房贷怎么贷才划算？写给即将买房的你

相信很多准备买房的朋友，都会考虑到房贷的问题。除了土豪们全款买房的豪气，我们刚需的买房子基本上都只能先付首付，剩下的房款是需要做贷款的；那么，想要贷款，我们就得了解一下，现在房贷是有什么样的贷款可以提供给我们的？

房贷嘛，无外乎两种，一种是公积金贷款，一种是商业贷款。公积金贷款小编上一期已发，基本上南宁市公积金贷款的变化都已经在上面，再发发给大家看看：

当然，想要做公积金贷款，前提是你确实有缴纳公积金。大多数购房的朋友，还是需要做商业贷款的，那么，商业贷款又是怎么样的？

就算是没买过房的朋友，应该也大概听说过房贷的还款方式分为两种，一种叫等额本金，另外一种叫等额本息，两种还款方式，那这种方式到底有什么区别，我们上几张图，容大家自我区分。

大家可以忽略这个利息数据，具体以银行为标准。以贷款五十万、年限三十年为例，上两张图大家可以看得出，我们每个月的月供数是2997元/月，数据相同。但我们可以看得出，我们的2997元里面，其中我们的所还的本金仅有497元，剩下的2500元都是利息！这是一件很难受的事情。

我们再来看看等额本金：

从这两张图可以看出，如果选择等额本金，我们每个月的月供为3888元/月，比等额本息多了900元/月。

具体的不同在哪里？相信认真看的朋友应该已经看出一些猫腻，等额本息，是我们所有贷的款项，统一结算三十年的利息，然后分摊到三十年里我们每个月的月供，平均分，三十年的贷款利息为57.9万元；而等额本金，每月还款的本金是1388，首月利息是2500，但逐月减少7元，也就是说，虽然我们的月供刚开始是比较高的，但确实逐月减少，并且，我们的总利息仅为45.1万，比等额本息整整少了12.9万元！

那么今后去贷款，自己应该知道选哪个了吧？没错！能接受比较高月供的朋友，可以选择等额本金，工资稍微少一些，稳定一些的，就选择等额本息吧！

你会了吗？

房贷怎么还更划算

深圳楼市持续低迷的行情下，最难熬的除了中介还有银行，特别是银行做贷款的客户经理。虽然深圳银行的房贷和经营贷审核对比过去已经非常宽松了，利率也到了历史低位。但是在208参考价发布之后，成交量持续下行，银行贷款也不断萎缩，再加上750万的豪宅线对贷款的影响。现在更多的购房者买房再也不是贷款越多越好，能少贷款尽量少贷款的购房者越来越多，过去感觉贷款是不用还的购房者越来越少了。

楼市持续低迷和对未来比较悲观的预期，再加上资金收益越来越低，越来越多的人正在把之前的贷款部分或全部提前还掉。

银行不仅贷款变少了，还款的还变多了。

最近银行贷款的客户经理听到贷款两个字两眼放光，知道有客户要来提前还款，很多客户经理会躲开客户，所以最近去银行提前还款找不到客户经理大部分都不是巧合。

市场变化，也衍生出一个新的热点话题，手里有钱到底要不要提前把房贷还掉。最近大中介某原地产的首席分析师接受采访的时候说贷款利率在5%以下的不要提前还款，贷款利率5%以上的可以提前还款，知名中介的首席对房贷是这样的认知让我大跌眼镜。这和两年前基准利率转LPR的时候，知名专家马某远告诉购房者房贷利率高的转浮动LPR，房贷利率低的转固定LPR没有任何区别。

专家和分析师不懂可以去学习，不能出来乱说。这真的很容易误导消费者。

当时我就建议转浮动LPR，两年过去了，转固定LPR的现在已经已经哭晕在厕所，可以确定的是他们还会继续哭下去。

实际上当时LPR怎么转换和之前利率多少，折扣多少没有一毛钱关系。

现在要不要提前还款和你的贷款利率多少没有一毛钱关系，和你贷款是等额本金还是等额本息没有一毛钱关系，准确的说没有标准答案，给你标准答案的大部分都是不懂装懂的大忽悠。

虽然我没有买卖过上万套房，在深圳也没有多套豪宅，连一套海景房都没有。但是我每天都在为每个月房贷怎么还操心，赚不到月供的日子里都在研究如何还款更加划算，在我坚持不懈的研究下终于发现：

不可能占到银行便宜，研究如何还款更加划算没有意义，只会浪费我打工赚月供的时间。但是我们可以根据自己的情况选择怎么还款，占自己的便宜。

首先选择等额本息还是等额本金还款，很多人都理解错误，说等额本金还的利息少，等额本息还的利息多，实际上这是不对的，不管是等额本息还是等额本金还款的利息都是一样的。只是等额本金提前还的本金多，后面的利息自然就变少了。

比如找银行贷款100万，按4.6%的利率计算，30年等额本息每个月还款约5100元，30年等额本金每个月还款约6600元，第一期还款的利息都是约3833元，等额本金提前每个月都多还了本金，接下来本金少了，利息自然就少了，并不存在银行少收了你的利息。记住一个逻辑，银行永远收的是你未还清贷款的利息，也就是你这个月还款以后还剩下多少本金银行就收你多少本金的利息。

如果搞清楚这个逻辑以后就很好理解了，选择等额本金还是等额本息要取决于自己的收入和资金成本。比如我贷款100万，每个月可以轻松承担6600元的还款，闲置资金理财收益不能覆盖贷款利息，就应该选择等额本金还款。如果这种情况下选择等额本息还款，就变成了手里有钱赚不到贷款利息，每个月还要补贴银行贷款的利息。

说到这里要不要提前还款就很好理解了。比如100万贷款4.6%的利率还了5年，剩下约90万本金未还，这个时候你手上有20万闲置资金每个月稳定收益覆盖不了贷款的利息，并且长期可能不会使用这一笔资金，也没有好的投资方向，就应该把贷款还掉。如果资金的稳定收益可以覆盖贷款的利息，就不用考虑提前还款。

贷款根本不存在选择等额本息还是等额本金哪个更加划算。

根本不存在利率多少应该提前还，利率多少不应该提前还。

根本不存在还了多少年提前还更划算这样的逻辑（这一条如果有，那就是大部分银行满三年后还款没有罚息）。

如果下次你听到有人这样讲他就是一个不懂装懂的大忽悠，选择什么样的还款方式和要不要提前还款，什么时候提前还款要根据每个人自身资金情况来和资金收益来决定。

为什么最近很多人选择提前把银行的贷款还掉，首先楼市行情和市场持续低迷，之前考虑投资的资金没有地方可以投，投资的不确定性和风险越来越大，资金放在手上没办法覆盖贷款利息，大部分都会选择提前还款。另外一部分是现在的理财收益越来越低，收益和房贷利息差距越来越大，不使用的资金提前还款是最好的选择。

房贷如何办理最划算？选合适房贷=少奋斗10年

有一套自己的房子，是众多刚进入社会的青年才俊的梦想，但是一辈子的房贷也让许多人望而却步。虽然房贷苦，但如何办理房贷却大有讲究，掌握了房贷技巧，往往可以四两拨千斤，让你少奋斗10年。在此，我们根据银行部门的介绍，整理出不同的还贷方式供大家借鉴和学习。

因人而异，对号入座，选择合适的房贷还款法

时常能看到有房奴发帖叫苦不迭，自从买房后让房贷压得喘不过气来，想着早上起床一睁眼就欠人家银行100块钱，不但让房奴从物质上大大降低了生活标准，更使他们的精神备受折磨，心理健康受到极大伤害。可见，房贷是目前大多数购房家庭开销最大的一项，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经虽然房贷苦，但如何办理房贷却大有讲究，掌握了房贷技巧，往往可以四两拨千斤，让你少奋斗10年。

分阶段性还款法适合年轻人。

年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。

等额本金还款法适合收入高人群。

用等额本金的方式还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

等额本息还款法适合收入稳定人群。

等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

一次性还本付息法适合从事经营活动人群或短期贷款。

何为一次性还本付息？指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力。