信用卡分期利息真相！你真的会算分期利息吗？

疫情之下，信用卡分期成为很多人的救命稻草，分期虽然多掏了手续费，但是可以缓解经济压力，而且避免了逾期上征信。所以很多朋友一有经济压力就选择分期，但是你真的会算分期利息吗？分期又是否真的划算呢？

比起最低还款，分期是个不错的选择。分期期数越长，掏得手续费越多。不过如果是之前分期过的金额，或者信用卡临时额度，都是不能分期的，这是硬性规定。同时要注意，分期是不能撤销的，所以大家一定要按照自己的经济状况选择合适的分期期数，避免中途还不起分期款而造成信用卡逾期！

信用卡分期的利息除了受期数的影响，还跟银行有关。不同银行收的手续费费率是不一样，汇总下部分银行分期手续费（2022年）供大家参考：

1、中国银行分期手续费：3期手续费为1.56%，6期2.88%，9期4.32%，12期5.04%，18期8.19%，24期10.5%

2、工行信用卡分期手续费：3期手续费为2.25%，6期4.2%，9期6.3%，12期7.2%，18期11.25%，24期14.88%

3、农行信用卡分期手续费：3-6期每期0.48%，9-24期每期0.45%

4、建行信用卡分期手续费：3期0.7%，6期和12期均为0.6%

看上去这些分期利息挺划算的，然而事实并非如此，信用卡分期的真实利率，其实远远超过银行宣传的数字。

举个例子，信用卡账单10000元，分期月利率银行优惠打完折后按照0.6%算，年利率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的话，每个月要还的本金是833元，利息是60块钱，一个月本金加利息也就是893元，貌似也不多。

但是，很多人都忽略一点，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，等到最后一期的时候本金是833元，而利息还是60元，最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比每个月宣传的0.6%高了很多倍！！

那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢？

(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，实际上，分期后我们每个月的使用资金都在减少，所以银行公布的分期利率并不是实际使用利率，而分期的实际年利率是总利息720元/5419元=13.28%，你没看错，这就是信用卡分期的实际利率，整整比宣传的高了一倍多!!

最后给大家一个计算真实分期费率的公式，年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)，举例以0.6%作为每期基准来计算，10000块要做12个月的分期，那么真实年利率=0.6%*12*24/13=13.03%

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Excel表格是如何计算出信用卡分期的真实费率的？

这些年国内信用卡业务开展很快，许多年轻人使用信用卡进行消费，信用卡分期是他们缓解还款压力的选项。在信用卡分期中，通常默认的还款方式是等额本息，即每月偿还的本金和利息相同。

如下图所示，这是来自某行信用卡分期的还款计划，其中手续费即利息。

这是一个12期的分期，费率为0.53%，我们且不论这个费率的高低，按照12期直接计算，即0.53%*12=6.36%，这就是它的年利率，在这里也可说是总费率。

但是，鲁思在图中发现了底端的一行字，“手续费率折算年化利率为11.54%”，那么，这个年化利率11.54%又是什么？是怎么计算出来的？

下面按照还款计划编辑了一份表格，如图，

用利息总额除以分期总额得到了名义利率6.36%，很多人会直观地认为名义利率即是一笔贷款或分期的利息率，因此也容易被这个利率所引导。

但实际上它真实的利率并不是所谓的名义利率，而是见于各种场合的年化利率，尤其常见于银行理财或基金收益等。

这里鲁思再强调一句“名义利率不是真实利率，真实利率是年化利率。”但这是一篇讲解Ex相关内容的文章，因此点到即止。

如何通过Ex来求取年化利率，要提到一个名词——内含报酬率。

内含报酬率的计算公式近似于下图数学公式所示：

Ex的作用是对数据进行记录，分析和处理，其中有一个财务函数正是对内含报酬率进行计算，它就是IRR函数。

IRR函数的官方定义：返回由值中的数字表示的一系列现金流的内部收益率。这些现金流不必等同，因为它们可能作为年金。但是，现金流必须定期（如每月或每年）出现。内部收益率是针对包含付款（负值）和收入（正值）的定期投资收到的利率。

根据定义解释，下面就来介绍IRR函数的使用方法。在前文中有一个Ex表格图片，我们将分期总额设定为正数，每期还款额设定为负数。

IRR函数的语法结构是IRR(v,[])，这里值是F2:F14区域，参数可以省略，因此直接使用公式，

每月实际利率再乘以12期，即得到实际年利率，有这样一个函数公式，对分期的年化利率计算就非常简便。因此大家在进行贷款或分期时，可以通过在这篇文章中学到的IRR函数，对真实利率进行计算，而为大家的选择起到辅助的作用。

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多家银行调整信用卡分期业务“分期手续费”调整为“分期利息”

中国网财经11月22日讯(记者王金瑞)近期，中国网财经记者注意到，多家银行纷纷发布公告称，信用卡“分期手续费”将调整为“分期利息”。11月18日，建设银行发布公告称，2023年1月7日起，建设银行龙卡信用卡“分期手续费”将调整为“分期利息”，“分期手续费率”相应调整为“分期利率”，分期利息计收规则不变。

此外，工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行等多家银行也于近期发布类似公告。11月16日，工商银行发布公告称，自2023年1月1日(含)起，该行信用卡分期付款业务的“分期手续费”调整为“分期利息”，分期付款利息计算规则以各分期业务条款为准。11月11日，农业银行发布公告称，为进一步提升客户服务水平，自2023年1月1日起，该行信用卡“分期付款手续费”将更名为“分期付款利息”。

招联金融首席研究员董希淼表示，信用卡实质上是银行向持卡人发放的小额信贷，将分期产生的费用收入纳入手续费收入，不符合监管的要求。现在将其调整为利息收入，其实是更加规范，回归到信用卡业务的本质上来。

“今年7月份，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对加强信用卡分期业务规范管理提出了明确要求，将‘分期付款手续费’调整为‘分期付款利息’是落实监管要求，更好保护信用卡用户合法权益的表现。”邮储银行研究员娄飞鹏接受中国网财经记者采访时说道。

值得关注的是，除了将信用卡“分期手续费”调整为“分期利息”之外，还有银行表示，由于业务调整，即将取消部分信用卡自动分期服务。11月14日，建设银行发布《关于龙卡益贷卡自动分期功能调整下线的公告》，公告显示，2022年12月30日起，该行龙卡益贷卡(金卡、白金卡)自动分期功能将调整下线，即自该日起新生成的已出账单，将不再进行自动分期。

11月14日，浙商银行发布《关于取消信用卡自动分期服务的公告》，公告显示，因该行业务调整，自2022年12月30日起，浙商银行缤纷卡、浙商银行点金卡、浙商银行增金卡、浙商银行京东金融联名卡，将取消自动分期服务。

民生银行也曾发布关于信用卡自动分期业务下线的公告，由于业务调整，该行将于2022年11月30日下线自动分期业务(包含自动分期-全民享分期业务)，届时已签约自动分期业务的客户账单将不再自动转为分期，已生成的自动分期计划不受影响。

对此，董希淼表示，部分银行下线信用卡自动分期业务是为了落实信用卡新规的要求，同时，自动分期业务妨碍了持卡人的知情权和选择权，下线自动分期业务也能更好地维护持卡人权益。

“国内强化监管，加强消费者合法权益保障，推动信用卡业务健康可持续发展。在此背景下，近期陆续有多家银行下线部分信用卡分期业务。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华进一步表示，结合此前各家银行信用卡投诉情况及近期陆续有银行下线部分信用卡自动分期业务看，未来不排除有更多银行加入。

(责任编辑：谭梦桐)