以案说法 疫情下六大银行的延期还款及“停息挂账”政策探讨

〖基本案情〗

罗晓东疫情发生前用房贷购房，按月支付本息，疫情发生后，收入受到严重影响，导致房贷还款中断几个月后及时补足前面逾期本息，后面又发生还款逾期，银行多次催促无果，向小罗寄送贷款提前到期通知书，宣布与小候的贷款提前到期，要求清偿借款本金、利息、罚息、复利并提起了诉讼。

小罗一面积极应诉，一面积极筹措款项于一审判决前的2022年6月将逾期款项全部清偿完毕。但因小罗多次逾期，银行仍要求其提前偿还全部贷款本息及对其提供的抵押房产实现优先受偿权。

〖法院判决〗

一审法院经审理认为：小罗虽在贷款期间累计多次未按期足额偿还贷款本息，构成违约，但诉讼中已清偿完毕所有逾期款项，违约导致的后果与影响轻微，且确有继续履行贷款合同的诚意，其违约行为已得到了纠正，考虑到新冠肺炎疫情对经济社会产生的重大影响，从维护交易稳定的角度出发，双方签订的借款合同继续履行为宜。故银行要求小候提前偿还全部贷款本息及对小罗的抵押房产实现优先受偿权的诉讼请求，法院不予支持。

一审宣判后，银行不服，提起上诉。二审法院维持原判。

〖律师总结〗

因受疫情影响延期还贷，司法及相关职能部门的政策汇总

一、中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局银发〔2020〕29号《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》指出：“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”

二、有关银行信用卡“停息挂账”的政策依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

银保监会央行于2022年7月发布银保监规（2022）13号文件

三、《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》指出：“对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。”

四、六大银行的具体政策

中国工商银行

对于因为受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持。

延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护，持续加强客户服务。

中国农业银行

对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受上述关怀政策。客户可以直接与贷款经办行联系，或者可致电农行客服中心进行信息登记，经办行根据实际情况给予合理延后还款时间、免除征信及减免罚息等。

中国银行

专门出台包括延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策。

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中国银行上海分行表示，如果客户因疫情产生逾期，可向银行发起征信异议更正相应逾期记录。

中国银行吉林分行为吉林省客户设置10天还款宽限期，在宽限期内还款，不计罚息、不上征信，符合条件的客户延迟还款期限最长3个月，如果疫情延长还将适当延长期限。

中国建设银行

对符合条件的客户提供三类服务：

最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收不影响征信；

调整账单计划，根据各地疫情情况降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；

延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。同时，针对符合延期还款条件的客户，建设银行实施征信保护措施。

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中国交通银行

采取多种措施，对全国范围内符合条件的客户给予房贷延期还款支持。交通银行上海分行对线上抵押个贷客户，最高可给予30天的本金归还宽限期，对于符合条件的客户及其配偶酌情给予3个月还款宽限期。

中国邮政储蓄银行

对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。同时，对于客户关心的征信问题，严格落实征信权益保护政策，明确对因疫情影响还款不变的符合条件的房贷客户，可协助开展疫情相关的征信逾期记录调整。

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我是赵荣先律师，擅长民间借贷、逾期账款催收与执行、公司解散与清算、劳动纠纷与仲裁、个人征信积累与维护及限高、失信解除等法律问题解决，欢迎关注或私信

信用卡还不上，银行给机会了，停息挂账来了！建议收藏

如何向银行申请停息？用好信用卡的人，现金流好，生意红火，就能赚钱。用不好、债台高筑、沦为卡奴的人，每个月都要为如何还钱发愁。随着信用卡用户逐渐增多，越来越多的人无力偿还信用卡债务，于是他们想向银行申请停息。

暂停计息账户是指借款人因某种原因未能按时偿还贷款，银行暂停计息，将未清偿账户留待以后处理。申请银行停息、挂号，必须具备一定的申请条件。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款超过持卡人还款能力，持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期付款协议的最长期限不得超过5年。

如何向银行申请停息？但是申请停息非常困难，因为银行一般不愿意和你谈判。信用卡是银行的主要利润来源，通过信用卡办理分期付款或最低还款、罚息等，是银行信用卡业务的主要盈利手段。所以一旦协商停息，银行的收益就会减少，债务人拒绝跑路的风险也会大大增加。

除了银行会强烈反对停息申请外，即使申请成功，也会对申请人造成很大影响。如果说申请人停息后未必逾期，但在银行眼中，你也属于失信客户，办理信用卡、银行贷款等业务都会被拒绝。

如何向银行申请停息？另外，我们想提取个人信用卡的额度也会被拒绝，同样的道理，一些银行会检查授信额度，也就是贷后管理，你的信用报告显示你的还款能力不好。当然，增加数额并不容易，甚至可能会减少。

如何向银行申请停息？申请停息后，应按照协议约定按时还款，否则二次逾期将面临更多的罚息和违约金，同时影响征信，并被银行敲诈。

如何跟银行申请停息挂账分期？

停息挂账一定是有方法和要点的，一定要按照以下步骤和先后顺序！

一、逾期后应该主动和银行协商沟通

你的信用卡逾期之后,应该主动和银行的工作人员表明自己的实际现状,并不是故意拖欠,任然有意愿还款,这点非常重要!希望能和银行协商一下还款的方式!通常第一次电话沟通,客服都是明确告诉你,银行没有这项业务,你还是想办法通过其他渠道筹钱来还一个最低还款。没关系,过两天,我们继续致电,还是一样跟对方表明我们的还款计划以及申请个性化分期。如果银行还是不同意,我们开始第二步。

二、拨打投诉电话12378

12378银行保险消费者投诉维权热线是中国银行保险监督管理委员会建立的统一维权服务专线,主要职责是接受银行保险消费者维权投诉以及对银行保险机构及其从业人员、其他单位和个人的银行保险违法违规行为的举报,对消费者的各类投诉举报快速联系、快速转办、快速处理,并将办理结果反馈来电人,妥善解决消费者反映强烈的热点、难点和焦点问题。针对银行,信用卡,保险都可以使用12378进行投诉。跟银保监会的客服,我们的诉求依然是:自己因为某某原因自己导致经济困难,暂时无能力处理,但是本人有很强的还款意愿,也打电话给银行沟通过个性化分期的事情,但是银行不同意,而且该银行的催收对本人以及家人完成了极大的心理困扰,希望银保监会能帮忙处理。正常客服会给你该银行专门处理客户投诉部门的电话,或者是直接帮你向该银行反馈。

三、等待回复

正常3个工作日内银行就会给你打电话,你还是按照之前的说辞来讲,按照我的经验,第一次沟通,对方还是告诉你没有这个分期,我们要做的就是告诉对方,为什么其他人可以申请,该提供的材料我都可以提供。记住,拿出这句杀手锏:我现在欠了好多家银行的钱,但是资金有限,哪家先申请下来,就先还谁的。如果你们银行一直不处理,我只好继续向银保监会投诉了。对方一听到这句话,一般都会服软,会告诉你跟主管申请,再给你答复。如果对方一直不同意,我们就继续给银保监会投诉。

四、不要怕麻烦,坚持不懈才能成功

从开始向银行申请个性化分期,到最终审批下来,快则10天左右,慢的话需要两到三个月。中间的细节很多,最好做好规划再进行申请,不要盲目操作,反而错失良机!我们要明白一个道理,银行是没有停息挂账停息分期这个业务的,他们叫个性化分期还款,每个人情况不一样,最好是掌握技术方法再去处理,不要乱来。

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