多地银行住房贷款可延期还款，老百姓如何申请和办理？

“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。

日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。

涉及哪类人群如何办理手续？

记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。

对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。

除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。

业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展

“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。

招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。

实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。

“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。

来源：人民网

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买房想提前还贷，有哪些注意事项？

房贷还一年以上，在房贷周期的三分之一期限之前提前还较好，这样可以节省下较多贷款利息，比较划算。大部分贷款银行在还贷一年之后申请提前还款就不需要违约金了，而在总还贷周期三分之一前，房贷利息还的不多，这个阶段提前还款可以节省违约金和利息，但具体违约金的收取要以银行规定为准。

如果手上资金现金比较多，对未来的收益率预期又比较低，这种情况下，提前归还按揭贷款也是无可厚非的，但是按揭贷款毕竟是一笔金额比较大、期限非常长的融资，我们认为也不能简单去考虑短期的收益率，也要考虑期限、未来再融资的风险，以及整个家庭的财务安排，所以还是要从多因素角度审慎考虑和决策。

房贷提前还款注意事项

1、提前咨询问清要求

买房贷款的人想提前还房贷，需要满足还款半年以上，一些个别的银行甚至要求已经还款一年以上。

银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行拿到借款人提前还贷申请后，需要开始审批，这一般需要大约一个月的时间。此外，不同的银行对提前还贷的要求也不同，一些银行规定提前还贷的话，还款数额需要是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。

2、申请时间需注意

虽然银行允许借款人提前还房贷，但并非想还就能还，一般借款人需提前提出申请，待通过审批后才能办理还款手续，而提前申请时间银行都有规定，这一点借款人在还款前了解清楚。

3、提前还贷的违约金

在银行申请了房屋按揭贷款，虽然银行大度地允许申请人可以提前还房贷，但是如果个人的房贷申请年限短，还没有满一年的时间，大多数的银行都会收取一定的违约金。

4、文件需要准备好

借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。

如果是转按揭业务的客户和业主，最好找专业的担保机构做委托公证，以免出现业主提前还款后，客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。

5、还款年限

提前还房贷虽然可以早点摆脱房贷的压力，但是如果个人盲目提前还房贷，反而不划算。例如个人的房贷已经还了一半的年限，这种情况下就不适合提前还房贷了。

6、勿忘退保及解抵押

贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。

借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押。借款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说是完全属于自己的财产。

7、不要频繁提前还款，最好考虑只提前一次还款。

有的人手里有一点钱就考虑提前还款，对于银行来说是非常不希望出现这样的结果的，同时可能会收取更多的费用。根据自己的经济情况，提前还款分两种设计方式：

当你的手中节余到一定程度时，可以提前部分还款，然后减小贷款金额的同时，确保缩短贷款年限不变，减少贷款月还款金额，减少贷款偿还压力。

当你的收入稳定增加时，你可以选择提前部分还款同时缩短贷款年限，这样整体减少贷款的未来偿还期限。

8、提前还房贷的方式

提前还房贷有两大方式：一种是提前一次性提前还房贷，也就是一次性结清全部贷款一种是部分提前还房贷，又分为三个方式，即月还款额不变缩短还款期限，减少月还款额还款期限不变，减少月还款额缩短还款期限。

干货！提前还贷，怎么操作才最划算？

开篇之前，先祝大家新年快乐、身体健康、发大财。

最近有位粉丝一直在问提前还款的相关事宜，看得出来过去一年是在非常努力的赚钱了。

今天我们就来好好说道说道“提前还贷”这件事。到底怎么操作才最划算？

做功课

提前还贷，不是说你随时随地想提前还了，就直接拎着一袋钱扔在银行柜台上就可以的。

你得了解自身的情况，知道自己具不具备提前还款的资格，以及有没有提前还款的需求。

一般来说，提前还贷有三种情况：

1、按月正常偿还贷款本息到一定期限后，比如半年、一年甚至更久的时间，才允许提前还贷，不收取违约金。

2、无论什么时候提前还贷都会收取违约金，金额按照合同规定，有的以本金计算，有的以加收剩余贷款月份利息的方式收取。

3、无论什么时候还款都不收取违约金。

基本上，自己是哪一种情况看看合同就知道了，在贷款合同中关于违约金这一项会有特别说明。

除了是否违约以外，根据不同银行的规定，提前还款对金额也会有一定的限制。

关于提前还款的的用户需要携带的证件，一般来说，需要提前出示书面申请，并约定还款日期。

然后按照约定带上身份证、贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷的协议。

经过银行审核同意后，按照银行的要求，再把提前还贷的款项预存到扣缴月供的账户里。

不是所有人都合适

当然了，就算你有几麻袋的钱，也不一定就适合提前还贷。

比如公积金贷款的朋友。

公积金贷款最低3.25%的利率，基本没有任何商贷可以给到，就算有，基本也不能提供这么长的年限。

利率低，时间长，是非常划算的，基本没有必要提前还贷。

第二个是房贷还款年限已经过半了，这个时候想要提前还贷的话，我建议好好考虑一下。

因为这个时候基本上利息基本全部还清了，剩下的大部分都是贷款的本金，提前还贷的话，意义不是很大。

最后一种，就是等额本金还款，还款期已经过了1/3的，这类朋友也是需要好好评估一下的。

因为等额本金的还款方式，是越到后面本金就会越少，产生的利息也会越少。

如果还款期已经超过1/3，就意味着其实你已经偿还了约一半的利息了。

举个例子：

一套房子总价100万，房贷利率6.125%，贷款70万还30年，会产生约64.4912万元的利息。

银行会将70万的贷款本金分摊到360个月里，平均每月约为1944.44元。

1944.44元再加上每月房贷剩余金额产生的利息，就是月供。

当你还到第120个月时，还款总金额已经有约59.6155万元了，其中利息总额为36.2822万元。

所以，当等额本金的还款期超过1/3后，偿还的利息额已经超过了一半，后期所剩更多的是贷款本金，因此是否需要提前还贷是需要斟酌的。

怎么还才最好？

那么如果一定要提前还款，怎么还才最划算呢！这也是分了好几种情况的。

第一种就是一次性全部还清，这种情况一般会出现在需要转卖房子的时候。

其余三种则是选择缩短还款时间或者提前偿还部分贷款，从而达到提前还贷的效果：

1、每月还款额不变，还款期限缩短；可有效节省利息。

2、每月还款额减少，还款期限不变；可减小月供负担。

3、每月还款额减少，还款期限缩短；可节省较多利息。

如果是从节省利息的角度出发，那么缩短还款期限肯定是更划算的。

这个很好理解，缩短了还款期限就等于加快了还款周期，这样的结果就是更早地还清贷款，从而降低利息的产生。

选择减少月供，一般需要提前偿还一定的贷款金额。

这样可以有效地降低还款人每月的负担，也会在一定程度上减少利息的产生。

但和缩短还款期限相比，效果会比较弱。

当然，究竟是选择缩短周期还是减少月供，都要从自身的角度出发。

如果收入完全可以支付月供，只是单纯想降低个人负债的，那么缩短周期，是个不错的选择。

如果收入一般，月供比较吃力，那么选择减少月供的方式会好一些。

不过因为银行不同，提前还款的方式也有所不同，具体事宜还是需要到贷款银行详细咨询的。

结语

总的来说，提前还款这件事的核心就是降低贷款本金总额。

因为利息产生的多少，是根据贷款本金的多少来定的，你前期还的本金越多，那么后期产生的利息就会越少。

还款压力，自然也会有所减轻。