网贷、信用卡还不上，怎样处理最好？个性化分期（停息挂账）简介

昨晚，有一粉丝在后台私信我，说他经营小饭店，因为疫情的影响，生意时断时续，只能倒腾手中的几张信用卡来维持，但是最近家庭支出又变大了，有一张信用卡已经逾期，银行打了好多次催收电话。手里确实没钱，他不敢想象另外几张信用卡如果也逾期，到时会面临什么样的催收轰炸。他想问下，这种情况下，有没有什么好办法能够解决这个问题呢？

我们在生活中，常常会有各种烦恼，工资没有明显地增加，但是每个月的固定支出却在增加，好不容易省吃俭用还了贷款、交了房租，保持自己正常的生活用度。结果到了年终电商平台的促销盛典，看着这也想买，那也觉得家里要备上一部分了，结果在情不自禁地买买买中，下个月的信用卡欠款还不上了。这应该会引起很多人的共鸣。

要知道，网贷、信用卡还不上的后果是很严重的，如果你逃避不接银行的催收电话，是有可能涉及到信用卡诈骗的（具体看行为来定），同时，罚息和利息也是非常可怕的。这时候，如果你确实想解决问题，只是暂时的收入降低造成的，就一定要一开始就不能逃避这个问题，勇敢面对银行的催收，争取跟他们协商个性化分期（停息挂账）。

一、什么是个性化分期（停息挂账）

停息挂账只是我们的民间说法，对于银行来说只能算作个性化分期。停息挂账字面意思是钱先欠着，但是账不会消除，以后接着还。借款人因故未能按期偿还本息的，银行将在协商后暂停按期计息，并将欠款留待日后处理，银行不再对你所欠的钱收取利息（但是还会有手续费之类的，具体银行不同）

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条要求：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出用卡人还款能力、且用卡人仍有还款意愿的，发卡银行能够与用卡人公平协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

要注意的是，这里有个词是“能够”，而不是“必须”。管理条例没有要求银行必须同意分期，所以决定权在于银行，能够给你分期也可以不给你分期。

二、个性化分期（停息挂账）的好处

1.省钱：停止高额的利息罚息，逾期的欠款能够分期偿还，不会产生新的违约金和利息。

2.延长：能够更长时间地结清自己的债务！最高本金分5年偿还！

3.风险低：法律风险降低，不用担心被起诉！

4.舒心：银行不能再打电话催收！不会再有人给你和家人朋友频繁打电话！

5.安心：心态好，不再担惊受怕能够安心赚钱！

三、个性化分期（停息挂账）的弊端

1.拯救不了征信：申请到了停息挂账一样是在征信上显示不良记录，在还清欠款之前，你都不能申请新的贷款跟信用卡了。

2.半途而废后果严重：申请成功后中途中断还款，协议作废。并且还会加收之前的罚息和违约金

3.盲目申请法律风险高：有些人被催收吓怕了，盲目申请停息挂账，但是后面的收入一样支撑不起分期的还款，造成再次违约，这对于银行来说事真的“叔可忍婶不可忍”，本来第一次违约银行最多打打电话催收你，第二次又违约不起诉你都说不过去了，所以被起诉的风险反而更高了。

所以说凡事都有两面性，能帮你的同时也能害你更麻烦！

一定要根据自己的实际情况来判断申请后能否坚持最高5年不间断的还款。

如果很难做到，就不要轻易申请。

四、申请个性化分期（停息挂账）的程序

1、申请协商：致电银行客服热线，了解自己需要还款的详情，如还款金额、本金、利息以及其他费用。根据这些内容，再结合现在自身还款能力，向银行提出停息挂账的申请，并协商具体详情，建议不要超过3个账单日再去协商。

2、等待回访，提交资料：提交申请后，需要等待银行回访，等待的时间有长有短，并按照银行要求提交资料，我们可以根据自己逾期原因如失业、疾病等，提前将相关证明准备好，以便节约时间。

3、等待二次回访：银行在审核之后，将告知是否申请成功协商还款。如果申请成功，我们需要了解还款期数、还款金额、减免利息等等，并做好录音。

4、签订方案：停息挂账签订方式主要有录音、电子协议或纸质协议。有的银行是电子签约（银行会有录音），有的需到线下网点书面签字，签订后即可按照还款方案进行还款。

以上就是个性化分期的简介，祝有这烦劳的网友们早日上岸。我是袁Si,每日坚持码字，只为分享我的法律知识，大家如有其他观点，欢迎在评论区留言或者私信我。

花呗分期，你不知道的消费陷阱

大家好，我是巴凛，一个在广州打拼的80后奶爸，想在头条用文章来分享生活点滴[下雨][下雨][下雨][太阳][太阳][太阳]

聊起花呗，你会想起啥？淘宝还是天猫？或是分期免息优惠？还是那让人欲罢不能、越花越多、而且怎么也还不清的支付宝账单？[不看][不看][不看]

前段时间，我在逛天猫时帮家里买了几件新电器，由于费用较高便统一用了花呗分期付款，而且为了平摊费用，选择的几乎都是12个月以上的超长还款期。

当时，我感觉自己做了一个聪明的选择。

但是，在接下来的连续3个月时间里，我对着花呗里面的账单皱起了眉头——高得有点吓人[思考][思考][思考]，像是神不知鬼不觉一样，把一个个我以为划算的买卖，堆积成每个月如山高的债务数字。因此，我不禁思考起一个问题：花呗的利息到底有多少呢？

没人逃得过的数字陷阱我之所以用花呗分期购物，主要是因为方便，而且不用多加思考就能平摊费用。

就拿天猫上某知名吸尘器来说，单一总价看起来高得吓人，但一点开花呗分期，越往下看数字，就越让人没有防备——每个月150左右怎么会出不起呢？

在此，就不得不聊一下花呗是怎么走进普罗大众的心里的。

相比传统的信用卡，花呗最大的优势在于背靠淘宝、天猫、支付宝平台，有极高的见光率，而且灵活、使用便捷，消费者无论是在网络购物或者日常扫码支付的时候，都越来越倾向于进行花呗分期，平摊月支出费用。

而在双11，双12等购物节的推动下，进一步让消费者们形成了分期购、免息付的购物习惯，使大家把消费的习惯往平时延伸，在购物时变成了习惯性的反应和选择。

但在不断堆积的购物账单中，有多少人会认真思考花呗账单的风险呢？又有多少人是属于完全不关心“是否买得起”、只关心“我要怎么还”的情况呢？

我想，我们大部分的消费者对数字这种需要主观去深思熟虑的东西是最不敏感的。

这，就是花呗的狡猾之处。

花呗的分期利息到底怎么算？我点开花呗的后台，尝试去了解它的分期利息算法（下图），得到了这样的解读——好家伙，一句“具体请以页面显示为准”，等于是让消费者自己去算，隐藏得非常深。

最后花了许多时间寻找，终于找到一张算法表，但这“不高于”的表述让我直呼看不懂。

于是我只能回到购物页面和还款页面，用笨拙的方法一个个计算来得出结果。

以这张某森吸尘器的花呗分期利息表为例，3期免息，6期的手续费为23.92/月，12和24期手续费一样，均为19.92/期。按照我的购物习惯，大概率是选择24期。

那具体的利息是多少呢？我们来算一算6期和24期的利息，由于不是专业人士，计算方法可能有所偏差，但数字绝对准确，可供参考。

结果一目了然，6期的利率是0.045，也就是说你买了1000元的东西总共要给45元利息，24期的利率是0.145，1000元的货物就要给145块利息，多吗？不多吗？

别急，我们再看花呗分期还款。

我截取了一张在我花呗账单里的分期还款图，总共691块分12期还，每月5.07元，利息是多少呢？我们来算一算。

结果是0.088，1000元的话，一共要还88元利息，12期分期的利率介于6期与24期的中间，多吗？不多吗？

如果单从一件商品来看，我们似乎很容易得出“这不多呀”的结论，但当我们形成习惯，不断堆积购物账单的时候，我们再想一想，自己的选择是否足够理智呢？

花呗利息快速计算的方法其实，还有一款叫做“花呗分期还款计算器”的东西，能够快速计算出花呗的利息，只不过在用之前我并不确定它算得是否准确，后来能过跟上面手动计算的结果进行比较，得出的结果是一样的，有需要的消费者可以参考。

花呗的分期利率水平高吗？一句话总结：比普通商业银行信用卡低，但对比银行贷款、小额网贷等分期还款利率则无优势。

下面，我拿出我的某张商业银行信用卡里的分期还款利息数据，与花呗进行横向对比。总还款额为1265元。

从图上来看，3期还款的利息为11.03/期，6期和24期还款的平均手续费均为9.74元，24期还款利率的计算结果如下：

对比花呗的0.145（14.5厘），商业信用卡的利率水平要明显高出不少，由此可见，商业信用卡才是真正的利率之王。

还有一种是wi信的微粒贷，经过研究后发现它的利率要低上不少，20期分期的还款利率也只有0.067，10000元的借贷，分20个月还也只需要669.6元的利息。

另外，现在外卖平台“某团”也推出了分期还款功能，我在这里发两张图（3期和12期利息），请大家可以自行计算一下利率。

总的来说，我们消费者在进行中小金额消费购物时，花呗应当是一个不错的选择，因为有不少3期免息购物的优惠可以使用。

但当我们有大额消费、特别是连续大额消费时，我们一定要谨慎和认真考虑清楚，因为这将使我们不得已选择12期以上的分期还款，来抵消无法偿还债务的风险，一旦这样做了，将必须去承担它可能超过0.1以上的利率。

最后给出一点小建议：网购有风险，分期需谨慎！如果囊中羞涩，但又真需要大额消费，还不如选择一个分期还款的微网贷来得更划算。

你认同吗？欢迎讨论。[狗头][狗头][狗头]

非专业人士，若有分析不对的，敬请吐槽~

感谢大家，我是广州的巴凛，希望这篇文章能帮到你，关注我，在评论区留下你感兴趣的话题，让我们共同讨论生活点滴~[下雨][下雨][下雨][奥特曼][奥特曼][奥特曼]

网贷的危害性

今天想把关于我对网贷平台的了解跟大家分享一下，希望能帮助到需要帮助的人。

如果欠了网贷不还，不仅会影响自己还会连累到家人朋友：

一、自己以及家人会处于不间断的骚扰之中。可以说，只要逾期不还，这个影响是会一直存在的，无法避免。那么如何才能避免被爆通讯录，被暴力催收呢？要想不被暴力催收，只能老老实实还钱或者协商还款，别无他法。不要说延期，给你一些时间，催收和网贷平台等不了。

二、被照片进行群发，给自己的名誉和隐私带来影响。这也是很多催收比较喜欢的手段，因为借款人比较好面子，而且这种方式可以给借款人带来更大的压力。当然，这种方式是违法违规的，但是虽然如此，一些催收人员依然会铤而走险，而且还很多。最重要的原因就是借款人几乎都不懂法，也不愿意收集证据依法维权，所以才会让这种方式更加猖獗。

三、逾期信息上征信，影响以后的买房和贷款。虽然说大部分的网贷平台都存在各种各样的问题，但是也有一些正规的平台，虽然利息相对较高，但是也符合相关规定，也有一些虽然是高利贷，但是却也上征信。所以，一旦逾期不还，那么这些能够上征信的平台肯定会把逾期信息上传至借款人的征信记录，影响自己的征信报告，对以后的买房或者贷款都会有影响。

即使所办理的网贷是不上征信的，但是不良记录会留在网贷大数据中。网贷大数据是一种面向贷款机构的第三方征信查询系统，它利用大数据的技术手段将各类网贷平台的贷款记录整合在了一起。从力优数据这个公众号得到网贷大数据报告，里面包含网贷历史记录、网贷逾期详情、负债情况、失信信息以及网贷黑名单等信息。

一、什么是校园贷？

校园贷又称为校园网贷，是指一些网络平台或者私人正对于校园学生开展的网络借贷和民间借贷，无需任何担保也无需任何资质，只要动动手指就能贷到几千甚至几万元，避免了卖肾去买高档的智能手机，奢饰品的虚荣心，从而掉入校园贷的泥泽中无法自拔。

二、“花明天的钱，挖今天的坑”，网贷深坑知多少

1、费率不明。一些校园不良网络借贷平台往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本，甚至隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。看似免息、低息的平台通常高达20%以上，成了“高利贷”，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金1.5倍，甚至更多。

2、隐形担保。分期平台并非真的“免担保”，大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、同学电话、辅导员联系方式等信息，实际上就是隐形担保，如不能按期还款，某些平台就会向贷款人的父母、同学、辅导员催款。

3、贷款门槛低、审核不严，身份可冒用。一些不良网贷平台打出“零门槛，无抵押”“线上审核，最快3分钟到账”等类似广告，在一些校园不良网络借贷平台上注册用户，一般只需要学信网数据、学生证、身份证，以及常规联系人信息，就可贷款高达2-3万，一方面刺激、诱导了学生非正常的消费或使用资金；另一方面，大部分校园贷只需提供身份及学生信息，并且只需要通过网络申请，资质审核方面存在漏洞。如果一名学生获取了另一名学生的身份信息，很容易冒用他人的身份去贷款，而被冒用身份的无辜学生，将不得不面对信用记录遭抹黑、莫名成为追债对象等棘手问题，还有，从校园网贷还会衍生出“黑中介”盗用他人身份信息，进行网贷。

4、高额度诱惑。如果看到“只要本科生学历即可办理贷款，最低几万起”的广告，千万不要相信，因为一般本科生无论如何也无法纯信用贷款几万元。高利贷提高授信额度，诱导贷款，易导致学生陷入“连环贷”陷阱。

5、不文明的催收手段。很多校园不良网络借贷平台普遍存在不文明的催收手段，比如“关系催收”，学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈，严重干扰和伤害了借款学生。大多数放贷公司或平台将催收工作外包给催收机构，采取短信、电话甚至上门骚扰或收取高额逾期费用、口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等极端手段，暴力追债现象威胁学生人身安全，特别是“裸条”现象的发生，严重影响大学生的身心健康。

6、风险难控，易将风险转嫁给家庭。部分校园借贷平台利用少数学生金融知识匮乏,钻金融监管空子,诱导学生过度消费；大学生有旺盛的消费欲，但是没有稳定的经济来源，其还款来源主要来自于父母，所以校园借贷往往最后由家长兜底。

7、替人网贷，是个“劫”。有的同学碍于人情关系等原因，用自己的身份证件替别人办理贷款。这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就由“被”办理人独自承担。认为，虽然是拿自己的身份信息办了网贷，但网贷来的钱自己一分没花，就不需要换贷款，这种认知是大错特错的。

9、分期购物质量难保。有些网贷平台针对大学生推出了分期购物功能，本质上是以消费之名、行借贷之实，借贷成本高且所经营商品的质量也难有保证。

四、校园网贷诈骗套路知多少。

1、以好处为诱饵，引诱贷款

诈骗分子在大学校园内以“给好处费”为诱饵，让大学生以自己的名义在网贷平台贷款，事后给大学生几百元至数千元不等现金作为“好处费”，并承诺所有贷款均由自己来还，与帮其贷款的大学生毫无关系，然而一但贷款成功，便人间蒸发。

2、发布虚假广告，骗取押金

诈骗分子一般在搜索引擎上大量散布虚假网络贷款信息，待大学生搜索到该公司信息后与其联系，便伪造贷款合同，并要求大学生缴纳数千元的保险金，有些还会继续以信誉不足等为由，多次要求学生向其转账。

3、谎称“黑户”漏洞，套现分红

诈骗分子谎称大学生分期贷款可以操作为银行内部的“黑户”，从而不用还款，可以利用这一软件漏洞赚钱。这种主要方式主要是让大学生分期贷款购买高端电子产品后再低价出售，套现后诈骗分子成功“分红”，事后贷款平台催大学生还款时，“大忽悠”已不知去向。

4、额度小，期限短

“额度小”是为了迎合大学生的借款需求；“期限短”是为了间接提高贷款利息，而且短期的总利息看起来不会很高，大学生比较容易接受。但是，如果真正计算贷款成本，费用是非常高的，因为它还包括了手续费及其他费用。若借款学生未按时还款，逐日累积，还款能力将受影响。

5、采用“砍头息”

给借款人发放借款时，贷款公司（或贷款平台）会从本金中扣除一部分钱，这部分钱就是“砍头息”。比如，甲借给乙5万元，但在付给乙钱的时候，甲将扣除5000元作为利息，也就是说，乙实际拿到手的钱只有4.5万元。

6、还不起款？给你介绍还款路径

若借款学生还不起款，放款人往往会主动为其介绍路径，而该路径就是向另外一家贷款公司借钱，还上一家公司的欠款。这意味着借款人将签下更高额的欠款合同，易引发“连还贷”。不少大学生通过网络借贷后，拆东墙补西墙、利滚利，借款人的债务就越滚越高，后患无穷。

五、前车之鉴后事之师，不良校园网贷产生严重后果的案例

案例一：大二女生为满足与男友的花销，借裸条贷欠下50万，家长被逼卖房

合肥一职业院校大二女生小静，就通过“裸条贷”借钱用来和男友花销，结果陷入泥潭。小静大一时瞒着家人交往了一个男友，花销比较大，自己家境又一般，没钱就伪造其父的担保书，通过网贷平台，利用“裸条贷”的方式借钱，与她有“贷款”往来的网贷平台及放贷人，有59家之多。一年不到，小静欠下的贷款本金高达30万元，本息合计更是达50多万元。“这30万元绝大部分并不是借来花的，而是借来偿还前期欠下的债，就这样拆东墙补西墙，结果欠得越来越多。真正她借来自用的钱，差不多不到5万块钱，但一年不到，本息合计50多万元。小静最初是通过“校园贷”的方式借钱的，后来钱越借越多，还不上，只得利用裸条贷的方式“借贷养贷”。”小静“裸条贷”借款的周息高达3分，“1万块钱一星期的利息就高达3000元。”最终，小静无力偿还贷款，债主追债不得散播其照片等隐私，在微博中曝光了小静“裸持”身份证的照片，其家庭住址、学校宿舍地址、专业、父母、学校老师甚至同学的联系方式都被一一公布。小静逾期后，放贷者逼债的对象已经蔓延到了其身边的人，有些放贷人在小静所在学校的贴吧曝光她的资料，甚至将小静诈骗携款潜逃等不实短信发给其同学，连最近3个月内跟她有过联系的人，都收到了这些不实信息。除了小静之外，张旭等家人的生活也被逼债者的电话“搅”得乱了套。小静的父亲说：“催款电话每天平均能接30多个，最少的一天也有15个。”最终，小静的父母卖掉家中唯一的住房为小静还债，并向派出所报了案。

裸条借贷：高利贷从业人员通过网络借贷平台向大学生提供“裸条借贷”的现象，一手举着自己的身份证放在胸前，一手拿着手机自拍，然后把照片做‘信用抵押’传给高利贷.

案例二：女大学生网贷37万买化妆品须还50多万无奈停学

西安一高校大二女生小依通过网络贷款买化妆品，在短短一年里，为还贷款拆东墙补西墙，最终因被债主逼债并散发恶意消息而不得不停学回家，4个月里不断借钱买化妆品之后还债还不完。小依说，她从34家手机A借款平台上借款再相互还款，后来平台上借不出钱了，就通过中介又向民间的29人借贷……她和家人把账算了一遍又一遍，最先算的本金只有25万左右，利息加本金大约34万元（后来，陕西祥胜会计师事务所受华商报之托，根据小依罗列的一份详细借款明细，经合计，借款本金达37.35万余元）。而小依的爸爸说，后来本息又算到50多万元

都买了些什么化妆品呢？小依回忆，口红有20多支，贵的就是350元、360元，便宜的有45元一支的，300元左右的有十几支；还有香水大概15瓶，最贵的800多元一瓶，粗略计算，香水的支出4000多元；其余就是水、乳、面霜、眼霜、睫毛膏、眼线笔、腮红、眼影、粉底液、身体乳、洗面奶……国产的进口的都买。

案例三：大学生网贷5万只为玩游戏家人拿10万“填窟窿”

南京一大学生朱某在同学的介绍下，通过网络申请借款，向一家公司先后借款5万元用于CF和英雄联盟游戏支出。第一次只借了3000元，并且很快还上，对方也没有提利息的事。第二次他想借1万元，拿钱时对方让他在借条上写借款1.6万，他们还扣了手续费，第二次实际拿到手只有8000元。他前后累计向他们借了5万元，后来没有钱还，借贷公司的人就找到他家里来了。因为这事，家人一共还了10余万元给他们。但后来，借贷公司的童某还手持一张借条，将朱某告至南京栖霞区法院，要求还款3万。

朱某表示自己很懊恼，因为自己网上借钱主要用于玩网络游戏，让家里人付出了10多万，还一直受到对方骚扰，自家门口也被泼过油漆。他认为，网上借钱看起来简单，但是这些钱利息很高，觉得自己遇到了还不清的借款，是个无底洞。

市面上网贷陷阱层出不穷，演变性非常强，换汤不换药，比如：零用贷，手机份期贷，汽车抵押套路贷等，奉劝大家远离网贷，树立正确的消费价值观念，如有贷款需求，首选银行或者正规平台。