别再傻傻地相信银行宣传的贷款低利率了，现实与你想象的不一样

很多人对每天收到的低息贷款、无息贷款信息和电话已经不再相信，可如果是银行给你发这样的信息或者电话告诉你，你会质疑吗？相信很多人觉得是可信的。真的可信吗？

实际上，不要再傻傻地相信那些低利率贷款包括银行推广的低利率贷款了，现实可能比你想象的更可怕。

一、银行信用卡以手续费代替利率但却宣传无利息，实际上收取的费用比利率更高的可怕

相信很多人都收到过“无需抵押、轻松放款、利率极低”的方告宣传，即使现在仍然会收到这样的宣传。而一旦真正贷款办理时各种费用和利息收的会让你悔不当初。

而一些银行的信用卡也学会了一些非正规贷款机构的门槛低，贷款利率低、放款速度快这些噱头，在信用卡各种资金服务时甚至打出“无息”以及“当日即可放款”等口号来吸引客户。

信用卡分期是一项给银行提供稳定创收的摇钱树，一些银行信用卡分期宣传就是以无利息、不收利息甚至0利息来吸引广大信用卡使用者，取而代之的则是收取手续费等隐性利息，但实际上银行信用卡的分期费用率并不低，一般情况下在15—24%，有的甚至更高。但由于信用卡分期时每一期的手续费并不多，有的几元钱、有的几十元钱，从而很多人就忽略了这个手续费而导致承受了非常高的利率成本。

近年来，因信用卡手续费利率展示模糊不清，而费率又相对较高，导致银行频频登上用户投诉的“黑榜”，其中又以信用卡分期业务投诉居多，重要的原因就是信用卡费用率不明晰、没有提前告知。

在众多消费者对银行信用卡的投诉中，提到最多的就是“借款利率模糊不清”“利息计算方式未对客户明确告知”等情形。而以手续费代替利率同时又模糊利率的概念，就是为了不让消费者能够清楚认识到真实借贷成本，从而在高收费的情况下侵害消费者的利益。

如果你知道你的信用卡分期以及各种所谓的金业务是要承担15—24%甚至更高的费用率，你还会做这些借贷业务吗？

二、一些银行互联网贷款宣传利率远远低于实际利率从而诱导消费者互联网借贷

如果说消费金融公司和互联网贷款利率高还有一定的原因，小银行通过互联网贷款平台层层收取费用导致贷款成本过高的话，一些大银行互联网贷款利率明显比宣传利率高出很多。

与信用卡将手续费混淆于没有利息不同，互联网信贷则是赤裸裸的以低利率进行宣传，然后在贷款办理过程中收取非常高的利率。

根据监管部门的处罚通报，华某银行互联网贷款业务片面宣传低利率，实际贷款利率远远高于所宣传的利率，如这家银行推出的“华某龙商贷”互联网贷款，在宣传时说的是“年化利率低至7.2%”，但在实际发放贷款收取的年化综合资金成本最高已经达到18%，客户实际承担的成本是银行宣传利率的2.5倍。而更重要的是，监管通报明确这家银行的该产品上线以后从来就没有客户真正享受到最低宣传利率；这说明，这家银行宣传的低利率事实上在现实中并不存在，而仅仅是宣传利率而已。

还有该银行推出的“网商贷”互联网产品，在宣传时说的贷款“日利率最低0.02%”，但实在真实贷款发放时发生的最高年化利率为21.5%，银行贷款实际最高利率是银行宣传利率的2.95倍。

这样的场景并不少见，2019年3月上海监管局对华侨永亨银行（中国）有限公司上海分行在发放部分住房按揭贷款时，违反贷款利率规定而受到处罚。

银行贷款利率的虚假陈述和暗示，实际上是在消耗公众对银行的信任和信心，真实永远是银行赖以生存和发展的基础，我们应该相信银行，毕竟大多数银行仍然是值得依赖的，但是在贷款时也一定要把利率搞清楚。明明白白消费才能让公众更信赖。（麒鉴）

招商银行闪电贷8周年庆狂欢开场 优惠年利率3.7%（单利）起

闪粉们注意啦，一年一度的招商银行闪电贷周年庆狂欢开场，即日起至2022年12月31日，成功申请额度提前锁定2023年1月闪电贷6.6折提款利率优惠，折后提款年利率3.7%（单利）起！

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5、请理性消费，合理借贷。

文/金仁甫

编辑/范辉

喜相逢靠吃利差过活 负债率70%银行贷款利率最高14%

中国经济网编者按：11月14日，喜相逢集团控股有限公司（简称“喜相逢”）向港交所主板递交上市申请，独家保荐人为中国通海企业融资有限公司。

招股书显示，公司是汽车自营零售业务方面的汽车融资租赁服务提供商，已在中国建立稳固的业务根基。集团主营业务包括：汽车零售及融资，公司主要通过销售店铺以直接融资租赁的方式出售大部分非豪华汽车；及汽车相关服务，公司提供汽车经营租赁服务以及其他汽车相关服务。

于最后实际可行日期，由黄伟控制的明珠资本、PiLk、HGi及ShF合共持有公司已发行股本约31.18%，为单一最大股东。

喜相逢拟将募集资金分别用于下列用途：用作增购车辆以增加公司的收益；用作扩充公司销售网络以提高市场渗透率；及用作公司的营运资金及其他一般企业用途。

据金融投资报报道，这已是喜相逢第六次递表港交所。喜相逢曾分别在2019年12月31日、2020年7月21日、2021年7月30日、2021年9月6日、2022年10月31日向港交所递交了上市申请书。另外，该公司还曾于2015年12月11日在新三板挂牌，并于2016年12月15日从新三板摘牌。

报告期内业绩波动

2019年、2020年、2021年及2022年前7个月，喜相逢的收益分别约为10.76亿元、7.50亿元、11.71亿元和6.08亿元；营业利润分别约为1.31亿元、1.30亿元、1.61亿元和1.36亿元；期间利润分别为1534.5万元、1025.3万元、3068.7万元和4613.7万元；公司拥有人应占利润分别为1686.1万元、1234.1万元、3411.2万元和4757.6万元。

2019年至2022年1-7月，喜相逢的经营活动所得现金净额分别为-4379.3万元、2.30亿元、-7740.9万元、1.05亿元。

喜相逢表示，公司的业务涉及于中国从事汽车零售及融资、汽车相关服务。汽车零售及融资业务为公司的主要收益来源，于往绩记录期占公司收益总额的79.7%至89.1%。公司主要根据直接融资租赁向客户销售汽车。公司主要透过自营销售店铺销售汽车。

报告期内，汽车零售及融资的收益分别为9.59亿元、5.98亿元、10.12亿元、5.20亿元，占比分别为89.1%、79.7%、86.4%及85.5%；汽车相关服务的收益分别为1.17亿元、1.52亿元、1.59亿元、8786.3万元，占比分别为10.9%、20.3%、13.6%及14.5%。

金融投资报：喜相逢靠吃利差过活

据金融投资报，招股书显示，目前公司主要资金来源仍以有息贷款为主，其他为汽车融资租赁安排、融资租赁应收款项保理及资产支持证券服务。

作为资金密集型企业，利息成本控制较为重要。金融投资报记者注意到，报告期内，喜相逢的借款平均成本不断上行，分别为8.6%、8%、8.6%及10%。而融资租赁应收款项平均回报率却在逐年下降，分别为27.8%、22.3%、20.4%和20.1%。

吃利差的盈利模式，让喜相逢业绩波动较大。2019年至2021年，公司营收分别为10.76亿元、7.5亿元、11.71亿元，净利润分别为1686.1万元、1234.1万元、3411.2万元。其中，2020年业绩大幅下滑。2019-2021年，喜相逢共实现营收超30亿元，净利润仅5000余万元，赚钱能力存疑。

业绩波动之余，喜相逢的毛利率也忽高忽低。2019年至2022年前7月，公司毛利率分别为33.9%、40.5%、30.9%及34.8%。按业务结构来看，毛利率的波动主要系产品结构毛利率上升或下滑的关系所致。报告期内，占比较大的汽车零售及融资业务毛利率分别为31.5%、43.2%、32.4%、37.4%，而占比较小的汽车相关业务毛利率则大幅下滑，从2019年的53.3%下降至2022年前7月的19.9%。

此外，公司还承担着存货陈旧的风险。2019年至2022年前7月，喜相逢的存货分别为1.87亿元、1.42亿元、1.42亿元、1.15亿元。其在招股书表示，汽车需求视乎客户喜好和经济状况而定，两者非公司所能控制。存货水平上升可能对公司的营运资金构成不利影响。如公司日后无法有效管理存货水平，或对喜相逢的流动资金及现金流量构成不利影响。

长江商报：喜相逢负债率70%

据长江商报，招股书显示，报告期内，喜相逢融资成本分别为9760万元、9870万元、1.09亿元及7760万元，分别占同期融资租赁收入的36.3%、42.0%、46.4%及50.4%。这一经营模式下，公司资产负债率较高，流动比率和速动比率偏低，显示公司偿债能力较弱。报告期内，公司资产负债率分别为75.9%、74.0%、74.8%和71.8%。

另一方面，汽车融资租赁公司，容易陷入司法风波。企查查APP数据显示，喜相逢共涉及司法案件2075件，案由统计前三的分别是融资租赁合同纠纷、车辆租赁合同纠纷及机动车交通事故责任认定。

记者注意到，仅2022年，喜相逢就已涉7件机动车交通事故责任纠纷。根据招股书，截至2022年10月22日，喜相逢共涉及169宗交通意外未决诉讼，索赔总额共2190万元。喜相逢也在招股书中直言，但凡法律诉讼出现任何对公司不利的裁决，都将会对其后续经营构成重大不利影响。

不仅如此，目前，喜相逢还面临诸多投诉。在消费者投诉平台上，关于喜相逢集团欺骗消费者、不退订金、阴阳合同等问题已经出现，但从反馈来看，这些投诉大多并未解决。

中新经纬：喜相逢银行贷款利率最高14.4%

据中新经纬，值得注意的是喜相逢的借款成本，招股书数据显示，截至2022年7月底，喜相逢的平均借款成本为10.0%，较2019年至2021年间8.6%、8.0%和8.6%相比上升不少。对此，喜相逢在财报中将该项数据的增加归因于平均借款增加和二季度进行了还贷导致7月底的借款总额结余较小所致。

从招股书来看，计息贷款是喜相逢最主要的资金来源，2019年至2021年间，喜相逢的计息贷款未偿还金额分别为9.31亿元、6.58亿元和5.17亿元，而这一数据在2022年7月末为4.00亿元，而中新经纬注意到，上述贷款中来自银行的部分，实际利率最高可达到14.4%。