买房贷款利率一般是多少?买房贷款一般多久可以批下来?
在房价高昂的今天,贷款买房是常见的一种购房方式,很多人在买房之前会先了解当前的贷款利率,毕竟这关系着自己需要支付给银行多少利息。买房贷款需要向银行进行申请,贷款银行会对贷款人的资质进行细致的审核。由于其中有一些必要的手续需要办理,所以从申请到审批通过放款是需要一段时间的。那么买房贷款利率一般是多少?买房贷款一般多久可以批下来?
一、买房贷款利率一般是多少
(一)商业性住房贷款利率
1、短期贷款:一年以内(含一年)的贷款利率为4.35%。
2、中长期贷款:一至五年(含五年)的贷款利率为4.75%,五年以上的贷款利率为4.90%。
(二)公积金贷款利率
1、短期:公积金贷款五年以下(含五年)的贷款利率为2.75%,
2、长期:公积金贷款五年以上的贷款利率为3.25%。
二、买房贷款一般多久可以批下来
买房贷款从提交资料到审批通过再到放款需要1到2个月的时间。
1、要是购买的是预售的楼盘,贷款只要向银行申请,资料齐全没有问题的话,3天内银行会回复个人的贷款申请。
2、银行收齐资料后内部呈批,接着去房管交易办理抵押登记手续,需时约10个工作日左右。
3、要是购房申请的是商业贷款,一般从贷款人提交资料到放款大约需要2周到1个月的时间,要是用公积金贷款,会慢一些,可能需要1到2个月甚至更长时间。
4、当然,有时遇上银行业务繁忙、额度紧张等情况,也可能会延迟一段时间房款。对此,大家耐心等待就好,一般都是可以成功批下来的。
关于买房贷款,如果办理的是个人住房公积金贷款,那将执行央行贷款基准利率,而在人民银行公布的央行贷款基准利率当中,五年以上公积金贷款的年利率为3.25%(二套住房公积金贷款利率为基准利率的1.1倍)。如果办理的是个人商业性住房贷款,利率则是以相应期限的LPR(即贷款市场报价利率)为定价基准加点形成。其中LPR报价是:5年期以上为4.65%至于基点数,不同地区、不同银行,规定可能会有所不同。
贷款利息计算方式
贷款时我们最关心的问题除了额度就是利息,大家都知道自己的贷款利率是多少,却不知道利息具体是怎么算出来的。
在计算利息之前我们首先要清楚贷款利率,贷款利率是指借款期限内利息数额与本金的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定。贷款利率一般情况下比存款利率高,两者之差是银行利润的主要来源。贷款利率高,借款期限后借款方还款金额就高,反之则低。贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据,利率条款是借款合同的主要条款。如果当事人约定的贷款利率高于中国人民银行规定利率的上限,则超出部分无效;如果当事人约定的利率低于中国人民银行规定的利率下限,应当以中国人民银行规定的最低利率为准。比如,2022年11月20日贷款市场报价利率(LPR)1年期为3.65%,则民间借贷的最高利不得超过4倍的3.65%即14.6%。此外,如果贷款人违反了中国人民银行规定,在计收利息之外收取任何其他费用的,应当由中国人民银行进行处罚。
其实目前市面上贷款产品的利息计算方式都是相同的,最基本的计算公式就是贷款金额*贷款利率*贷款期限。很多人会发现自己按照这种方式计算和实际要还的利息对不上,那是因为你一直在还款,每个月的未还本金都在减少,自然不能用总共的贷款额度计算利息。不同还款方式贷款利息的计算结果是不同的,目前最常见的还款方式主要分为等额本息、等额本金、先息后本以及一次还本付息四种方式,不同方式利息的计算方式对应如下:
1、一次性还本付息:贷款金额*贷款利率*贷款期限,这里一般利率为年利率,期限按年为单位进行计算;
2、先息后本:贷款金额*贷款利率*贷款期限,这种还款方式一般按月还款,因此一般利率为月利率,贷款期限按月进行计算。
3、等额本息:等额本息的还款方式即每期还款金额相同,其计算公式也是最负责的,为[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
4、等额本金:等额本金即每个月还款本金相同,其计算公式为(贷款金额-已还款金额)*贷款利率,这里的利率一般是对应月利率。
以上就是贷款利息的计算公式,对于不太会计算的朋友,其实还有个最简单的方法,那就是贷款利息计算器,各大银行官网、贷款平台或者应用商店都可以找到。直接在贷款利息计算器上输入借款金额,借款利率、借款期限及对应还款方式,即可看到自己对应需要每期还款的利息金额,还可对比不同还款方式的利息差距,在借款前进行还款方式选择参考。
10城首套房商贷利率已降至4.0%以下
“记得去年这个时候,武汉首套房商贷利率还是5.85%,最近我约了几个中介看房,得知目前利率竟然已经低至3.9%了。”准备在武汉市购入第一套房的市民刘先生告诉《金融时报》记者,即便是在售楼部看房时,工作人员也都是按照首套3.9%的利率来进行计算的。
近日,《金融时报》记者从各地的银行机构以及房地产中介处了解到,今年10月以来,全国多地的首套房商业性个人住房贷款利率迎来下调。贝壳研究院数据显示,截至10月19日,其监测范围内已有石家庄、贵阳、天津等10个城市首套房贷利率降至“3”字头,最低已经降至3.7%。
房贷利率进入“3时代”
购房成本将持续降低
“目前接到了几家合作银行的通知,首套房商贷利率已经降到了3.9%,其他银行正在进行商议,估计很快就会保持一致。”武汉市某地产公司按揭部经理表示。
近日,建设银行武汉分行某工作人员向《金融时报》记者透露,虽然目前建行还没有公布确切的消息,但预计今年年底前,该行首套房贷款利率大概率会降至3.9%。
9月29日,人民银行、银保监会发布了《关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》(以下简称《通知》),明确符合条件的城市政府,可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。
根据人民银行发布的最新一期贷款市场报价利率(LPR),首套房贷款利率下限最低可至4.1%。在《通知》发布后,除武汉外,清远、济宁、阳江等多个城市的首套房商贷利率下限在近期进行了调整。
9月30日,广东市场利率定价自律机制发布的《关于调整辖内房地产信贷政策的决议》显示,10月1日至12月31日,广东省部分地市实施阶段性调整首套房商业性个人住房贷款利率下限。
其中,江门、云浮、湛江取消利率下限,清远利率下限调整为LPR下调60个基点,阳江利率下限调整为LPR下调40个基点。
“按照当前5年期LPR计算,目前首套房商贷利率最低已经降至3.7%,不过这一政策仅执行到今年12月底。”清远市某国有大型银行工作人员告诉《金融时报》记者。
济宁市住房和城乡建设局发布的公告显示,从10月5日(含)至年底,济宁市阶段性下调全市首套住房商业性个人贷款利率下限15个基点,调整后全市首套住房贷款利率下限为3.95%。
“调整后的房贷利率将实质性地降低购房者的购房成本。”植信投资研究院资深研究员马泓在接受《金融时报》记者采访时表示,据悉,济宁市某商业银行首套房贷利率已从4.1%降至3.95%,若以100万元30年期的商业个人按揭贷款为例,总额大约可节省利息支出3万多元。
招联金融首席研究员董希淼也表示,“目前,首套房贷利率已经‘破4’,接近多年来的低位。对刚性需求而言,房贷的成本已经显著降低。”
刚性住房需求
将得到更好满足
值得关注的是,并非所有地区的首套住房商业性个人住房贷款利率下限都会在今年年底前进行调整。
根据人民银行、银保监会发布的通知,阶段性调整差别化住房信贷的政策仅针对2022年6月至8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市。
易居研究院提供的数据显示,在国家统计局每月公布的70个大中城市商品住宅销售价格变动情况中,共有23个城市符合上述条件,所有一线城市均与政策失之交臂。
其中,符合要求的二线城市有8个,包括哈尔滨、兰州、武汉、大连、天津、石家庄、昆明和贵阳;三线城市有15个,分别是泉州、温州、泸州、岳阳、宜昌、北海、大理、秦皇岛、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林。
值得注意的是,此项政策的覆盖面并不局限于70个大中城市,业内专家认为,预计还有更多四线城市符合政策条件。
马泓分析称:“之所以针对这类城市阶段性调降房贷利率下限门槛,与当地短期需求释放较为缓慢、住房销售低迷、住宅库存去化周期较长等因素关系密切。”
“根据人民银行此前公布的信息来看,符合条件的23座城市中,大部分已经将首套房房贷利率调至历史最低水平。”马泓对《金融时报》记者表示,房贷利率下调将有助于更好地满足各地刚性和改善性住房需求。
董希淼表示:“需要强调的是,符合条件的城市调整的是首套房贷利率下限,商业银行仍将根据自身业务定位、客户资质来进行差异化定价,并非所有房贷客户都能享受利率下限。”
房贷利率下降空间有限
谈及后续房贷利率的趋势时,业内专家认为,未来进一步下调房贷利率仍有可能,但空间比较有限。
董希淼对《金融时报》记者表示,“接下来,预计将有更多的城市跟进调整利率下限。不过,从目前实际情况看,利率下限调整的幅度相对有限,多在10个至20个基点,未来应该还有下调的空间,但空间不大。”
马泓则认为,当前困扰楼市的主要原因不仅仅是在需求侧,部分购房者持观望态度与其关注楼市风险有关。
除首套房商贷利率下限调整外,近期,多个城市的首套房公积金贷款利率也陆续下调。
9月30日,人民银行发布通知,决定自10月1日起,下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点,5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。
据《金融时报》记者不完全统计,目前已有北京、杭州、南京、河南、石家庄等30多个城市下调了首套个人住房公积金贷款利率。
随着楼市利好政策的频频出台,不少消费者的购房意愿将被进一步激发。
对此,马泓表示:“建议购房者不要盲目跟从、甚至投机炒房,要注意局部风险。”
来源:金融时报
记者:张冰洁
来源:中国金融新闻网