“综合评分不足”到底是什么意思？

前几天收到一个粉丝的咨询，询问为什么同事办信用卡都过了，自己却没有过。

经过了解，原来是有网贷，并且有逾期记录。当时才发觉，原来我以为大家都应该知道的知识，对于很多人来说，还是不清楚的，所以今天胖哥就写一下贷款、信用卡申请通不过的原因。

现在凡是申请贷款或者信用卡，只要没有通过，给的原因都是“综合评分不足”，很多人就把这个“评分”理解成了芝麻分那种分了，其实这只是比较官方的说法，不管什么原因，即使你因虚假资料被拒，给的理由也是万能的“综合评分不足”。

金融机构常用的审核技术是FICO信用评分技术，所以严格来说，评分不足，的确是万能的拒绝模板。

影响评分的纬度很多，你提供的所有资料都会参与评分，比如：婚姻、工作、年龄、公积金、社保、信用历史等，在征信升级后，现在提取的数据更多，电商数据，芝麻分，包括三大电信运营商那里是否欠费那些都会纳入了。

每个机构的FICO评分模型都是不一样并且不对外公布的，但按照影响的权重划分，综合评分不足的原因主要分为下面几点。

综合评分不足被拒的原因

负债率高，偿还历史较差

负债率和偿还历史在评分中的重要性加起来有60%以上，所以如果负债率较高，或者是偿还历史不好的情况，大概率是通不过的。

这里是看负债率，不是看负债，不同的人，负债20万的概念是不同的，影响这个负债率的因素很多，工作，收入，名下资产，年龄等，都是参考因素。

偿还历史就不用说了，如果都逾期了，肯定会被认为偿还能力出现问题了，不会再增加授信了。

征信黑/征信花

在征信方面纳入评分的主要有征信时长、征信类型、征信查询情况。

征信时长越长，并且都维持了良好的还款情况，这是加分。

征信类型主要看负债类型是信用类还是抵押类，一般认为有信用卡的风险比没有信用卡的低，这也是很多人第一张信用卡额度不高的原因，而且年纪稍大一般申请信用卡的难度会更大。

征信查询情况每家看重的情况不同，但所有硬性查询都是扣分的，硬性查询就是申请信用卡和贷款的查询，一般认为12个月内查询6次以上的风险会比没有查询高将近10倍。所以虽然这个因素对评分的影响不是很大，但是一旦达到警戒线，是直接拒的。

除了这些影响评分的项目，直接拒的情况还有上面说过的虚假资料。虚假资料的评定主要通过大数据，这点不细讲。

如何避免冤枉的“综合评分不足”

上面说的那些都是主要的硬性评分条件，不能改变什么，不足就是不足了，但是有些人明明是可以通过的，却因为一些细节造成审核不通过，下面就来说说那些可以注意的细节。

1、手机非本人实名认证或者是本人实名的新号。

2、通讯时间多在非正常时间点，比如凌晨和半夜。

3、通讯记录有与失信人员多次联系或者有很多贷款机构通话记录。

4、申请网贷频繁，我了解到有些银行只要网贷有三家就会拒绝所有授信。

5、不要点击手机上那些测额度的活动，某团和某信就经常这样，一测额度就会查征信。

正常还款，申请被拒

这个问题其实很普遍，一般发生在循环使用的信贷上面，比如借呗、微粒贷等，造成这种情况的原因主要有：

1、贷款还贷期间，绑定的银行卡流水出现过连续几个月中断。贷款机构可能评估你可能处于失业状态，还款能力不佳。

2、别的贷款或者信用卡出现过逾期。“拆东墙补西墙”的行为，很可能造成某家贷款逾期被记入征信。

3、负债率上升。这个在当下就很扎心了，根据统计局的数据，2020年和2021年，全国人均负债每年都会增加几千，而这两年很多人的收入又有所降低，所以这两年负债率上升的人太多了。

4、赶上机构搞活动、冲业绩等原因获得的授信。比如最近由于政策原因，各家机构都需要放水，但是到期后，可能很多人就会悲剧了。政策原因具体可以看一下好消息！信贷将迎来放水，信用卡将大范围普提

坐标：山东青岛 当心个人征信被查多了无法贷款

现如今贷款渠道、产品多样，在带给了借款人更大选择空间的同时，也因此产生了不少问题。尤其是网贷，虽然申请门槛低，但收费往往要比银行高，最重要的是还会对申请人征信造成影响。不少小伙伴就因为申请网贷，被放贷机构频繁查询征信而导致无法贷款。网友小张就中招了，导致现在走各种渠道都无法下款。

事件回顾网友小张因为急需用钱，准备申请中银随心贷，但在提交资料后，被直接拒绝了。修改资料再次提交，都被银行以“综合评分不足”的原因拒绝了。当时小张并没有意识到问答的严重性，后来一查个人征信报告，大吃一惊！原来中银消费金融公司，每天都查询一次自己的征信报告，前前后后共计17次之多。现在小张试着走其他贷款渠道申请贷款，基本都以被拒告终。个人征信被多次查询的原因网贷机构频繁查询个人征信报告

(网络配图，非小张实际征信报告)这主要是因为部分银行的业务流程不够规范，申请人在提交了贷款申请后，银行系统会将申请信息随机分配给一个业务员，并由该业务员查询申请人征信报告，进行贷款审批。这也就意味着如果该申请人多次提交贷款申请，每次审批的业务员也就不一样。从而导致多次查询申请人的征信报告。案例中的小张就是这样的情况。众所周知，如果近期内个人征信报告频繁被银行或贷款机构，以“贷款审批”为由查询的话，放贷机构会认为申请人最近急需用钱，正四处申请贷款。放贷机构出于风控的考虑，就会拒绝贷款申请。

申请网贷的几点建议：虽然市面上很多小贷公司、网贷产品，都声称可以办理不看征信、不上征信的贷款，但实际上大多还是会查询个人征信的。如果申请人同时向多家放贷机构，或短期内多次在同一家放贷机构提交贷款申请，就有可能导致个人征信报告被频繁查询。如果短期内信报查询次数过多，无疑是会影响贷款审批的。所以小编建议大家，即使是急需用钱，也不要随意申请网贷。而是选择靠谱的一两个网贷平台，提交申请即可。如果被拒，短期内就不要再申请了。此外小编还想提醒大家的是，有些朋友可能并不是真的想要贷款，只是想查下自己的授信额度。殊不知，这样放贷机构也会因此查询个人征信报告

中小微企业如何通过“郑好融”申请贷款？一文读懂

11月30日，郑州中小微企业金融综合服务平台“郑好融”上线仪式顺利举行。该平台为郑州市中小微企业提供融资需求发布渠道，并与金融机构端各类型金融产品智能撮合匹配，综合运用政府部门、公共事业单位等数据，配套提供企业社会信用查询、信用评分、贷后监控、投融资政策支撑等一站式服务，解决银企信息不对称、金融机构贷前调查成本高效率低、小微企业融资难融资贵的问题。

“郑好融”集聚各类金融机构入驻平台，发布多样化融资服务产品，构建共享开放的金融服务超市，帮助中小微企业获得更多低成本资金支持，是名副其实的线上融资直通车、永不歇业的“金融超市”。

郭文彪摄影（未经允许谢绝转载）

35家金融机构，178款金融产品

据了解，“郑好融”从2021年7月开始试运行，截至11月30日上线，平台已吸引9.5万家用户注册，收到各类金融产品融资申请2.4万笔。解决实际需求6964个，授信金额超199.5亿元。35家金融机构入驻，已发布金融产品178款，涵盖个人经营贷、企业普惠贷款、信用贷、抵押贷等全场景普惠产品。

从11月30日上午11时到12月1日下午3时30分，“郑好融”注册用户从9.5万家增长至近11.8万户，增长了2.3万户，足见关注度之高。记者获悉，短短两天时间，入驻的金融机构线上申请业务十分忙碌，并且已有多家企业顺利拿到贷款。

目前，入驻“郑好融”的银行，有郑州银行、中原银行、郑州农商银行等。

郑州银行

记者从郑州银行了解到，为贯彻落实郑州市委市政府统筹推进疫情防控和社会经济发展的决策部署，帮助中小微企业、个体工商户等市场主体纾困解难，郑州银行在“郑好融”平台金融服务专区推出“惠商贷（抗疫版）”“E采贷”“房融”“郑科贷”“创业担保贷”“优先贷”六款普惠金融产品。

建设银行郑州金水支行

建设银行郑州金水支行已经在“郑好融”上线了16款产品，其中产品——“商户云贷”作为主打产品，主要是为个体工商户、小微企业主纾困解难。“商户云贷”最高额度300万元，年利率低至3.95%，且全程线上办理，省去客户大量线下跑的时间，基本可以实现“秒到账”。

如何通过“郑好融”申请贷款？

操作流程请您看清楚

一、中小微企业主或个体工商户可登陆“郑好办”，进入“郑好融”专区；

二、关联法人身份验证工商信息后进行注册，注册后可在“郑好融”专区首页快捷进入纾困专区、中小微企业专区、个体工商户专区检索适合的产品；

三、根据自己意愿，对选中的银行融资产品进行线上申请，对应银行在评估后会申请处理和沟通反馈。

全程线上办理，到账速度快

郑州农商银行信贷业务部门负责人刘路雯介绍，截至2022年12月1日下午16时，该行“郑好融”平台已收到306笔“抗疫快贷”申请。

平台好不好用，用户最有发言权。在郑州市郑东新区经营一家馍店的个体户生张先生同样因疫情原因遇到了资金困难，看到媒体报道后，便尝试在郑好融平台进行了线上申请。

“目前已经到账了，我这次在建设银行贷了50万。没想到这么快就收到了，而且利率这么优惠，可算是解了我的燃眉之急。”张先生说。

“整个操作流程非常简单，十几分钟就办完了手续，原本也是抱着试试的心态，没想到十分顺畅，明年的果园又有希望了......”在“郑好融”平台申请的30万贷款的河南励耕农业科技有限公司法人周红说。

正观新闻记者徐刚领赵柳影