的收益，即银行那70%贷款带来的收益。

举例说明：

一套100平方米的房子，1万元一平方米，如果全款则需要支付100万元，当房价涨到2万的时候净利润为100万元左右。

而同样的价格，租个杠杆贷款购买，则可以拿100万买到330平方米的房子，当房价2万的时候，毛利则大概有560万，减去贷款230万，以及每月大约1.3万元，一年16万的房贷。实际330万减去每16万的年供，就是净利润。

这中间的差价有多大，不算不知道，一算吓一跳。

低到惊人的利息

相对于攒钱全款买房，许多人甚至向亲戚朋友高息借款几十万也不愿意欠银行的房贷，理由是银行的利息高，但银行的利息真的高么？

大多数人都存在这么一个误区，实际上银行的利息低到惊人。

因为房贷的利息是根据余额发生实际利息，是浮动的，而非像信用卡一样，收取固定比例利息，从始至终每月相同。

这就让许多人，因为房贷对外公布的利息数字，错以为房贷的利息高。

还有很多人则是因为利息总额高，就认为房贷利息高，殊不知如果换成别的借贷方式，真正借贷30年，利息甚至要高一倍。

我举个例子：

贷款100万元，按照各首套5.05%的利率来算，总支付利息943573元，那么每年利息31452元，也就是每年每一万元利息只有314块钱。

而信用卡分期1万元，按照招商银行打折后的优惠利率月息0.66%来计算，每年的利息也要792元。更不用说有些分期要0.75%甚至更高的利息。

而之所以利率5.05%最终每年每万只有300块钱的利息，正是因为房贷的利息是根据欠款余额不断降低的。

而信用卡的固定利率，所以大多数房贷的利率要比信用卡低一倍还多。

可以说，房贷是普通人能接到的成本最低的大额资金。

啥是利率上浮？

众所周知，现在不少城市都出现了利率上浮。

很多人搞不清楚上浮是怎么回事，其实就是以对外公布的为基准利率，即4.65%。

结合各地不同程度的加点来作为最终的利率，每一个加点实际相当月增加或减少0.01%，即如果是加点35，最终的利率就是4.65%+0.35%=5%

而一旦LPR的基准发生变化，以上边的为例，那么你的贷款利率就会变为：新的基准利率+0.35%=新的最终利率。

+0.35%这个数字是不会变化的。

这两年，很多城市都达到了五点多，甚至是六，这也让不少人特别担心因此少赚很多钱，多付出了很多利息。

其实大可不必过于焦虑，以100万为例，贷款利率5%时的月供为5368元，而贷款利率6%的时候，每月月供是5995元。

这中间高达1%的利率差，实际造成的每月还款额度只有600多块钱，一年也不过7000块钱。

按照国内居民平均8年左右的平均换房周期，总的差额也就五万块钱，如果你因为这个利息错过了一个上涨周期，那就真都不是几万块钱的损失了，更何况是平摊到每月。

其他贷款知识

1有很多人会问，我刚毕业，贷款能贷多少钱？都需要看什么？

关于贷款的额度，其实跟你毕业多久毫无关系。银行看的是房子的总价和你的收入水平。

比如大多数城市银行对于房贷的要求都是，首套可贷款70%，而二套不超过60%，不少城市这个数字也会随着自己城市的政策有所差异，但这个首套70%和二套60%是上限。

也就是说，你不管买多好的房子、多差的房子，你的收入多少，你最多也只能贷款70%和60%。

在此前提下，银行会根据你的收入情况，来判定是否给你贷款到这么多钱，比如你的月供计算完有每月1万块钱，而你的收入也就一万块钱出头，银行是肯定不会贷款给你的。

银行会要求你的每个月收入流水达到月供的2倍以上，有的银行要求2.5倍以上，并且很多时候也会要求这个2倍以上，是基于此次的房贷叠加其他的房贷或者车贷之类的贷款之后，再乘以两倍。

2公寓的贷款跟住宅的贷款是两种体系

公寓的贷款不占住宅贷款的首套名额，但是公寓的贷款只能贷款10年，并且首付50.

3房贷全国联网

很多城市对于首套的要求除了本地没房，还要求无贷款记录，所以要珍惜首次的贷款资格，因为就算还清了原来的贷款，也是有贷款记录的。

4目前的征信系统已经非常完善

很多你想不到的信息会出现在征信报告中，比如有些人因为酒驾被扣12分就出现在了征信中，这也会成为某些银行拒贷的原因，所以一定要遵纪守法保护好自己的征信，避免因为一些跟房子没关系的原因导致住宅拒贷。

另一方面，买房之前一定要查好征信，避免下完定金首付之后被银行拒贷，如果因为拒贷无法补足全款买房，开发商大概率要收不少的违约金，到时候会非常的被动，进退两难。

郑贷，使用信用卡影响买房贷款吗？

我们在进行房屋买卖时经常会遇到各种问题，其中信用卡这一项，有很多人关心，很多人有信用卡，而且还不止一张两张，那么问题来了，当想买房的时候信用卡影响买房贷款吗？下面笔者给大家解析。

一、普通信用卡负债影响买房贷款吗？

影响，侧重点在信用卡额度大而且使用率过高，在80%以上甚至100%。还有一个是信用卡有逾期还款这一类不良记录，就会影响到房贷。此外逾期还会有违约金，正常需上交未还部分的百分之5，并且还附带利息，欠的越多还的也越多，严重的还会让信用记录上有污点，导致后期买房贷款出现问题，注意超过三个月未还，且金额大于1万时，还要承担后续的相关责任。

二、信用卡大额分期会影响房贷吗？

很多银行的信用卡都有大额分期业务，提供的金额高的能到20万元、30万元甚至50万元。

虽说使用起来很方便吧，但终归也是一种大额负债，用多了会不会对个人信用有影响呢？

今天就重点讲一讲，什么是信用卡大额分期，大额分期到底上不上征信，对贷款买房有什么样的影响。

1、大额分期方便但利息高

生活中我们经常会碰到需要大额消费的情况，比如房租押一付三，装修，买车，买家电，买iPh手机等等。

这时候不少人喜欢用信用卡的大额分期来刷卡消费，也就是先由银行向商户一次性的支付消费金额，然后我们作为持卡人再慢慢地每个月向银行还钱。还钱的期数，通常有3、6、9、12、18、24、36个月七个档次。

跟贷款比起来，信用卡的大额分期申请手续非常简单，还款也很方便。唯一的缺点就是利息稍微高一点，合下来真实的年化利率在16%~18%。不过，如果分期付款商家能给予折扣优惠的话，比如有的商家和银行合作“只要分期，商品就打八折”，那么刷信用卡分期还是很划算的。

2、大额分期一定会上征信

在以前，各家银行的做法有所不同，大额分期不一定上征信。

一些银行，直接用电子信用卡来反映大额分期付款的总额度、每月还款额等。

更多银行的做法是，不把信用卡大额分期额度单独体现在征信报告里，而是直接计入已有信用卡的总额度。比如原来的信用卡是5万元，办了2万元的大额分期，在征信报告上的信用卡总授信额度就直接变成7万元了。这样像车位贷、装修贷等大额分期，在旧版征信报告中就无法被识别出来，仅体现信用卡的名目，体现不出来分期贷款的具体金额。

从2019年7月起，新版征信报告报数切换计划正式运行。信用卡大额分期就被拎出来单独展示，不再跟信用卡额度混在一起了。

单独的条目名叫“大额专项分期信息”，明确显示了分期的时间与分期金额。

3、大额分期会影响房贷申请

新版征信单列了“大额专项分期信息”之后，信息更细化了，我们再去银行申请房贷或车贷的时候，这部分负债就难逃审批人员的法眼了。

银行是否批贷款，有一条重要的考虑因素就是“负债情况”，要是负债率太高，比方说家庭负债比超过50%，那么银行会怀疑你是否具备还贷能力。

这时候你就需要提供更多的财力证明了，要交更多的资料给银行审核，而银行方的审核也会更加严格。这样下来，整个贷款的难度和办理周期就加大了。或者，你干脆先还清卡债，然后再去申请房贷车贷。

上面两项都没有做到的话，银行大概率会直接拒贷。

4、最后划重点：

信用卡大额分期，也是负债的一种，在新版个人征信报告里有单独一项来体现；

要是你近期想着要办车贷、房贷，那么日常消费时最好避免使用信用卡大额分期。

好了，今天就先说到这里，有不明白的朋友可以评论区留言。

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