建设银行重庆分行被罚270万：存在小微快贷产品资金用途无法有效管控等五项违规

央广网北京1月28日消息（记者马文静）1月27日，重庆银保监局发布2021年1号罚单，中国建设银行股份有限公司重庆市分行（下称“建设银行重庆分行”）因5项违规被罚共计270万元人民币。

行政处罚信息公开表显示，建设银行重庆分行主要存在5项违法违规事实，包括：风险控制手段不足，导致汽车供应链金融融资项下部分质押物悬空；贷款审查不尽职，押品管理不到位，监控不足；贷款支付不合规；小微快贷产品资金用途无法有效管控，贷款被挪用于购房、资金空转、以贷转存、以贷还贷、贷款用于给他人提供借款；理财产品期限错配、滚动发售、分离定价。

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条（五）项、《中华人民共和国商业银行法》第七十四条，重庆银保监局共计对建设银行重庆分行罚款人民币270万元，没收违法所得4164.58元；对当事人刘宇庭处以警告并罚款5万元。作出行政处罚的日期为1月18日。

图源于银保监会网站

此次罚单上，建设银行“明星产品”小微快贷牵涉其中。据悉，小微快贷是建设银行普惠金融的主打产品之一，通过大数据挖掘潜在客户并预测意向授信额度。然而，去年以来，建设银行多次因快贷产品资金管控问题收到罚单。2020年5月，建设银行辽宁省分行因“小微企业划型不准、快贷资金用途不合规、信贷资金被挪用”等原因被罚款人民币130万元；2020年10月，建设银行福建省分行因“个人快贷、小微快贷贷后管理不到位”等原因被罚款100万元。

2021年1月，银保监会发布的多张罚单剑指建设银行贷款风险管理问题。1月18日，建设银行鹤壁分行因授信管理不审慎，被河南银保监局鹤壁分局罚款25万元。同日，建设银行辽源分行因贷前调查与贷后管理严重不尽职，被辽源银保监分局罚款25万元，该案贷款的客户经理在贷前调查过程中未能发现借款人提供的材料为伪造，未执行贷款面签制度，在贷后管理中未发现贷款真实用途。1月20日，建设银行福清分行因个人住房按揭贷款风险管理不到位，被福建银保监局罚款50万元。

建设银行广西区分行：以诚相“贷”助小微

新华网南宁4月14日电（记者何丰伦）“十二五”期间，建设银行广西区分行把小微企业金融服务作为支持实体经济的重点战略性业务与履行社会责任、践行“普惠金融”的一个重点，实施优先支持政策，搭建专业服务机构与平台，积极创新服务产品与模式，引入源源不断的金融“活水”，全力帮扶区内小微企业发展壮大。

据统计，建行广西区分行五年间累计为超过5000户小微企业提供信贷资金375亿元，为约8万户小微企业提供了结算、理财等一系列综合金融服务，在稳增长、保民生上做出了国有大行应有的贡献。

专业化经营，服务小微“诚意”十足

“热衷‘大买卖’的大银行也来做小微企业的‘小生意’？”2009年，建行广西区分行第一家小企业业务经营中心——柳州分行小企业业务经营中心成立；2013年1月，建行广西区分行小企业业务部正式挂牌；2014年末，随着崇左分行、来宾分行、贺州分行三家小企业业务经营中心成立，建行广西区分行14家小企业业务经营中心实现了对全区14个地市的全覆盖，并在县域建设了多家小企业特色业务县支行。至此，建行广西区分行建立起了独立完整，且有别于大中型企业的，流程化、标准化服务小微企业专业化经营机制，可为小微企业提供“一站式”服务，同时配备了近500名小企业业务专职人员，让社会各界充分感受到了建设银行服务“小微”的诚意。

“建行在战略层面将小企业视为经营转型的重点并非权宜之计，更是建行开拓长期可持续发展空间的主动选择！”近年来，建行广西区分行均单独核定小微企业信贷规模，配备单独的激励费用等，在资源分配上实施倾斜与优先保证，同时将小微企业信贷服务指标纳入各二级分行关键业务指标体系进行考核。经过多年探索，建设广西区分行目前已形成了以“成长之路、速贷通、小额贷、信用贷”为代表的四大产品体系，并推出了“惠企贷”、“税易贷”、“善融贷”、“市场百货贷”、“红木贷”等多达35种特色产品，基本覆盖了客户各类信贷需求与风险释缓方式。

开拓性创新，破解小微“融资难”困境

“不用提供会计报表，根据公司历年的经营业绩打打分就行了，比其他银行方便多了！”廖先生是南宁一家服装批发零售小企业的老板，虽然企业经营情况一直不错，但苦于企业会计报表不完整，找了好几家银行审批都通不过，最后还是在建行申请到了200万元贷款，解了燃眉之急。

小微企业因财务报表不规范导致贷款屡屡碰壁的情况在行业内普遍存在。“是不是财务报表不够规范就认定这个企业一定不是一个‘好’企业？”建设银行大胆探索，创新推出小微企业评分卡信贷模式，对小额贷款客户运用小微企业评分卡模型，着重考察企业履约能力、业主个人信用和资产状况，以打分方式进行量化判断。这种创新使得银行评价企业更全面客观，大大拓宽了建行服务小微的覆盖面。一大批小微企业正是凭借稳定的现金流、企业主足值的个人资产和良好的信用记录，获得了建行的信贷支持。自2013年推行评分卡模型以来，建行广西区分行已累计为2000多小微企业提供贷款达100多亿元。

“小微企业的实际情况千差万别，完全照搬传统信贷的审批条件既不可能，更不现实。”而这也是影响小微企业贷款可获得性的“结症”之一。“针对小微企业的服务要比传统信贷更进一步，要从个性中寻找共性，有的放矢才能‘对症下药’。”

运用大数据技术创新信用贷款为众多缺乏抵押物的小微企业提供纯信用融资服务便是建行为小微企业开出的“药方”之一。这便是建行推出的小微企业“七贷一透”大数据信贷产品，包括信用贷、善融贷、善融E贷、创业贷、税易贷、POS贷、工资贷和结算透。“七贷一透”基于客户交易结算、POS流水、纳税信息等信用记录，依托小微企业评分卡进行数据分析和精准营销，可为符合条件的小微企业提供最高500万元的可循环额度信用贷款。柳州一蛋糕连锁店的陈老板正是受益者之一。

“没想到，不需要抵押，建行主动上门给我50万贷款，帮我解决了今年新开店的问题！”陈老板一年前安装了建行的POS机，建行通过对蛋糕店一整年的刷卡消费数据进行分析后，决定给予蛋糕店纯信用贷款支持。截至目前，通过建行广西区分行小微企业大数据信贷产品受益的小微企业已达到200多户，贷款资金超过1个亿。

创新远不止于此。针对小微企业普遍“轻资产”，抵押物不足等“困局”，建行广西区分行开拓思路，突破传统的抵押限制，主动适应客户特点创新抵质押方式。如以红木为抵押向红木市场商户提供贷款；以林权为抵押向林木生产和木材加工企业提供贷款；以蚕茧、蚕丝为抵押向缫丝生产企业提供贷款；以销售回款权质押为商场里的商户提供贷款等等。而在服务小微渠道创新上，建行广西区分一方面实施小微企业服务“下沉”网点，把营销服务小微企业的触角延伸到全区370多个网点，大大拓宽了服务覆盖面；一方面积极实施“互联网+”战略，在全区首创小企业贷款申请网，为小微企业提供随时随地贷款申请服务，利用“善融商务”电商平台，帮助小微企业把生意做到全中国，甚至凭借线上交易产生的商业信用记录为小微企业提供融资支持……

多举措减负，缓解小微“融资贵”难题

针对小微企业融资成本高的问题，建行广西区分行通过创新还款方式，合理减少收费等多种措施切实减轻企业融资负担，既让银行“放心贷”，又让企业“贷得起”。

举措之一便是“无缝”续贷避免小微企业搭桥融资。建行广西区分行以大数据分析代替经验判断，以智能化操作代替手工作业，建立起基于行为评分卡的续贷业务模式，即在拟申请贷款品种和风险缓释措施不变、授信额度和期限不增加的情况下，运用行为评分卡客观评价企业履约能力，对于符合条件的，贷款到期后可继续使用贷款额度。

“流动资金对企业来说太重要了，上笔贷款不用还就能续贷，大大节约了企业财务成本！”南宁市高新区一家润滑油生产企业2014年得到建行500万元“助保贷”贷款支持，2015年贷款到期前2个月，企业正着手筹集资金准备归还贷款，而此时建行已为其办好了续贷手续。这让企业负责人十分惊喜。2015年以来，已有200多户存量小微企业信贷客户通过建行评分卡实现“无缝”续贷，减少了企业寻求搭桥贷款、“先还后贷”的资金压力。

同样能帮助小微企业降低融资成本的措施还有建行创新推广的循环额度贷款，即“网络循环贷”。“网银循环贷”是建行广西区分行运用互联网金融新渠道，可为小微企业提供7×24小时的自助申请、支用、还款的循环额度贷款业务，客户可以足不出户在线操作，不仅满足了小微企业短、小、频、急的资金需求，而且能够实现信贷资金随借随还、循环支用，有效降低了企业融资成本。

而主动减费让利则充分体现了建行切实为小微企业减负的巨大诚意。2014年，建行广西区分行通过控制管理成本、精简内部流程等举措，主动为小微企业减少16项收费项目；2015年，再次主动扩大减免范围，进一步对小微企业免收10项服务收费，对7项服务收费实行打折优惠。2014-2015年，建行广西区分行共为800多户小微企业减费让利达2700多万元。其中2014年为在台风“威马逊”中受灾的12户企业减免利息近20万元，并对受灾企业开通申贷绿色通道，以最快速度发放贷款，以实际行动支持企业灾后重建与恢复生产。

共赢性合作，搭建共助小微新“平台”

小企业融资难，根源在于缺信息、缺信用。为破解这一障碍，建行广西区分行找来“中间人”互惠合作，了解小企业“软硬信息”，既便捷地找到了客户市场，帮助小微企业顺利得到银行授信，又让“中间人”获益，一举多得。

推动银政合作，创新推出“助保贷”，便是多方合作共赢的典型。“助保贷”由建行与政府合作共同筛选企业，以政府提供的资金组建风险补偿资金池，建行通过信贷杠杆放大小微企业受益面，小微企业只需提供一定比例助保金及部分抵质押即可获得全额贷款。这种创新模式既为企业“输氧供血”，又以创新的风险缓释机制降低了企业融资成本，深受小微企业欢迎。自2012年建行广西区分行与自治区工信委签署战略合作协议，银政互动合作不断深化，至2015年末，建行广西区分行已累计与广西各地市政府相关部门签订了26份“助保贷”合作协议，吸纳政府风险补偿金3.87亿元，累计为138户客户投放贷款金额21.62亿元。

“助保贷是大银行真正弯下身子、站在小微客户角度的创新之举，是契合小微企业特点的好产品。”位于南宁市高新区的一科技型小微企业，拥有云技术微型投影仪产品专利，市场前景广阔但缺少资金扩大生产。在得知并办理“助保贷”后，仅使用一半抵押物就获得了1000万元贷款，之后企业生产和销售规模迅速扩大，业务蒸蒸日上。与此同时，政府通过参与客户筛选，能够“定向”扶持符合政策导向的小微企业，有效促进了金融与实体经济的良性循环。

银税合作，以“纳税信用”享“银行信用”同样也是多方共赢创新的一大亮点。2015年，建行广西区分行为纳税信用记录良好的优质小微企业推出“税易贷”产品，通过与税务部门合作，批量获取小微企业纳税信息，根据企业的纳税记录对企业的经营能力及信用水平进行判断，为小微企业提供信用贷款。2015年12月，建行广西区分行与自治区国税局、地税局正式签署合作协议，通过系统互联和信息共享，实现“征信互认、征信互动、征信互换、渠道共享”。

“没想到诚信纳税还能获得银行的信用贷款！今后我们要继续维持优良的纳税记录。”南宁市某环保产品生产企业是国税局A级纳税户，建行根据公司连续3年的纳税记录和纳税额，很快给予了公司50万元信用贷款。“税易贷”为破解小微企业“缺信息、缺信用”问题开辟了新路径，也有助于税务部门激励诚信纳税，实现以“纳税信用”享“银行信用”，进一步推动社会信用环境建设。

除了“助保贷”、“税易贷”，建行大胆探索，积极谋求多方合作，不断拓展小微企业融资空间。如与小微企业融资性担保机构合作，通过担保及再担保融资方式为小微企业金融服务模式注入新活力；与华安等保险公司合作创新“保贷通”，依托“贷款履约保证保险”为小微企业提供了新的增信工具；与上汽通用五菱、桂柳工、贵港扬翔饲料等知名企业合作，为其上下游小微企业融资；以及与广西各大商圈及卖场中的小微商户提供批量化流动资金贷款等等。（完）

银行卡1000元以内支付无需密码和签名 “小额双免”快并安全着

来源:经济日报

银行卡支付的“小额双免”业务安全系数非常高，采用了很多先进的安全技术，并在安全性和便捷性上实现了更好平衡。为进一步消除持卡人的盗刷担忧，银联对因为卡片遗失或失窃，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额也安排了赔付事宜。此外，持卡人还可自主选择向发卡银行要求关闭该业务——

近期，不少消费者对银行卡的“小额双免”功能十分关注。

“小额双免”就是小额免密免签支付，即小额的支付无须密码和消费者签名即可完成。在国际上，小额免密免签已经是成熟的支付方式，在国内移动支付领域也广泛普及。

消费者如果使用“小额双免”功能消费，1000元以内无需密码和签名，只要挥卡“嘀”一下就能完成支付。但是，也有消费者对这一功能的安全性有担忧。那么，“小额双免”到底安全吗？如何才能用好又用得放心？

支付安全有保障

从技术条件来看，在兼顾便利性的同时，“小额双免”安全性有保障。

“‘小额双免’业务安全系数非常高，采用了很多先进的安全技术。比如，支付标记化的Tk技术，使风险能够得到很好控制，并在安全性和便捷性上实现了更好平衡。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为。

据业内专家介绍，金融芯片卡（金融IC卡）、手机闪付等免密免签功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础的。金融IC卡技术的安全性已经过较长时间的市场实践并被全球广泛认可，是目前全球遭遇欺诈最低的支付工具。国际上，Vi等国际主流卡组织均已推出了小额快速支付业务，经过行业实践并被广泛认可。

早在2007年，Vi就在英国推出基于IC卡的快速支付服务，持卡人交易时无须输入密码，也无须签名。目前，该项服务已在全球几十个国家和地区开通，不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等欠发达国家和地区，免密限额也随着当地经济发展逐步提升。Vi的签约条款显示，各地最高限额不同，如新加坡免密限额折合人民币约960元，中国香港、澳门地区免密限额折合人民币约850元。

正因为安全性有保障，在金融IC卡基础之上，“小额双免”这一创新业务才得以推出并在我国推广。银联对于使用这一功能的商户也设置了“门槛”，并严格筛选了全国及各地知名品牌或连锁商户，建立了规范的商户日常交易监测机制，并配以智能风控技术防控可疑交易。

银联数据显示，2017年“小额双免”业务欺诈率为0.18个基点，约为传统银行卡业务总体欺诈率1.36个基点的十分之一。一位资深支付行业专家也对记者表示，目前无论是支付宝还是微信，都有与之类似的快捷支付功能，只要风险防控措施到位，消费者日常可以放心使用。

卡片丢失无需担忧

开通了“小额双免”后，银行卡丢了怎么办？“小额双免”不需要密码和签名，一旦丢失岂不是很容易被盗刷？

经济日报记者了解到，银联为此联合各银行为持卡人设置了专项赔付金，提供了72小时失卡保障服务。也就是说，1000元以内的银联卡（含“云闪付”）小额免密免签交易，因为卡片遗失或失窃，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得赔付，每位持卡人每年最高可累计赔付30000元。

结合业界惯例和数据测算，72小时及3万元的设置足够维护持卡人正常用卡安全，也可有效防范不法分子欺诈风险及道德风险。对于超出上述范围的风险损失，银联和银行也建立了例外协商机制予以覆盖，只要是持卡人的正常用卡损失均可以足额补偿。同时，赔付处理时效也进一步缩短，从此前的5个工作日缩短至3个工作日，进一步提升了赔付效率。未来，银联和银行还将研究探索“一键自助赔付”功能，优化体验。

银联安全专家建议消费者应尽快到银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC卡，并开通卡片动账提醒或是余额提醒功能，这样一来，通过短信、微信、APP就能够及时了解资金变化情况。

可随时启用或关闭

即便有了上述的风险保障，持卡人对安全性仍有顾虑，怎么办？

“小额双免”并不强制消费者开通使用，如果消费者仍对使用安全有所顾虑，可自主选择向发卡银行要求关闭该业务。记者向工行、招行等多家银行客服电话咨询时，了解到持卡人可以前往银行网点申请关闭，也可以直接通过电话关闭该项功能。关闭后，也可再次向发卡银行申请，重新开通“小额双免”功能。

记者获悉，为切实保护广大持卡人的权益，中国银联正在推动银行完善“小额双免”客户告知，针对持卡人知情权、选择权、风险补偿等方面工作进行持续优化。为保障持卡人知情权，中国银联已通过公告形式告知了持卡人，并在《银联卡小额免密免签业务规则》中明确规定，发卡机构和收单机构在业务开通前应当履行向持卡人告知的义务，并积极敦促参与双免业务的各家银行均依照业务规则的规定办理。

按照银联业务规则的要求，各家银行已通过官网发布公告，并正在通过领卡章程、手机APP、微信公众号、短信、营业网点等渠道向持卡人告知“小额双免”限额提额事宜。据不完全统计，目前中行、建行、交行等已在持卡人领卡协议里明确告知了“小额双免”功能，农行、交行、邮储、华夏等主要全国性银行均已启动在领卡协议中增补“小额双免”内容的相关流程。同时，交行、中信、平安、广发、北京银行、上海银行等还通过手机银行APP、官方微信、手机短信等渠道向持卡人进行直接告知。

银联方面表示，将持续推动银行通过手机银行APP、网银、微信公众号推送、短信等“点对点”方式，告知客户“小额双免”功能；对于开户时间较早、确未留存联系方式的持卡人，将通过多种渠道提升公告的可触达性。