深陷网贷的我们如何自救

大家好我是小八，是一个普普通通的90后，回想自己这么多年的历程用一句活该形容最合适不过了，我本应该是很安稳的一个打工族，18年以前我甚至都没拥有过信用卡，那时候或许是上班多年疲惫了，身边朋友掀起了一阵创业潮，开店的开店合伙投资的投资，作为一个普通的打工族我慌了，我心想难道我要一辈子这么普普通通下去？刚好有朋友拉我一起做点生意，投资一个办公室他来操作我只需投钱就可以了，朋友的想发令深处迷茫的我瞬间感觉找到了人生的方向，我立马准备拿钱一人出10万块钱，可当时我没那么多钱，我就想到之前其他朋友说的可以办信用卡，这个钱可以透支，我立马去银行申请，银行也很喜欢我这种小白，没过几天信用卡申请通过，我傻眼了没想到人生中第一张信用卡额度竟然有5万，我朋友也说这简直是上天支持你创业啊，那时候我已经上头，把信用卡钱都刷出来拿了10块交给朋友去开办公室，那时候自己还在外地上班，一个月过去了朋友跟我说这个月业绩有20多万你能分个几万块，作为一给常年打工月薪几千块的普通人来说，谁能想到钱还能来的这么容易，当时就不想上班了，也萌生了辞职的念头，我当时的老板知道后就劝我先别冲动，投资是好事你先观察一段时间，可我当时哪里听的进去，坚持要辞职，当时想着希望这次辞职会是人生一个转折点，我兴致冲冲的回去打算干一番大事，简直不要太飘，第二月业绩我又可以分到大几万，那段时间我从外地回老家疯狂消费，简直就是穷人有钱那种报复消费一般，从没买过上千元鞋子的我买3000多的鞋子，心里想着原来钱可以来的这么容易，就这样一段时间就花了差不多两万块，还是借的因为我答应别人投资办公室那边分了钱就还，可谁又能想到天有不测风云，人有旦夕祸福。办公室那边出事了朋友干的就不是正经生意，他跑了我联系不到他了，瞬间我就感觉天塌了一般，这次真是比吃了屎还难受，想着自己信用卡欠的钱，借朋友的钱这可如何是好，越想越浑浑噩噩，每天啥不想干，开始钻研各种网贷，听朋友说他今天又撸了一个口子额度几千块，我也跟着一起那时候我信用还是真的好，申请一个通过一个，只要没钱就想办法撸网贷，简直不要太欢乐，网贷的钱还信用卡，还进去刷出来每月最多扣点手续费，自己每天还要消费，那时候已经无心上班了，因为只要想到欠了小10万块谁还能安心去上一月几千块钱的班，就这样反反复复过去了大半年，欠账也从最开始的8万多叠加到13万多，白天睡觉晚上很精神，感觉自己已经是个废人了，朋友也劝我出去上班可想法天天都有，行动却寸步难行。(今天先说这么多累了明天再跟大家分享[微笑])

你负债如果没有钱，就不要接催收电话了

如果你没钱，就不要接催收电话。

也许我的这个观点是反直觉的。很多人会觉得不好，所以一般不采纳。

或者说，有些人因为性格原因不敢接电话，即使能搞清楚里面的逻辑。

所以，这就造成了一个现象:即使我每天都说一些短信和电话应该被忽略，但仍然有无尽的朋友群会问我是否想要回这条短信，以及我是否想要回那个电话...

有时候心情好，会耐心解释分析。

有时候忙或者心情不好的时候，可以直接回复三个字【忽略】。

不知道是不是给群友留下了不好的印象...

不然我今天就详细解释一下原因。

01

如果你没有钱

再多的电话也解决不了这个问题。

我们在讨论民族尊严的时候，总会提到一句话:战场上得不到的东西，谈判桌上也拿不到。

我想大家都明白其中的逻辑。

因为如果一个国家没有绝对的硬实力，在战场上打不过敌人，那么谈判桌上再怎么讲道理，还是要吃亏的。

其实负债也是一样的。

说白了，负债就是[还钱]。

平台要你的钱，银行要你的钱，催收要你的钱。

不，如果你每天接电话，假装是孙子，或者“甜言蜜语”，人们会放你一马...

说句不好听的，就算你每一个电话都接，每一个电话都跪下叫他爸爸接电话，他还是不会放过你。

因为他想要钱！

所以，如果你能理解这个逻辑，你就会明白，如果你没有钱，你接不接催收电话都不会影响你的结局。

你应该被收集或将被收集，被骚扰或被骚扰。

——逾期后的后果，该来的总会来，跑不掉！

所以，既然我们反正都死了，为什么不勇敢一点，干脆不接电话？

一个有电话的世界，安心赚钱不是很甜吗？

反正你接了电话聊了聊，聊到最后还是【还钱】这个话题。

不管你有多能言善辩，你都不能谈论你的债务~

02

光一只手拍不出来

你接电话越多，电话就越多。

不知道你有没有做过电话销售。

如果你是卖电销的，一般公司会给你弄个拨号系统。

当你用系统拨号的时候，会出来一个界面，里面会实时记录你的童话信息，比如电话录音，通话时长，通话时间，对方电话号码等一系列信息。

可能无法用语言表达清楚。我给你找一张电销截图，供你参考。

除了基本的通话信息记录，还有最关键的一条，就是销售人员自己做的笔记。

我也给你找个截图参考一下。

该笔记将记录电话销售过程中的一些要点。

例如，如果我是一名保险推销员，在我打电话问候您家人的健康后，我可能会记录:

对方男，28岁左右，单身，做文员，月薪8k。(有经济能力买保险)

父母健在，身体健康，但担心养老问题。我有意向给父母买保险。)

对方刚刚开了个会，没办法继续沟通。我们同意下午三点再打过来。

懂了~

你说得越多，对方得到的信息就越多。

他就能找到越多的突破口。

你最怕的不是你态度不好，也不是你什么都不想买。

-但就怕你不接电话。

只要你愿意接电话和他聊天，他一定有办法发现你的需求，说服你买他的产品。

催收工作的性质其实很多地方和电话销售是一样的。

还将有一个电话系统，用于拨打和记录电话。

记下每个电话。

如果你一开始不接电话。

他那边的笔记一定是:xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx，xx。

那么，当你有一堆遗漏或者无效的通讯记录时，催收方默认不会对你抱有太大希望。

自然会减少联系你的频率。

因为采集的工作时间也是有限制的。

他一天只有24小时。

他也要去打工赚钱养家。

他一定是把时间花在了极有可能还钱的债务人身上。

但是收集判断一个债务人还款的概率并不大。最直接的依据就是对方是否愿意接电话或者沟通。

就像“我山穷水尽”的故事一样。

老虎不认识驴的时候，有点害怕这种不知名的生物。

然而，一旦驴子被暴露，它只有一些能力，如撅嘴，吠叫，摆动尾巴...

老虎不害怕。

尤其是很多债务人，口才不好，容易被人说三道四。打了五分钟电话，你连自己都告白了。后续你肯定很被动！

如果你在电话里透露一些你害怕你父母知道的事情，人们肯定会通过通知你父母来勒索你。

你在电话里说怕丢了工作，你放心，他们肯定会给你公司打电话吓唬你的。

-所以，与其犯更多的错误，让催收粘着你，不如一开始就不接电话。

——这个我已经说的很详细了，你明白吗？

03

如果你不接电话，就会这样。

很多人害怕不接电话，也许是因为害怕不接电话会造成一些不好的后果。

其实就是这样。

没什么。

没什么。

我刚才也说了一个理由:没钱，接电话也阻止不了结局。无论发生什么，它都要来。

——如果还是不明白，可以再尝一遍。

况且如果不接电话，对方只有两个选择。

一种是把你的债权打包卖给第三方催收公司。(如果第三方催收公司还是收不到钱，他们会继续打包出售)。

第二是他们可能会选择通过法律途径起诉你。

如果是第一种情况，他们会继续打包出售你的债务。说句不好听的，你可能……这辈子……不还钱也没关系。除了你会一直被收藏。(如果你的债务没有征信，你甚至可以考虑根本不还)

当然，不还钱不是我们建议的。

我一直希望大家能加油赚钱，然后充分还清债务，上岸。

我这么说只是为了给你一个彻底的解释...

第二种情况，如果对方选择起诉你，对你更有利。

至于如何受益，我在之前的文章里已经说过很多次了，

具体原因估计几百字，这里就不说了。有兴趣可以去看看。

你只需要记住一个结论:如果你提前存够了备用金，对债务人起诉是有好处的。

04

不要接电话，这样可以屏蔽干扰。

安心的生活，工作，赚钱。

这一点，相信久入的那群朋友都能体会到。

因为债务人上岸的方式太难了。

一路走来，会有很多困难和干扰。

而且，你的精神可能一直处于紧绷状态。

只要一天不还完钱，无形的压力就一直在。

所以很多债务人特别容易情绪崩溃。

包括我自己，有时候就是因为一点小事出了问题，然后一整天状态都不好。

催收电话和各种套路无疑对债务人的影响更大。

就像我在文章开头介绍里提到的那个电话。

你捡起来之后，心情马上就变坏了。

而且，很长一段时间，你害怕如果是真的你会做什么。

因此.....最好不要接，安静点。

然后安心工作，赚钱。

屏蔽各种噪音。

反正最惨的就是变成失信或者被起诉。

——既然能预料到最坏的结果，还有什么好怕的？

比如你现在被关在笼子里。

这个笼子是不透气的，只有一个带密码锁的门。

现在可以预计，水会慢慢从笼子里进来，水位到一定程度，你就会被淹死。

如果想活命，就得在水位上升时打破密码锁逃生。

但是，你一时半会打不开这个密码锁，旁边会有人说话，打扰你的思绪。

如果你被打扰了，或者你放弃了，你只能等着被淹死。

只有屏蔽干扰，集中精力解锁，才能活着逃出去，知道吗？

05

认清现实，放弃幻想，做好奋斗的准备。

毕竟债务问题还得用钱来谈。

最后再说一遍:认清现实，放弃幻想，准备奋斗。

当你的债务达到一定比例，该来的都来了。

不管你多么不情愿，坏结果还是会来的。

截止日期过后，你将不得不面对各种各样的“灾难”。

不要心存侥幸。

凡事都有因有果。

——你种下什么事业，你就得吃什么果实。

不要对催收抱有任何幻想，也不要以为网贷公司能饶你一命。

不可能的...

如果你真的是百万里挑一的幸运儿，你早就中彩票500万了~

借网贷要住在哪里...

所以，让我们死而复生吧！

去赚钱吧！

赶紧赚钱吧！

债务的问题，说到底还是要靠钱。

愿大家早日上岸！

最近很多地方都有疫情。祝大家都好。

如果暂时很难赚钱，也没关系。不要太焦虑。先活下去更重要。

只要身体健康，赚钱的机会总是有的！

网贷平台催你还钱，教你如何应对

“本人因疫情原因资金链断裂，已陷入重重困难，不是不还钱，现在也在储备，希望早点还上，可是招联好期贷暴力催收，爆通讯录，骚扰恐吓亲朋好友，群发个人隐私信息，请处理。”某用户在黑猫投诉平台上如此“伸冤”。

另一位用户更是声称“已经没法正常生活了”，“他们每天给我60多岁的父亲打骚扰电话，他有心脏病，刺激不得……”

国内的互联网金融行业，正在上演一出逾期潮。在投诉平台上，5月份仅平安普惠就被投诉了3000多次。

收入下降还不上网贷的企业员工、做生意资金链断裂的老板、填不上网贷窟窿的大学生，最近陷入了一样的焦虑：网贷逾期了，每天的高额利息和花样繁多的暴力催收压得他们喘不过气来。

曾经的网贷行业，低利率吸纳资金，高利率放贷，一转手赚个盆满钵满。疫情突袭，许多人数月没有工作、实体店迟迟无法复工、企业大范围降薪裁员……任何一件事都可能成为网贷逾期的最后一根稻草。而银行放贷收紧、网贷行业整体收缩，拆了东墙补西墙的路也被堵上了。

降薪或失业导致借款人逾期，催收又影响到不少人的生活或工作，没有工作还款更难，而借贷平台担心大面积逾期带来资金危机，只能加大催收力度，矛盾更加激化……

网贷似如一条吞身之蛇，牵涉之人如进无物之阵，难以找到求生的出口。

当蜜糖变成砒霜

越是非常时期，往往越是风险集中暴发的时候。疫情之下，企业不能开工，现金流紧张，个人收入下降甚至失业，让一些原本就有一定规模负债的人雪上加霜。

奇飞从2017年就开始接触网贷，最初借钱是因为“2016年奉子成婚，2017年小孩出生后经常生病，钱不够花”，后来朋友介绍他用了网贷。

从最早的急用钱偶尔借，到后来利息太高被迫以贷养贷，拍拍贷、京东、支付宝，以及后来的714高炮他都借过，一度被暴力催收逼得走投无路。

好在2019年奇飞把所有的钱都还上了，但到了年底，要过年但手上又没钱，他又选择从支付宝借了3万，分12期还，每个月2500元。只是，没想到开年就遇上了疫情，身在武汉这样的疫情重灾区，奇飞2月、3月、4月整整三个月没开工，一分钱工资都没有。

“已经有两个月逾期了，这个月就是第三期了”，而他5月份刚开始复工，对方天天打电话来催收，奇飞只能一遍一遍好话解释：“下个月就发工资了，下个月还。”

还不上款的奇飞只是网贷大军中的一个典型，还有比他更惨的。

做生意的张默“都想死了算了”。最早他也是为孩子治病借了一些钱，自己花销用了一些，但都在可负担范围内。2019年，曾经在医院工作多年的他计划自己出来创业开个推拿理疗店。

开店，就要花钱。但他当时手上没有太多预算，所以从支付宝、京东、交通银行和平安信用卡等平台前前后后总共借了二十多万，才把店给开了起来。

“结果没干几个月就碰上疫情，现实给了我狠狠一巴掌。”疫情发生以来，基本没有生意，借款陆续都逾期了，眼看门店就要倒闭了，他只得1万元转让出去，来回亏了十几万。“被债务压的都想一死了之，要不是还有点牵挂放不下，我真的跳楼去了。”

据他描述，以前的工作单位已经被催收公司打过电话了，家人也被骚扰不胜其烦。交通银行曾要求他念一段话，大概内容是：“我，XXX，因名下信用卡逾期，自愿承担因逾期引发的所有后果。”

绝望中的张默，不愿意回答任何细节，只说“讲了也没什么用”。

“如果银行和这些平台能给我时间慢慢还钱，我能还得起，但是他们如果要起诉我或者逼得太紧让我崩断了神经，我也就顾不了什么牵挂或者别的什么了，但是我肯定会把这些经历写出来发到天涯、豆瓣上去的。”张默说。

令人匪夷所思的是，借贷逾期纠纷竟然催生了一个新的市场：反催收。如今，在抖音、快手等平台上已经出现了“反催收联盟”。同类型数百个账号，几百万粉丝在上面用“领袖人物”支的招应对催收。

金融从业者、曾经的催收员、律师等纷纷带着专业知识给粉丝科普应对之策。在QQ上，无数个“逾期上岸交流群”里，逾期者抱团取暖，源源不断地交流反催收经验。

有压迫就有反抗，有需求就有市场。一边是哀鸿遍野，一边则应对有方。“一定要录音，拿证据投诉”、“金融机构是过度授信，要求停息挂账”、“给通讯录做防爆，没爆通讯录就好好谈，爆了通讯录干脆停机换号不要理”……

当风险集中暴露之际，曾经的蜜糖就变成了砒霜。金融平台曾经一手经营理财产品吸纳资金，另一手高利放贷，赚得盆满钵满。而疫情这样的系统性风险出现时，环环相扣的生态链就难以为继了。

这不，已经有金融平台以疫情造成逾期为由，也开始对购买理财产品的用户违约。4月，安徽的叶枫在步步盈公司推销员的劝说下购买了一款5万元、为期3个月的理财产品。刚买了3天，她就收到通知，步步盈要从P2P转型到小额信贷。

到了5月份，叶枫又被告知因公司转型及出现大面积逾期，所有理财用户的利息取消，仅归还本金，且分30个月归还。同意这个方案的理财者，公司会按照一定比例逐月返还资金，叶枫这样不接受返还方案的用户就被无限期搁置了。

逾期纠纷涌向投诉平台

上述案例只是冰山一角。

近几个月以来，在21-CN聚投诉和黑猫投诉上，金融借贷纠纷投诉量爆发式增长。其中，在21-CN聚投诉上，仅2020年5月，平安普惠就被投诉3043次，玖富也有2606次，点融网、京东金融、马上消费金融、闪银、捷信金融、拍拍贷等也都有1000多次投诉。



另外在黑猫投诉的黑榜上，恒昌利通、拍拍贷金融、小花钱包等居投诉月榜榜首。



但在对应的解决量排行榜上，解决最多的也仅有1300多次，大多数平台仅有几百次解决甚至没有出现在解决排名榜上。



简单分一下，被投诉的平台大致包括以下几类：一种是各大银行，如中国光大银行、中国建设银行、浦发银行；也有互联网公司的金融业务，京东金融、美团金融、有钱花等都包括在内；还有一些是保险公司或银行旗下业务，如平安普惠是中国平安保险旗下的小贷公司，招联金融是招商银行与联通共同成立的消费金融平台；另外一类数量庞大、种类繁多的是一些互联网金融借贷平台，如玖富、点融网、钱站、分期乐、拍拍贷等。

这些平台多是通过理财产品吸纳资金，再通过征信评估，以一定的利率出借资金，周转循坏，平台从中赚取利息差。

在投诉内容中，原因也分几类，一是利息问题，如强制砍头息、高额利息、逾期费。如一位匿名用户指责玖富万卡收费不合理，频繁催收——

“本人去年9月在玖富万卡借款33000，但其实是阴阳合同，合同上写的是44000多，每个月还款1512.28，36期总共要还54442.08，还有我不知道的400多的担保费，第二笔借款29800，但是有3000多的担保费，分3个月扣，也是我不知情的。因为前几个月疫情原因，没有工作，一时没有还上，第三方催收一天打3、4个电话，怂恿我去借钱还上，还打联系人电话，造成骚扰。”



二是暴力催收，如电话短信骚扰通讯录联系人、威胁恐吓——

“我们公司做出口产品，疫情影响工资大幅度缩水，用了闪银奇异也有几年了，从未逾期，现在没办法了，能想的办法都想了，希望能延期到月底，工资到账立马还款。这期间不要打电话了，公司不准上班时间经常接电话。”黑猫投诉用户“长不大的孩子要靠谱”几近恳求地说。

三是一些捆绑销售等不合理行为，如强制捆绑销售保险，扣除保费，无故收取管理费等。有不少用户反映自己在不知情的情况下遭到平安普惠、玖富等强制收取保险费、管理费。

穿越网贷的黑暗森林

如今的现实情况是，不少人连续几个月收入突遭变故，生活陷入窘境，网贷无法如期还清，只能以贷养贷，窟窿越来愈大。

一旦贷款逾期，平台开始电话短信轰炸，威胁恐吓当事人及其亲朋好友。有的人因欠贷消息被催收人员找到公司，导致丢了工作，有人为赚快钱陷入网赌、博彩的深渊，也有人破罐子破摔成为老赖，干脆不管不问。而借贷平台收不回款，理财兑付受限，甚至可能出现资金链断裂。

这也将整个借贷链条拖入了恶性循坏，一场没有赢家的连环剧时时刻刻在上演。这像极了《三体》中的黑暗森林法则：他人即地狱，自己要想生存，就必须开枪将其他生命击毙。

不少人质疑：“如果都失信了，征信还有何用？”

网贷纠纷何以在短期之内激化至此？中国银行法学研究会理事肖飒解释：“受疫情影响，个人与企业的现金流紧张，不管是出借人想要回笼资金，还是借款人想要延期还款、减少利息开支等，出借人、借款人与平台间以及出借人与借款人间的矛盾均将集中到网贷平台上。”

除此之外她还指出，网贷出清已是市场大势，出清需对存量业务等进行效率较高的集中处理，这也是投诉率提升的原因之一。

“疫情下个人收入减少，违约率提升，但如果不催收，网贷平台资金压力大。这样的纠纷变多，后续还可能会引起部分网贷平台因资金链断裂跑路，也会导致监管机构加大力度查处相关暴力催收机构。”长期关注金融的律师马军也提到。

那么在这些纠纷中，平台的哪些行为是不合规的，而哪些又是借款人应当履行的义务呢？

关于高利率，肖飒提到，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。也即收取过高额逾期费用的，超额部分不受法律保护。

而对于催收公司打电话、轮番骚扰亲朋好友的行为，她明确指出是违法的，涉嫌侵犯公民隐私权、名誉权。

“我国公民享有隐私权、个人信息权利。依据《最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解答》，对未经他人同意，擅自公布他人的隐私材料或者以书面、口头形式宣扬他人隐私，致他人名誉受到损害的，按照侵害他人名誉权处理。严重者，可依据《治安处罚法》第142条的规定，‘多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活，情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款’”。

也就是说，利息问题要看借款时的约定合同，不超过年利率24%的部分按照合同执行，超过的部分不受法律保护，即使借款人逾期，也可以不予偿还。但对于暴力催收，借款人保存录音、文字等证据可以依法提起诉讼。

道理是这样，但大多数人确实逾期在先，平台合理的催收也可以理解。况且疫情属于不可抗力，不少实体行业获得了减免房租、延迟纳税优惠，也有银行推迟房贷还款时间。同理放到金融借贷领域，如果双方都没有恶意，适当留出协商处理的空间或许更为妥当。

肖飒也提到：“我国《民法总则》第180条规定，不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。对于受疫情或者疫情防控措施直接影响而产生的民事纠纷，符合不可抗力法定要件的，应该适用对应规定妥善处理。”

但她也指出，不可抗力的运用，应一事一议，房贷、房租等很多延缓政策的出台不一定适用于网贷，而确实因疫情收入锐减或者还款有压力的，建议与平台、出借人就还款利息、延期还款等内容友好协商。

简而言之，对于逾期的网贷用户来说，若签订的是合理借款协议，应当按照合同约定及时还款；遇到特殊情况还款困难的可以与平台积极协商延期还款；而如果遭受暴力催收，就要及时报警。

经此一事，借款人更应该注意，网贷高风险，入坑需谨慎，上岸后更要引以为戒。生存于风险社会，每个人都要树立合理的消费观，量入为出，千里之堤都会溃于蚁穴，一个小窟窿可能会让四墙凋敝，最终越滚越大的债务雪球会将人拖入无底深渊。