信用卡停息挂账，不努力哪能行

面对债务谁都想停息挂账，慢慢还本金；看着账单违约金和利息哗哗地上涨，经常半夜失眠睡不好，各式的催收摧垮了我们的心理防线。

其实想告诉大家：停息挂账没那么容易，需要你努力。

动不动就欠着银行十万八万，一旦逾期还不上就想停息挂账？真的就是一个电话，一封邮件就把问题解决掉了嘛，没那么轻松，如果没有经验，银行根本不松口。下面我们分析一下为什么银行喜欢说不。

我们以逾期10万为例，一旦停息停卡，银行的损失：

一、免费提供10万元给你使用，约定三年或五年还清，且无一分钱利息。

（银行是干什么的，银行是赚钱为目的的，信用卡发这么多为什么，因为银行通过你消费，刷卡，分期，套现等多种形式赚钱）停息停卡就断了银行的财路还要承担着风险，是你，你愿意嘛？

二、10万产生的违约金和得息。

如果是分期卡，分三期等形式，那就是一个月3万多的5%，也就是1500元的违约金，第二期就是3000左右，第三期还款时就是4500元，后面的违约金一直是4500，加上万分之五的日利息，一个月1500；银行因为你的逾期月收入在6000，这样的利益银行会轻易放弃吗？

三、银行的催收、法务、三包公司流程。一笔钱没收回来，并不是你说没钱了就没钱，这需要一个过程和流程。

第一，要通过催收不停地骚扰你，摧毁你的精神防线，让你全面崩溃，逼你还钱。

第二，威胁转交法务，让法务通过发律师函、起诉等给你压力，谁都不想去坐牢，无形当中你就会还钱，同时法务也会通过你的身份证查询你的征信，核实你的资产情况；如果你有房有车，资产大于负债，银行根本不会起诉你也不会给你停息停卡，他会让违约金和利息继续下去，为银行创造更多的利益。

第三、银行的三包催收公司上门等。银行的流程都没一步一步走完，银行会轻易就松口给你停息停卡么，没那么容易。

针对债务问题，能分期尽量分期解决，银行通过分期有收益，也能缓解你的压力，那才是共同的目标。当然如果能借到钱，想到方法解决问题才是重中之重。最近几年疫情原因，大家日子都不好过，还款能力减弱，银行的坏账越来越多，银行也要平衡收支点，不可能去亏损。当然，如果是具备硬性条件的朋友，可大胆地去沟通与协调，这是按国家对信用卡管理规定中的硬性设施，银行必须得接受。

不要所谓的拖一天算一天、拖一月算一月，也许你拖的一个月的违约金和利息比你一个月的工资还多，不和银行多过几招哪有那么容易松口。

行动就是你的方法！

以案说法 疫情下六大银行的延期还款及“停息挂账”政策探讨

〖基本案情〗

罗晓东疫情发生前用房贷购房，按月支付本息，疫情发生后，收入受到严重影响，导致房贷还款中断几个月后及时补足前面逾期本息，后面又发生还款逾期，银行多次催促无果，向小罗寄送贷款提前到期通知书，宣布与小候的贷款提前到期，要求清偿借款本金、利息、罚息、复利并提起了诉讼。

小罗一面积极应诉，一面积极筹措款项于一审判决前的2022年6月将逾期款项全部清偿完毕。但因小罗多次逾期，银行仍要求其提前偿还全部贷款本息及对其提供的抵押房产实现优先受偿权。

〖法院判决〗

一审法院经审理认为：小罗虽在贷款期间累计多次未按期足额偿还贷款本息，构成违约，但诉讼中已清偿完毕所有逾期款项，违约导致的后果与影响轻微，且确有继续履行贷款合同的诚意，其违约行为已得到了纠正，考虑到新冠肺炎疫情对经济社会产生的重大影响，从维护交易稳定的角度出发，双方签订的借款合同继续履行为宜。故银行要求小候提前偿还全部贷款本息及对小罗的抵押房产实现优先受偿权的诉讼请求，法院不予支持。

一审宣判后，银行不服，提起上诉。二审法院维持原判。

〖律师总结〗

因受疫情影响延期还贷，司法及相关职能部门的政策汇总

一、中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局银发〔2020〕29号《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》指出：“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”

二、有关银行信用卡“停息挂账”的政策依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

银保监会央行于2022年7月发布银保监规（2022）13号文件

三、《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》指出：“对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。”

四、六大银行的具体政策

中国工商银行

对于因为受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持。

延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护，持续加强客户服务。

中国农业银行

对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受上述关怀政策。客户可以直接与贷款经办行联系，或者可致电农行客服中心进行信息登记，经办行根据实际情况给予合理延后还款时间、免除征信及减免罚息等。

中国银行

专门出台包括延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策。

·

中国银行上海分行表示，如果客户因疫情产生逾期，可向银行发起征信异议更正相应逾期记录。

中国银行吉林分行为吉林省客户设置10天还款宽限期，在宽限期内还款，不计罚息、不上征信，符合条件的客户延迟还款期限最长3个月，如果疫情延长还将适当延长期限。

中国建设银行

对符合条件的客户提供三类服务：

最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收不影响征信；

调整账单计划，根据各地疫情情况降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；

延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。同时，针对符合延期还款条件的客户，建设银行实施征信保护措施。

§

中国交通银行

采取多种措施，对全国范围内符合条件的客户给予房贷延期还款支持。交通银行上海分行对线上抵押个贷客户，最高可给予30天的本金归还宽限期，对于符合条件的客户及其配偶酌情给予3个月还款宽限期。

中国邮政储蓄银行

对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。同时，对于客户关心的征信问题，严格落实征信权益保护政策，明确对因疫情影响还款不变的符合条件的房贷客户，可协助开展疫情相关的征信逾期记录调整。

如果您认为这篇文章对你有帮助，请点赞、收藏、转发以让更多人看到获得知识与帮助。

我是赵荣先律师，擅长民间借贷、逾期账款催收与执行、公司解散与清算、劳动纠纷与仲裁、个人征信积累与维护及限高、失信解除等法律问题解决，欢迎关注或私信

小心！他们按“剧本”行动给信用卡逾期开“灰药方”

央行数据显示，今年二季度信用卡逾期半年未偿信贷总额较去年末有所增加。记者调研发现，从事信用卡逾期协商业务的代理机构生意火爆。这些代理机构，或安排委托专业律师顾问代理协商，或指导协助客户按其“剧本”行动，从中赚取服务费。对于这些代理机构的合法性，有律师和银行业内人士认为，这些机构目前游走于灰色地带。

团队化运作

当前，涉及“逾期协商”“债务重组”“负债管理”“停息挂账”等关键词的广告在诸多社交媒体和电商平台“满天飞”。

这些广告打着帮助逾期持卡人“上岸”的旗号进行兜售，多家银行的信用卡均在其业务范畴内。有机构称，已成功协商超300例，处理周期一般在3至15个工作日，个别“难缠”的银行或需一个月。此类代理机构很多已实现公司化、团队化运作。某代理机构称，通常每三个人组成一个团队，分别负责客户接待、财务和法务。

以下是记者和某代理机构的问答。记者问：“全程不需要我和银行交涉？”该机构答：“什么都不需要，有了方案会给你打电话。你也不需要联系银行，签合同是你自己签。签完之后我会把你的案子转入法务部，之后三天左右就差不多了。我们是专业团队，做不下来全额退款。出现任何问题我们承担，包括上诉、应诉、反诉。”

一些机构还发展了“下线”，招聘代理、学员，声称可轻松月入1万元至3万元。

处于灰色地带

“这些机构游走于灰色地带。客户信息资料含账户信息，是按照监管要求严格保密的。所谓的‘代理’并没有法律认可的代理关系，使银行无法与这些代理交涉。”某股份制银行信用卡负责人表示，“代理要求账务延期的时限基本都是监管要求的顶格，免除下来的息费，代理公司会再去找持卡人分成（要手续费）。”

北京市平谷区法院一名法官表示，客户通过“债务规划师”协商，可能引发无法预估的风险。北京市西城区法律援助中心工作人员表示，一些代理机构做此类业务是不合法的，建议信用卡持卡人慎重选择。

此类代理机构的火爆，也从侧面反映了信用卡逾期量居高不下。央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27％；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.14％，均高于2019年末的742.66亿元和0.98％。

目前，银行对此采取差异化措施。某股份制银行工作人员表示，这个口子不能开，逾期的人多了，就会没完没了。但某城市商业银行工作人员表示：“我们特别希望协商成功，因为不良率上升银行和客户经理业绩都会受影响。”（据新华社北京9月18日电）

按剧本套路“卖惨”

据某代理机构介绍，帮助逾期持卡人停息挂账、实现“上岸”的方式大体有两种：一是安排委托专业律师顾问代理协商；二是指导协助客户按他们的方案去操作，准备好相关材料和“剧本”，然后再申请协商。客服人员表示：“两种方式都可稳妥搞定。”

记者发现，“服务费”一般为欠款金额的10％左右，根据是否委托中介全程办理略有不同。“委托的话，因为要安排律师全程代理，费用会高一些，需支付账单金额的8％，另加500元材料费。选择指导协助的话，我给你提供材料范本，你按流程走，遇到情况我教你应对，费用低一些，一次性支付1888元，你名下的卡都给搞定。”某商家称，“若不签合同，可便宜1000元。”

上述代理人口中的“停息挂账”，与相关法规中“个性化分期还款”息息相关。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这也成了商家们紧抓的“稻草”。

某商家表示：“有剧本，有故事，有依据，有材料，熟知流程，又有语言话术思路，就可以执行了。”其套路一般如下：拨打发卡银行客服电话并录音；每月定存不误，证明还款意愿；向当地监管部门投诉，申诉停息挂账和分期偿还诉求。不少商家更是教客户使出“卖惨”招式。北京一家银行员工无奈表示，这些惯用招式无非是装可怜，或以投诉威胁。