重磅！LPR降息来了，首套房贷利率最低至4.1%，房贷利率影响解读

就在刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：一年期贷款市场报价利率(LPR)从3.70%下调至3.65%，将五年期贷款市场报价利率(LPR)从4.45%下调至4.3%。也即，本月一年期LPR下调了5个BP，五年期LPR下调了15个BP。

本次LPR报价下调是非对称式下调，五年期LPR下调幅度比一年期多10个BP。一年期LPR影响的是短期贷款，五年期LPR主要影响的是企业长期贷款和居民住房按揭贷款。

一方面是因为上周一（8月15日）央行曾分别下调7天期逆回购利率和MLF利率10个BP，一般MLF利率下调，LPR利率也会跟着下调。MLF利率是政策利率，LPR利率是市场利率，央行是通过MLF利率来影响LPR利率，这也是利率市场化的传导机制。

另一方面是七月份经济数据显示国内宏观经济复苏力度走弱，企业中长期资本开支和居民消费信心不足，老百姓宁愿提前还款也不愿意贷款，整个实体经济融资需求疲软。本月五年期LPR利率下调，更多是针对企业中长期信贷和居民房贷，将进一步降低实体经济融资成本，刺激企业和居民部门的内生性融资需求。

根据房贷利率（浮动利率）的计算公式，房贷利率=基准利率*(1±浮动比例)，此处的基准利率是指5年期LPR，房贷利率是商业银行基于5年期LPR报价浮动。

本月五年期LPR报价下调15个基点至4.3%，再加上5月15日央行曾将首套住房商业性个人住房贷款利率下限下调了20个BP。所以，最新的首套住房商业性个人住房贷款利率最低可以到4.1%。

如果看不懂上面的解释，可以直接看结论。今天之后，大家的首套住房商业性个人住房贷款利率（浮动计息方式）下降了0.1%，最低的可以达到4.1%，二套房房贷利率也跟着下调了0.1%，但是没有调降下限。

以上虽然说了房贷利率的最低下限，但由于一线城市和其他城市房地产调控程度不同，一线城市首套房贷利率离下限还有距离，而多数二线城市已经降到下限了。

根据最新的数据，2022年7月，103重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为4.35%和5.07%，这是没算上今天LPR调降。具体来看，7月份一线城市北京、上海、广州、深圳的首套房贷利率为LPR加点55、35、20、30，二套房利率为LPR加点105、105、60、60；二线城市如天津、重庆等首套房利率为LPR加点-20，二套房利率为LPR加点60。

可以看到，北上广深的首套房贷利率是在LPR基础上上浮的，更别说下调到利率下限了。而天津、郑州、重庆、青岛等二线城市已经下浮到利率下限了。从二套房利率来看，不论是一线城市还是二线城市都还是比较高的，没有下浮。

历史上，商业性个人住房贷款利率下限为3.43%。根据上面表格各城市房贷利率推算，目前市场利率与历史低值相比还有下降空间。

如果房地产一直都没有起色，那么房贷利率就会有进一步下调的空间。怎么说呢，早买早享受，晚买享折扣吧。

注意，以上都是针对浮动利率来说的，如果是固定利率无法享受LPR下调带来的折扣。而且就算是浮动利率，新买的房才可以享受，以前买的房的房贷需要等下一个计息周期（一年）做调整。

风险提示：

股市有风险，投资需谨慎，本文不构成投资建议，读者需独立思考。

刚刚！最新LPR出炉！未来房贷利率或将继续下降

11月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

图源：中国人民银行

与上期相比，11月LPR报价不变。

5年期LPR保持不变，下调期望暂时破灭今年以来，LPR降了3次，总体来看，已累计下调30个基点。

从2019年至今，LPR已从4.9%降至4.3%，3年多时间，累计下调60个基点。

从LPR历史调整来看，今年的调整次数异常频繁。回顾今年以来LPR报价情况：

2022年1月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%；

2022年2月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%；

2022年3月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%；

2022年4月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%；

2022年5月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%；

2022年6月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%；

2022年7月：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%；

2022年8月：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

2022年9月：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

2022年10月：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

2022年11月：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

再看从1991年以来购房利率报价变化情况：

这次虽然没有降，但根据近期一些市场预测，很多内部人士预测，LPR可能还会再降。

早在11月16日，在央行发布《公开市场业务交易公告》中，因15日有1万亿元MLF到期以及20亿逆回购到期，故本次MLF净回笼1500亿元，当日公开市场净投放1700亿元。

还称，11月以来人民银行已通过抵押补充贷款(PSL)、科技创新再贷款等工具投放中长期流动性3200亿元，中长期流动性投放总量已高于本月MLF到期量。

于是就有业内人士预言：LPR还有进一步下调空间。

因为自9月以来，商业银行启动新一轮存款利率下调，意味着近期银行资金成本会出现较大幅度的边际下行，增加报价行下调LPR报价加点的动力。

另一方面，着眼于四季度及明年初稳增长、控风险，推动楼市尽快出现趋势性回暖势头，监管层近期或引导报价行下调5年期LPR报价皆在意料之中。

另在政策层面，多位业内人士表示，短期全面降准可能性有所下降。

30年利息减少63万，高利率能跟着下调吗？

其实就算4.3%的LPR执行标准，在西安买房的成本已经降了不少。

按照最新利率，在加点不变的情况下，西安首套主流房贷利率降至4.1%，低于LPR报价。对于刚需购房者来说，又省下一笔。

2021年前后买房的，利率最高达6.1%，真可谓买到了山顶。

如今房贷利率一路走低，目前大多数银行首套房房贷利率维持在4.1%（LPR-20BP），二套房房贷利率维持在5.0%（LPR+70BP），已经是历史新低值。

今日LPR再度下调，意味着西安房贷利率有望再创新低。按照最新的LPR计算，西安首套房房贷利率将低至4.1%，二套房最低5.0%。

房贷利率的变化，总是挑动着买房人的敏感神经。房贷利率的变化，究竟能为购房者省下多少钱？

以1套房总价200万，首付3成，贷款140万，按揭30年，等额本息还款方式来计算的话：

房贷利率6.1%，支付利息总额165.42万元，每月还款8483元

房贷利率4.1%，支付利息总额103.53万元，每月还款6764元。

房贷利率4.05%，支付利息总额102.07万元，每月还款6724元。

对比来看，房贷利率从6.1%降至4.1%，30年房贷总利息减少61.89万元，每月月供减少约1719元。

61.89万元的利息差价，让很多高位站岗的人心有不平。已经买了房的，还有办法调低利率吗？

其实2021年前后上车的，不是利率高，而是银行加点高，2021年1月的LPR为4.65%，但当年动辄150-200的加基点，抬高了购房成本。

随着房贷额度的缓解，在LPR下调的同时，银行加点也在不断下调，高位站岗者组关心的是，自己的还款利息，是否能跟随下调？

有网友也进行了咨询，得到的回复是，已经办过的贷款，加点不变，除非LPR下降，利率才会下降。

小编也咨询了银行个贷人士，回复是：如果目前贷款已经审批通过，那利率就按照合同上执行；如果正在审批过程中，可以抓紧时间咨询下贷款经理，看看还能不能调整。

如果贷款已经下来了，基本上是不能再调整了，只能按照合同上规定的利率执行。如果后期LPR下降的话，利率会跟着下调，月均还款也会减少。

8月LPR“双降息”房贷利率最低可至4.1%

中新社北京8月22日电(记者庞无忌)中国人民银行22日授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期贷款市场报价利率(LPR)：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上月降低5个、15个基点。

贝壳研究院市场分析师刘丽杰表示，8月份，1年期和5年期以上LPR双双下降，是央行针对7月国内经济恢复势头放缓而作出的宽信用举措，将有效降低实体经济融资成本，带动经济修复。当前，房地产市场修复力度不足的情况下，房贷利率参考的5年期以上LPR下降幅度更深，将进一步释放中长期流动性进入房地产市场，提振中长期贷款需求，巩固房地产市场修复。

中国民生银行首席经济学家温彬表示，从调降幅度看，1年期LPR下调幅度较小，应主要源于当前市场短端利率整体已处于较低水平，若继续引导1年期LPR下调，容易加剧企业的套利行为；而5年期以上LPR继5月以后，再度大幅下调15个基点，主要在于当前稳地产压力较大，利率仍有调降空间，且中长期贷款需求更需提振，压降长端LPR利率将有效降低居民和企业的融资成本，提升其加杠杆的意愿。自2019年8月LPR改革以来，1年期LPR累计下调60个基点，5年期以上LPR累计下调55个基点。

此次，5年期以上LPR下降将有助于减轻贷款购房者的月供压力。刘丽杰表示，如以商贷额度300万元(人民币，下同)、贷款30年、等额本息还款方式计算，LPR下降15个基点，贷款购房者每年房贷能省超过3000元。房贷成本降低一方面促进住房需求释放，另一方面助于提高居民消费意愿。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，根据5月15日，央行和银保监会联合下发的通知，购买普通住宅的首套房房贷利率下限为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。此次下调后，各地首套和二套房房贷利率下限降至4.1%、4.9%，房贷利率下限达2019年以来新低。(完)