服务费、手续费、担保金，贷款中介为收费花样频出

贷款中介采用欺骗或者夸大的方式声称自己有内部渠道，最终目的是为了获得服务费、手续费。总之能拿到钱，违法违规他们也敢干。

撰文岂料

出品消费金融频道

银行、正规消费金融公司的资金稳定，利率相对较低，是许多有贷款需求的机构和个人的首选，但因为门槛较高，很多不符合要求的的申请者被拒之门外。

随着这部分需求的扩大，一些不法机构嗅到了“商机”，他们假借拥有内部渠道、专人运作等口号，吸引有需求者前来贷款，在抽取高提成、服务费后，却并没有完成承诺的服务。

骗贷严重

“急需资金周转，怎么办？”“抵押贷款受阻，怎么办？”这样的广告让资金遇到困难的陈先生看到希望。陈先生经营着一家电子科技公司，因为疫情的原因这两年公司经营状况欠佳，出现了资金缺口，因此想要贷一笔款渡过难关。

陈先生找到了在贷款中介工作的金某，该中介号称专门为急需用钱的中小型企业提供快速申请银行贷款的服务，金某也表示自己能够帮助陈先生把贷款办下来。几天后陈先生的银行卡收到了一笔20万元的贷款，为了感谢金某，陈先生还给了金某近1万元的辛苦费。

几天后金某找到陈先生，表示银行因为发现贷款没有商用要收回，称可以把这笔贷款转到安全账户以逃避检查，陈先生将手机和银行卡交给金某进行操作。待金某走后陈先生发现贷款被金某转到了自己的账户里。于是向深圳市公安局宝安分局福永派出所报警。经查，金某沉迷于赌博，于是盯上了陈先生的贷款，而转出的20万被金某全部用于赌博挥霍。

金某所在的中介至少能够帮助陈先生在银行申请到贷款，但一些其他的机构打着从银行贷款的旗号，不停催促顾客缴纳各种名目费用，却不行使服务。今年10月份成都市公安局成华区分局陆续接到多起报警，均称在成都市成华区建设北路某公司办理贷款后被骗取了不等数额担保金。

警方调查发现，该公司谎称能够从银行帮助个人贷到款，骗取申请人与其签订“一站式服务协议书”，并要求缴纳贷款金额的3%—8%的担保金，该公司承诺无论贷款成功与否都会退还全部担保金，只收取成功放贷金额的1%作为手续费。但直到受害者报案，该公司也未完成一笔贷款。

还有一些黑助贷机构更加可恶，同样打着银行贷款的旗号，最终给客户贷到的款项来源于一些网贷公司。

近期一档民生节目报道浙江的郑先生因为看到一则贷款广告向当地的一家贷款中介申请贷款，该公司承诺能够有内部渠道可以帮郑先生向银行申请贷款，但最终郑先生收到的贷款却来自不同的网贷机构。郑先生想退回贷款遭拒，在记者的调节中相关工作人员表示可以退回，但是需要支付1万元的服务费。最终在交涉后郑先生退回贷款，为此他支付2000元的服务费给中介。

申请经营贷却用来还房贷

7月初央行要求网络平台的个人信息与金融机构全面“断直连”后，线上助贷行业陷入严重的监管压力，与此同时线下助贷行业却还有很大可操作性的灰色空间，于是部分线上助贷机构开始开拓线下模式。

原本在线上就拥有的银行、消费金融公司的助贷机构转线下会更加轻松。有助贷机构员工表示，他们能够从银行打包获得更加低利率的贷款业务，随后通过电话营销等方式获得客户，当申请者贷款成功后，助贷机构会按照贷款总额收取一定比例的服务费。

随着助贷行业竞争的加剧，这些拥有内部渠道的助贷机构为业绩增长开始打擦边球。近期市场上房贷松绑的消息让经营贷违规流入楼市、首付贷等词再次出现在大众视野。而这些违规信贷的产生，助贷机构在其中“功不可没”。

以北京一银行的经营贷和放贷数据作对比，经营贷1年期3.85%，3年期和5年期均为4.65%，如与该行有业务往来，申请的最低利率可低至4%，基本与当前LPR持平。而房贷利率最低也要4.95%，且只有部分银行执行此项操作，大部分银行仍执行5.1%的主流房贷利率。

在相关调查中，一些助贷机构即使知道申请者申请经营贷是用来购房，也表示可以帮助弄到这笔贷款，只要申请者只要注册一家公司其他由助贷平台包装，不过需要收取包装费1万元-1.5万元和按照贷款额的1%-2%收取服务费，另外，提供第三方账户还需收取3000元-5000元不等。

如果首付款不够，助贷中介也能够帮忙申请贷款，通常是通过帮助用户申请经营贷、消费贷的方式获得资金，用于支付首付款，美其名曰“首付分期”。

将经营贷、消费贷用于购房是监管机构严厉打击的领域，更有多家银行因此受到银保监等机构的处罚。12月23日下午，中国农业银行与招商银行都因信贷违规流入房地产领域领到了罚单，其中中国农业银行呼和浩特大北街支行被处罚款30万元，招商银行呼和浩特分行因被处罚款30万元。

贷款中介是信贷行业在专业化分工日趋明显下自然而然出现的信息中介，通过撮合放款方和借款方，满足市场上的各方的资金需求，但贷款中介目前灰色地带大，监管机构缺失，违法违规现象屡禁不止，严重危害了行业发展。

房抵贷利率低至3.6%，住房贷款利率还会调降吗？

业内人士指出，虽然银行通过渠道对接业务是常规操作，但经营贷若流入房地产领域显然是不合规的。银行系统一般会监测资金流向，只要查到，银行就会要求一次性还清贷款，得不偿失

图/视觉中国

文《财经》记者严沁雯

编辑张威袁满

“利率低至三厘，一年可以节省几个点，银行房抵贷了解一下？”在素来活跃的贷款中介人员朋友圈动态中，“房贷转房抵贷”的推介正在增多。

《财经》记者从上海地区一位贷款中介处了解到，所谓“房贷转房抵贷”，其目的是利用房抵贷与房贷间的利率差节省利息。以一套尚处于按揭贷款的房子为例，若将房贷全部还清，可将房产用于抵押从而向银行申请贷款，由此达到“房贷转房抵贷”。

在部分购房者看来，相比此前申请的5%甚至更高的房贷利率，贷款利率在三点几的房抵贷具有一定“诱惑”性。据多名中介人士反映，近期接到的房抵贷咨询越来越多，咨询客户既包括资金紧张的小企业主，也包括购房者。

值得注意的是，一些房抵贷实为经营性贷款。根据7月29日中国人民银行公布的《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》（下称《报告》），2022年二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%。

住户经营性贷款增速远高于住户贷款增速和个人住房贷款增速，市场关注，经营性贷款流入房地产的现象是否会“卷土重来”？

“大热”的房抵贷

“房抵贷是我们当前最重要的指标，现在特别‘卷’，银行间还会打‘价格战’，其作战的砝码在于额度与利率。”当问及房抵贷业务，一位股份行客户经理告诉《财经》记者。

今年以来，在政策指引下，各家商业银行加大了对小微企业的支持力度。多位从事贷款业务人士表示，作为一项小微经营性贷款，房抵贷成为近期的热门业务。

《财经》记者以小微企业主身份咨询了上海地区某股份行支行客户经理，据其介绍，只要满足“名下有房且名下企业成立满一年”便可申请房抵贷业务。授信额度一般为房屋评估价的七成，银行根据还款情况可三年给予一次授信期限，最长可达20年。

“如果房子已经还清贷款，最低年利率可以做到3.6%；如果房子尚在按揭，还款时间满12个月也可以做‘二抵’，利率最低在3.6%-3.7%左右，不过给的额度要减去还在按揭的部分，会比已还清贷款的房子低一些。”上述客户经理表示。

对比此前购房者所申请的5%甚至更高的房贷利率，房抵贷利率颇具优势，这也让不少人看到了其中的“套利”机会。

“有大量客户咨询这项业务，银行办房抵贷都要排队了。”上海地区一位贷款中介人员表示，“有的客户是做生意需要周转资金，有的客户则是用于置换房贷。”

2021年初在上海购入一套房产的李女士告诉《财经》记者，近期已有不只一个贷款中介在向自己推介房抵贷，“如果用房抵贷来替换房贷，可以节省不少钱。”

据李女士介绍，其所持房产总价约为500万元，此前向银行申请约300万元的住房贷款，贷款期限为30年，房贷利率为4.65%，累积支付利息约为257万元。

根据贷款中介提供的方案，以等额本息为还款方式计算，若是将房子抵押转换为利率为3.85%的房抵贷，总共可节省约50万元利息。

银行严控资金用途

在部分购房者看来，可以提供高额度、低利率且期限较长的房抵贷贷款，完美契合了其置换利率较高房贷的需求。

《财经》记者以购房者身份向一名贷款中介咨询相关业务，在自己表示名下并无公司后，对方表示可以帮忙提供营业执照及相应流水包装，通过银行审核。与此同时，在所持房产未还清贷款的情况下，该中介亦可提供垫资渠道以完成还贷，提高向银行贷款的机会及额度。

“经营贷期限一般在5年-10年，到期需要再次借助垫资还清本金后续贷，每次中介收取的费用价格不菲，再加上包装企业的费用，全部算下来根本节省不了多少钱。”一名银行业人士表示，如果个人单纯出于节省利息的目的将房贷转换为房抵贷，可能并不能达到预期效果。

根据上述贷款中介提供的信息，中介会收取贷款金额的1.5%作为服务费，包括提供垫资渠道、与银行沟通、准备申请材料等，个人若需要申请房抵贷业务，还需要支付购买营业执照的费用（5000元起步）。此外，若需要垫资，费用在日利率0.07%左右。

在一位大行相关业务人士看来，对于购房者来说，无论是将正在按揭的房贷转换为利率较低的房抵贷，还是通过抵押房产获得房抵贷用于购房，若被查出均有“抽贷”风险。

“虽然银行通过渠道对接业务是常规操作，但经营贷若流入房地产领域显然是不合规的。”上述大行相关业务人士告诉《财经》记者，银行系统一般会监测资金流向，只要查到，银行就会要求一次性还清贷款，得不偿失。”

事实上，此前经营贷流入房地产领域的现象就曾经历严查。

2020年疫情之后，在监管部门要求银行让利小微企业的背景下，经营贷与房贷间的价差就曾被当做套利手段，引发市场关注。

2020年4月20日，央行深圳支行下发紧急通知，要求全市各商业银行针对2020年新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人）情况立即开展自查，包括且不限于借款人贷后新增房产的监测情况。

随后，各地相关部门对于经营贷流入房地产市场的监管趋严。包括上海在内的多地监管部门要求辖内银行排查辖内银行消费贷、房抵贷等违规流入房地产市场的情况。

在此之外，中介提供的方案能否通过亦是未知数。

《财经》记者以贷款者身份咨询了多家银行的客户经理，在提出要申请房抵贷时，对方均会事先询问资金用途。同时，申请房抵贷对于名下公司成立时间及发票、流水均有要求。此外，有部分客户经理表示需要前往经营场所实地考察。

购房者需理性

当下“房贷转房抵贷”业务是否真如贷款中介所说“异常火爆”？

“确实听说过这种情况，但是有过严格监管，现在这么做的不多。”在问及日常是否有客户通过抵押形式将房贷转为个人经营贷时，西南地区一位股份行相关业务人士对《财经》记者表示。

一方面，从住房销售的情况来看，此前“盛况”已然不在。据国家统计局公布的数据，2022年上半年，商品房销售面积68923万平方米，同比下降22.2%；其中，住宅销售面积下降26.6%。商品房销售额66072亿元，下降28.9%；其中，住宅销售额下降31.8%。

另一方面，对比去年房贷紧缩的情况，如今贷款环境已经较为宽松。在国新办7月21日的新闻发布会上，银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，银保监会会同央行将首套住房贷款利率下限下调20个基点，指导银行提高按揭贷款审批效率，目前放款速度已经达到2019年以来最快水平。

整体来看，当下经营贷流入房地产领域的数量并不大。

一位上海地区的购房者告诉《财经》记者，对比房贷，自己更加青睐利率更低的房抵贷。在已持有一套房产的基础上，手中尚有闲钱的他将二套房列入计划之中，“现在存款利率低，理财也不知道买什么，感觉还是买房稳妥”。

由于已不具备首套房资格，二套房不仅房贷利率更高且需支付约70%的首付，上述购房者计划将手中房产抵押，申请“利率较为优惠”的房抵贷。

“有的银行在审核上不太严格，可能更多取决于客户经理个人的情况。”一位银行从业者表示，“现在有小微企业贷款指标要求，而且在银行看来，借款人将钱用在房地产领域比拿去经营的风险还低一些。”

另一方面，上述银行从业者表示，正常情况下授信主体为公司用途都是日常经营周转，但若有客户将资金“转几手”依旧增加监测难度。

值得注意的是，8月1日某银行发布关于“调整提前还款补偿金收费标准”的公告。虽然公告已在此后删除，但背后折射出提前还贷现象增多。有市场人士直言，这反映出当下居民不愿背负利率过高的房贷。

“此类事件背后，至少也存在一种借提前还贷去申请房抵贷的业务，或申请经营贷的业务。”易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《财经》记者，“虽然经营贷利息确实很低，但若朝着这个目标变相套取低利率贷款，各地肯定会严查。购房者需要理性看待此类业务。”

房贷变身“房抵贷”：馅饼还是陷阱

本报记者戴安琪王方圆

“贷款200万元，选择10年期先息后本还款方式，原按揭利率5.3厘，月供10600元；如果采用个人房产抵押经营贷款，现抵押利率3.1厘，月供约为6250元。这样，两种贷款方式月利息差为4350元，年利息差为52200元。”日前，中国证券报记者收到某担保公司发来的广告，这条夸张的广告诱导人们相信：房贷转“房抵贷”可使200万元贷款一年“节省”5万元利息。

中国证券报记者近日调研发现，当前，有不少中介机构利用两种贷款间的利率差帮客户“省钱”。不过，专家表示，把房贷转换为“房抵贷”的资金成本并不低，且风险不小，建议不要铤而走险。中国银保监会表示，银行要监控资金流向，如果违规流向房地产市场要坚决纠正。

资金“过桥”

“现在各银行房贷平均年化利率约在5.6%至6.2%之间，‘房抵贷’平均年化利率约在3.74%至4.9%之间。”某担保公司人士介绍。

那么房贷是如何摇身一变为“房抵贷”的呢？“准备资料-银行签约-下户审批-批复-过桥结清房贷-进押-放款。”一位企业咨询公司人士如此总结房贷转“房抵贷”流程。

他介绍，在客户先与中介机构达成协议后，中介机构帮客户准备相关材料。在客户向银行申请提前还清房贷并获批复后，中介机构为客户提供过桥资金，以结清客户个人房产剩余的按揭贷款，并向银行申请进一步抵押，获得“房抵贷”。最后，客户用获得的“房抵贷”偿还中介机构提供的过桥资金并向其支付服务费。剩余资金即可由客户自由支配。

“房抵贷”放款金额一般不高于房产价值的70%，服务费一般为放款金额的1%至3%，过桥资金日利率约为千分之一。

中国证券报记者发现，在武汉、深圳等地存在此类中介机构，为企业咨询公司、担保公司等。

应对有“术”

尽管“房抵贷”目前利率不及房贷，但银行对这类贷款审批更严格。据某国有大行客户经理介绍，该行放出的“房抵贷”资金只能用于企业经营，申请人必须是正常经营且能提供三年“流水”的企业。即使一些审批标准相对宽松的银行，也需客户名下有营业执照，公司注册时间满1年以上且作为股东时间需3个月以上，持股比例不低于10%。

某中介机构人士称，可帮客户转让经营满1年的公司，理论上全流程需至少3个月。“但是，我有办法可以马上完成。”在被中国证券报记者问及采取什么方法时，他却避而不谈。

“‘房抵贷’资金不得流入房地产市场和股市，银行会严格监控贷款账户，央行也有数据库。”上述某国有大行客户经理表示。对此，亦有中介人士支招：“客户把‘房抵贷’资金一次性取现即可，隔段时间再存进去。或者把现金存入个人及亲属以外其他账户。”

警惕风险

资深业内人士刘超（化名）透露，从长期看，“房抵贷”资金成本要比房贷高，且风险不小。“从短期看，‘房抵贷’资金成本比房贷低。从长期看，由于大多‘房抵贷’规定每年归本，很多客户需垫资过桥，这样算下来，贷款利率远高于房贷利率。倘若所抵押的房产价值变低，实际资金成本会更高。”

他表示，房贷转“房抵贷”最大风险在于银行是否同意续贷。若客户因征信、经营出现状况，银行将不同意续贷，客户需每年支付大量过桥费用。“有人因无法承受过高的过桥费用，都准备卖掉房子了。”

助贷行业人士透露，中介机构没那么“神通广大”。某城商行员工表示：“银行员工几乎不可能与中介机构有利益关联，如被发现将被辞退。”

高文律师事务所郑文艳律师认为，客户伪造虚假条件申请“房抵贷”，一来，可能面临事后银行审查，被停止贷款，并提前偿还贷款的风险，对个人征信将产生影响。二来，可能面临骗取贷款罪的指控。“客户为了利息差，可能导致不可估量的后果，得不偿失。”

银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企此前明确表示，如果是通过房产抵押申请的贷款，包括经营和按揭贷款都必须要真实遵循申请时的资金用途。银行一定要监控资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上。

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来源：中国证券报