买房时，真的必须结清小额贷款及信用卡欠款吗？

昨天有一个网友说，他打算近期买房，偶然间在网上看到文章说申请住房按揭贷款时必须要结清小额贷款以及信用卡的欠款，否则会被银行拒贷，而恰好他比较常使用各类小额网贷，且目前还有信用卡分期，那么是否真的会被拒贷？

个人征信到银行办理贷款，需要考虑的因素有很多，其中最重要的一点就是个人信用，什么是信用呢？简单来说，就是你的履约记录，具体到个人征信报告里，就是你的报告中的融资里有没有出现过欠息、逾期、垫款、展期及借新还旧等各类情况，如果没有过，那你的个人信用情况就是优秀。

从这点上来说，你的个人信用报告里面有很多小额贷款及信用卡欠款，只要你能保持正常的按时还款付息，理论上是不会影响你的个人信用的。既然不影响个人信用，为什么对个人的房贷申请又会有影响呢？

银行拒贷的原因？其实有小贷或者信用卡欠款，只要正常还款，并不一定就会被银行拒贷，只不过相比于其他同等条件的人而言，你被拒贷的概率会更高一些，之所以如此，主要有两个方面的因素：

（1）个人资质：受传统思维观念的影响，一说到贷款，绝大部分人的第一反应就是银行，现实中首选确实也是银行，但你的征信报告上却密密麻麻都是各类小额贷款，特别是小贷的利率还明显高于银行的利率，所以你这个现象就有点“奇怪”了。对于银行的授信审查员来说，之所以出现上述“怪状”，最大的可能就是你曾被其他银行拒绝过，个人资质不符合银行的授信准入条件，才会转投网贷。

（2）资金紧张：小额贷款，资金量往往较小，大都是5万元以内的资金，甚至不少是1万元以内，如3000/5000元内的贷款，对于银行而言，你的资金链已经紧张到连几千元都需要借款，银行又该如何信任你有足够的资金来归还大额借款？特别是这些小额贷款资金还有一定的几率其实是你购房的“首付款来源”，而这显然是违规的。

对于信用卡分期还款，影响反而倒不大，因为信用卡分期的金额是基于你之前正常的消费行为累积的欠款。只要你的金额不是太大（大额的话，后续50%的月供要将该笔分期还款金额考虑进来，当然只要月收入金额足够高，分期金额大业不影响）。

总结有小额贷款及信用卡欠款记录，只要按时还本付息，不会影响你的个人信用情况，但是对于你后续在银行融资可能会产生一定的影响（有几率拒贷，但并不一定，个体看各家银行政策）。

个人建议，如果非必要，不要轻易去碰小贷，特别是那些想着撸羊毛的人。举个真实的案例：曾经有个朋友说，他借小贷完全是打算不还的，因为小额贷款公司成立得快，倒闭得也快，一旦小贷倒闭特别是老板卷款潜逃的，那他就不用还款了，等于直接白白赚一笔。可以说理想很美满，但是现实很骨感，这个是把希望建立在他人出现的意外的情况，结果呢？这家小贷到现在依然还在，他不仅没赚钱，还搭进去了几万元的利息，真的是赔了夫人又折兵，所以不要总想着不劳而获。现实要融资，还是通过银行渠道为好！

申请网贷真的可以不用还了吗

过去几年互联网金融的兴起，给了较多人名义上方便，我周边的一些客户朋友也是觉得很方便，但真的方便好用吗？

这里有人立马反驳，好用啊！无单位都可以带出来，而且不用像银行手续繁琐，拍个照拉个清单就到账了个体户老板由于时间忙，也是觉得好用，拍个身份证和人脸识别也就可以到账，这里有人认同网贷确实很爽，“一直用着一直爽”，

网贷一般是由于P2P平台和民间第三方借贷的兴起，导致在PC端大量盛行。大数据统计申请年龄偏年轻群体，物质横流的时代，年轻人想过好的生活，殊不知90后平均负债都十几万了，然而借贷毕竟要还款。

中国人民银行征信中心，会记录个人和企业名下个人贷款信用以及还款记录，若借网贷不还，征信上明确显示出来，超过90天逾期就是“黑户性质”，此时你的其他贷款包括以后买房按揭都受影响。有人会说，我借是私人的不上征信，网上2平台投放产品，不上征信大数据也会查出来，逾期不还只会是你个人信用污点，而且催收骚扰只会让借贷人在通话记录详单朋友圈中信用更差，哦！原来他借钱是不还的，信用等级降为冰点

这里总结出网贷几点危害：

频繁申请小额贷款，加重个人还款负担，以贷抵贷只会是起胡同网贷很伤击个人征信报告，哪怕是企业也会受影响，原本满足银行低息条件可能也办理不下来惯性逾期或是逾期不还，只会走进银行风控系统的小黑屋，哪怕买房按揭也办理不了电话催收骚扰，影响个人生活和心态未来会是信用时代，所以国家也在严控相关平台，且行且珍惜

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网贷逾期之后，最好不要分期还款，过来人说：分期就是“无底洞”

如果你的网贷还没有逾期，那么可以按照网贷平台的规定正常还款。如果你的网贷已经进入了逾期状态，并且催收员已经开始不断催你快点还款的时候，那就要注意了。一般来说，催收员遇到那些不能全额还款的债务人都会让他们进行分期还款，可是小编告诉大家，最好不要去分期还款，主要的原因有以下这几点，下面就和小编一起来了解一下。

首先，很多催收员根本就不管债务人会遇到什么问题，他们想要的就是业绩罢了。实际上，一旦网贷逾期了，那么分期还款就真的是个“无底洞”。这么说一点也不夸张，因为我就是一个经历过这种事情的人。当时我仅仅欠了1万元左右，到最后却还了1.7万元！

一开始催收员让我分期还款，每次都是一两千元，我本以为已经还了五六千元，也快差不多了，于是就想要一次性结清。结果被告知自己还要还款1.1万元！我当时至少有十几秒钟的时间脑子里是一片空白的。后来我问了这些催收员，为什么还要还这么多，催收员就跟我扯利息之类的，其实他们自己也不懂，因为他们压根不是网贷平台的催收员，而是外包催收公司。

于是我就找到了网贷平台的客服，结果客服告诉我，之前还掉的钱有一大部分都是利息！可是我很好奇，就算是这样，为什么会产生这么多的利息？可是客服能够告诉我的，也仅仅只是这么多了。后来我问了一位内行人，他的话让我一下子就明白了其中的内幕。

如果你分期还款，那么是不会经过人工服务这一环节的。说简单一点，你分期还款的时候根本没有减免可言，因为你的钱都不够一次性还款的，根本没法减免。所以还钱的时候直接就入账了，这就相当于你在网贷平台的软件上直接还款。如果当时我不还钱，现在去和网贷平台协商，实际上也就只需要还款1.2万元左右，也就是说，我之前还掉的五六千元相当于打水漂。

因为网贷平台最终的计算方式是本金加上利息，而利息是建立在本金基础上的，如果你之前分期还款，那么本金其实并没有减少，既然本金都没有减少，凭什么利息会减少呢？说简单一点，1万元本金，你现在还掉5000元，到最后一次性结清的时候可能还会让你偿还1.2万元左右，如果你现在一分钱不还，到最后依然只需要偿还1.2万元，这就是大部分网贷平台的真实现状。

在你逾期之后，首先偿还的其实是滞纳金、利息等等，总之就是本金很少。可是你一次性还款的时候，就会涉及到减免，如果减免的话，那就需要经历人工服务环节。说简单一点，这就不再是死板的规则，而是真正的工作人员在思考如何让你还钱。他们为了回收资金，只要不亏本，怎样都可以。对此，大家还有什么更好的看法吗？