揭秘 | 普通人如何办理下百万信用贷？

我们在生活中，总会出现资金暂时紧张的状况；年轻人买第一套房子甚至需要掏空6个钱包。这种时刻，他们是多么希望能有银行借给自己一笔上百万的大额资金。

然而，上百万的额度，银行可不会随随便便就借出。就像是办理信用卡一样，申请贷款，也需要一系列准备工作和申请流程。

今天就来给大家揭秘一下我在办理贷款的过程中逐渐摸索出的一套申请“攻略”，说白了也就是人们常说的“底层逻辑”。

希望可以帮助大家破解——普通人如何申请到百万信用贷款！

1准备工作

首先要跟大家说的是，我们每个人的信用都非常值钱。

1、征信自查：贷款当然需要查询征信，在提交之前，最好自己可以先确认一遍征信有没有问题。自查征信非常简单，在《征信篇》里我有写过，带好身份证到当地的某些银行网点查询打印即可，个人查询不计入在申请查询次数当中，不用担心影响信贷申请！

2、稳定工作：有一份稳定的工作是很重要的资产证明，也是银行需要的信用背书。各银行的信用贷，这简直就是给有稳定收入来源的人发放的一个福利。

只要你年龄在22岁到60岁之间，单位工作一年以上，正常缴纳社保公积金，凭身份证加上一年的工资收入流水就可以办理。比如在杭州正常缴纳公积金的双职工家庭，信用贷基本可以办出200万的额度。如果是体制内的话额度会更高；

3、资产证明：除了工资收入，影响“信用实力”的还有一些其他的个人资产证明：房子、车、保险等等，它们可以有力的说明“我还款能力强”，让银行对你更加放心。

2信贷解读

1、分类银行发放的信用贷有两种；我把他们分为一级和二级。

一级信用贷

一般是授信模式，随借随还，先息后本，利率在4.35%—6%左右什么是授信模式呢？就是给一个授信额度和期限，比如授信3年，三十万额度，跟平常用信用卡一样，3年内都可以自由地随借随还，按日计息，一旦还了之后卡内的额度就会恢复，就可以再借出来。

二级信用贷

这种一般是等额本息分期模式。月还款的额度比较高，资金利用率比较低。但也有优势，二级信用贷有一种分期产品，不会上贷款征信，最长有5年期限，以信用卡形式发放，费率在2.7%—8%左右。

2、特定顺序从一级信用贷和二级信用贷的对比中可以发现，我们要优先办理利率低的一级信用贷。这个排序的标准有两点：

1.先办理利率低的，再办理利率高的，

2.其次先办理只授信不放贷的，再办理马上放款的。

正确的申请排序也能够有效的提高通过率。贷款被拒有多种原因，比如信用不良，负债过高，工作不稳定，流水太少等。但很多时候我们不知道究竟是什么原因导致被拒的，银行一般只说“综合评分不足”。

每家银行的办理要求都不一样，有的银行比较看重负债，有的银行可能看重查询次数！把控好申请的顺序更能提高贷款申请通过率。

3、还款方式先息后本—-最好；等额本息—-还款压力大；

注意事项，按建议序列办理，从限制多的银行到限制少的银行；当月同时办理不要超过3家银行；信用贷和信用卡交叉申请。总之信用贷的申请，按照我们之前的顺序，一般信用贷的额度都可以办到100万，好单位，公积金缴存基数高的人群，额度更高。有需要的可以提前申请下来，放着又没有利息，等真正需要就是一笔大额资金包！

最后再说下网贷

互联网借款（网贷）。我们上面所说的信用卡、信用贷都是和银行借钱。很多人是没有信贷常识的，人生第一次借款竟然是蚂蚁借呗、微粒贷、等等，因为非常方便。

这是得不偿失的，网贷不但利息太高，更在于网贷给你的个人征信带来了隐性伤害。大部分银行对网贷都非常的排斥。比如2018年5月，杭州某银行成为国内首家对互联网借款的用户，实行拒贷的银行。他规定只要近半年内有两次使用互联网借款的记录，比如蚂蚁、借呗、微粒贷、京东白条等等，即使已经还清也不予放贷。

为什么会如此严格呢？也很容易理解。因为银行认为要借钱找银行，银行才是信贷业务的源头。他们认为网贷属于最低级的一种。如果一个人连网贷的钱都要借，说明他很缺钱，银行就不愿意借钱给这样客户。

很多小伙伴，用过网贷之后，即使已经还清并注销，短期内再去申请信用卡、信用贷，要么不下卡，要么额度非常低。

还有的小伙伴，遇到这种情况：他要去做房屋的抵押贷，银行的一看征信上有网贷记录，认为它是“信贷饥渴”，马上拒贷，这些都是比较惨痛的教训。

所以不是迫不得已走投无路千万不要去碰网贷！！！

总结：一个稳定收入的工作，如果筹划的好，按照我们上面所说的流程申请、注意事项严格执行。信用卡和信用贷总额度应该在100万到300万左右，这样我们快可以快速积累人生的第一桶金。

通过三大原因看，自己去银行贷款贷不下来，贷款中介为什么可以？

也许是为了周转，或是为了应急，在如今快速发展的社会生活中，难免有人会需要去银行贷款周转，而金融中介贷款机构们就此应运而生。

但大家恐怕经常遇到类似的问题：为什么自己在银行贷款的时候非常困难，但拿着同样资质证明去银行贷款的银行中介就可以贷款成功，个人和中介究竟差在哪里，贷款中介又是个什么样的行业？

你真的了解贷款中介吗？其实大家说起贷款中介，大多数人有不好的印象，认为他们都是“黑心商人”。贷款中介可以说是一直站在风口上的一个行业，也难免人们会“谈中介色变”。

作为一个对学历要求几乎不存在的行业，贷款中介并不要求应聘者有很高的专业才能，但事实上，确实有挺多人在这个行业赚到了钱。

之所以可以赚到钱，是根据这个行业的特性决定的。有时候仅仅中介费提成结算后，短短几天也可以获得一两万元的高额收入。

也正是因为暴利，催生了很多的行业乱象，例如在收费中夹带“私货”、临时变卦额外加价、对客户信息买卖活动等等，让这个行业逐渐污名化。

贷款行业起源于借贷双方的信息不对称，才得以发展。一方面是因为银行贷款产品很多。甚至在一家银行旗下都有不同的分行和支行，而其贷款的利率和要求都不一致，所以普通人借款人想根据自身情况找到合适机构贷款非常不容易。

另一方面，由于金融机构的成本控制、缺乏直接获客能力，让他们在个人和小微企业贷款的方面获客程度依赖于贷款中介，贷款中介才得以“谋生”获利。

有哪些贷款中介？从客户到金融机构之间的流程中，最多可以包括三种类型的中介机构，即客户、经纪人、渠道商、助贷机构、金融机构。而贷款中介主要分为以下几种类型：

1.贷款经纪人。

贷款经纪人通常是单纯为金融机构介绍客户的中介，他们的工作内容很好理解，就是通过借款人的资质和征信状况，为借款人介绍可以贷款成功的机构。

但这个市场乱象丛生，很多贷款经纪人的心态可能都是一锤子买卖，“能宰一个算一个”，所以有时候服务费高达10%。

2.产品渠道商。

渠道商和金融机构往往是有正式合作关系的，在成为机构的渠道商过程中，一般是要向金融机构缴纳保证金的。缴纳保证金的主要目的是承担兜底责任，也是避免欺诈风险的产生。

成为渠道商的门槛其实并不高，只需要注册一个公司，然后向金融机构缴纳几十万的保证金，一般情况下都是可以入围的。

3.助贷机构。

助贷机构和前面两类就有很大不同了，它们并不是靠所谓的信息差存活的，靠的是产品的设计和获客能力。

由于传统银行在小微业务领域做得并不出彩，而且无法通过低成本的方式接触到大量的小微客户，所以助贷机构就可以发挥这方面的优势，正好弥补了金融机构的不足。

他们能够为银行带来大量的客户，同时通过线上申请贷款的方式，降低了人工成本，各方面的业务效率和利润空间都得以提高。

贷款中介好在哪？贷款中介之所以存在，就是因为个人贷款其实是有很高试错成本的。而大多数人要做的就是想找一个靠谱的贷款中介，来降低自己的试错成本。

虽然市面上乱象丛生，有许多不靠谱的人和组织，但正经的贷款中介还是有自己的优势的。

一是他们能掌握更多的贷款方式。

一个普通人想要贷款，尤其是第一次贷款的人，对市面上的金融机构并不了解，甚至感到陌生。而各种眼花缭乱的简介和数据，很容易让人们挑花了眼也不知所以。

有时候借款人在一两家贷款机构吃了闭门羹后，就认为是自身资质能力的问题。其实市场上有很多金融机构的申请门槛都不一样，但普通人是不可能一家一家去试错的。

而贷款经纪人对本地的贷款机构肯定是更加熟悉一些，可以给予借款人更多的选择机会。

二是贷款机构更加了解行情。

正所谓“隔行如隔山”，谁也不可能再知道自己贷款之前就充分了解这个行业的情况。而如果借款人对市场的行情不够了解，很容易盲目申请，然后被拒绝，这样贷款的成功几率就会降低很多。

但金融中介则不同，长期和各大贷款机构进行各项合作经验，使得每家贷款机构需要什么条件、能贷多少钱这些情况他们都了如指掌，更能够帮助借款人省心、省力、省时间。

第三，贷款机构拥有人脉和技术的优势。

在这行业混，肯定是拥有自身的人脉才能长久谋生盈利的。

金融中介的力量往往在借款人遇到各种苛刻条件被拒绝时可以展现出来。他们对贷款的各项流程和标准值都很熟悉，就算借款人存在一定的问题，贷款经纪人都会想办法解决的，借款人条件达不到银行要求时的情况往往会迎刃而解。

当然，有重大问题的人排除。金融中介往往可以利用在银行的一些人脉关系，打“擦边球”，从而方便了借款人拿到贷款。

为什么个人贷款那么难？首先，个人能了解和接触的银行知识范围总是有限的。例如一种贷款资质，可能在交行办不成，但是在建行却符合条件。

由于对银行政策的掌握程度不同，相同条件下办理贷款的成功度也会有所不同。

其次，还是人脉关系的重要性。如果只是普通的一个人，很难和银行关系保持“亲密度”。如果你只是客户关系，办理小金额的简单贷款，资质甚至有些差，那么银行在帮你办理业务的时候，就秉持着“麻烦还不赚钱”的想法，往往就懒得帮你办理业务了。

最后，现在社会的信息更迭是高速度的，信息更新的不同也会对借款人的贷款事宜产生严重影响。例如这个月的这种贷款不能办，但是下个月就可以办理了；

而你以为下个月还可以像这个月一样办理贷款，其实已经过了期限。这些信息往往是一个普通人没有时间和精力掌握的，但中介掌握。

所以大多人会感觉去让中介办理业务特别容易，但个人去办的话，很可能被直接拒绝。当然，那些行业中的“黑心商人”除外。

结语中介其实就是基于贷款人和银行之间存在信息不对称、资源不对称，才具有生存空间，而这些也正是他们掌握这些政策和信息变动之后，才能提供高效金融服务的基础。

还是那句话，“存在即合理”，金融贷款中介的应运而生，也表明了个人去银行贷款的困难度逐渐提升。

但行业中乱象丛生，还是存在很多黑心中介的。他们在面对借款人时往往不诚实、不守信，借款人在选择金融中介机构时也需要擦亮双眼，当然，也希望相关部门能够提高整治力度，还行业一个清澈的空间。

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普通人怎样买房？普通人买房的技巧

近些年来，住房似乎成为主流话题。主要原因还是房价的昂贵和飙涨，大部分消费者对于住房的需求，那么，普通人怎样买房？今天让我们一起来看看普通人买房的技巧吧。

一、普通人怎样买房？

买房对于普通人来说需要花去大量的开销，不仅要消费掉平时努力到手的积蓄，普通人买房需要慎重，尤其对于“贷款”买房，还要均衡自己职业支出和收入，做出一个规划，当然技巧也少不了。

图一

二、普通人买房的技巧

1、买房要有预期打算

每个城市和区域都有一定的发展潜力，首先要了解购房地区的发展方向，在政策未构成趋势前购买，然而消息一定要可靠，不然带来的后果是无法估量的。

2、银行对贷款的态度

很多普通人看市场非常简单，这个时候就要看银行贷款的态度，银行对开发商以及投资者的涌入比较敏感，如果市场看好，必然放款，房价一般可能就会呈上涨趋势。

图二

3、看房子推销的中介

好房源是不需要推销的，其实从朋友圈不难看得出，天天打广告销量并不好，房子也一样，虽然需要宣传和营销，中介主动向你推销，证明市场不好或者是房价过高，这个时候也是有讨价还价的余地。

4、不要急于买向导房

向导房价前期会根据政策上扬，随后会逐步增多，房价因此会有所下调，这个时候再考虑购买为上上之策。

图三

5、看房均价和供需比

房价随着市场变化，因房子种类增多，如果供给需求也增多。这类房屋的价格持平或者小幅上涨，此时是买不到便宜房子的，不建议入手，但如果供给增多真实需求保持不变，则此类房屋的价格立刻下跌，这时才是购买房屋的好时机。

6、买房不必一步到位

普通人买房首先考虑的是实用、方便、最好能一步到位。如今随着城市不断发展，买房其实并不能一步到位。“三十年河东，三十年河西”也不适用于当下社会的发展，现如今的城市发展，今天是理想的，明天可能就未必了。

房对于普通人来说是笔不小的开销，买房前需要再三考察，决定自己需求再购买，如果贷款，要核实开发商的土地证、建设用地规划许可证、建筑工程规划许可证、建筑工程施工许可证、销售许可证这五证，尤其是“国有土地使用证”和“商品房预售许可证”这两个证看准一般也就没有太大的问题了，最重要的是要了解“买房交首付注意事项”。