负债无力尝还时，要不要选择找第三方法务需求帮助？个人经验分享

其实我相信很多人都会面临这个问题，当自己的负债即将逾期或者处于已经逾期的阶段，在翻转各种贴吧或者文章中，里面无论从文章中或者评论区中出现了很多已经解决自己债务的问题，把自己负债单子罗列后，W贷已经是延迟2年，XY卡分期60个月，但需求其解决方式时，都是朋友或身边的法务公司帮忙协调的，那我们自己的债务到底也要不要也寻求法务帮助呢？？？

其实对于刚开始无力尝还或着即将逾期的朋友来说，自己也十分迷茫，寻求第三方吧，网络上五花八门，也无处下手，靠谱的单位也不知如何筛选，甚至有些负债人在网络上找了后，定金付过去微信就拉黑了也时有发生，当然也有靠谱的法务公司，但又不知该如何寻求帮助？

个人建议：当你身处负债已经开始准备强制上岸的时候，你需要一定得心里承受能力，也要坚信一条，你欠得是钱不是命，暂时得困难只是一时，并不是恶意拖欠，而是需要给你一定得时间周期进行提升赚钱得速度，逐步来尝还自己得债务，所有不要怕，也不要慌！学会先生存，然后再求其发展！

市面上的法务公司一般费用在3%-5%左右，根据你总体需要协调的负债进行收取的，前期需要支付几百或上千的定金，然后根据协调情况可以做到分期支付，其实我也找了一些法务公司，也跟我做了债务规划，当看到费用时，确实让我犹豫了，因为这些费用可以让我清掉一个平台D款，于是，我选择了靠自己的方式去协商，当然，我也知道选择法务公司肯定是专业人办专业事会更为快捷，也可以根据债务人自身情况，作为第三方去个平台协商，成功的概率及目的会更容易达到，但主要是缺钱，也不想增添自己的债务了，如果你选择第三方一定要前期做好相应的了解，切记不要被上当受骗。

个人协商是一个漫长的过程，也需要一定的耐心、毅力，如果你选择了自己个人协商，一定要沉着气，及时与平台方先行做好电话沟通，告知其你个人的境况，如果是平台的第三委托方就不要纠缠，告知对方已经在与平台方协商即可，这样你的C收电话会得到缓解，有时也需要借助相应的ZF官方部门进行协调，及互联网JR协会等组织的力量，只要不逃避，积极的去面对去周旋去处理，我想总还是会有协商的空间，但完事开头难，坦然面对也需是另一种解脱，一起加油吧。

受理信用卡、网贷逾期咨询？无孔不入的债务中介，缘何不止？

贷款还不上怎么办？不少借款人会铤而走险选择试一试债务协商，号称免费咨询、协商延期，却不知陷入另一条债务深渊。

近日，就有不少消费者向北京商报记者反映，在一些短视频平台或社区软件上，频繁刷到一些所谓法务公司的营销信息，但填写完报名资料、告知个人信息、一对一联系方案后，才发现“停息挂账”背后还需要另外支付高额的协商手续费。

值得一提的是，类似这样披着“法务”外衣马甲的债务协商代理公司，目前在市场上已经多达数千甚至上万家，其展业渠道更是无孔不入，一般最常见的是通过各类线上互联网平台，另外也会藏匿于线下POS机推销，有的甚至连出租车后座椅套都不放过……

假面：穿上律师马甲博信任

“面临信用卡网贷逾期的别划走，不管你是逾期很久还是即将逾期，我们有专业法务团队给你提供法务咨询。”“一对一地梳理讲解，我们专注债务逾期法律服务，费用公开透明！”……这类由某某法务公司发送的营销视频，你遇到过吗？

其常见套路是：借着法律服务的名义，将自身包装美化成专业咨询公司，声称有专业的律师团队支持，可为即将逾期或者已经逾期的借款人提供债务重组方案，包括债务规划、延期还款、停息挂账等。但褪去层层马甲，这一类平台背后运营方往往只是一家注册不久的信息科技公司，无律师从业资格，代理协商的方式更是触及监管红线。

就在前几日，借款人王强（化名）就遇到了这样一家债务协商平台，平台宣称是一个负责“债务咨询、合理维权”的“综合法律咨询服务平台，主营业务包括信用卡债务优化、网贷债务优化、其他律师咨询服务等。在营销视频中，最引王强关注的一点就是“免费债务规划”和“协商延期还款”。

“本来说好的免费咨询，但等我告知个人信息和贷款情况后，对方也没说咋规划债务，直接说可以延期还款，然后就让我交押金了，算完后代理费竟然高达近万！”王强向北京商报记者吐槽道，“本来就已经在头疼还款问题，结果一问又高出了一笔近万的协商费，真是得不偿失。”

王强所称的这一类广告确实并不少见。11月16日，北京商报记者在一短视频平台同样搜索到一名为“债务逾期”的账号，其称主要为普及信用知识、提升理债能力，具体债务逾期问题，会有专业老师解答；进一步联系平台客服后，对方又自称为停息挂账法务，有多年债务法律问题咨询经验，可科学规划梳理债务。

来源：各线上平台截图

然而，北京商报记者进一步了解到，对方并未有相应从业资格证，公司主体是深圳某某科技有限公司，被问及具体如何协商、代理模式是否合法以及相应收费是否合规时，对方却一一回避了相应问题。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，这些债务代理广告营销行为通常借助社交软件渠道进行传播，利用逾期金融消费者的急切心理及信息不对称，以“免息”“减少债务”为诱饵来实施不法行为。

值得一提的是，这些被美化包装的代理公司，已经被多方提示风险。就在11月16日晚，中国互联网金融协会（以下简称“中国互金协会”）发布关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示。其中就提到，“逾期铲单”“代理免除债务”“征信修复、洗白”等信息通过网络平台广为传播，虚构、隐瞒或不如实披露代理维权相关信息，甚至冒充律师或法律工作者，代理消费者通过各种违法违规手段恐吓、要挟金融机构进行非法获利；甚至在未获得消费者同意的情况下，收集消费者身份、金融账户、购买金融产品或服务的记录、家庭住址等个人敏感信息，擅自使用消费者个人信息办理相关金融业务，将这些信息转卖牟利。

目前，此类违法违规代理维权行为不仅严重扰乱金融市场正常秩序和金融机构的正常经营，还可能滋生出其他相关违法犯罪，危害社会稳定。

“这个行业真的是披着羊皮的狼，各种违法违规行为，触目惊心！”一位曾就职于某法务公司的离职员工介绍，一旦目标上钩，这些债务代理组织就会对其展开一系列诈骗，诱导支付各种服务费用，例如夸大逾期的后果，一边恐吓诱导一边兜售业务，逼得债务人不得不乖乖支付费用，以求不受逾期的处罚。有时为了迷惑借款人，甚至会伪装成银行贷后或平台催收人员，通过第三方短信发送平台，向目标客户发送恐吓短信或者拨打催收电话。

“签的合同都是霸王条款，负债人交钱容易，退钱难如登天。”前述离职人士坦言，确实会有平台把骗取来的个人信息卖给黑中介，从而获取钱财。更有甚者开班授徒，只要缴纳费用，就能加盟学习售前和协商法务两种技巧，通过这种加盟模式，让反催收黑灰产业发展更快。

蔓延：线上线下无孔不入

尽管多方监管提示风险，但经北京商报记者长期调查发现，这一类债务代理、债务协商、反催收的债务咨询公司仍不鲜见，尤其在近一两年呈现规模暴增的趋势。

一组数据可以印证，11月16日，北京商报记者查询天眼查发现，以债务咨询、债务规划、债务管理、债务法务、征信修复等关键词为例，目前从事该业务的机构在全国已达上万家，仅近一年内成立的债务法务咨询公司就超200家。

除了展业套路，对其蔓延渠道，北京商报记者也多方进行了调查。例如在线上，搜索债务协商等关键词后，北京商报记者就在多个平台看到了不少债务咨询人员的推广信息，不过在不同类型平台上表现形式不一。

例如在兴趣社交平台上，其一般会在账号上标明为“停息挂账”“信用卡逾期”“债务协商”“逾期协商”等关键词，通过发布一些代理维权成功案例，欺骗或诱导借款人向其咨询甚至签署代理维权协议。

而在一些短视频平台上，这些代理平台又会包装成法务咨询公司甚至律师，一般是文字配合视频的方式，表面看似科普网贷常识、提醒债务风险，但进一步联系后同样是代理债务协商，获取借款人个人信息后，收取高额代理手续费。

针对债务协商公司在线上平台蔓延的乱象，11月16日，北京商报记者对多家互联网公司进行了采访求证。

其中，一短视频公司相关负责人告诉北京商报记者，“对于债务咨询类广告，公司采取了严格的广告投放标准，仅限资质齐全的合法机构及个人准入，例如律师事务所、执业律师、法律咨询平台等。另外在广告素材方面，平台规定不得涉及反催收、恶意代理维权、债务优化、减债免息、欠债太多无力偿还等内容。此外用户在搜索相关内容时，平台也会置顶风险提示”。

针对冒充法务公司收取高额代理费的问题，该公司相关负责人进一步表示，为防范涉诈风险，平台也会定期抽查在投广告主，对投诉问题严重、实际业务存在违规的广告主，将从严处理，并及时下线违规广告素材。

频繁出入的债务协商代理同样引发了另一互联网公司的注意。该公司回复北京商报记者，“针对债务协商、反催收的相关内容，平台根据相关法律法规以及运营规范保持持续治理，相关措施包括拒绝涉及债务规划、协商、反催收相关账号进行企业认证，如发现平台存在用户发布相关视频内容，或者账号明确提供债务协商、延期等相关服务，平台会进行账号维度限制传播，若有发现团伙作恶特征，将会上升批量封号处理”。

值得一提的是，这些债务协商代理公司无孔不入，除了在一些短视频软件、社区互动平台、生活分享软件、兴趣社交平台等线上投放广告或发帖引流外，甚至还瞄准了线下场景。

例如，在一些城市的出租车座椅后，就贴上了醒目的“信用优化、逾期修复、停息挂账”等广告词；另外，在一些支付POS机包装盒里，也放上了某某法务公司关于“债务协商、网贷逾期咨询、代理维权”的联系名片。

来源：受访者提供

“无论是真的债务代理，还是打着债务代理的幌子来实施诈骗，这些都是违法行为，欠债要还天经地义，天下没有免费的午餐。骗子主要利用了欠债者的侥幸心理，想要回避还债责任。屡禁不止的原因有广告发布平台在广告内容审核上缺乏专业性的问题，未来要加大此类广告发布平台的管理。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说道，债务代理平台基本上都是非法违规的，如果真的无法进行债务循环，出现严重的债务逾期，那借款人应该主动和债权人联系，谋求停息，商议还款方案，避免违约逾期上征信。

苏筱芮进一步提到了此类债务协商代理机构屡禁不止的两方面原因。从需求侧看，如何处理信用卡逾期、填补资金漏洞的还款需求持续存在，并且由于经济大环境影响，导致此类需求处于上升阶段。

而从供给侧看，债务代理已经存在了数年之久并形成了较为成熟的链条，链条上人员分工明确、制定了专业话术及操作流程，并通过社交软件等隐蔽方式获客，难以在事前监测和预警。

治理：警企协会等多方联动打击

针对此类网贷债务协商代理机构乱象，此前曾有多地监管发文。而11月16日中国互金协会提示的风险则进一步指出，各相关金融会员单位应切实做好金融消费权益保护工作，畅通客户维权渠道，及时响应客户诉求；各相关网络平台会员单位切实履行信息发布审核的主体责任，坚决遏制违法违规代理维权信息蔓延的势头，快速发现、快速处理。

此外，中国互金协会也透露，将在有关金融管理部门的指导下，研究建立共同打击违法违规代理维权的行业自律协作机制，发布实施金融领域代理维权互联网信息发布的基本要求和违法违规代理维权活动特征指南。此外，呼吁广大金融机构、网络平台和各有关方面团结协作，共同遏制违法违规代理维权信息的网络传播，推动净化金融市场环境。

“在整治上，鉴于当前金融领域黑产公司和不法分子犯罪迅猛发展的趋势，仅靠单个金融机构的措施很难根治，因此我们多方联合成立了一个以打击金融领域灰黑产为目标的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台，即AIF联盟。”马上消费金融相关负责人告诉北京商报记者，AIF联盟聚集了股份制商业银⾏、民营银⾏、城市商业银⾏、农村商业银⾏、消费金融公司、互联网金融公司等共近50家金融机构。

苏筱芮评价道，目前债务协商代理广告传播范围广且突破时空限制，仅凭一方之力确实难以开展系统的监测及打击，建议从全国层面形成合力，以专项治理小组等形式，集中一段时间对此类行为开展专门打击，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场。

“中介机构办理减息、停息、挂账等行为往往会伪造、虚构相应的事实和材料，短期可能会对减息、停息、挂账有所帮助，但是长期会产生信用风险以及更高的财务成本。建议司法机关应就这种‘黑灰产’业务行为法律性质进行明确的界定，让公安机关、监管部门更加有针对性地开展相应的整顿活动。”北京市中闻律师事务所律师李亚同样说道。

就在近期，AIF联盟成员单位联动重庆警方重拳出击，捣毁一个涉及重庆、广州等地涉嫌“代理维权”的黑产公司，成功打击了从事黑产领域不法分子的嚣张气焰。

此外，分期乐平台相关负责人也告诉北京商报记者，在监管频频发声严查代理黑产之际，近日湖北警方联手分期乐重拳出击，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。

另而对于金融消费者来说，仍需对此类行为保持警惕，尤其是“免息”“洗白”此类常见话术。苏筱芮指出，近年来地方银保监等监管部门已经明确提出了警惕非法“代理处置信用卡债务”陷阱，通过向监管部门投诉等所谓“维权”无异于撞上枪口，从逻辑上也行不通，反而成为金融消费者缴纳给骗子的“智商税”。

盘和林则进一步称，另外还建议对当前广告业实行全链条监管，甚至于代言人都需要承担虚假广告的连带责任，关键还要监管、切断违规广告发布渠道。至于贷款机构和借款人，贷款机构要本着长期可持续的原则，在借款人出现还款问题的时候，商议出一个还款计划，要善意对待客户。

中国互金协会同样提醒，金融消费者要增强相关风险防范意识，警惕并自觉远离违法违规代理维权陷阱，任何时候都要妥善保护好个人信息。若正在参与违法违规代理维权或曾受到违法违规代理维权伤害的，应立即终止与代理维权方的合作，保存好相关证据，并向公安机关报案。

北京商报记者刘四红

信用卡停息挂账黑洞：法务公司藏在短视频平台揽客，证书竟由山寨机构颁发

“信用卡逾期别划走，不管你是逾期很久还是即将逾期，你现在要做的是找一个专业的法务团队提供法律咨询……”近日，在第三方短视频平台上活跃着多家披着“法务”外衣的公司，他们用同样的话术吸引持卡人前来咨询信用卡逾期业务。

北京商报记者深入调查发现，这些法务公司开展的信用卡逾期业务咨询背后涉及多重套路：先通过一家公司进行宣传引流，后将获取的信息导入另一家公司诱导持卡人办理付费的“停息挂账”，再出具由山寨机构颁发的相关证书让持卡人信以为真、落入圈套。信用卡黑灰产上下游分工明确，配合密切，在产业化运作下俨然成为一门“无本万利”的生意。

图片来源：壹图网

引流

借助网络渠道大肆揽客

“十年专注债务逾期问题免费提供咨询服务”“信用卡逾期免费咨询法务老师24小时在线”……近日，在抖音平台上活跃着多家提供信用卡逾期业务咨询的法务公司，他们用同样的话术在视频中宣传，有专业的法务团队能为有债务问题的持卡人提供一对一免费的业务咨询。

为一探究竟，北京商报记者点击多家法务公司宣传视频下方的链接进行信用卡逾期业务咨询，跳转界面均显示了法务公司的宣传信息及需要持卡人填写的逾期问卷。在填写相关逾期信息和联系方式不久后，记者便收到了回访电话。值得一提的是，多家填写相关逾期信息的公司与打来回访电话的公司并不是一家公司。

图说：某短视频平台上做信用卡逾期业务公司需填写的逾期问卷

一家名为漯河市正坛法律信息咨询有限公司（以下简称“正坛法律”）的债务规划师王晓丽（化名）透露，正坛法律是广东瑞鸿法务咨询有限公司（以下简称“瑞鸿法务”）旗下的公司，瑞鸿法务在短视频平台上做广告投放，客户填写信息后瑞鸿法务会将相应资料提供给正坛法律，具体债务咨询由正坛法律负责。

另一家名为重庆启润法律咨询有限公司（以下简称“启润法律”）的债务顾问刘强（化名）也表示，启润法律专门做信用卡、网贷逾期咨询，公司的广告服务商为深圳市广融商务咨询有限公司（以下简称“广融商务”），广融商务主要负责接业务在短视频平台投放广告收集客户信息，具体债务协商由启润法律处理。

当北京商报记者问及为何投放广告的公司与办理业务的公司不一致时，王晓丽和刘强均三缄其口。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，负责广告投放的公司与办理实际业务的公司名称不一致是为了掩人耳目。

对于此类法务公司在第三方短视频平台盛行的原因，苏筱芮进一步指出，一方面是由于这类平台流量大、观看人数多且客群下沉；另一方面也是因为目前短视频平台审核不严，致使此类视频流出并对外播放，该类平台应当负有审核责任。

“通过第三方平台以短视频的形式直接或间接推销信用卡逾期债务咨询，具有极高的隐蔽性。”北京寻真律师事务所律师王德悦表示，面对海量的短视频信息，平台监管者难以发现“暗广”的存在，即使审核时怀疑也无明确标准将其认定为“暗广”，假使账号被封禁，注册新账号成本也非常低。短视频平台有义务对自媒体的广告经营活动进行管理，建议平台进一步加强内容监督，对发布黑色产业链的违法广告，应当采取屏蔽、加入黑名单等技术措施。

咨询

“停息挂账”收取委托费

进入信用卡逾期债务咨询阶段，当北京商报记者透露逾期时间、金额及欠款银行后，两家公司均提供了同样的解决方案——“停息挂账”。

所谓的“停息挂账”，即由法务公司代替持卡人与银行协商减免逾期罚息分期归还欠款本金，但此种代理协商的方式并非免费。

“我们这边咨询和规划是免费的，办理则需要支付一定的费用。”王晓丽介绍，正坛法律可以办理信用卡逾期“停息挂账”业务，通过与银行协商帮助持卡人分12-60期归还欠款本金，减免因逾期所产生的罚息，但需收取一定的委托费用，价格为欠款本金的6%。

根据王晓丽提供的费用缴纳明细和业务办理流程，委托费用将分三次缴纳，前期支付一成的定金邮寄合同资料，中期缴纳四成金额，由法务老师介入处理，与银行协商达成确定分期方案后支付剩余五成的尾款。

启润法律提供的服务也相似，刘强表示，银行信用卡逾期可以进行“停息挂账”，最长可以分60期归还，需要收取5%-8%的服务费。此外，持卡人还需提供更详尽的资料用于推进业务协商。

刘强发来的资料表显示，持卡人需提供包括姓名、身份证号、信用卡卡号及密码、家庭地址、父母配偶信息、家庭财产情况等共计30余项信息。

当北京商报记者表示提供家庭财产、信用卡卡号及密码等信息过于私密时，刘强则回答，家庭财产是为了方便法务老师更好与银行协商，可以不填写，但信用卡卡号及密码需要提供，协商时银行需要登录系统查看。“你现在已经逾期了，就算你卡里面有钱也是取不出来的,信息100%给你保密，只用于协商，合同里也会写的。”刘强补充道。

“停息挂账”真的能帮助持卡人摆脱信用卡逾期还款难的困境吗？专家和律师则给出了不同的答案。光大银行金融市场部分析师周茂华表示，“停息挂账”可能对个人的征信构成影响，如果后续未按照约定偿还贷款，仍可被视为违约，而征信不良将对后续相关信用贷款业务构成影响。对于持卡人而言，不仅需要搭上一定“中介费”，如果“停息挂账”不成，还可能背上不良征信。

同时，持卡人损失的可能不仅只是“中介费”，王德悦分析指出，持卡人在向所谓的法务机构购买“停息挂账”等服务时，通常需要提供消费者身份、金融账户、购买金融产品或服务的记录、家庭住址等个人敏感信息，而这些隐私信息可能会被转卖牟利并擅自办理相关金融业务。持卡人在支付高额的手续费、咨询费后，并不能真正解决债务人的债务危机，只能使债务人债务情况进一步恶化。

资质

山寨机构证书做背书

从事“停息挂账”业务的法务公司背景如何？是否有相关的营业执照和资质可以证明？在北京商报记者对资质提出疑问后，王晓丽立刻表示，“我司是国家认证机构，在工商局、国家信用公示企业网都是有注册资质的，你可以进入国家企业信用信息公示系统查询，确保真实、正规、有效，实实在在帮负债人解决问题”。

国家企业信用信息公示系统显示，正坛法律成立于2021年9月，主要从事不含依法须律师事务所执业许可的法律咨询业务、个人商务服务、信息咨询服务等业务。根据天眼查A显示的联系方式，北京商报记者拨通了正坛法律的电话，但接线员却表示，其是一家从事财务服务的公司，此前正坛法律与其有合作，在此处做代账服务，不过现已解除合作关系。

联系方式不透明，随后出示的证书更是疑点重重。王晓丽主动出示的多张证书显示，正坛法律被荣选为“中国第三方金融服务十佳诚信平台”，发证机构为“中国产品质量认证监督管理中心”，有效期自2021年9月起。

为何公司刚成立就获得了相关证书？王晓丽并未正面回应，仅表示，“我们公司之前在线下办理业务已有四五年，因疫情才将业务放置线上全国办理”。

图说：债务规划师提供的该公司所获证书

根据证书提供的查询网址，北京商报记者在一个名为“中国产品质量信息网”的网站查询到了正坛法律的相关证书。不过，这个网站也有诸多蹊跷，单独在网页中搜索网站名称时无法显示，输入网址后电脑管家提醒该网站为“存在未经证实信息的网站”，强制进入后发现，网站中无相关简介和联系方式。随后，记者在工业和信息化部网站查询IP地址发现，该网站也无备案信息。

更值得注意的是，经北京商报记者调查发现，颁发相关证书的中国产品质量认证监督管理中心早已被证实为山寨机构。2021年11月，上海市消费者权益保护委员会就已发布文章提醒消费者警惕“中国产品质量认证监督管理中心”这样的山寨机构。在2022年4月广东省民政厅公布的2022年第二批涉嫌非法社会组织名单中，“中国产品质量认证监督管理中心”也赫然在列。

刘强则仅提供了启润法律的营业执照，营业执照显示，该公司成立于今年10月10日，从事的业务也包括不含依法须律师事务所执业许可的法律咨询业务、不含许可类信息咨询服务等。

当北京商报记者对公司处理业务能力表示质疑时，刘强回应，公司2021年就已经开始做信用卡逾期债务咨询和停息挂账业务，只是营业执照今年才下发。随后又发来了多个客户逾期协商还款成功的案例，并表示，不能依靠入行时间来判定其是否专业，只要结果满意，资质不是问题。

“停息挂账咨询机构本身是模糊地带，往往以法务公司等名义开展业务，文中提到的机构购买山寨证书，也是为了以此增信博得借款人的信任，反映了这个领域的混乱。”零壹研究院院长于百程认为，“停息挂账”必须以实事求是为前提，如果持卡人通过中介包装、伪造证明甚至恶意投诉举报等方式期骗银行，一旦被识破，将对个人信用产生严重影响，甚至也会面临被中介欺骗，信息泄露等风险，得不偿失。

警示

切勿掉入“停息挂账”陷阱

法务公司广泛推崇“停息挂账”，银行是否真的有相关业务？多家银行信用卡中心人士否认了“停息挂账”这一说法。某股份制银行相关人士表示，“停息挂账”是黑灰产平台的定义而不是银行。

“他们背后其实就是‘反催收团队’。”另一位股份制银行信用卡部门人士此前接受北京商报记者采访时透露，这类法务公司出现疫情之后就已开始活跃，也给银行带来了很大的困扰，他们基本上是以律师咨询、服务公司的名义通过恶意投诉帮助持卡人处理信用卡逾期，但是大部分都以失败告终。

为何银行本不存在的“停息挂账”业务会活跃在以法务公司为名的机构中？周茂华表示，一方面，少数信用卡持卡人出现还款压力大或无力按时还款时，抱有侥幸心理，希望通过“停息挂账”缓解短期压力；另一方面，这些所谓的法务公司利用银行与客户间“信息不对称”进行揽财，部分违法违规行为本身较为隐蔽。

北京商报记者注意到，此前银保监会及各地银保监局已多次发布公告，告诫持卡人警惕非法代理。例如，北京银保监局此前发布风险提示称，近年来，一些非法组织或个人以“代理处置信用卡债务”的名义，发布以“全额免息”“停息挂账”“信用卡债务重组”等为标题的广告，冒充法律工作者骗取消费者信任，获取消费者个人金融信息，收取高额代理费用，牟取非法利益，严重损害消费者合法权益，扰乱金融市场正常秩序，消费者应警惕非法代理处置信用卡债务陷阱。

“金融消费者需要对此类行为保持警惕，尤其是‘停息挂账’‘代理协商’此类常见话术，近年来监管部门已经明确提出了警惕非法代理处置信用卡债务陷阱。”苏筱芮表示，后续应从全国层面形成合力，以专项治理小组等形式，集中一段时间对此类行为开展专门打击。同时，强化各类媒体社交平台、短视频平台的审核责任，设立举报渠道，对于违规账号采取封禁等措施。此外，对于危害较严重的应加大打击力度并及时对外公布处理情况，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场。

面对“停息挂账”等代理协商乱象，不少银行已从被动应对到主动联合有关部门加大对非法代理投诉行为的查处，以此来维护自身和消费者的合法权益。北京商报记者此前从浦发银行信用卡中心获悉，根据该中心收集的案例，目前违规代理投诉行为主要是违规职业代理投诉中介怂恿消费者虚构事实、伪造证据，恶意逃废债和诱导获取消费者个人金融信息，收取高额费用。

招商银行信用卡中心相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，目前，对于黑灰产的鉴别存在一定难度，黑灰产成员往往通过微信或其他自媒体工具与客户联系，他们“潜伏”在客户的背后，银行很难察觉到有他们的背后操控。在甄别方面通常根据黑灰产一些明显特征，诸如信件的寄出区域、投诉信模板等方面做初步筛选。

为避免掉入相关机构的陷阱，当持卡人面临信用卡逾期时该如何处理？“作为持卡人，在面临信用卡逾期时，首先正视债务问题，不刻意逃避，不恶意拖欠，正面积极应对，尽力解决，避免债务情况进一步加深对个人的不利影响。”招商银行信用卡中心相关负责人透露，确有实际还款困难的持卡人可与银行联系并反馈自身实际情况协商还款，招商银行信用卡中心也会针对存在特殊情况的困难客户，了解并积极响应客户协商还款诉求。

周茂华建议，持卡人应避免抱有侥幸心理，找正规渠道与银行直接协商解决。对于“停息挂账”等代理协商乱象，未来银行可以通过各信息渠道向持卡人、市场传递明确信息做好宣传，银行除了把好业务准入关，还需要不断完善业务管理系统、提升信息审核效率等。在监管方面，需要进一步完善相关业务规范，提高不诚信、违规行为的成本。

北京商报金融调查小组