中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

来源：中国经济网

建设银行推出小微快贷系列产品

为进一步改善小微企业融资流程体验，实现全流程网络系统化操作、多渠道部署，推动小企业业务小额化、标准化、集约化、网络化转型发展，建设银行推出了小微快贷系列产品。

业务办理流程建立在个人快贷成功开发以及采用全新A+P系统，一方面缩减了客户办贷效率与效果，有效地缓解了小微企业资金周转压力，提高了小微企业客户服务体验和满意度，力争成为小微企业全天候“不打烊”银行另一方面简化业务流程，降低业务成本，提升服务水平，扩大客户基础，努力实现银行“电子化、小额化、低成本、高服务、零售化”的转型目标。

小微快贷根据目标客户、风险缓释方式、操作流程、适用渠道及营销服务方式等，进行差别化产品设计，构建包含多个子产品的品牌系列产品，形成具体的产品方案。

（一）“快贷”。是指通过分析企业及企业主在建设银行金融资产、使用产品及结算流水情况，发放的全流程网络自助信用贷款

（二）“融贷”。是指通过分析企业及企业主在建设银行金融资产、使用产品及结算流水情况或者提供的不动产发放的线上与线下相结合的快速贷款。

“融贷”包括两个产品。一是基于企业和企业主在建设银行的金融资产、个人房贷数据及结算流水数据，通过线上申请与线下签约相结合的方式，发放的信用或抵押贷款二是“融贷-房押快贷”，即基于企业或企业主提供的不动产，通过PLPM零售业务流程系统（以下简称P系统）发放的线下快速抵押贷款。

（三）“质押贷”。是指通过分析企业及企业主提供的可质押金融资产，发放的全流程网络自助质押贷款。

（四）“税贷”。是指通过分析企业纳税情况，采取线上和线下结合的方式，发放的快速信用贷款。

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本文源自大众证券报

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秒批秒贷，济宁农商银行推出“信e快贷”系列信贷产品

12月25日，山东省农村信用联社济宁审计中心组织召开新闻发布会，发布“税贷”“商贷”“薪贷”系列信贷产品，通过“信快贷”模式办理的这三款全线上新型贷款产品，以数字化营销代替传统人工获客，以大数据、人工智能等先进信息技术形成有效的智能风控，解决了传统金融服务的难点与痛点。

近年来，全市农商银行在省联社信息科技大平台的支撑下，加快科技创新，积极利用大数据、云计算、人工智能等信息技术手段，持续提高金融服务的电子化、网络化和自动化水平。2018年1月份，按照省联社要求，全面推广“信贷”业务，客户经理线下采集客户信息，客户通过手机银行线上自助签约放款，突破了传统物理网点时间、空间的限制，带给客户方便快捷的操作体验，迈出了信贷服务由传统线下服务模式向线上化、数字化、智能化转型的第一步。“信贷”一经推出就受到广大客户的一致认可，截至11月末，累计发放“信贷”2万户，金额11亿元，为三农、个体工商户、小微企业融资提供了便利，用金融科技将“便捷获得信贷”落到实处，成为全市农商银行践行普惠金融、助力乡村振兴的有力武器。

2019年，又在“信贷”的基础上，大力推广“信快贷”新型办贷模式。通过对接行内外数据，由系统自动采集客户信息，向客户提供全流程线上自助办贷服务，实现了“秒批秒贷、零人工干预”，大大提高了办贷效率，降低了交易成本，提升了用户体验。“信快贷”模式的推出，弥补了农商银行线上业务的空白，构建了包括线下、线上线下相结合以及线上业务的多层次全方位的信贷服务体系。

据了解，“税贷”产品是通过对接“银税互动平台”，获取客户纳税信息，向诚信纳税的小微企业法定代表人和个体工商户负责人发放的用于生产经营的线上信用贷款，具有“服务对象更加精准，以税授信、方便快捷，免担保、纯信用，成本低、无费用”的显著特点。“税贷”的推出，高度契合省委省政府“银税互动”工作，构建起“互联网+税务+银行”的全新服务模式，通过将银税合作由线下搬到线上，实现贷款从申请、评级授信、审批到放款的线上一站式办理，以“纳税信用”换取“银行信用”，让企业和个体工商户真正享受到全线上、免担保的自助贷款服务，进一步提升诚信纳税人融资可获得性、便捷性和服务效率,满足小微企业“短、频、急”的融资需求，为支持小微企业发展注入新活力。

“商贷”和“薪贷”是农商银行针对存量优质客户推出的两款信贷产品。“商贷”是针对农商银行聚合支付商户研发的一款信贷产品，主要依托商户的聚合支付收单流水进行授信。“薪贷”是针对农商银行代发工资客户研发的一款信贷产品，只要客户在农商银行具有稳定的代发工资记录，就可以申请办理。两款产品除具有“信快贷”模式的特点之外，还具有“门槛低、免担保、用途广”的特点。

截至2019年11月末，全市农商银行系统各项存款余额1197亿元，各项贷款余额807亿元，其中涉农贷款余额475亿元,小微企业贷款余额175亿元。存贷款总量稳居全市银行业金融机构首位，是全市营业网点最多、从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的金融机构。

齐鲁晚报.齐鲁壹点通讯员魏高起记者贾凌煜

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