房贷如何顺利通过银行审批？

房屋总价高，全款购房的人少之又少，大多数人都是通过银行按揭贷款的方式买房。但是，并非每个人都能获得银行的批贷。这里面到底有哪些限制条件呢？怎样才能顺利地获得银行贷款呢？让贝壳济南站来告诉你。

1、符合贷款条件

不管是购买新建商品房还是购买二手房，只要申请了银行的商业贷款，就需要符合银行的审批条件。

银行主要会审核贷款者征信记录、收入证明、银行流水、现有房屋状况及婚姻状况等硬性标准。贷款人的征信记录是其个人信用的标签，银行非常看重申请人的征信记录，通常银行会审查贷款人5年内的贷款记录和2年内信用卡记录，严格点的会看更长期限内的征信。需要注意的是，连续3次或者累计6次逾期属于严重征信不良，会被银行拒贷。

因此，如果想要顺利获得银行贷款，在平时的工作、生活中，一定要注意保持良好的个人信用。

2、良好的还款能力

借款人的收入、银行流水也是银行重点审查的项目，申请人的每月收入是证明其具备还贷能力的首要指标。一般来说，银行会设定还贷警戒线，月供不超过收入的50％。流水是银行判断借款人消费习惯的衡量标准，银行一般会审查借款人半年以上的流水。

而对于贷款人家庭现有房屋状况，主要是为了确定贷款首付及贷款利率。如果购买的是二套房，贷款利率、首付比例都会比首套房高，购房成本相对高一些。

因此，在贷款前，一定不要辞去工作，否则就无法提供收入证明。同时，如果银行流水不够，注意每个月往自己的银行卡里多存入一些钱，以保证银行流水能符合贷款的要求。

3、相关材料齐全

有些购房者，尤其是首次购房的购房者，因为不了解房贷面签的要求与审查步骤，或准备材料不符合要求，而导致不能顺利拿到贷款。

因此，在贷款前，一定要提前了解贷款所需的资料，将各项资料准备齐全。

征信记录、收入情况、住房状况，都离不开“以家庭为单位”这个要求，因此婚姻状况也是审查的重点，已婚人士或者有过婚姻历史的购房人，需要提供结婚证或者离婚证加上离婚协议或法院判决书。以家庭为单位，银行同时也会审查未成年子女名下房产情况，以及若购房人已经离婚，其离婚协议上的房屋地址与实际贷款房屋地址是否一致等。了解这些必需的审查项目，对于银行是否发放贷款至关重要。

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房贷审批需要多久？审批完要多长时间才可以放款？

最近有个朋友在后台留言问说：自己的房贷申请已经提交一个月了，但是至今无声无息，问银行客户经理也只是说已经上报分行审批了，但具体多久可以也没一个定数，所以想问下银行房贷的审批流程到底是怎么样的，房贷为什么要审批这么久？自己的贷款会不会被毙掉？还有就是审批通过后是直接放款吗？还是还需要其他的流程？

房贷审批需要多久？虽然说个贷（房贷也属于个贷）的申请比企业贷款的审批简单多了，但是在如何简单，也不可能是我们提交材料即可获得审批。现实中银行房贷整个审批流程大致如下（不同银行会略有出入，但是大同小异）：

1、支行环节：在收集完我们提供个人材料（个人征信报告授权书、首付款发票、购房合同、身份证、户口本、结婚证等等）后，客户经理会在查询一些其他的辅助性材料，比如按照征信授权书查询个人征信报告；比如查询失信被执行人名单信息、公共税费缴纳信息等等。收集完整全部的资料后，客户经理会按照银行的授信申请模板撰写贷款申请报告，经支行行长审批同意后上报分行审批。

2、分行环节：分行细分为两个环节，一是审查环节；二是审批环节。审查环节一般耗时会相对久一些，因为审查人员要逐一核对所有的相关资料，并看看送审内容撰写的是否有错漏（比如前后矛盾、比如材料不匹配等等），如果缺少材料或者内容有问题的，则由要求经办机构人员补充报告说明或者解释，在一切补充完整后，审查人员会撰拟审查报告，并将报告提交给部门负责人复核；审批环节：一般个人房贷的审批路径终批人为分管副行长，所以风控部门负责人复核之后则交由分行副行长审批。

整个分支行环节下来，按照正常流程来说，一个月很正常，甚至有的项目太多需要排队时，两个月的现象也有，当然也有快的，一个礼拜就好了，所以这个环节的时间很难具体把控。

审批完要多长时间才可以放款？很多人认为房贷批了，就马上可以领取到审批的贷款资金了，这其实也是一种错误的想法，贷款审批后，需要先办理抵押登记，抵押登记完成后，放款快慢还取决于两个因素，一是贷款种类（纯商业贷、组合贷）；二是银行贷款额度。

1、贷款种类：纯商业贷款买房，在银行领导审批结束以后，如果恰好分行有额度的，那么一般都可以直接提取放款了，正是因为商贷放款比较快，所以开发商都喜欢购房人使用商贷；如果购房者申请的是组合贷/纯公积金贷款，那么公积金部分还涉及到公积金中心的额度，这时候除了银行审批外还需要等待公积金中心审批，而且即使公积金中心审批了，也需要等建筑物封顶后才会予以放款，所以组合贷的时间往往都很久。

2、银行额度：很多人感到不解，银行不是放贷的机构吗？怎么会没有贷款额度，还需要再等待？这其实与总行给予的额度有关，举个例子：比如当地房地产市场最近很火爆，买房子的人特别多，扎堆买房，短期内申请房贷的人数飙升，这时银行就容易出现信贷额度不足（一方面银行的贷款额度来源于存款的额度，存贷比有一个限额比例；二是有的银行为了控制信贷风险，对各个行业，特别是风险聚集度较高的行业设定一个限额，超过低限，不再接件；超过中限，现有已接件的不再审批；超过高限，已审批未放款的暂不放贷），所以一旦遇到这类情况，只能老老实实地等（等旧客户归还释放额度出来），要说等多久，一般没有具体时间，反正现实中等几个月也不少见。

总结房贷属于银行最优质的贷款种类之一了，如果你本身没有重要的异常情况（比如征信不良，或者贷款规模远超你的还款能力等），那么大部分时候都是可以批下的，不会被毙掉（其实有上述情况，一般支行也不会上报分行审批）。至于说多久可以审批，审批后多久可以下款，这实在很难给予一个定数，但就综合平均来看，商业贷贷一般在3个月内，组合贷一般在半年之内，所以无需多虑！

如何确定自己是否能在银行贷款成功？其实很简单

大家好，我是易大师，很多朋友在向银行申请信用贷款的时候，不知道是否能够贷款成功，有时候是因为自己的征信，有时候是因为自己的条件，那如何能确定自己是否能在银行贷款成功呢？其实很简单！

第一、条件准入，在申请前你应该了解银行的条件准入，什么是条件准入呢？每家银行都有信用贷款产品，但是它们的申请要求都会有些不同。比如：房、车、社保、公积金、保单、打卡工资等等都可以作为你的准入条件。

例如：王先生是上班族，公司有帮他缴纳五险一金，虽然王先生工资每个月有两万多，但是他的单位是普通公司，公积金是按照深圳最低档2360元缴纳的。

这个时候他申请了A银行的工薪贷，结果申请拒绝了，原因就是A银行的工薪贷，准入条件是公积金基数需要在8000以上。

B银行也有一个工薪贷，但是B银行是不看这个公积金基数的，B银行要求是本单位代发工资6000以上，时间半年以上，那这个时候他申请B银行，那放款是绝对没有问题的。

所以呢，并不是自己有条件，征信好，去银行申请贷款就能放款的，得看这个准入条件是不是符合自己的情况。申请之前先向银行确认，自己的条件是否符合要求，否则盲目地申请，只会让自己的征信雪上加霜。

第二、征信准入，向银行申请贷款，征信是肯定不能差的，那么有的人征信挺好的，但是申请贷款还是拒绝，那就是征信不准入了。征信并不是说没有逾期过征信就特别好，银行看征信主要从几个角度去看待。

首先是逾期，并不是说有逾期过，你就无法从银行申请贷款了，银行看待逾期主要是看重近两年内的，在业界有个说法，叫做连3累6，意思就是连续逾期超过3个月，累计逾期超过6次，那么两年内如果有连三累六的情况的话，那么申请基本是通过不了的。还有就是不能有当前逾期，也就是有逾期的贷款尚未结清，半年内不能有超过30天的逾期，一年内不能有超过60天的逾期，两年内不能有超过90天的逾期。

逾期以外，就是你的负债，负债是根据你的条件来有一个阈值，例如有的人负债20万，但是负债就超了银行的要求，因为他的条件只能支撑20万的债务，而有的人，信用负债100万，依然还是可以向银行申请贷款，因为他的条件评分是足以支撑100万的债务的。

逾期和负债是很多人都知道的，但是还有几个问题，很多人申请贷款也是因为这些原因被拒绝的，那就是信用卡使用率、贷款笔数、小额贷款、贷款查询记录。

1、信用卡使用率，很多人并不知道信用卡使用率也会影响贷款，大多数的银行要求信用卡使用率是不能超过60%的，就是说如果你的信用卡总额度在10万，那么建议就是使用不要超过6万，少部分银行使用率要求会低些，但是还是会影响评分的。因为信用卡主要是拿来消费，如果长期处于一个使用率特别高的情况，那么在银行的眼中，你这边就是一直在套现信用卡来维持开支，那么拒绝你的贷款是理所当然的了。

2、贷款笔数，贷款笔数大多数银行也有要求，例如名下贷款不能超过3笔或5笔。假设你在三个平台借了款，每个平台借款5000元，这种情况下你的负债是没问题，但你的贷款笔数超了，那么银行也是会拒绝你的借款申请。

3,、小额贷款，小额贷款现在是多如牛毛，铺天盖地的广告，几乎每个APP都会有小额借款服务或广告，带来便利的同时，也影响了不少人的征信，因为现在的小额贷款几乎都是会上征信的。当你在向银行申请大额、低息的贷款时，银行一查你征信，嚯！好家伙！这里借两千，那里借三千，这是多缺钱啊，利息还挺贵，还想找我借20万，没门！所以呢，不要贪图一时的便利，否则需要大额资金的时候，是非常麻烦的。

4、征信查询记录，每次申请贷款或者信用卡的时候，申请的银行机构就会查一次征信，你的征信查询记录上就会显示一个贷款审批或者信用卡审批，如果征信上有很多家银行的审批记录，那么在银行眼中就会有多头借贷的风险，从而导致拒贷。大多数的银行的征信查询要求是两个月内不能超过3次，半年的查询记录不能超过6次，一年的查询记录不超10次，但是不同的银行要求不一样，所以不要盲目去申请，否则申请次数多了，短时间内就无法贷款了。

看到这里，相信大家也已经了解得差不多了，那么我们总结一下

准入条件上班族主：代发工资金额-公积金缴存基数-本单位工作时间-单位性质

企业主：银行流水-纳税开票-营业执照注册时间

另外的就是房、车、社保、人寿保单等，上班族与企业主都可以作为准入。

征信准入逾期：逾期金额-逾期次数-逾期时长

负债：信用贷款总余额-银行与小额贷款笔数-信用卡透支总金额-信用卡使用率

查询：近两月查询次数-近半年查询次数-近一年查询次数

大家如果按照这个顺序来做个自我分析，那么在向银行申请的时候，贷款成功率是会大大提升的。

例如：张三，上班族，每月代发工资1万5，公积金缴存基数10000，本单位时间两年半，普通单位，名下湖南老家有套月供房，2018年房贷贷款40万，每个月供3000块，没买车，房贷去年3月份跟今年1月份逾期过，时间不长，都是忘记还款了，隔天就还了，金额三千块。信用贷款只有AA银行一笔，借了20万，已经还了一半了。信用卡三张，总额度10万，使用了四万，贷款负债与信用卡负债总共14万。近两个月申请过一次贷款，一次信用卡，一年内就没有其他的贷款申请了。

相信我，如果你能这么清晰明了地说出你的情况，那么银行经理是会很愿意告诉你是否符合他们的申请，否则的话，银行经理是没有那么多的时间精力去分析你的情况是否能够申请，只会给你一张贷款申请表，让你填完了以后回去等通知。

那么你在银行申请贷款的时候遇到过哪些问题呢？欢迎在评论区留言讨论。