两年10倍917亿，天津银行现金贷“上天”神话

近日，天津银行发布了2019年年度业绩报告。报告显示，2019年，天津银行实现营业收入170.5亿元人民币，较2018年增长40.5%；实现拨备前利润130.6亿元人民币，比2018年增长50%；净利润46亿元人民币，较2018年增长8.9%。

互金商业评论发现，天津银行之所以能实现拨备前利润同比50%的高增长，得益于其现金贷业务的狂飙突进。截至2019年末，天津银行个人消费贷款达916.6亿元，和2017年末的87.93亿元相比，暴增了10倍。

现金贷业务规模逼近千亿

2016年，天津银行的个人消费贷款余额为102.2亿元，2017年，这一数字略有下滑，降低至87.93亿元。但到了2018年，天津银行的个人消费贷款突飞猛进，一年内飙升至778.96亿元，较2017年末增长786%。

2019年末，天津银行个人消费贷同比增长了大约18%，虽然增速大大下降，但在前一年较高基数的影响下，其消费贷余额已经逼近1000亿元大关。天津银行的个人消费贷存量规模甚至已经超过了个别国有大行和股份制银行。

从占比看，2017年末，天津银行个人消费贷款仅占个人贷款总额的25.6%；到2018年末，个人消费贷款余额占个人贷款总额的比例升至73.6%；截至2019年末，个人消费贷款占个人贷款总额的72.1%。

两年10倍，这样惊人的增速，对于一家地方城商行来说，堪称惊艳。那么，天津银行的个人消费贷业务“上天”的秘密是什么呢？

答案就是现金贷。

互金商业评论注意到，天津银行用了几个关键词总结其2019年的工作，一个是“超常规”，另一个是“上天入地”。具体到零售贷款，天津银行2018年开始与多家互联网背景的持牌机构合作，大力发展无抵押的线上贷款业务。

虽然天津银行也尝试自建场景，并推出了“希望贷”等自营互联网贷款产品，但对其消费贷贡献最大的，仍然是互联网机构的快速引流。

公开信息显示，天津银行2018年先后和新网银行、蚂蚁金服、苏宁金服、百信银行、度小满金融等签署合作协议，开展助贷业务。天津银行在与上述互联网机构联合放贷时，采用串联风控模式，利用大数据和评分模型，由互联网公司和天津银行分别进行审批，平均单笔借款在千元左右。

助贷业务的大跃进促成了天津银行利息收入的大幅增长。

2017年，天津银行客户贷款及垫款的利息收入为108.81亿元；2018年，这一数字增长至140.38亿元，同比增长29%；2019年末，这一数字为203.11亿元，同比增长44.7%；

2017年，客户贷款及垫款的平均收益率为4.83%，2018年底增至5.55%，2019年底，客户贷款及垫款的平均收益率再度增长至6.76%，同比增长21.8%。

从净息差的变化看，2017年，天津银行的净息差仅为1.25%，2018年末上升到1.59%，同比上升27%；2019年末，净息差进一步增至2.21%，同比上升39%。在负债成本基本不变的情况下，贷款平均收益率增长如此之快，自然应归功于助贷业务良好的收益。

失真的不良率

互金商业评论注意到，天津银行高速增长的现金贷助贷业务虽然短期内推升了业务规模和公司利润，但其背后的信贷风险亦不容忽视。

2015年-2019年，天津银行的不良率分别为1.34%、1.48%、1.50%、1.65%、1.98%，拨备覆盖率分别为202.84%、193.56%、193.81%、250.37%、220.58%。这也显示出，过去两年里，天津银行的不良率增长较快，拨备覆盖率波动较大。

如果只看个人消费贷款的话，其不良率变化可能更加明显。2017年、2018年和2019年，天津银行个人消费贷款的不良贷款规模分别为0.76亿元、1.34亿元、8.85亿元，不良贷款率分别为0.87%、0.17%、0.98%。

从上述数据可以看出，天津银行消费贷的绝对规模增长，2018年曾一度拉低了不良贷款率，但2019年贷款规模增长相对放缓之后，不良率立刻暴增。

换一个角度看，2018年和2019年，天津银行信用卡透支的不良率分别为5.86%和1.72%。众所周知，信用卡用户群的信用普遍高于现金贷人群，天津银行通过互联网渠道发放的现金贷不良率却远远低于信用卡的不良率，除了规模这个因素外，也应当看到，这仅仅是天津银行开展助贷业务的第二年，其现金贷资产质量风险尚未完全暴露，在某种程度上，过去两年的不良率水平是失真的，并不能如实反映其背后的风险。

或许正是这个原因，天津银行近两年都加大了资产减值损失的力度。2017年-2019年，天津银行的拨备前利润分别为70.2亿元、86.9亿元、130.6亿元，净利润分别为39.4亿元、42.3亿元、46.1亿元，过去三年的资产减值损失分别为21.3亿元、34.8亿元、74.3亿元。

巨额计提真的能够避免潜在的信用风险吗？目前的现金贷助贷业务中有一条潜规则，助贷方通常会承诺为银行等出资方兜底，银行拿着3%左右的储蓄存款，转手就以8%左右的成本“出借给”互联网助贷机构，赚取近乎无风险的收益。这一模式即便短期内可以掩盖业务背后真正的信用风险，但中长期看，风险必然会累积至助贷机构所不能承受之重，最终只要一个导火索，便会火烧连营。

更大的风险在于，银行在发展助贷的过程中，非但没有发展起与业务规模相匹配的风控能力，反而因为短期的利润暴涨沾沾自喜，误以为自身核心能力得到提升，盲目扩张自营消费信贷业务。

不少城商行近几年都已经表现出这样“急功近利”的趋势，天津银行现金贷规模的膨胀仅是持牌机构的一个缩影。天津银行在其2019年年报中自信满满的表示，“2019年年度，本行以‘超常规发展大零售’战略为统领，坚决贯彻落实‘上天入地’战略，打一场‘上天入地、天地对接’攻坚战”。

哦，这家银行可能忘了，曾几何时，它的个人信用卡不良率还高于5%，采矿业公司贷款不良率更是高达12.5%，转眼间就能在零售金融业务上“上天入地”了？

过去十年，互联网金融曾被赋予无限的可能性和机会，但最终，风险还是埋葬了99%的互联网机构。现在，持牌机构会重蹈覆辙吗？

现金贷大法好：一家城商行的神奇逆袭及其隐忧

在最近举行的一次行业活动上，工商银行牡丹信用卡中心执行副总裁沈卫裕披露了该行个人信用消费贷款产品——“融借”的经营数据。

截至目前，“融借”交易总额超过2000亿，贷款余额已经超过500亿元。

作为“宇宙行”旗下的现金贷产品，融借的表现，显得有点尴尬。

不管借呗还是微粒贷，放款量早就达到了万亿量级，贷款余额则在千亿级别。

事实上，工行这个成绩，连一些城商行都不如。

据天津银行年报，截至去年末，该行个人消费贷款余额778.96亿元，同比增长785.9％，去年新增余额691.03亿元。

要知道，天津银行的总资产不到7000亿元，工商银行总资产高达27.7万亿。

究竟是工行太弱，还是天津银行太妖呢？

另一个例子是上海银行。该行去年末互联网消费贷款余额1095.19亿元，较上年末增长267.55％，也就是去年新增余额797.39亿元。

与天津银行相比，上海银行零售业务基础较好，且较早发力金融科技，如此成绩不算太意外。

真正值得关注的样本是天津银行。

需要说明的是，本文所提的现金贷是广义概念，指的是基于互联网的个人无担保信用贷款。

1

天津银行的神奇逆袭

前不久，天津银行交出了一份颇为惊艳的财报。

年报显示，天津银行去年实现营业收入121.4亿元，较2017年增长19.7％，创历史新高；拨备前利润87.0亿元，较2017年增长24.0％；实现净利润42.30亿元，较2017年增长7.3％。

此前两年，天津银行的业绩一直是负增长。2016年该行实现净利润45.18亿元，同比下降8.4％；2017年实现净利润39.4亿元，同比继续下降12.7％。

在行业里，天津银行不算出彩，近年来多次爆出风控大案，包括2014年滨海分行天保支行“存款纠纷”案、2015年济南分行“存款纠纷”案和2016年上海“4.6”票据案，并被卷入了渤海钢铁巨额债务重组。

今年3月1日，天津银保监局公布的行政处罚信息公开表显示，因存在12项违法违规事实，其对天津银行罚款人民币合计660万元。

这样一家银行，是如何在2018年实现业绩大翻身的呢？

答案是现金贷。在大幅压缩对公业务的同时，天津银行的个人贷款业务井喷，尤其是个人消费贷余额暴增近700亿元。

财报显示，截至去年末，天津银行个人贷款余额为1060.10亿元，同比增长208.4％。其中，个人消费贷款余额达778.96亿元，同比增长785.9％。

而在2017年末，天津银行的个人消费贷余额不过87.93亿元。

个人消费贷的高收益，推动天津银行的营收大幅提升。去年该行客户贷款及垫款的利息收入由上年的108.81亿元增至140.38亿元，同比增长29.0％。

数据显示，去年该行客户贷款和垫款平均收益率达到5.55％，较2017年提升了72个基点；净息差由2017年的1.25％上升到2018年的1.59％，提升34个基点；净息差由2017年的0.81％上升到2018年的1.23％，提升42个基点。

在个人消费贷狂飙的同时，天津银行对公业务出现萎缩。截至2018年末，该行公司贷款余额1717.39亿元，同比减少15.2％。

如果不是天津银行加大了拨备力度，其在2018年的盈利增长将更加引人瞩目。去年末，该行拨备覆盖率达到250.37％，较2017年上升56.56个百分点。

除了规模上的大跃进，天津银行还保持了良好的资产质量。

据财报，去年末，天津银行个人消费贷款不良率从上年末的0.87％降至0.17％，远低于该行整体1.64％的不良率，甚至比住房按揭贷款还要低。

这还推动天津银行的个人贷款不良率由上年末的1.64％降至去年末0.58％；同期其公司贷款不良率从1.47％上升至2.25％。

真是一场华丽的翻身仗，现金贷则起到了“化腐朽为神奇”的作用。

2

零售转型还是资金通道？

问题来了：天津银行的零售业务，什么时候变得这么强了？

数据显示，2017年末，天津银行的个人贷款余额为343.79亿元，占全部客户贷款及垫款的比例为13.8％；到2018年末，个人贷款总额达到1060.10亿元，占比跳升至36.7％。

这一年间的增量为716.31亿元，而去年天津银行个人消费贷余额新增691.03亿元，占比达到96.47％。

也就是说，如果不是个人消费贷的疯狂放量，天津银行的个人贷款业务不可能取得如此的增长。

截至去年末，天津银行的住房按揭贷款、个人经营类贷款及信用卡透支分别为229.29亿元、44.97亿元及6.89亿元，分别占个人贷款总额的21.6％、4.2％及0.6％。

此外，截至2018年12月31日，天津银行已发行19.91万张信用卡。

可以看到，不考虑个人消费贷，天津银行的零售业务占比很低、乏善可陈。

那么，天津银行的零售业务何以突然崛起？答案很可能是助贷（联合贷款）。

据天津银行官方网站披露，去年4月、6月、10月和12月，该行先后与新网银行、蚂蚁金服、百信银行和度小满金融签署了战略合作协议。

据自媒体“第一消费金融”报道，“天津银行大规模进军个人消费贷款的起步时间是在2018年3月，开始大规模放款是在天津银行上海分行与借呗合作之后，在高峰时期，天津银行通过借呗1天放款7亿元。”

我们的疑惑在于：一家原本零售业务并不见长的城商行，通过助贷业务，掀起了一场个人消费贷业务的大跃进。在此过程中，该行如何履行核心风控的责任？

根据去年末网传的《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》，银行不得将授信审查、风控等核心业务环节外包给合作机构，不得仅根据第三方合作机构提供的信用评分放贷。

上述征求意见稿还规定，地方商业银行开展互联网贷款业务，主要服务当地客户，向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20％。

3

金融机构被掏空之忧

零售转型，是当下银行业的主流选择。

在新的经济金融形势下，商业银行难以保持快速的规模扩张，并且对公业务风险持续暴露，这对其经营业绩形成了压力。

过去很长时间里，银行业对零售业务的重视度普遍不高。直到近年来互联网金融的兴起，让金融机构看到了零售业务的巨大价值。

然而，除了极少数大中型银行，绝大多数银行都缺乏零售经验和流量基础，很难有所作为。

针对网络小贷和现金贷业务的强监管，给这些银行带来了机会。

为了遏制网络小贷的无限杠杆，监管部门提出了严格的杠杆要求，促使现金贷走向了助贷时代——新金融机构作为助贷方提供场景和流量，金融机构作为主要放贷人提供资金。

尽管监管部门一直强调金融机构要承担核心风控责任，但这条监管规定缺乏实际约束力。

如此一来，一些金融机构在助贷业务中就变成了纯粹的资金通道，躺着赚高利差，而将核心风控责任置若罔闻。

监管部门的忧虑，正在于此。

在今年初发表的《开正门！助贷大时代来临，金融科技洗牌将至》一文中，我曾提到：

在助贷业务中，由于助贷方普遍承诺兜底，许多金融机构将这项业务变成了一项固定收益业务，也就是纯粹的资金生意，而非需要承担信用风险的信贷业务。

这不仅使得助贷业务的真实风险被人为掩盖，还令金融机构在此过程中淡化乃至放弃了属于自己的风控责任，全部甩给助贷机构，这反过来又提升了风险。

长此以往，如果助贷业务在金融机构的业务占比中越来越高，而金融机构又远离核心风控环节，其将丧失最核心的风险管理能力。

与跨区域经营相比，这才是监管部门最担心的问题——助贷不能成为部分金融机构的“鸦片”。因为一旦核心能力下降，还会影响到金融机构其他业务的健康发展，最终威胁金融体系安全。

金融是经营风险的生意，如果金融机构连风控都外包出去了，其存在的根基也就被动摇了。监管的良苦用心可见一斑。

新金融城最近发表的《商业银行如何把握互联网贷款政策的变与不变》一文指出：

城商行、农商行应当在坚守主业、坚守服务本地的前提下开展互联网贷款业务。应当把这个业务作为运用科技手段提升自身风控能力、获客能力的工具；应当把这个业务作为传统业务的补充而不是替代；应将业务规模控制在合理水平之内，将它当做一道大菜，而不是当做主食。

道理大家都懂，但谈何容易。

本文源自新金融琅琊榜

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天津房产抵押贷款有哪些环节？应该注意什么？

天津房产抵押贷款是很多人贷款的一种方式，但是很多人初次天津办理房产抵押贷款的时分不晓得细致的流程。下面就给大家细致解说一下吧。

天津房产抵押贷款流程：

1、选贷款机构

办理天津房产抵押贷款第一步是选择一个好的贷款机构，虽说银行贷款利率低，平安牢靠，但是其审批速度和贷款央求也不时是一块硬伤。

2、写申请交资料

选择好机构后便可带申请机构要求的资料来提交申请。

（1）借款人及其配偶有效身份证件、户口簿、结婚证；

（2）个人收入证明；

（3）贷款用处证明或声明；

（4）抵押房产权属证明；

（5）贷款机构需求的其他文件或材料。

3、初审

4、房产评估鉴定

普通贷款机构特别是银行都央求到指定或者认可的评价机构中止评价，评价时会收取评价费，普通是千分之三左右。

5、审批贷款签合同

贷款机构会依据之前提交的资料和评价报告再次中止审核，审批经过的会和你沟通下贷款额度、利率、期限、还款方式等问题。沟通好之后就能够签合同了。

合同包括贷款合同和抵押合同。合同需求办理公证并收取公证费。

6、办理天津房屋抵押

天津房屋抵押是去房屋所在地的房管局办理，需求准备的资料有：

（1）、申请人身份证明、婚姻情况证明；

（2）、天津房屋注销申请书；

（3）、天津房屋产权证或《房地产权证》（共有的房屋还须提交其他共有人同意抵押的证明）；

（4）、国有土地运用证；

（5）、抵押合同和主债权合同；

（6）、其他必要资料。

7、放款

以上引见了有房屋贷款的人能否还能继续办理天津贷款，答案是能够的，只不过是需求在满足条件的状况下，需求向天津贷款公司中止办理。天津助贷网是专业办理贷款的老牌公司，如有需求，可以先咨询天津助贷网联系！