网贷太多怎么办？如何利用房屋抵押一次性优化解决

网贷大都是不用抵押的信用贷款，申请简单方便，放款快，吸引了很多急用钱的人办理。有不少人办了网贷后一直有在还款，可是却仍然越欠越多，网贷就像个无底洞，一旦用了，就会陷入以贷养贷，拆东墙补西墙的状态。

但是很少有人知道可以用房产抵押，清理掉所有的小贷，这是最优做法。

房屋抵押贷款是你能在银行借到的利息最低的钱，而且是先息后本，资金使用率非常高。

假如能抵押出100万，按照目前市面上比较常见的3.75%左右的利率来算，你每个月只需要还3750元的利息就可以。

而你目前网贷基本都是等额本息的信用贷，利息高，如果你有很多笔负债的话，搞不好会把每天变成还款日，还款压力确实太大。

案例

张先生在济南经营了一家建材公司，在历下区有一套房，这套房子的市值大概在300万元左右，目前按揭贷款还有80多万元。张先生夫妻名下共有90多万元的网贷，每个月需要还的月供达到了八九万。

当张先生发现自己已经被网贷套牢时，也知道不能再这样下去了，后来朋友建议他可以拿房子来做抵押贷款，但是张先生夫妻二人的名下网贷比较多，征信已经花了，怕自己办不了。

后来，张先生也到银行咨询了办理房屋抵押贷款的准入条件，但是无法达到银行的进件条件，直到后来联系到居间服务公司，才找到了解决的方法。

张先生希望能够结清个人名下的网贷，经过了解，建议他可以申请二次抵押贷款，

贷款的年限可以选择1到10年，先息后本，也可以选择十年的等额本息。

一开始张先生担心无法办理下来，在提交了所有的贷款资料之后，不到一周的时间就申请贷款成功，整个流程花了大概25天的时间，共办理下来120万左右的贷款，张先生还清了网贷之外，手里还剩了一部分闲置资金。

优化自己的债务是最简单的解决办法，把高利息贷款置换为低利息的，把多笔负债置换成单笔。完成置换后，压力大减，人也不容易焦虑，轻松生活！

办理了网贷，还可以办住房抵押贷款吗？

目前网贷在年轻人当中非常的普及，但是在贷款中，网贷利息是很不划算的，只适合于一时应急。若是打算长期用网贷，情况会非常不利。而对于抵押贷款，许多人都有疑惑，就是个人的名下办理过网贷，可不可以办理住房抵押贷款？下面鼎酬小编带大家一起了解一下。

住房抵押贷款第一审核的是贷款人的名下房产是何种情况。但是如果借款人网贷申请较多，或许已经还清了网贷，但只要之前有过逾期的记录，对于住房抵押贷款还是不利的。

1、网贷如果申请过多，额度会受到影响

如果贷款人的名下曾经办理过很多网贷，那么在商业银行抵押贷款时，会被认定为资金紧张的客户，因此在放贷的时候，会降低一部分贷款额度。毕竟住房抵押贷款除了房屋本身要合格，贷款人的综合情况也很重要。

在网贷过多的同时，不仅仅会对办理其他贷款产生麻烦，对于贷款者本身来说，也有影响。目前许多不正规的网贷平台，会借此机会将贷款人的相关信息收集，然后贩卖信息，陷入贷款人的姓名，身份证件号或者手机号等隐私。

2、如果网贷造成征信不良，很有可能贷款被拒

当借款人名下有很多网贷记录时，并且还发生过逾期的情况，那么就会使自己的信用记录不良，对于信用不良的人而言，基本上就不可以办理住房抵押贷款了。

3、网贷情况合适，对于贷款有利

如果贷款人办理房屋抵押贷款之前，曾经办理过网贷，并且还款记录良好，并且网贷的次数在合理的范围内，那么其实对于房产抵押贷款有一定帮助。原因是这样可以证明贷款人非信用“白户”。

网贷对比起正规银行的贷款来说，优势是流程非常的简单，拿到钱的速度也很快，但如果贷款人的消费行为不够良好的情况下，便会产生依赖。这种依赖的习惯如果养成，那么频繁申请便成为习惯。同时，本文开头所提到的利息是网贷的缺点，所以鼎酬小编建议，大家尽可能的选择贷款机构的信用贷款，而非网贷。

无论如何，网贷都是一把双刃的利剑，在可以解决困难的同时，也会带来一定的损失，所以大家千万要把握好网贷的程度，否则得不偿失。

武汉贷款你不知道的“7种”还款方式与利息支出息息相关

金融/财税/法务定制化咨询服务编辑/褚小辉

前段时间有几个朋友咨询小褚，说自己之前在武汉一家金融机构申请了一笔信用贷款，当时接待他的客户经理给你做的是月息1.5%，贷了10万，还款方式是等额本息3年期，也就是我们平时所说的1分5的月息；

因为当时自身的资质并不是很好，当时觉得这个利息并不算太高，也就直接贷了，但是后面越想越不对劲，月息1.5%，年利率那不是1.5%x12=18%，但是3年的利息却要还54000元，已经抵上本金的一半了！

的确，这其中必然有问题，但事实上真实的年化利率并非：18%而是31%

那么问题来了，年化率不是月息乘以12个月吗？

因为真实的年化率除去月利息之外，还跟还款方式密不可分，还款方式的不同，对于利息有着相当大的影响，反之利息影响着利率，并非是每一个月的还款额一样就是等额本息；

那么今天小褚就为大家详细解答一下，7种不同的还款方式，看你目前的贷款属于哪一种？

01

等额本息还款方式：

等额本息较常见的一款标准型还款方式，很多人应该非常熟悉，大部分的购房按揭贷款也是选择的这种还款方式；

等额本息的每个月的还款额是固定的，每期还款包含一部分本金和当月剩余本金的利息，每月还款本金是逐月增加，利息则是逐月减少，息随本减；

在等额本息整个还款周期，前半个周期，本金还的少，利息还的多，这就是为什么有很多朋友说如果贷款还了一半，也就没有必要申请提前结清贷款了，因为即便提前结清了，结清的大部分都是本金而已，该还的利息已经还的差不多了，还不如将资产留下来做一些理财或投资；

等额本息计算方式：每月利息=剩余本金*月利息

02

等本等息还款方式：

等本等息这种还款方式，很多朋友都没有听说过，但是却很多贷款的朋友都经历过，一般来说很多信用类贷款都是采用这种还款方式，这也是今天小褚要主讲的；

如上述所述：每个月的还款额是固定不变的，很多人就会误以为这就是等额本息，事实上并非如此，因为等本等息虽然每个月还款额是固定不变的，但是每个月的归还的本金和利息也是不变的，与等额本息是存在本质上的区别；

小褚简单举个例子：

就如同最上面说的那位朋友贷款10万，月息1.5%，就是采用的等本等息来还的还款方式；

月还款本金=10万/36期=2777元；

月利息：10万*1.5%=1500元；

每个月总还款额：2777+1500=4277元；

但是等本等息，每个月的利息不会随着本金的减少而减少，就算还到最后一期，本金仅剩27777元，但是利息仍然是1500元，那么最后，一个月的利息=1500/2777=54.01%跟月息1.5%相差甚远；

这就是问题的所在之处，很多非银行的金融机构一般采用的都是这种还款方式，而很多客户经理却把这种还款方式理解为等额本息，导致贷款客户最终无法区分，以至于很多人甚至没有了解实际贷款成本而吃亏，甚至出现了个人债务危机；

甚至是一些网贷在用日息来误导贷款的客户，例如日息万5（0.05%），月息也就是1.5%，年化就是18%，那么就错了！

注意：信用卡的分期也是采用的等本等息的还款方式，客服所说的月息0.75%，但是实际年化率都有15%了

等本等息还款计算公式：每月利息=初始贷款本金*月利率（真实年化率如果不会一般为月利率*12*1.85）

03

等额本金还款方式

等额本金，这种还款方式是很多业主朋友比较熟悉的，多数出现于按揭房贷；

等额本金是每个月的还款额是逐月减少，因为每个月还款本金固定不变，但是利息还是逐月递减，所以本金与利息加起来，每个月还款额会逐月减少；

同样的年化利率，对于一些现阶段收入较高的朋友，还款方式一般会选择等额本金，只要刚开始能承受月供即可；

因为利率都是一样的，但是不同的还款方式，等额本金支出的利息相比较于等额本息较少，但是贷款初期的等额本金月供压力大于等额本息；

举个例子：同样是贷100万，30年，年化利率4.9%

等额本息：月供5307.02元，总利息：910617.2元；

等额本金：首期月供6861.11元，总利息：737041.67元；

从这一组数字我们可以了解到：等额本金的总利息要节省差不多18万，但是刚开始月供压力大，差不多多还1500元，还到了138期以后，月供才会低于等额本息的5307，简单点理解就是前11年还的月供都是比等额本息月供高；

如果你比较精通理财，加上理财收益，那么等额本息最终还是比等额本金划算，至于具体该如何选择还款方式，还是需要根据自身的财务状况来决定的，不要盲目的追求利息高低；

等额本金的计算公式：月利息=剩余本金*月利息；

04

一年期先息后本还款方式：

先息后本，从字面上来理解也很清楚，就是先还利息，最后归还本金，

先息后本的还款方式常用于企业经营性抵押贷款或银行较少数的信用贷款也会用这种还款方式；

如上图所示：还款期限为一年，比如说贷款100万，月息0.38%，那么前11个月，每个月需要支付的利息为3800元，不需要归还本金，到最后异议期还款为3800元+本金100万元；

温馨提示：先息后本对资金的利用率相较于其它还款方式显然更高，所以很多在武汉自主经营的朋友在贷款时一般会盲目追求，但是一般还款年限为一年，而不像等额本息那样可做10年甚至20~30年，只适用于短期自己周转，对于一些长期投资就不是合适了，要综合考虑。

先息后本还款公式：月利息=贷款本金*月利率（因为期间不用归还本金，所以每个月只需要按照本金计算）

05

非常规先息后本还款方式：

上面小褚已经讲过先息后本一般为一年期，一年到期则需要归还全部本金，但是有一些银行近几年推出了一种最新的先息后本还款方式，每年固定归本一定比例的本金，利息逐年阶段性递减；

例如贷款100万，某银行可以做先息后本10年期，每年不需要100%归还本金，但是每年需要归还本金的5%，相当于就是5万，当到了第10年时，就需要一次性规划剩余50%本金；

第一年的前11个月仅需要支付利息，最后一个月支付当月利息以及5%的本金就可以了；

第二年，利息则会按照剩余的95万本金计息，月利息也会减少，同样到最后一个月归还5%的本金；

这种还款方式就是解决了一年期先息后本每年要还全额本金的压力，又可将资金利用率最大化；

非常规先息后本还款公式：月利息=贷款本金*月利息（因为不用还本金，所以每期本金按照初始金额来算，第二年随本金减少剩余本金计算）

06

分摊式还款方式：

分摊式还款方式，也是近几年新推出的一种贷款还款方式，一般出现于抵押贷款中，为什么它叫做分摊式还款呢？

简单举个例子：

贷款100万，年利率为4.9%，10年的还款期限，但是每个月还款分摊到20年期；

等额本息10年计算：每个月还款额为10557.74元，到120期就还清贷款了；

分摊20年期计算：每个月还款为6544.44元，但是还到120期时，需要归还剩余本金：6198721元，在120期时就需要将贷款剩余本金一次性归还；

月供按照20年期计算与10年期每月月供压力相比较就小了很多，但是还款年限还是十年期，到期归还剩余本金；

这种还款方式解决了中长期资金紧张的问题，既能够获得大额贷款资金，又不止于使近期月供压力过大，目前市面上比较常见的就是10年期分摊20年还款；

07

最后就是不规则还款：

不规则还款，意思简而言之就是不同于以上6种还款方式，并且还款没有固定规则，比如说有的贷款前期间月供特别高，然后后面平稳还款，有的前期还款80%以上都是利息，本金非常之少；

总之不规则还款一般是因为利益趋势和风险管控，使风险最小化，利益最大化，一般常出现于汽车抵押贷款或网贷，面对这类还款方式大家一定要谨慎；

小褚总结：我们在贷款时，在月利率相同的情况下，不同的还款方式，所付出的利息差异是非常大的，优势甚至多出一倍，想要知道贷款的真实利率，我们可以通过贷款实际可支配本金，还款期数，总利息，利用IRR计算器来反推实际年化利率；

同时我们在办理贷款时，不要只关注利息，还款方式第一影响利息，第二影响我们后期怎么还款，要根据自身的财务结构来综合考虑，适合资金的才是最好的；

融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；