不要网贷

不要网贷！不要网贷！

2022·9·8

5·03

已经二十六个小时没合眼了靠着糖水充饥的第四天心里烦找不到地方倾泻情绪想到了在手机里一千多天的最右也是第一次发文（哈哈哈）如有打扰到大家看看就好就当消磨一下时间文采也不好（见谅哈）

给大家讲一下自己的故事

我吧今年22了过完十二月就二十三了

也老大不小的家里人也开始催婚自己也不想结婚啥的（主要是没钱）

一直想搞一番事业兜里没几个钱还自认不凡

事情从19年说起那时候还在银行上班也算个体面的工作工资马马虎虎还行一个三线都不到的小城市蛮不错了白天在银行上班夜晚在夜场加起来月收入也是到了一万左右吧挺滋润的虽然一天只能休息三四个小时但挺满足那时候心里想着存点钱买个车子

去个媳妇儿在村里改个房那时候十九岁的我对未来充满了无限的希望和干劲但是慢慢的在银行上班开始接触了基金和股票这东西银行嘛难免接触这些开始自己也不以为意认为只要自己保持现状老老实实的就会好起来直到慢慢的看到身边的同事一个个都在这里赚了钱慢慢的开始怀疑自己了别人动动手指就能轻轻松松的赚个四五万而我拼死拼活的一个月也才一万心态也发生变化了然后就开始学习接触向别人请教这些东西自己也买了点儿刚开始小心翼翼的抱着试一试的心态投了三千多也赚了钱

慢慢的我买入的股票越来越多基金也投了不少收益确实不错后面干脆把自己所有的积蓄全投了

想借此改善自己的生活那时候还没碰过网贷

日子一天天过去所投资的收益也越来好

眼红了上头了失去自我了就想着再投点儿但是眼下有没钱怎么办呢？这时候无意中听一个朋友说他网贷能借多少多少怎么怎么方便利息也低还也快下款也快我也动了我歪心思然后我就在分期乐平台上贷了五万块钱唉那时候只想着眼前的收益没看到后来的风险只想着反正赚了钱就能马上还完结果疫情来了一夜之前就变天了唉……刚开始也以为不会持续很久没想到一来就是三年啊后面的日子……过得艰苦上两个班身体也熬不住了债还要还

但是三千块的工资哪有这么容易还完也不敢和家里人说后面辞职了去投奔在浙江的表弟（上工地的）为此还和家里人闹了矛盾持续到了20年七八月份左右把债还完了又去昆明找了表哥学修机车干到了年底存了些钱又去自考本科考了驾照好像一切都在往好的方向发展修车学到年底由于我身子瘦弱

好多大排机车都搞不动老板娘也看我不顺眼毕竟我表哥的面子还在呢哈哈哈不过我自己也搞不动了本人165的身高110k的体重干到了一月份觉得自己不能给表哥添麻烦了而且我自己也不想受别人的冷眼还有一个就是力气太小（把新摩托车弄倒了好几次没扶好太重了）就毅然决然的辞职了回家帮父母砍甘蔗一直持续到去年十二月底家里忙的差不多了自己也想出来走走然后又跑到了市里找了一份新工作（私人会计事务所我只是拉客户的）慢慢的接触的人多了大多一个年纪大家都是开着车卡里也有钱有自己的事业那时候羡慕了自己也开始找商机后面二月份的时候辞职了自己一个人搞了个酒吧又去搞了网贷加上自己的积蓄十多万吧也没和家人说就想着一定能成功等自己稳定了在和家里人也有成就感

刚开始挺好的收益也不错一晚上的话最的时候一晚上也能收到个五千多这种日子持续了几个月吧也不知道存钱有了钱就用来搞店面持续到了七八月份该死的疫情又来了市里直接下达文件关停所有娱乐场所唉哪时候只想着应该关个一两个月就没事了没想到一关就到了22年本来贷款已经还了一半多了

疫情一来又借了出来借出来每个月也要还啊那怎么办

以贷养贷……分别又在美团饿了么安逸花上借了还有支付宝

平均一个月要还七千好不容易坚持到了开门了……

但是这时候客人已经流失好多了生意一天不如一天

七月份的时候面对房租水电还有贷款坚持不住了

转了出去这时候已经负债十四万了酒吧转手也就七万多还了一些还欠五万左右又找了个销售员上班工资一个月2300想过出去但是外面疫情现在太严重了现在啊…一个月要还六千多唉……刚开始还能在这几个平台之间相互周转现在不让借了有点周转不开了上个月和家里人拿了五千还进去这个月放不下脸拿了自己家里自己清楚分期乐太坑人利息太高了也想过办信用卡还

但是借的太多了家里是农村的自己也想了想冲动了用钱时候多爽还钱就有多难现在分期乐已经是我逾期的第五天卡里只有一毛钱喝了四天的糖水

也想了好多

是我自己没摆正自己找不到自己的位置太想要了

被眼前的利益蒙蔽了双眼

一直在追求一些不属于自己的东西

说了那么多我只想把自己的一些想法给大家传递

并不是找什么存在感我自己做的我会自己承担没饭吃就没饭吃死不了要记住这种日子以后才不会吃亏

借此我想告诉大家在有重大决定之前你有义务和父母商量哪怕我们的爸爸妈妈没读过书你可以坚持自己的决定

但也不要否认父母的话失败了也要当担总回过去的

不要失败了就把事情给父母一扔就啥不管

有多大碗吃多少饭

最后劝告大家千万千万别网贷别网贷网贷了如果还不上也要和家人说清楚不要害羞

祝大家都能挺过最难的时刻

（

独家｜P2P网贷车贷业务竞争下半场 风控成利器

P2P车贷模式在业内由来已久，模式简单成熟，易标准化，而标准化也就意味着可规模化，因此车贷业务具有良好的扩张性，受到了平台的青睐。加之国内汽车市场持续发展带来的红利，车贷前景相当可观。车贷标的平均借款期限较为灵活、综合收益率高，能够满足不同投资者人的需求。

车贷平台数量、成交量趋稳，平均借款期限较短、综合收益率利差缩小

据网贷之家不完全统计，截至2017年9月末，正常运营的P2P网贷平台有2004家，其中涉及车贷业务的有541家，占比为27%。大量平台在借款限额之后涉足车贷业务，然而车贷行业进入的隐形门槛较高，大平台的品牌效应和规模效应压缩了小平台的利润空间，致使平台数量递减。当前一、二线城市的车贷业务已呈现饱和的特征，但三、四线城市仍有较大的市场空间，是平台扩张的首选。例如，人人聚财早在2015年就开始布局三四线城市，到2017年线下直营门店进入快速扩张期。截至2017年8月底，人人聚财已开设的线下直营车贷门店突破180家（包括在筹门店），预计年底将超过200家。

从成交量来看，2017年9月P2P网贷行业车贷业务成交量约为219.42亿元，环比8月下降4.52%，占同期网贷行业成交量的9.33%。相比于2017年初，成交量较为稳定，占比下降了0.33个百分点。从2017年6月开始，成交量连续3个月出现下滑，与网贷行业成交量变化趋势基本相同。

从车贷平台平均借款期限看，2017年9月，车贷平台平均借款期限为5.25个月，连续2个月出现上升，但仍低于网贷行业平均借款期限3.65个月（同期网贷行业平均借款期限为8.9个月），可见车贷业务平均借款期限普遍较短，主要是因为车辆折旧速度较快，车贷平台通过缩短借款期限降低车辆估值下降的风险。观察近一年的数据，车贷业务平均借款期限基本维持在4-5个月，网贷行业平均借款期限维持在8-10个月。

从车贷平台综合收益率来看，受行业综合收益率下降的影响，车贷行业综合收益率在年初出现下降，但仍高于网贷行业综合收益率。2017年9月，车贷综合收益率为9.82%，高于网贷行业综合收益率29个基点（同期网贷行业综合收益率为9.53%）。在车贷业务竞争日趋激烈的情况下，车贷市场集中度提升、业务趋同，综合收益率与网贷行业综合收益率利差缩小。

车贷业务标准化程度高，抵押/质押各有利弊

目前，P2P网贷平台的车贷主要针对二手车。借款人只需名下有车就可以向车贷平台提出融资申请，平台将安排风控专员对借款人车况及相关信息进行审核评估，若审核通过即可为借款人放贷，一般二手车可以获得评估价的5-8成贷款额度。本文将重点分析车贷业务中的抵押和质押两种模式。

若借款人日常对车辆使用频次较高且为刚需，一般选择抵押模式。在抵押模式下，车辆仍由借款人使用，但借款人需向平台提供车辆手续，且需要借款人以车辆作为担保物与平台签订抵押合同，抵押合同的内容一般包括：被担保债权的种类和数额，债务人履行债务的期限，抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属，担保的范围。此外，还需要到车管所办理相应的抵押登记手续。登记的过程既可以保障抵押权的法律效力，也可以检验该车是否存在重复抵押或被查封等情况。登记后的所有权并未发生转移，只是在一定程度上对借款人进行权利限制。一旦借款人发生违约，平台有权将汽车变卖换现，用以抵扣未偿还借款。

若借款人对车辆使用频次较低、需求较小，借款周期短，可选择利息较低的质押方式。在质押模式下，需要借款人将车辆、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车原始发票或二手发票都移交给平台保管。平台根据车辆价值评估，结合客户从事行业和资产信息，综合匹配放贷额度，并和借款人订立质押合同，质押合同内容一般包括：被担保债权的种类和数额，债务人履行债务的期限，质押财产的名称、数量、质量、状况，担保的范围，质押财产交付的时间等。平台需要自行或委托第三方保管或存放相应车辆，一般需要24小时派人看管，防止车辆发生意外。若出现违约情形，平台有权处置车辆弥补损失。

对于车贷平台而言，两种业务模式各有利弊。抵押模式可以省去租用停放车辆的场地费用，无需进行借款人车辆保管，此外放贷额度较低也降低了风险系数。然而抵押模式仅持有借款人车辆相关手续，无法控制车辆，可能会出现借款人私自拆卸或屏蔽GPS装置的情况，甚至在其他平台进行二次借贷。而在质押模式下，由于车辆质押权的设立未到车管所办理登记手续，存在车辆质押后再次抵押给他人的风险。此外，由于质押车辆难以确认是否为盗抢车或黑车，可能会引起法律纠纷。

一般来说，车贷流程分为提交申请资料、业务初审、系统登记、车辆评估、尽职调查、终审额度、合同登记、安装GPS、抵押登记、合同审核、发标放款及贷后管理，其中安装GPS和抵押登记仅在抵押模式下需要。具体的操作流程和核心要点见下表。不管是抵押还是质押，最重要的工作都是对借款人的征信。在抵押模式时需要现场评估车辆，并至车管所办理抵押手续，至少安装2个GPS，变更保险第一受益人，贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、是否停留敏感区域，根据预警信息发现问题果断处理。在质押模式时需要有专人看管车辆并妥善保存相关证件。

完善的风控体系是平台突围关键

布局车贷业务的P2P网贷平台一般采用线下借款审核、线上发标融资相结合的形式。由于车贷市场征信数据不完善，风控仍然面临很大的挑战。车贷风险包括欺诈风险、信用评估风险、车辆多次抵押风险、操作风险、从业人员道德风险及贷后管理风险。目前车贷业务已经进入竞争红海阶段，风控体系的优劣成为平台突围的关键。完善的风控体系可以降低逾期率和坏账率，从而提升平台营收水平，有利于平台稳健运营。

在车贷业务飞速发展的同时，车辆二押情况频繁、从业人员道德风险难以控制等问题突出，扰乱了行业秩序。2016年11月，人人聚财、投哪网、多多理财等主营车贷业务的平台联合发起成立了行业自律组织和交流平台-——车贷圈，同时发布了车贷从业者违规记录信息库。旨在减少违规行为的产生，降低车贷平台从业人员的道德风险。此外，车贷圈还将探讨建立车贷从业资格认证体系，并发起建立行业反二押联盟。

各平台风控流程从时间上可分为贷前、贷中和贷后风控三个过程。

贷前风控是通过多渠道核实车主身份与车辆情况，是贷款发放的前提和准备阶段。对借款人的审核包括核实信用、资产、收入等基本情况，还包括核实身份证、车辆登记证、购车发票、驾驶证等证件的真实性，谨防借款人利用虚假信息骗贷。此外，平台还需进行尽职调查，通过网络、电访、面谈车主及其关联人多方位了解借款人，确认其借款用途和还款来源，从而生成较为全面个人信用评估报告，如借款人有实体经营店面，可进行实地考察访问，准确评估还款能力。对车辆情况的审核包括车辆查档、违章记录查询、车史报告、保养情况等，对车辆进行详细的了解，合理估出车辆价值。

贷中风控是根据贷前审核确定放款额度，主要由贷款人的预期还款能力和车辆价值评估所决定。预期还款能力需要建立个人信息大数据模型，选用反欺诈或大数据风控产品，生成个人还款能力报告，同时辅助以担保人措施；车辆价值评估则需雇佣专业的汽车评估师给予准确的车辆价值评估及车辆损耗速度，在此基础上决定放款额度和放款周期。以车贷平台一点通财富为例，早在2015年就投入大量精力自主研发了车贷业务系统，目前贷前、贷中、贷后流程以及日常各项管理功能等都通过互联网完成，并着手研发专业的车贷GPS风控平台技术。此外，一点通财富引进银行信贷审查及风险控制模型，开发出包含数百个评测维度的大数据风控管理系统，可以对借款人进行全面信用评估及风险预测，大大提升了风险控制水平。

贷后风控是针对放款后的车辆监管，可分为车辆安全风控和还款催收风控两个层面。车辆安全风控是通过安装GPS定位来预防车辆丢失，目前先进的GPS定位系统，除了拥有定时回传GPS定位信息、远程断电熄火、对非法破坏GPS提示等功能外，还结合电子围栏、抵押车风险区域主动预警等大数据信息功能。风控人员日常需做好监控信息，24小时专人查看，及时处理预警信息，一旦车辆出现长时间静止不动、危险地点附近停留超时、申报地址与实际停留地址不一致、设备离线时间超长以及行驶习惯发生改变等异常情况时及时做出判断和上报。此外，还可通过购买车险将车辆丢失和损耗风险转嫁给保险公司。还款催收风控是善用各种催收技巧，设置合理还款机制，提醒贷款人按时还款，结合线上线下多重催收手段（短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、第三方催收等）的应用，增强贷款人的还款意愿。

由此可见，车贷风控需从贷前、贷中、贷后三大环节着手。专注于个人抵押贷款业务的人人聚财在事前评估阶段，平台与当地小微金融服务机构合作，能够清楚掌握借款人的社会关系、个人财务状况和企业经营情况等信息。此外，平台启用面部识别系统，可识别借款人面部并验证其身份，既可提高线下审核的效率，也有助于降低骗贷的可能性。在过程控制阶段，风控团队对项目进行32道流程把关，并利用数据风控模型与欺诈风险识别技术，深度调研借款人的综合偿贷能力及征信记录，剔除不良借款人。在事后稽查阶段，平台自主开发的智能化预警系统可通过GPS自动监测借款人的行车轨迹，一旦发生偏离其日常行为的迹象，贷后风控人员可快速反应。目前人人聚财正进一步开发风控自动化平台，在欺诈检测、自动化审批、贷后风险分级与自动化管理方面更科技化，逐步从重贷后催收向重事前评估的模式转变。

总结

受益于汽车市场持续发展的外围红利以及车贷市场较低的金融渗透率，车贷业务需求依然旺盛。车贷风控可以通过征信风控、放款风控和大数据风控等手段，从不同层面降低借款人和车辆所带来的车贷风险。目前，从获客、风控、运营到贷后的整个车贷流程，科技渗透率仍较低，且缺乏统一的行业标准。若车贷平台采取智能化大数据风控，通过创新金融科技和对接第三方数据库，对借款人的信息实现多维度数据分析，并结合专业汽车金融GPS定位风控平台技术，逐步建立起独有的风控体系，可以最大程度的降低违约风险和运营成本，提高获客效率。例如，平台根据车辆停留点分析、常用地址比对、敏感区域数据库等大数据分析，对车贷行业的功能场景进行针对性设计，可以有效遏制资料欺诈、二次抵押等不良现象的发生。

出生到死亡，各类证都能“造”，起底制售假证黑色产业链

来源：法治日报

“需要办什么证？”

“是不是请假用的？”

“开具死亡证明的原因是什么？”

……

每一个问号背后，都可能是一桩假证交易。

记者近日调查发现，随着执法力度的加大，现实生活中“办证+电话号码”的办假证广告越来越少，但网上制售假证的商家仍然猖獗——居民身份证、出生医学证明、驾驶证、病假条、入职体检报告、贫困证明、死亡证明等各种证件证明应有尽有，并且仅需几元钱的成本，制出假证能卖几百元甚至上千元。

这条制售假证的黑色产业链是如何形成的，又该如何斩断？

偷梁换柱隐蔽作案

按需定制应有尽有

有关制售假证的新闻并不新鲜。如今，随着相关部门的持续打击和一些平台的拦截措施升级，买卖假证件或证明的商家偷梁换柱，在灰色地带“隐蔽作案”。

“过滤关键词”是其中最明显的变化。此前，在一些网络电商平台、搜索引擎等，输入“代开证明”等关键词，并不难找到相关产品；而如今再以此关键词进行搜索时，得到的答案均为“没有找到相关宝贝”或“抱歉，没有找到商品”。

不过，变换常用关键词如“证明”或者辗转搜索引擎网页后，一些制售假证的网店仍然可以找到。并且在输入一些关键词后，搜索栏会自动联想出可代替的搜索名称，如输入“办”会联想出“办‘征’件专业”等，点击链接后同样可以找到制售假证的网店。

据中国政法大学刑事司法学院副教授谢澍介绍，过去伪造证明通常是以“游击队”的形式进行，在天桥上、桥洞底等线下进行，范围有限。但现在假证明在网络平台即可进行交易，不仅购买方式简易，“经营”范围也更广。

记者近日在网络电商平台选择5个办理假证明的网店，点击客服咨询详情，便自动弹出类似“商品特殊，这里不回复，咨询定制请加V：××××××”的消息。添加好友后，对方均发来消息询问“需要办什么”。

当记者咨询“能否开具病危通知书或者死亡证明”后，一卖家回复称，“可以开证明，但要说明原因”。记者解释“被人打伤私了想多要点钱，不会打官司”，对方听后拒绝道：“这容易引起纠纷，不开。”

随后，记者以“借了网贷，想开死亡证明来逃脱对方追账”为由，联系另外一个卖家。对方立即发来一些样片，有村（居）委会开的死亡证明书、有医疗卫生机构开的死亡医学证明（推断）书、公安局开的非正常死亡证明甚至还有殡葬管理部门出具的火化证明，上面不仅有详细的个人信息，还有相应部门的印章。

上述卖家告诉记者，每天有几十人向其咨询证明开办事项。便宜的病假证明只要五六十元；出生证明、死亡证明要160元到350元不等；最贵的是各种学历技术、毕业证书等，需要1000多元。

记者又以“要跟单位请假”为由，在一卖家处购买一份医院病情诊断证明书。在询问了身份、医院信息及“要生什么病”后，对方很快发来一张诊断证明照片，并称花10元可以全国邮寄。该卖家介绍，生什么病、需要几天恢复，都由买家定。

他给记者发来一张“经营业务范围”图片，上面密密麻麻地写着可以开办的各种证明，“一种一张一个价格”，仅生病一栏就有60多种，包括肠镜、胃镜、耳鼻喉镜、核磁共振、心电图单、彩超单、入出院证明、精神类量表、手术同意书等。此外，还有收入、工作、银行交易明细单、居住证明、贫困证明等证明。该卖家代开的证明有近百种。

“只要你能提供所需证明的样本格式及所需信息，即使我们之前没做过，也可以照着做出一样的证明。”记者联系的5个卖家几乎一致表示。记者采访发现，除了国内的证明文件外，他们还可以制售国外一些国家的身份证、居住证等。

假证流通肆无忌惮

以假乱真涉嫌犯罪

这些卖家制售的各种假证明在现实中行得通吗？

记者花60元购买了一份用于请假的“病情诊断证明”，向在北京某单位从事多年人力资源工作的刘女士咨询。她说，从之前别人交的病情证明书来看，这份证明看上去并无问题，应当会被准予请假。

记者又拿着一份卖家提供的“重庆某医院开具的就诊证明”，向北京市某三甲医院医生咨询。他说，这张假的就诊证明从表面看，没有什么问题，基本要素都有，还有的造假者为了更显逼真，会去查询医院出诊医生姓名、模仿医生笔记等。但只要到医院的挂号室查当天的就诊病历，就能够得知真假，网上办理的医学证明只能当幌子。

安徽省宿州市公安局埇桥分局桃沟派出所民警杨俊楠介绍称，办理死亡证明是一件很复杂的事，有关部门不会收取费用，需要交费才开的假证明往往是为了满足不法要求或者通过非法手段达到某种目的。从目前来看，所谓代开的许多死亡证明、出生证明等，就是根据网上搜到的一些证明格式加私刻公章的方式粗制滥造，时间短、成本低，还可能涉嫌违法犯罪。

记者查询中国裁判文书网的公开判例发现，已有多起因制售假证或利用所购假证而因此受到行政、刑事等处罚的事件。

例如，2020年，江苏泰州靖江的毛某犯巨额诈骗罪被取保候审，为了逃避刑罚，他为自己办了一份“死亡证明”直接寄到法院，最终以诈骗罪和伪造国家公文印章罪数罪并罚，被判处有期徒刑十二年。

据上海中联（成都）律师事务所律师郭小明介绍，死亡证明、出生证明等一般都是由国家政府机关、事业单位出具，许多证明都是带有公文印章的。如果商家伪造这种证明，依照治安管理处罚法、刑法相关规定，一旦查实将受到行政拘留等治安处罚，还可能涉嫌伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪。

谢澍也提出，人们购买假证的目的是多元的，比如使民事权利义务发生变动、骗保、篡改年龄甚至逃避刑罚，可能因此涉嫌诈骗罪、骗取贷款罪、保险诈骗罪等，需结合具体情况分析判定。

多措并举凝聚合力

斩断假证“生命线”

记者调查发现，做一份假证明或者假证件的成本低廉，有的只需几元钱，即使包含全套相关材料的印制成本也只要百元左右。

成本仅几元钱的假证，又何以瞒天过海、招摇过市？

有业内人士介绍，类似毕业证书、身份证等证件，有网上查询或内置磁条，即使假证再“逼真”也能通过一定的手段识别出来，但不少证件目前还缺乏有效的鉴别手段。

谢澍说，死亡证明、病危通知书等一般没有防伪标识或二维码，辨别真假仅依靠基本格式和公章，很容易伪造，除非与出具单位具体核实，否则很难有效防范和检测。

假证制售人员通过社交媒体、网购平台等形式招揽“业务”已成为这条黑色产业链的常态。那么，目前平台方对此的监管情况如何？

在调查过程中，记者发现此前某新闻报道中出现过一张带有办假证联系方式的图片，该报道已对该账号贩卖假证行为进行揭露。但12月16日记者发现此号还能正常使用，并于当晚9点联系了对方。该账号客服称，他们仍在制售假证，并发来许多假证明样片。记者从该客服处获知，他们有专门的造假工厂，每天来咨询的人很多，之前的新闻报道中即使有他们的联系方式也没产生丝毫影响，还表示“这东西没人查也查不到”。

谢澍认为，针对通过网店制售假证的犯罪行为，如果平台方监管缺失，或者应监管而没有尽到监管责任，将承担法律责任。电子商务法第十三条规定，电子商务经营者销售的商品或者提供的服务应当符合保障人身、财产安全的要求和环境保护要求，不得销售或者提供法律、行政法规禁止交易的商品或者服务。

郭小明则建议，治理假证泛滥，一方面需要公安机关和监管部门加大执法力度，坚决查处伪造证明文件的违法犯罪行为；另一方面，制发证件、证明文件的职能部门，应完善信息资源库建设，设置防伪标识，开通便捷的防伪核验渠道。相关部门要强化联动机制，在审核文件、材料时，实现信息共享、互通，还要加大对伪造证件、证明文件犯罪行为的处罚力度，加强普法宣传，在全社会形成高压态势，教育引导社会大众不要制作或使用伪造证件和证明。

作者｜法治日报见习记者张守坤全媒体记者赵丽

漫画｜李晓军

来源｜法治日报