「解冻案例」银行卡被冻结，贷款无法发放怎么办？

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由于“断卡行动”及银行内控等诸多原因，如果名下有银行卡被公安冻结，除了银行卡资金无法进出外，卡主办理的该银行账户项下的其他贷款可能受到影响无法发放；如果被纳入涉案名单或惩戒名单，其他所有银行卡的功能也可能会受到限制，严重影响工作及生活。

案情简介

田某配偶在国外打工，田某主要在家带孩子，2022年3月，田某为了改善家庭居住环境，通过房产中介，购买了一套二手房，田某配偶在国外汇入首付款给田某，田某向卖家支付首付款，并向银行申请了购房贷款。后银行购房贷款审批通过，无法发放到银行卡内，经过查询才了解到该银行卡于2022年4月被河南某地公安机关冻结。但由于房屋买卖合同已在房管局备案，房贷审批已通过，该房屋无法变更贷款银行，又无法发放贷款，根据房屋买卖合同约定，田某已逾期支付剩余购房款，将可能承担巨额违约金。

情况紧急，田某多次联系冻结公安沟通，公安要求田某及配偶共同前往当地公安机关说明情况，排除嫌疑，但由于疫情及工作地在国外的原因，田某及配偶无法前往处理，田某及家人与公安机关多番沟通均无果，故田某委托律本律师团队代为处理。

承办经过

律本律师团队接受委托后，对田某的银行流水及微信收款明细进行了梳理和分析，了解田某配偶在国外工作及当时汇钱的情况，了解到田某配偶是在国外当地一家餐馆找老板用外币兑换成人民币，直接汇到田某配偶微信，再由田某配偶微信转至田某微信，田某再提现至银行卡支付首付款。

律本律师团队根据田某资金情况，指导当事人配套准备材料，针对性的拟制申诉解冻全套法律文书，递交给公安机关。随后，律本律师团队联系上了具体的经办警官，了解到公安机关系侦办一起电信网络诈骗案件，有涉案资金汇入。

一开始，办案警官反馈其对田某的银行卡系办理限额冻结措施，并未影响到田某银行卡使用，但田某再次向银行查询，进一步确认田某银行卡系被超额冻结，银行卡一直无法正常使用。故律本律师团队进一步与办案警官沟通协调，反馈了田某的家庭情况，申请尽快解除冻结，先让田某贷款顺利发放，以免造成进一步经济损失。

律本律师团队与办案警官不断的协调沟通后，办案警官根据该特殊情况，同意在不需要田某及配偶过去处理的情况下，先行上报解冻手续，但由于省厅内部新出指导意见，冻结机关内部在不断协调处理，最终，同意先就未涉案金额办理解冻手续，对于涉案金额在田某及配偶过去配合调查清楚的情况下，再行确定是否解除剩余资金冻结措施。

最终，律本律师团队在不需要田某及其配偶前往公安机关的情况下，在接受田某委托后一个月时间解除田某银行账户的冻结措施。

律本建议

一般情况下，如果本人没有参与违法犯罪，银行卡被冻结对生活也无其他影响，是可以考虑暂不处理。但有的案件，公安机关认为卡主存在很大涉案嫌疑，也有可能会直接前往卡主当地联系卡主进行调查确认是否存在涉案嫌疑，也可能直接对卡主采取拘留措施等。

并且由于全国“断卡行动”升级，越来越多的银行加大内控力度，有的地区银行对于卡主名下存在银行卡被公安机关冻结的情况下，会对卡主其他银行卡采取非柜面交易措施，也可能会影响到卡主名下或名下公司的贷款业务等情况，进而直接影响到日常生活。这种情况下，建议积极联系银行沟通处理。同时，部分公安机关会将涉案银行卡主信息上报反诈名单，也将直接导致卡主名下所有银行卡受到影响，那么就要尽快解除公安机关冻结银行卡的措施，才能解除反诈名单，恢复其他银行卡正常使用。

因此，如果银行卡被冻结，如自身条件允许的情况下，还是建议要尽快解除冻结措施，避免造成其他的限制和影响。

房贷放款或需等2-3个月，违约责任如何划分

“去年批的房贷，到今年还没放下来。”2021年刚刚过完春节假期，有市民为房贷款发起了愁。随着此前上海银保监局发布了进一步加强个人住房信贷管理工作的通知，房贷的审批发放时间确实出现了延长。记者调查走访发现，不少银行的放款周期需要2-3个月，对于购房者来说，确实需要提前预留一定的时间。

有购房者说，自己在去年年底购置了一套二手房，商业贷款100余万元，但是当时因为银行额度关系，被拖到了今年，而如今，春节过完了，贷款还没有放款，等待时间已经接近2个月。“没办法，还有很多贷款单子，都在排队等着呢，应该快了。”银行工作人员也表示无奈。

对于买方是否承担违约责任大家也各执一词。上海市浩信律师事务所王俊伟律师认为：1.如果合同约定贷款的付款时间，超过这个时间就属于违约了，通常合同会约定以总房

款为基数，按日万分之五、三、二等支付违约金；

2.如果合同没有约定贷款支付具体时间，仅仅约定贷款审批通过或者额度不足需要现金补足等字眼，实务中会参照二手房贷款放款的交易惯例来判断，比如在上海地区过户之后一个月左右的时间基本都能发放贷款，超过一个月也违约了。只是这种情况下，法院考虑到买方没法控制贷款发放时间，会把违约金数额调低。

3.致命的风险还在后面：逾期付款时间超过7天、10天、15天，按合同约定，卖方有权单方解除合同。在房价出现波动的情况下，卖方完全可以选择解除合同或者涨价，而且一旦涉及诉讼，贷款即使审批通过也很难发放，买方短时间也很难筹集大笔资金，自然陷入被动局面。

因此，房贷放款时间一旦延长就会出现违约，交易时一定要给自己留够充足的时间，尽量避免可能出现的违约风险。

买房被银行拒贷怎么办

买房办理房贷时，不仅需要提供很多材料，还需要办理各种手续。一般来说，银行在审核房贷的时候会比较关注以下信息：客户的征信报告，客户的收入流水，客户的负债率，客户的年龄，客户是否有完全民事行为能力。

购房者不满足申请房贷的要求是可能会被拒贷的，如果买房被银行拒贷，还是有补救方法的。

若只是提供的资料信息不够全面完善，那补充资料重新提交即可。

像银行流水不足的问题，客户可以再多提供一些个人经济收入、资产财力方面的资料，已婚人士还可以把配偶的银行流水也提供上去；也可以选择追加首付款，降低贷款金额。

若是被银行查出信用不好，那短时间内恐怕办理不了房贷，需耐心花时间多积累良好信用，等个人信用度有所提升后再去申请房贷(建议先养三五个月信用)。

要是发现是近期频繁借贷太多、负债过高，建议暂缓申请，至少三月不借贷，好改善征信过“花”情况，以及趁此期间偿还名下债务，降低负债，然后再去办理房贷，没准就能顺利批下来了。

与其等着被拒后再想办法，还不如先来看看要如何提高房贷审批通过率，提前做好准备。

首先，不要经常去查询征信或者授权给他人查询，现在有的银行审核会比较严，如果购房者一个月查询征信的次数超过了4次，那银行也会很难给你批贷。

其次，提前将申请房贷所需的材料准备齐全，最好在申请房贷时，提前向所要办理贷款的银行咨询好需要准备哪些材料，不同银行所需的材料可能也会有所不同，争取一次性准备齐全，这样才能避免再次申请的麻烦。

最后，尽量不要使用网络借贷平台借钱，信用卡一定要记得按时还款，以免征信受到影响；同时要确保自己有充足的还款能力，所以前提是要有稳定的工作和固定的收入。

另外，要记住的是，在你提交房贷申请，但房贷还没放款前的这段时间里，不要以为房贷审批通过了就可以乱用信用卡，一旦出现还款逾期也会影响你的征信，而且银行还有可能会把你的负债当成你要作为首付的钱。

而如果是公积金贷款申请的话，就建议购房者在放款期间尽量不要动用里面的钱，因为要保证里面的钱确保够2个月以上的余额，否则很可能也会影响到你的放款。

总而言之，房贷作为大部分人买房时的支柱，购房者一定要谨慎对待房贷的审核条件，提前做好充足的准备，不要等到被拒贷了才想办法弥补。

在房贷没有下款以前，客户需要保持良好的征信记录不要逾期，另外也不要随意申请其他的贷款增加自己的负债率，也不要随便离职让自己失去了收入来源，保证房贷能够顺利下款。如果房贷发放了，那么客户就要保持良好的还款记录不要逾期，一旦逾期就要承担相应的责任，后果还是比较严重的。

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