首套房贷利率下限减20个基点

5月15日，人民银行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》（以下简称《通知》）。《通知》称，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。受访分析人士认为，此次下调主要是强调首套房，实际上也是希望“刚需”购房成本进一步降低，预计接下来部分楼市供给相对大、楼市需求偏冷的区域，房贷利率将出现一定幅度下调，降低“刚需”购房成本。截至5月15日18:00，暂未有银行宣布下调按揭房贷利率。

文/广州日报全媒体记者林晓丽王楚涵

100万元房贷30年可减少利息约4万元

此前，根据人民银行规定，全国首套房贷利率不得低于相应期限LPR，二套房的房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

按照目前的5年期LPR4.6%计算，首套房贷利率最低可为4.4%。假设按贷款金额100万元、期限30年、等额本息还款估算，利率下调20个基点，平均每月可减少月供支出约120元，未来30年内共减少利息支出约4万元。

《通知》还要求，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

对于差别化住房信贷政策，《通知》指出，是为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

扩大银行房贷定价空间预计部分区域房贷利率再降

光大银行宏观研究员周茂华表示，此次央行下调住房贷款利率定价下限，是进一步优化商业银行房贷利率自律定价机制，扩大了部分区域商业银行房贷利率定价空间，也符合部分区域房地产市场情况。

“国内通过下调房贷利率定价下限，让各区域商业银行能根据当地楼市供需情况与城市政府调控要求，灵活调节，促进楼市加快恢复平衡。”周茂华认为，预计接下来部分楼市供给相对大、楼市需求偏冷的区域，房贷利率将出现一定幅度下调，减轻刚需购房成本。不过，他强调，整体上，国内楼市“稳”字当头，坚持房住不炒定位，推动各地因城施策、精准调控，落实“稳地价、稳房价、稳预期”任务，促进楼市平稳健康发展。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，利率下限允许进一步下调，这使得商业银行贷款的空间更大，有助于后续更好地促进房贷实际贷款利率的下调。“此次下调主要是强调首套房，也是希望‘刚需’购房成本进一步降低，是非常好的支持刚需购房的政策。”严跃进认为，结合近期各地政策持续放松的工作，客观上可以进一步促进购房者购房压力的减少。包括降低首付、降低房贷利率、松绑二手房限售、松绑限购等政策在一起，将为5月中下旬以及后续市场交易的活跃创造更好的条件。此外，有助于各地基于实际情况开展房地产贷款工作，一些市场交易行情疲软的城市，将基于差别化的信贷政策工具，积极开展更宽松的房贷政策。

今年房贷利率处下降通道广州有银行首套利率低至LPR

事实上，今年以来，按揭房贷利率一直处于下调通道。记者注意到，4月14日，人民银行相关负责人在一季度金融统计数据新闻发布会表示，3月，由于市场需求减弱，全国已经有100多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了个人房贷利率，平均下调幅度在20个到60个基点。彼时，相关负责人强调：“房贷利率下调主要发生在银行层面。”

广州方面，今年以来，广州地区多家银行下调房贷利率。记者调查了解到，目前广州地区多家银行的住房按揭常规利率首套和二套分别为5.4%（LPR+80BP）和5.6%（LPR+100BP）。其中，汇丰银行的首套和二套房贷利率较低，为4.6%（LPR）和5.2%（LPR+60BP）。部分银行的房贷利率较4月进一步降低。如广发银行广州分行针对优质按揭客户可低至首套房4.9%（LPR+30BP），二套房5.2%（LPR+60BP），较4月分别下调了25BP和15BP。民生银行广州地区目前首套4.9%（LPR+30BP），二套5.25%（LPR+65BP），较4月分别下调了30BP和15BP。

来源：广州日报

月供又能少还了！房贷利率最低可4.1%

中新网8月22日电(中新财经宫宏宇)LPR降息如期而至，“双降”！

22日，中国人民银行官网公布的1年期贷款市场报价利率(LPR)为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。其中，1年期LPR较上月下降5个基点，与房贷密切相关的5年期以上LPR则下调15个基点，力度超出市场预期。

央行为何非对称降息？房贷月供又能减少多少？

资料图：中国人民银行。中新社记者张兴龙摄

LPR为何“双降”？

“前期下调政策利率(公开市场逆回购利率和中期借贷便利利率)，主要是针对7月相对偏弱的经济数据、金融数据，进一步释放稳信用、稳经济的政策意图，传导至LPR下行，通过降低贷款利息，降低融资成本，从资金供给端稳经济的意图较为明显。”中泰证券研究所首席分析师杨畅指出。

央行数据显示，7月份，社会融资规模增量为7561亿元，比上年同期少增3191亿元；人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元。在不少分析人士看来，这反映出有效需求仍未完全恢复。

8月18日召开的国务院常务会议指出，完善市场化利率形成和传导机制，发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

“降低企业融资成本和个人消费信贷成本有助于提升企业投资需求和增强居民消费意愿，进而扩大社会有效需求。”招联金融首席研究员董希淼称。

降幅为何是非对称？

尽管本轮LPR报价“双降”符合预期，但是5年期以上LPR的下行幅度有些“出人意料”，引发不少关注。

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，预期最多降10个基点，但现在降了15个基点，说明央行在降低中长期的资金成本方面的力度较大。

杨畅提到，本轮5年期以上LPR的下调幅度超过了公开市场逆回购利率和中期借贷便利利率。由于5年期以上LPR是房地产市场贷款定价的参考基准，下调幅度更大，也进一步明确房地产市场是当前政策聚焦重点，释放了推动房地产市场回升的政策意图。

针对1年期LPR降幅只有5个基点，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉解读称，主要原因是融资环境很宽松，银行同业拆借、企业票据融资利率已降到1%以下，创历史新低，不需要再次下降了。

民生银行首席经济学家温彬也表示，若继续引导1年期LPR大幅下调，容易加剧企业的套利行为，偏离政策初衷。

图为郑州某商品房销售中心展示的楼房沙盘。(资料图)韩章云摄

房贷又能少还了

“降息对银行房贷具有重要的积极影响。随着LPR降息和银行贷款下限的下调，房贷成本正不断下降。5年期以上LPR下降15个基点，后续各地房贷利率下调的空间继续增大，将促进买房和月供成本进一步降低。”严跃进分析。

贝壳研究院市场分析师刘丽杰提到，首套房贷利率下限将调整为4.1%，二套房贷利率下限降为4.9%，后期银行对于首套、二套房贷的降息空间再扩大。

如，以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供减少约88元，累积30年月供将减少约3万元。

不过，李宇嘉也指出，要想稳住地产消费，还要在居民收入端下功夫，进而提升大家的购房积极性。(完)

央行再降息！有银行执行4.1%最低利率，每月房贷可少还多少？

市场预期的LPR（贷款市场报价利率）下调如约而至，且力度远超预期。8月22日，新出炉的1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上一期下调5个和15个基点。

这与每位购房者的房贷还款额息息相关，若贷款100万元、30年等额本息还款，今年两次下降15个基点，即总计30个基点，相比降息前月供可以减少约200元，已经在还贷的购房者也可以在明年元旦享受最新利率。

除此以外，LPR下调还与银行负债端压力减轻和实体融资需求不足等因素有关，此举将对降低实体经济融资成本、提振市场主体信心、促进信贷有效需求回升发挥积极作用。

LPR不对称下调有多重原因作为LPR风向标，MLF（中期借贷便利）操作利率在8月15日超预期下调10个基点，市场对LPR报价结果颇为关注。正如市场所预期，LPR下调如约而至，且力度远出预期。

“首先，市场普遍预计，本月1年期LPR将会下调10个基点，5年期以上则会超过10个基点。但此次5年期以上LPR下调15个基点，超出市场预期。其次，这次5年期以上LPR的调降力度和5月20日一样，但1年期LPR降幅只有5个基点，主要原因是融资环境很宽松，银行同业拆借、企业票据融资利率降到1%以下，创历史新低，不需要再次下降。”广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对《国际金融报》记者表示。

从下调幅度来看，此次1年期LPR和5年期以上LPR不对称下调，后者下调幅度尤其明显，民生银行首席研究员温彬对《国际金融报》记者表示，1年期LPR下调幅度较小，主要源于当前市场短端利率整体已处于较低水平，若继续引导1年期LPR下调，容易加剧企业的套利行为；而5年期以上LPR继5月以后，再度大幅下调15个基点，主要在于当前稳地产压力较大，利率仍有调降空间，且中长期贷款需求更需提振，压降长端LPR利率将有效降低居民和企业的融资成本，提升其加杠杆的意愿。

在当前地产销售再度转弱、居民加杠杆意愿持续低迷和稳增长压力依然较大的情况下，5年期以上LPR报价再度大幅下调15个基点，背后的政策导向为提振宽信用进程，也将有助于缩窄与往年房贷执行利率的差距。

从金融数据来看，7月的信贷和社融“二次塌方”，当月的宏观经济数据也显示工业生产、消费和投资增速较上月全面走低，显示我国经济恢复的基础尚需稳固。

在投资方面，房地产投资仍然是最主要的拖累项。7月房地产投资同比增速为-12.1%，跌幅仍然较大，土地成交、新开工、施工面积同比跌幅都在四成以上，其中一个重要原因就是房地产销售疲软。

因此，从政策上增加对刚需的支持力度不仅有必要，而且有空间，从实体融资和居民的消费意愿上来看，由于受到疫情反复的冲击，企业和居民加杠杆意愿持续低迷，信贷结构延续今年以来的欠佳态势。温彬表示，信贷领域供需矛盾进一步加大，也促使新发放贷款利率继续走低。

同时，从银行负债端来看，由于今年同业存单等市场化主动负债成本持续走低、结构性存款规模及收益率持续下降，叠加降低拨备覆盖率等操作，银行负债端的压力减小，起到一定的降成本效果，也是本月LPR下降的背景原因之一。

部分地区房贷利率降至4.1%LPR的动向与房贷一族息息相关，直接影响着购房者的房贷利率及购房成本。5月20日，5年期以上LPR下调至4.45%，因此首套房贷利率下限由4.4%调整至4.25%，多地纷纷调整利率。

8月22日降息后，银行又会有什么动作？以北京为例，在调整前，北京首套房贷利率为4.45%加55个基点到5%，二套房贷款利率为4.45%加105个基点到5.5%。此次调整后，北京目前首套个人住房商业贷款利率将调整为4.3%加55个基点，下限为4.85%；二套房贷利率调整为4.3%加105个基点，约为5.35%。

“明天开始执行首套房4.85%；二套房5.35%的利率，从明天到下月放款的都可以享受这个利率，这可以算是近两年最低的利率了。”北京工行某支行人员对记者表示。

这也是LPR捆绑房贷利率后，北京首套房贷利率首次跌破5%，上海地区的利率同样也下调15个基点，首套房、二套房的利率分别从4.8%、5.5%降至4.65%、5.35%。但在一些执行差别化住房信贷政策的二线城市，比如昆明、南京、苏州等，已有银行将首套房贷款利率调整至4.1%的下限值。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次8月22日央行降息政策，对于不同时点买房的人群均有影响。比如，过去几年购房的群体恰好买在还贷利率较高的节点，有些人的房贷利率甚至突破6%，因此提前还贷成为近期的一个热点话题。LPR下调对于这类群体也是一个好消息。“到了明年元旦，此类购房者也可以享受利息下降的优惠。今年两次下降15个基点，即总共30个基点。单纯从这个角度看，明年此类购房者100万元贷款，月供至少可以减少200元左右。换句话说，购房者稍安勿躁，也可以享受今年多次降息带来的利好，没有必要提前还贷。”严跃进对记者表示。

以300万元、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在上海地区，利率调整前，部分银行首套房贷款利率为4.8%（LPR+35BP），此时月供额为15739.96元；此次利率调整后，首套房贷款利率为4.65%，月供额为15469.1元。如此计算，月供额减少270.86元，一年约减少3250元。

如果是最近刚完成房产交易的购房者，且银行贷款还没有批，那么可以搭上此次降息快车，及时享受优惠。若已经开始还贷，那就到明年元旦后可享受最新利率。对于今年下半年打算购房的群体，当前金融政策是非常友好、宽松的，购房的美好窗口期已经开启。房贷利率持续下降，叠加首付比例下调、房企降价优惠、二套房可以享受首套房利率优惠等，客观上使得买房的性价比进一步增大。

“对于此类购房者来说，在获得低利率房贷的时候，适当问一下最低利率是否有条件、放款速度如何、合作的楼盘情况如何。此类问题清楚了，购房方面可以主动一些，积极抓住‘降房价、降首付、降利息’的最佳时期。”严跃进提醒购房者。

“这次降息对刚需和改善型需求和换房需求，都有比较大的促进作用。”李宇嘉对记者表示。

本文源自国际金融报