浅谈各大银行APP的线上信用贷款

注意：这里更多的是普及每家银行线上的要求，不是为了让你们一家一家地试，征信查询次数很重要。看清自己的资质，然后针对性地对待。废话不多说上图

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中国银行—启航贷

基本信息

户籍：大陆户籍。

年龄：18-30周岁，取得本科及以上学历（不含成人高等学校毕业生）且已入职或拿到入职通知的个人。

额度：3年期最高不超过3万元；五年期最高不超过4万元；10年期不超过5万元。

利率：3年期6%；5年期6.6%；10年期7.2%。

期限：3年、5年、10年，自主选择。

提前还款：没有违约金。

准备资料

需提供身份证、学历证书等学历认证材料、工作证明材料（三方协议、公司ff、收入证明、合同、社保记录、工牌等一项或多项即可）

准入地区

全国：请本人携带所需材料，在中国银行任意营业网点均可办理。

申请流程

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该产品为线下产品，申请需联系当地客户经理，如果感觉条件符合，可以拨打中国银行官方电话，联系人工客服，让人工客服提供当地客户经理联系方式进行了解申请。申请需要注意的事项：1、负债高就收入证明开的高一些，银行经理会根据负债建议收入证明开多少2、有的支行对于征信不好的不给进，多问几个支行，总有给进的，别嫌麻烦（3个月查询30次，联系了四家支行写了哥情况说明查询为什么那么多，最终批款5万）

免责申明：

产品信息来源于机构官网/网点/客户经理，或第三方公开信息平台，最终以产品机构发布为准，如产品信息有误或其他异议，可在该页面下方留言。

从“拥挤”到“堵塞”线上放贷何处掘金？

经济观察报记者万敏“我们准备开拓埃及的市场。”8月24日，刘俊告诉记者，他所在的公司又有了新动向。

这家主要办公地位于北京的小型金融科技公司，在境外做线上小额贷款业务已有数年，此前主要在西非几个国家开展业务，利润可观。

去海外开拓市场，似乎是摆脱国内市场“内卷”的出路之一。

2022年2季度报告显示，三家在美股上市的以线上消费信贷为主的公司，360数科（QFIN.O）、乐信（LX.O）和信也科技（FINV.N）累计用户量已经分别超过了1亿人，即360数科为1.9亿人、乐信为1.7亿人、信也科技1.4亿人。

据易观分析，2022年第一季度消费金融APP活跃用户总数为4479万人。考虑到这其中的用户重合度，线上消费贷行业可能正在从“拥挤”走向“堵塞”。

正在见顶的增长

从营收和利润的基本面来看，三家公司2季度基本维持了盈利，但同比来看净利润增长还都在下降。

其中360数科二季度实现营收41.83亿，同比增长4.52%，净利润9.82亿，同比下降36.69%；乐信二季度实现营业收入24.13亿元，同比减少26.2%，净利润1.67亿元，同比减少78.7%；信也科技二季度实现营收26.66亿，同比增加11.8%，净利润5.8亿，同比下降7%。

从360数科和乐信的在贷余额来看，2018年至2019年是高速增长期，2020年开始增速放缓，而自2021年3季度开始，在贷余额的增长显得更为乏力。

对于小额高频的线上信贷业务来说，保持规模增长是一个重要指标，但疫情和金融科技面临的合规压力下，线上信贷规模增长越来越接近“天花板”。

而在注册用户数量上，360数科、乐信和信也科技在2021年2季度分别突破了1亿户大关后，增速也逐渐平缓。“在贷余额是盈利的来源”，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，此类线上贷款平台用户数量的增长往往伴随着市场营销获客费用的增长，增速快的投入获客成本高，对利润有侵蚀。此外，注册用户数量保持稳定的同时，需要注意能不能把转化成更多的授信用户和借款用户。

据财报披露，360数科2季度的借款人复借率为88.4%。信也科技披露第二季度促成借款金额415亿元，重复借款人促成借款金额为367亿元人民币，占比超过88%。

金天认为，复借率过高存在一定的问题在于，首先说明新客户注入不太够，以及这部分用户可能在多个机构平台借款，实际上会造成重复授信、多头授信，最后风险也更可能会暴露在这类机构。

从90天以上逾期率来看，360数科和乐信在2022年上半年出现了较大幅度的增长，其中360数科由去年末的1.54%升至2.62%；乐信由去年末的1.92%升至2.63%。也就是说，超过3个月不还款的用户在迅速增加。这或许与上半年疫情中不少城市交通出行受限，催收业务无法顺利展开有关联。

华泰证券对360数科的季报点评认为，6月起，随部分城市疫情封控措施放宽，30天回收率较二季度初的水平有所恢复。伴随利率走低和聚焦优质客户，360数科的贷款质量或于下半年逐步好转，但恢复速度可能受疫情发展和相关管控措施的影响。

今年上半年有利的因素也依然存在，货币政策降准和降息的操作，令贷款资金成本有所缓和，强调信贷增长的政策目标下，银行等持牌金融机构寻求助贷合作的动机或更强烈。截至今年二季度末，乐信称已累计与130多个金融机构达成合作，融资成本持续下降，融资成功率持续提升；信也科技对接近70家持牌金融机构；360数科称平台连接了133家金融机构。

被作为新的业务发力点的小微信贷，目前也还未能挑起大梁。360数科在二季度为小微企业提供授信49亿元；乐信面向中小企业主的小微信用借款业务达54亿元，同比增长36.4%，但与当季乐信促成借贷491亿元相比仍显弱小。信也科技为小企业主促成借款金额为104亿元，占二季度总促成借款金额的25.1%，比2021年同期增长67.7%。

在当前的经济环境下，小微金融业务本身也面临更多不确定。“伴随着消费数字化及产业数字化的深入推进，微贷业务的获客渠道逐步从线下向线上迁移。线上获客渠道受到广泛青睐，但仍面临获客成本持续提升、转化效果却在下降等瓶颈，”易观分析指出，流量红利亟待消失、获客成本持续提升、转化效果却在下降，一些机构重新加大了线下地推队伍的建设与布局。线下渠道具有重资本、重人力等特征，在疫情常态化防控的背景下易受影响。

尝试走进新市场

刘俊此前在国内互联网大厂的金融业务板块工作，去年跳槽到了这家名不见经传的小型金融科技公司。

据他观察，线上信贷业务模式可复制性强，在非洲国家落地很方便，当地也没有利率上浮的红线限制，利润空间很高。“国内现在一些银行消费贷降到年利率3点多，非洲那边有的高利贷产品，一天的利率就有3点多。”但他也发现，非洲地区市场也与国内截然不同，当地人收入较低，笔均贷款金额才六、七美元，而且治安和社会不稳定让催收工作难度更大，放贷机构只能通过抬高利率来覆盖风险损失。

金天认为，国内的消费信贷渗透率已经接近饱和。美国的消费信贷渗透率，在35-36%趋向平衡，2020年的时候受政策刺激走高到38%左右，之后恢复到36%-37%。中国消费信贷渗透率从2014年的10%左右迅速攀升到2020年超过30%的水平，2021年开始稳中略降，所以整个消费信贷的市场空间会比较受限。尤其是年化24%利率以下的客群区域可能会成为一个竞争的红海。

线上信贷转向国际市场曾经有过尝试。

2016年到2017年左右，国内对P2P金融、现金贷管理趋严，高息贷款模式被打击，不少民间放贷机构开始向海外拓展业务，首选出海目标市场是东南亚，希望将在国内积累的风控技术复制到这些发展中国家，以高利贷的形式继续挣快钱。但海外市场金融监管政策不稳定、征信数据匮乏、法律环境不支持、获客竞争陡增等因素，导致这一轮“出海”的大部分中小型机构铩羽而归，少数大型互联网公司则聚焦在移动支付领域,金融技术输出方面的服务。

但也有适应环境后存活下来的企业，如刘俊所在的公司，虽然人员规模不大，但赚钱能力可观，已经顺利获得两轮融资。

现在，东南亚市场的吸引力在增强。泰国国家经济和社会发展委员会8月15日发布的数据显示，4-6月GDP较去年同期增长2.5%。已连续3个季度实现正增长，增长率超过了1-3月（2.3%）。接纳的外国游客人数增加，餐饮和住宿等服务业出现恢复。马来西亚统计部门8月12日发布的报告显示，今年第二季度，该国国内生产总值(GDP)较去年同期增长8.9%，为疫情以来单季增长率次高，服务业成为拉动马来西亚GDP增长的主要动力，产值较去年同期增长12%。越南统计总局数据，第二季越南GDP年增长7.7%，为2011年以来第二季度最强劲增长率。

乘着疫情后线上购物兴起的东风，跨境电商的火爆或许也为消费信贷出海提供了新机遇。根据美国PP在8月17日公布的跨境购物调查报告，大约四分之三的本地受访者表示，愿意上网从海外购买商品，这比疫情前多了将近一倍。

现在，随着各国对线上金融业务的规范化更重视，有实力的国内企业也不再走“野生”路线，而是通过拿当地牌照来合规展业。2021年1月，信也科技获得新加坡金融管理局（MAS）颁发的“资本市场服务牌照”（CiMkSviLi），可在监管规则内于新加坡从事资本市场产品交易活动。今年6月，蚂蚁集团的全资子公司星熠数字银行(ANEXTBk)在新加坡开业。

嘉银金科（JFIN.O），从曾经的老牌P2P平台“你我贷”转型而来，目前也是积极开拓国际市场的借贷业务者之一,其在拉美、非洲等地区取得了初步成效，其中墨西哥市场的布局时间较早，业务体系成熟，盈利能力稳定，在当地市场中名列前茅。嘉银金科发布的2季报显示，其二季度实现营业收入8.116亿元，同比增长64.9%；实现净利润2.538亿元，同比增长100.2%；上半年实现营业收入13.23亿元，较2021年同期8.35亿元增长58.4%；实现净利润3.98亿元，较2021年同期2.21亿元增长80.7%。

近两年，出海业务的技术难度也在加大，主要是在合规方面，刘俊发现，今年以来，在全世界各国纷纷加强信息数据安全的法律法规趋势下，非洲国家也“跟随”着采取更严格地法规控制当地居民、企业的数据出境传输、使用，这使得公司需要加大在当地的软硬件、人力部署投入。

摆脱“内卷”并不容易，在国际经济环境整体面临更大衰退风险的当下，从微观中寻找机遇，或仍有可能。（应采访对象要求，刘俊为化名）

银行线上贷款五方面：申请条件、通道，提款、还款方式以及注意点

在当前的环境下，我们在办理贷款的时候，经常会出现这样的情况，自己被隔离，或客户经理被隔离，或者处于静态管理中，此时又有资金需求，那么银行的线上贷款就是一种比较好的选择。所以今天对银行线上贷款的整个准入及流程做一个汇总说明（在小编以前的文章中也有对银行线上贷款分块化的说明）。

一、准入方式（申请条件）

并不是所有的人都可以通过纯线上的方式办理贷款的，银行纯线上贷款有自己相应的产品规则，就是说符合什么样的要求就可以申请，总结起来看，主要是这样几种：

1、打卡工资

打卡工资，字面意思很容易理解，不过需要注意的是，这个工资是我们所在公司的对公账户发放到我们的个人银行卡里（非财务或人事或老板个人转账到我们的银行卡里），是需要缴纳个人所得税的。因为在线上申请时，以打卡工资作为申请条件时会授权关联到各个地方税务局，读取每月的计税情况，这也是一种借助于第三方数据，保证数据的权威性。

2、公积金缴纳情况

公积金作为申请条件时，一般是要求所在公司为我们缴纳的公积金，而不是第三方人力资源公司代扣代缴。一般会根据公积金缴纳基数或每月的缴纳额情况，综合出具额度。此时也会授信相关公积金网站获取公积金缴纳的情况，需要公积金的缴纳状态是正常的，非封存、断缴这些异常状态。

3、按揭房记录

按揭房还款记录作为申请条件时，主要根据每个人征信中的房贷月供还款情况，此时不需要关联第三方数据，主要就是我们征信中的房贷记录。一般对房贷的还款时间、月供金额和总的房贷金额有一定的要求，比如说房贷还满2年，总的房贷金额大于一定金额（会参考各地房产价值情况）等，此时也是综合出具额度。这种申请条件，当前开放的银行不多。

4、存量客群

存量客群，可以主要理解成按揭贷款、代发工资在哪个银行，比如说我的房贷在中国银行，那么我就是中国银行的存量客群，我的代发工资是招商银行发放，那么我也是招商银行的存量客群。这种情况下，银行对我们的数据是行内的内部数据，并结合综合情况，出具相应的额度。

关于准入方式或者说申请条件，主要就是以上几种方式，关于企业主的一些税票贷，有些会涉及到现场考察，故在此不做具体说明。

二、申请通道

申请通道，主要就是说我们通过哪些方式来进行线上贷款的申请，在之前的文章《手机操作银行贷款的几种方法》一文中有过说明，现在此再次展示一下。

1、各家银行的官方微信公众号

微信公众号里面一般会有贷款申请通道，如自身符合该银行的办理要求，可通过微信号进入办理；一般产品名字中涵盖“E”字样，比如说中行的中银E贷，工商银行的融E借，广发E秒贷等等；或者直接是“借钱”等字眼。

2、各家银行的手机银行

开银行卡，开通手机银行，下载APP，手机银行APP里会有贷款版块，如自身符合该银行的办理要求，可APP自行办理。

3、银行产品的专属二维码

银行的特定线上产品，很多情况下会有专属的二维码（每个客户经理有自己的二维码），扫描二维码，按步骤也可进行申请。

三、提款方式（也可参照之前的文章《银行线上贷款借款和还款》和《银行账户中的一类卡和二类卡》）

银行线上贷款审批通过后，一般会有两种放款方式，一种是申请哪个银行就放款到哪个银行的借记卡里；一种是，放款到电子账户里，然后通过电子账户提现的方式提到我们常规的银行卡一类卡里。

1、直接提款

需要办理一张你所申请的银行的银行卡（借记卡），并在银行柜台开通手机银行，并进行银行卡的绑定；此时提款直接至本行的银行卡里，后期可直接进行消费支付、转账等。

2、间接提款-电子账户提现提款

这种模式下不需要办理你所申请的银行的银行卡，绑定一张你现有的常规银行的银行即可。

举例来说，比如你申请了南京银行的线上贷款，是可以不需要办理南京银行的银行卡，只需要在线上办理的时候绑定一张自己常用的银行卡（南京银行的APP里也会告知可以绑定哪些银行的银行卡），比如可以绑定光大银行的卡，同时会生成一个南京银行的电子账户（虚拟的，无实体卡），审批通过后，贷款会发放到电子账户----电子账户是不可以直接刷卡消费或通过绑定微信、支付宝等进行线上支付的，需要多一个过程，从电子账户中将款项提现至先前绑定的银行卡（光大银行）里，此时才可以正常消费。

四、注意点

1、实名制核实：主要通过三个信息进行实名制的核实，身份证、银行卡和手机号。身份证都没有问题，大家都知晓，关于银行卡和手机号，要求办理的手机号时必须是自己身份证办理的（家庭的附属号不行，因为不是自己的身份证办理的），银行卡要求银行卡预留的手机号信息是自身实名制的手机号，我们经常称为三信息核实。

2、信息填写：关于信息的填写如实填写即可，没有太多的可选择空间，因为银行在识别数据时，会关联相关公共服务网站。

比如说要导入公积金信息，不是我们自己随便填的，还是关联公积金网站授权。

同理，获取个人收入情况，如果工薪族，直接关联地税网授权获取个人所得税缴纳情况；

如果是企业主获取开票纳税情况，也是关联国税网授权获取信息，所以信息都是已经存在的客观信息。在填写时，我们需要做的就是客观准确地填写。

3、提交：注意一定要提交成功，一般银行会以短信的形式发送。

4、提款时的操作规范（也可参照文章《你对银行的手机操作贷款了解多少？》）：比如说，在选择还款期限时，误把1个月当成1年，此时等到1个月后需要还款时，发现资金无法实现还款。举例来说，在银行的线上APP或公众号上申请贷款通过后，假设10万元，可选择的还款方式为等额本息（最长期限3年）、先息后本（最长期限1年），在进行提款时，选择了先息后本还款方式，在选择期限时，误把12个月选成了1个月。

此时这笔贷款连起来就是这样的，借款人申请了一笔10万的先息后本贷款，期限为1个月，那么1个月后，需要对贷款的本金和利息全部归还，此时可能就傻眼了，1个月中，贷款已经进行消费，此时银行的催收通知已经到达，恍然大悟，贷款自己只申请了一个月。

造成这样的情况，可能存在这样几个原因：在申请线上贷款时，自身对贷款的条款不会仔细阅读（即使预留了时间供借款者阅读，但实际情况是大家只是放任时间通过，等倒计时一到，立马点到下一步）；即使信息选择错误，也不会出现报错的环节或者说是提示的环节，因为对银行来说，选择1个月或12个月，都可以认为是正确的选择。

五、还款事宜

对还款事宜，这边就不重复说明了，可具体查看文章《银行线上贷款借款和还款》。

这篇文章主要就银行线上贷款的申请条件、申请通道、提款、还款以及相关注意事项进行了汇总说明，希望对大家有用[笑][笑][笑]