用花呗、借呗、白条和微粒贷，如果逾期了会怎样？

双十一前，各大互联网消费金融平台都推出了提额活动，方便大家买买买更尽兴。

于是，你一单，我一单，他一单，我们共同促成了一个二千多亿的项目。

可是，双十一过后，在等待快递包裹的同时，大家有没有想过一个问题：提前花出去的钱，要拿什么来还呢？

如果能够按时还上，一切都还好说。可是，假如逾期了，就不仅是赔钱了，还可能把个人信用搭进去。

今天，我们就以花呗、借呗、白条和微粒贷为例，来说一下这些平台逾期了会怎么样~

花呗

平台催收：花呗逾期后，平台会先通过短信、邮件的形式来提醒和催收。均无效后，平台就会进行电话催收，这个性质就比较严重了。如果逾期金额较大，还可能被起诉。

高额罚息：如果未能按时还款，花呗将按当期未还金额的0.05%向用户收取日息，且花呗会降额。

芝麻信用分下降：芝麻信用分和花呗、借呗的额度和利率挂钩，个人芝麻信用分下降，就享受不到支付宝以往的一些福利，比如租借充电宝、免押金骑共享单车。

借呗申请受限：花呗逾期虽然不会记录在央行征信，但是芝麻信用分降低后，我们以后就申请不了蚂蚁金服旗下的任何一项贷款了。

借呗

现在网上有传言说，借呗有3天左右的还款宽限期，只要在还款宽限期内还上，就会被视为按时还款。

实际上，这个说法是错误的，借呗并没有所谓的还款宽限期。如果逾期了，会出现下列后果：

平台催收：1个月内，平台会用短信进行提醒和催收，超过1个月后，就会采用电话催收。严重逾期的话，支付宝会发送催收函，用户将面临被起诉的危险。

高额罚息：借呗日利率是根据支付宝用户信用做调整的，日利率在0.018%—0.05%之间。逾期后，会有正常利率1.5倍的罚息。

冻结支付宝账户：逾期后，电话催收无效，支付宝就会冻结你的支付宝账户，淘宝、天猫也不能用。

芝麻信用分下降：这个还是次要的，如果到了发送催收函这一步，支付宝会直接将逾期记录上传到央行信用系统，那就是信用污点了。

白条

京东白条需要分消费和借贷两种情况来看：

如果是消费类，也就是白条分期，性质等同于蚂蚁花呗，暂未上央行征信。逾期后会影响到小白信用，享受不到一些优惠政策，白条额度也会被降低。

另外，白条的罚息要比花呗高一点，逾期按照0.065%/日收取罚金。建议，如果手里钱实在不够，可以在还款日前选择最低还款额。

至于借贷类，那就是白条取现了，这部分钱来源于京东控股的小贷公司，已经接入了央行征信。如果逾期了，是会上央行征信的。

微粒贷

微粒贷是腾讯旗下微众银行的一款互联网小额信贷产品，目前只针对部分用户开放，按0.05%/日收取利息。如果出现逾期，会有以下后果：

平台催收：短信、电话催收，均无效后，微粒贷会走司法程序，直接起诉用户。

高额罚息：从逾期那天起，每天对逾期本金加收约定利率50%的罚息（逾期罚息＝逾期本金*日利率*50%*逾期天数），直至逾期还清。

影响个人征信：使用微粒贷会被计入央行征信，如果逾期，会影响后期申请房贷、车贷、信用卡等业务。

总结一下，使用花呗、借呗、白条和微粒贷，如果出现逾期，首先罚息是少不了的，有的还不低，其次就是降额，最后是个人信用会受到不同程度的影响。

像借呗、白条取现和微粒贷是直接接入央行征信的，如果征信不良，后果还是很严重的，会影响到向银行申请贷款、办理信用卡以及乘坐飞机、动车等。

虽然花呗和白条分期还未接入央行征信，只是会影响到芝麻信用分和小白信用，但是现在国家各个层面都十分重视个人信用。

假如未来这些互联网巨头都拿到银行、消费金融、小贷牌照，那接入征信也是迟早的事情。

因而，大家最好不要存侥幸心理，还是要记得按时还钱。另外，在日常消费中，不要过度透支消费，要谨记量入为出的原则。

小额贷平台倒闭，借款者因无法还钱失信被银行封卡

以前可能有人觉得，在一些小额贷平台贷款1千或者2千，不去还钱，对自己征信也影响不大。

如果抱有这样侥幸心理的话，可能稍不注意，就会留下难以抹去的信用黑点。

有人反问了，难道高利贷还合法了吗？每年有的高达百分之几十的利率，就会被允许。

只能说，没有高息借贷，就没有高息压力，暴力催收的伤害。

去年8月，小额贷平台：上海夸客金融法人郭某去公安局自首了，原因是他建立的网上理财平台，因为非法吸收了巨额的公众存款，而且现在客户38亿元本金兑付不了。

然后发生了什么事情呢？是不是老板去自首了，那些借款的人就不用还钱了呢？如果这样想的话，就错了。

从夸克金融贷款逾期的97人，被上报到了征信系统黑名单。

最后，这些人的信用卡和储蓄卡都被招商银行封停了。

有人表示，自己使用招行信用卡从来没有发生过逾期不还，仅仅是因为小额贷逾期就封停银行卡，这未免也太过分了！而且这种行为，给自己的生活带来了巨大的不方便。

不仅如此，逾期没有还的，目前还被要求贷款者马上还款，而且还附加了更加严苛的利息条件。

但是，贷款者却意见很大。这个明显就是高利贷。贷款资金审核下来的时候，本金就低于合同金额。现在加上逾期高额罚息还有滞纳金，现在一年付的利息超过了36%。

有的贷款者最初借了8万元，现在需要偿还的资金变成了50万元。

那为什么银行会出现这种，以小额贷未偿还为标准，就封了别人信用卡，甚至银行卡呢？

《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，当银行通过各种渠道了解到持卡人的还款能力骤降、信用状况恶化、持卡异常等风险后，就会停止持卡人额度提高，甚至调减授信额度、止付、冻结等等来最大化的控制银行存在的风险。

不仅如此。之前还有一个案例，某人因为欠了京东白条9千多元，逾期时间超过了900多天没有还。在各种方式催款，没有偿还后，京东白条起诉了改名用户。

法院判决之后，他依然拒绝还款。最终该位白条欠款者被最高人民法院列为失信人。不仅以后贷款不方便，出行住宿和交通受到极大不便。

曾经因为，网贷审批较容易成了很多年轻人，轻松借钱的首选渠道。现在新闻报道有人借钱2000元，还不上钱，以贷养贷，最后借了250个小额贷的资金，待还款金额高达几十万。最终坠入无限的深渊。

套路好像都是一样，就是这极少部分的人，因为某些原因，不能按时还款，不停的遭到暴力催收，而后还了点，小额贷款方依然不依不饶，最终有些人还是被迫还得更多。那些没有还的依然麻烦多多，生活被严重打乱。

最后提醒在小额贷贷款的人，也一定要慎重考虑借款。爱护自己的信用。

随着大数据联网，金融机构的征信数据也在不断趋于透明化，并不需要多费力气，每一个人的信用状况可能就会一名目了然。不能包邮侥幸心理，恶意借贷，要不然吃亏的始终是自己。

疫情下大学生债务逼近“爆雷”！网贷精准围猎，校园成了“收割场”

疫情对许多大学生的重要影响，在一个不易察觉的方面，正在快速发酵。

半月谈记者走访发现，使用网络贷款平台支出日常消费已成大学生常见的消费方式，疫情期间，往常依靠生活费、兼职打工来偿还网贷的大学生，因为没了“收入”，债务接近“爆雷”，一些人不得不借遍亲朋好友，或通过借新还旧、以贷养贷堵上债务窟窿，以致债务越滚越大。值得注意的是，这种现象背后，一些大型正规网贷平台扮演了重要角色。它们以大学校园为目标，精准收割“优质客户”。

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没了生活费，

债务就彻底没希望还上了

“困在家中，每月没了生活费，我的债务就彻底没希望还上了。”武汉某高校大一学生小杨说，疫情开始没几天，一直关注疫情的他突然意识到困在家里没了生活费，“就睡不好了”。

自从高三那年分期买了一台新上市的三星S9手机尝到“甜头”，为了追求那一刹那“爽”感，小杨便陷入超前消费泥潭，踏上每月还贷之路。目前他每个月要在3个平台上还款，最多时一个月要还1950元。

半月谈记者走访了解到，疫情将高校学生留在家中，也让部分依靠生活费还贷的学生失去收入来源，在逾期的压力下焦躁不已。

谈到网络贷款，贵州某高校大四学生小姜说，它让自己大学生活质量变得越来越差。“支付宝花呗目前还有3000多元没还上，今年待在家没有生活费，借了不少同学和亲戚的钱，总算没有‘爆雷’。”小姜说，网贷一接触就甩不掉了，“像个无底洞”。

小姜告诉半月谈记者，她们宿舍4个同学，有3个人背着网贷债务，还不起钱就找别人帮忙贷款还，拆东墙补西墙。重重压力下，不少同学借新还旧、以贷养贷，债务像雪球一样越滚越大。

一位大学辅导员说，据他观察，现在大学生80%的人都有网贷行为，贷款原因各有不同，比如日常消费、购买大件电子产品等，也有一些学生陷入物质主义的消费理念无法自拔。借网贷的不少学生家庭经济条件一般，有的甚至是贫困家庭，他们生活费不多，又不能抵挡消费诱惑，难免开始网贷。

据艾瑞咨询2020年6月发布的后疫情时代零售消费洞察报告显示，中国的网民结构中，超过50%的“90后”月消费高于2000元，超20%“90后”月消费高于3000元。

一位刚毕业的大学生说：“我们这些大学生是网贷平台的最优质客户。”

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无处不在的“潘多拉魔盒”

事实上，在大学生消费欲望过度、缺乏自制力的背后，更需关注的是无处不在、“潘多拉魔盒”般的网贷诱惑。

半月谈记者了解到，当前网络贷款门槛低，各类产品广告铺天盖地，充斥于年轻人每天要使用的各个手机应用中。杭州某高校大学生小沈喜欢看美国职业男子篮球联赛，他每天都会在国内某主要网络平台体育A刷新闻，但每刷几条，就会看到网贷视频广告。他感慨：“这真是精准营销。”

一些正规、大型消费贷款平台，针对大学生提供“精准服务”，各类循循善诱的让利规则暗藏玄机。

“京东之前每周都会送我白条免息券，付款的时候也会默认推荐白条付款，QQ空间里的广告是分期乐，美团有美团借钱，支付宝有花呗借呗，就连小米金融也不断给我这个三星手机用户发广告推荐网贷产品。”作为一个没有正式收入的大学生，小沈在各个平台上都有2万~3万元的借款额度。

这些网贷平台宽松的审批和超出个人还贷能力的放贷额度为大学生埋下隐患。据专家介绍，目前市面不少网贷产品宣称每日利息不到0.05%，让人以为利息很低，但实际上这种日利率对应的是18%的高额年利。

小姜目前使用的一个主流网络消费贷款平台会主动向用户推送一些贷款优惠或消费优惠的信息。她最开始仅有三四百元的贷款额度，但短短两年，贷款额度提升至三四千元，就是因为使用频次高，贷款额度会不断增加，无形中助推了贷款消费行为。

“不知道从什么时候起，在使用淘宝、京东购物时，花呗和白条变成了支付时的优先选项，而借呗、金条等借款服务也总是经常出现在A的醒目位置，提醒我还有三五万的额度可以使用。”刚参加工作不满半年的95后浙江青年小戴觉得自己是被各类A推到了超前消费的陷阱里。

他告诉半月谈记者，由于花呗、白条每月底或次月初才出账，出账前往往对负债情况没有概念，花起钱来也难免大手大脚。久而久之就出现了负担不起账单的情况，这时蚂蚁借呗等按日收取利息的互联网贷款自然而然地变成了花呗还款的方式了。

不少受访者认为，网贷平台为了利润，刻意培养用户超前消费习惯，并引导用户，尤其是年轻用户以信用为担保透支个人账户。一位受访者说，这些正规的、大型的消费网贷平台，用“温水煮青蛙”的方式渗透到校园里，透支着年轻人的活力。

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对在校学生放贷，应设最高限额

清华大学中国经济思想与实践研究院消费金融信贷课题组开展的中国消费金融主体评估（2019）发现，选择消费信贷的客户呈现出年轻化的趋势，90后群体占比接近50%。

中国社会科学院国家金融与发展实验室《2019中国消费金融发展报告》显示，在互联网消费金融平台的记录未完全纳入征信系统、中小消费金融平台信息共享不足的情况下，近几年消费金融中多头借贷的现象严重，带来较大的逾期风险。

一些年轻人在消费主义心态和网贷平台“围猎”下，带着一身债务走出校园、走上社会，这样的处境或许意味着人生面临失控风险。

半月谈记者走访了解到多类个案：某职校学生因为欠下网贷债务，不惜骗取同学身份证在多家网络平台上贷款；一些大学生贷款与网络赌博行为交织，边赌博边贷款，最终陷入绝境……

“以往没有网贷，找同学或亲戚借钱，借不到就算了。现在网贷太方便，平台又多，无形中给大学生借钱贷款提供了便利，也不断助长消费欲望。”贵州某高校大学生小梅说，不少大学生没有正确的理财消费观念，尽管老师一再提醒，但还是有不少人抵挡不了诱惑陷入网贷泥潭。

专家认为，网贷是当前最常见的金融消费方式，要进一步加强网贷利弊宣传，把理财消费作为大学生必修课；同时，更需规范约束各类网络平台贷款行为，在打击非法网贷平台的同时，尽快出台细则，规范正规网络平台面向大学生的贷款行为，如设定贷款最高限额、避免多平台借贷等。

来源：《半月谈》2020年第16期

记者：方问禹林光耀骆飞编辑：原碧霞