“反催收”盯上逾期无偿还能力者，背后有哪些骗局？

多家银行日前表态，因疫情影响不能按时还房贷可以延期；与此同时，信用卡和网贷逾期状况，也可与金融机构、贷款平台反馈申请延期。

然而却有人把逾期者当摇钱树，打着“协商”的幌子，替他们与金融机构掰手腕“耍赖账”。这背后风险重重，本已陷入困难的逾期者，很可能因为偏信掉入“反催收”的坑，遭受更大麻烦。

伪装

大打“援助”牌投广告“捞鱼”

“反催收”并非新话题，近几年多次被曝光，虽然表面上这桩生意有所收敛，但仍在多个平台活跃，伪装得更“专业”。

在搜索引擎输入“催收”，旋即出现多个广告。“欠债没钱还了，教你一招成功上岸”“信用卡逾期协商分期交给专业团队处理，避免被起诉”等映入眼帘。而在QQ群搜索页面输入“逾期”，“逾期分期负债交流群”“网贷逾期负债反催群”“负债融资，互助学习”等聊天群组也能看到。在专门的问答类网站也有“反催收”力量活动的身影。他们通常活跃在有信用卡或网贷逾期的求助者帖子下方，在回答内容中，夹杂微信号等联系方式。

活跃在各渠道的“反催收力量”主要以传播所谓“退费技巧”、帮助或协助“减少还款金额”、代办“停息挂账”、修复个人征信等为名号，进而吸引用户关注。

与几年前以“反催收”“反催”等明晃晃字眼出现在网络不同，如今的反催收力量大多已舍弃类似关键词，转而以“债务重组”“逾期协商管理”“债务优化”“逾期法律援助”等面目出现。他们之中有个人“营业”，更多的则是自称为“律所”“公司”“援助中心”等机构。

除了“面孔”上的伪装和改变，一些反催收力量还善于借鉴网络，在短视频平台开设账号传授技巧，投放广告，主动寻找“生意”。

“最近遇到什么债务困扰吗？逾期多少、有多久了？”自称是某信用管理公司法务的人搭话问道。当记者询问从何得知本人账号时，其回复“在短视频平台看到的，我们在上面投放了广告。”

有数据显示，自2020年以后，国有大行、股份制银行信用卡不良率有所上升。有银行不良率一度超过6%，一年内增加两倍之多。与此对应，盯准信用卡或网贷逾期者的“反催收力量”究竟有多少，仍然是个谜。

操作

恐吓外加诱导按逾期数收费

尽管反催收生意看起来已伪装升级，但其从事的工作本质上并未变化。记者调查发现，提供反催收生意的机构或个人，往往利用逾期者不堪被催收、担心被起诉的心理，一边贩卖焦虑，一边兜售生意。

“你逾期六个月了，还没被起诉吗？”在听闻记者所述情况后，自称某律师团队债务规划的“闫老师”说。“信用卡逾期，超过三个月以上银行就可以起诉你了，信用卡诈骗罪你不知道？”他介绍，不同信用卡发卡银行和网贷平台的逾期处理办法不尽相同，“有的通过我们的协商能办延期还款，有的可做重新分期”“要专业的人去协商”。

另一家信用管理公司的法务则介绍，信用卡逾期后，可以通过他们做“停息挂账”。一旦成功就能停止一切催收，停止产生利息，处理费用为定金800元，“成功再结尾款，对公账户走账”。该法务还补充说，不仅信用卡，一旦网贷逾期还不上，也可以由他们去与网贷平台“协商”，“网贷处理难一点。”

记者采访多个个人和机构发现，处理一单“反催收”业务的时间大多在7到15个工作日。而收费均以逾期金额为基准，有的业务是单次计费上千，有的则明确表示是按逾期金额的5%来收费。至于他们与银行和网贷平台“协商”的具体方式，均不愿多透露，只表示“填好表格材料给我们就行，其他什么都不用你管。”

“说白了就是和银行协商，只是我们更明白政策和诉点在哪里。”一名反催收工作人员表示，他和团队是靠“专业做事”。而另一名反催收机构人员表示，主要是由法务人员和银行法务沟通，“我们不投诉，是协商解决。”

“反催收的套路，主要是拿着逾期者的相关材料，滥用金融监管政策的‘合理规则’，对银行或其他金融机构多次投诉。这是最常见的方法，因为他们知道银行面临着央行和银保监会等管理部门的压力。”一名金融行业人士介绍，也有反催收者故意挑衅、激怒催收人员，录音后恶意投诉，一些金融机构为降低投诉率可能就选择和解。此外，也有反催收机构和个人利用自媒体、论坛等制造舆情施加压力，迫使某些银行或金融机构接受他们所谓的“停息挂账”“个性化分期”等方式。

乱象

代办虚假证明“技术”百元就卖

为了达到不再催收、“重新分期”等目的，反催收力量往往需逾期者配合提交身份证照片、逾期信用卡或网贷截图、手机号、住址等信息。而在“协商”过程中，他们甚至宣称能帮逾期者搞定不良征信和代办虚假材料。

“先签订合同，交定金，整理材料后，就可介入协商了。”前述信用管理公司员工表示，要提高“协商”成功率，在基本材料之外，还要给银行或网贷平台提供个人收入证明、征信报告等。“收入证明可以代开，会根据个人情况来制定收入。”记者提出“征信有问题”，其表示“没关系，我们专业做这个的。”

随着调查深入，记者发现反催收力量在“协商”中，代办或使用虚假证明并不少见。“看你情况，实在还不上需要时，可以开贫困证明，但是贫困证明不是每个人都要开。”某法律团队的债务规划人员说。

类似提交虚假证明的情况，引起了一些平台注意。一家个人及小微信贷平台负责人透露，有些反催收机构或个人会组织用户做虚假证明，“但从我们的情况看，用户拿着一些难以辨别、存有疑惑的贫困证明来聊延期还款，我们基本不会通过。”

相比这样的乱象，更混乱的是，在多个群组中，有人兜售故意拖欠贷款的话术与操作方法，“反催收方法论”正被成套售卖。

“停息挂账教程（手把手教学）出售”“防催防起诉，收代理，收学徒”……记者观察的几天内，这样的广告不断在逾期交流群中发布。“你需要吗？市面上都是几千上万元的收费，我这里都是自己学会自己办理，费用不高。”网友“满天星”问道，其表示可以拉群学习，“你学会了给自己办理，也可帮别人办理。”

个人“招学徒”之外，还有“微学院”招聘学员。“我们专门教这个技术的，有近两万学员，太多中介都在我们这学习了！”一家微学院导师介绍，技术课程主要包括各种网贷免息结清、免催收、协商延期分期、征信修复、停息挂账等，“全国统一价998元，包教包会。”

提醒

“反催收”风险多可走正常协商

“近年来，由于受到过度借贷、疫情冲击、经济下行等因素影响，中低收入群体偿还能力下降，不少人还不上债务，导致反催收市场需求增长。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说，而需求推动着“反催收联盟”等黑产扩大，“有一部分此前玩金融黑产的人转移到反催收行业中，甚至形成了团伙式的专业化运作。”

董希淼表示，个人信用卡或贷款逾期，千万不能找“反催收联盟”，因为有多种风险。首先，交了钱不一定能办成事，有卷款诈骗的风险；其次，个人敏感信息有被泄露和转卖的风险；更严重的是，授权或配合反催收组织“办事”，伪造虚假材料，可能影响个人信用，严重者涉嫌犯罪。

“面对反催收组织的手段，银行等金融机构也有一些可鉴别的手段，包括借助科技手段对材料、声纹等识别。”董希淼建议，个人偿还能力下降实在还不上时，可主动选择与银行、借贷平台等坦诚沟通、平等协商，一定别找反催收组织。而金融管理部门也要对正常投诉和不正常投诉、甚至恶意投诉鉴别分类，既保护消费者合法权益，也保护金融机构合法权益。

央视揭露反催收包装：产业链庞大背后尽是收割骗局

作者菲鱼出品消费金融频道

目前，国内正在遭受一波疫情来袭。疫情之下，普通民众的生活或多或少都会受到影响，特别是因疫情导致资金链断裂无法偿还信用借贷的人群数量正在呈现上升趋势。

在这种情况下，反催收组织又开始借机“燎原”，做起债务人难以还款的生意。「消费金融频道」发现，近期许多反催收组织正在通过短视频直播平台宣传所谓的停催、停息挂账、债务打包等服务，并强调无论是网贷还是银行信用卡，经过他们的团队运作，都能达到债务人想要逃债、停息、少还的目标效果。

针对此类业务营销，央视经济信息联播栏目也进行了重点报道，点名反催收团伙是非法组织，并表示绝大多数反催收组织并不能完成承诺，同时债务人购买此类服务还存在被泄露隐私，遭受长期骚扰等风险。

反催收背后存在无数镰刀

去年2月，银保监公开表态称：将全力维护债务人的合法权益，坚决打击恶意逃废债行为，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。

这也是监管部门第一次明确反催收组织是非法组织，一时间，反催收联盟成为众矢之的被打击，发展势头也有收缩的态势。

直到近期，「消费金融频道」在部分短视频APP发现，反催收联盟又以债务管理师、律师等身份活跃在这些平台上。甚至一些组织还在短视频平台投放信息流广告，声称“欠款太多（还款）压力大？债务到期，教你一招轻松掌握上岸方法。”

这同样引起央视的关注，经济信息联播节目《“减债降息”明码标价“反催收”渐成黑灰产业》就报道了反催收联盟话术的全过程。部分反催收组织的成员为逃避短视频平台的监管，以特殊符号来代替敏感词，如“WD”来代替网贷，“卡片”来代替信用卡等。

当贷款逾期的债务人通过互联网短视频等渠道联系到这些组织后，他们会立马让债务人留下微信等相关联系方式，通过社交账号来沟通相关事项，从而绕过短视频平台的监管。

在央视的报道中，反催收机构虽然美化成债务重组公司、律师事务所，但给债务人提供的协商方式仍然是“老两样”，即电话诱导催收人员违规恶意投诉消费金融公司、银行和开设虚假证明渲染悲情身份进行逃债。

具体而言，反催收机构主要操作为推荐下载防爆通讯录、众筹还款、民生保障网、撸口子大军、征信修复和债务重组、伪造材料假装弱势群体申请减免费息、诱导催收员违规敲诈银行、借助舆论压力倒逼银行等。

当然反催收组织并不是公益服务，他们的中有很大一批人目的是为了二次收割债务人。在债务人向反催收联盟购买服务后，通常还需要提供一些敏感的个人隐私信息，在实行反催收结案后还会向债务人索要费用。

反催收联盟会以债务人的名义跟银行以及网贷平台联系，并向债务人收取总欠款的6%-10%的服务费用。

对于逾期金额较大的债务人，还会劝说他们购买全权委托服务，由其全权与银行或网贷平台沟通，但他们往往不会承诺可以妥善处理债务问题，即便是低几率的协商获得延期或减息，他们依然会收取债务债额30%-50%作为报酬。

一些机构还会诱导债务人不停向平台充值费用，并宣称缴纳的费用越高，服务越周到，反催收效果越好。

这些反催收成本甚至高于所向金融机构支付利息的成本。实际目的变成了二次收割债务人。

张某在网贷平台上欠款6万多元，先后向反催收组织充值980元会员费并交了300元费用，收到一套沟通话术和假贫困证明，并未达到分期还款效果，还被反催收组织拉黑；信用卡欠款5万元的小帅在向反催收机构提供了身份证复印件、手机卡、信用记录清单及借款平台账号后，对方不仅没有兑现合约上的承诺，还将其个人信息倒卖给其他黑中介，因此经常被垃圾短信和电话骚扰。

有些反催收份子直接利用债务人被催收的心理压力下，实行诈骗，伪造“债务结清证明”等方式骗取债务人钱财。

从事多年反催收工作的阿杰对「消费金融频道」表示：现在债务人大部分都属于“病急乱投医”的状态，只要给他们说能搞定，你就是他们的救命稻草。实际谁也没法对债务问题给予保障，如果有平台100%承诺搞定，那肯定就是100%诈骗。

阿杰同样讲到，大部分诈骗型反催收都是小团伙，甚至都只是一个人，他们虽然收费号称是预收一小部分服务费，债务处理完结后收取剩余服务费。但其实他们目的就只是这一小部分预付款，并不贪图尾款，因为他们无法提供有效服务。

这些都属于套路型收割。

持续严打反催收

根据金融数字化发展联盟联合银联数据、荣数信息发布的《中国消费金融逾期资产清收及处置专题报告》，受新冠肺炎影响，2020年第二、三季度商业银行不良带块率一度上升至1.94%和1.96%，贷后管理需求的压力均处于高位。

消费金融公司方面，2016年至2019年期间，行业不良率超过2%，甚至在2018年超过3%，虽然2019年至2020年该数字有所回落，但一直保持在2.3%以上，相较于信用卡的1.06%，不良表现还未达到银行水平。

疫情之下，许多产业受影响停工停产，裁员减薪，这种情况下，消费金融公司主要的用户群体影响较大。

消费金融公司主要面向商业银行无法惠及的个人用户，具有小额、分散等特点，大部分消费金融提供产品的对象是有稳定收入的中低端个人客户，随着疫情带来的后遗症，让这部分群体短时间失业而导致个人资金链断裂，从而导致逾期。

近期，多家消费金融公司公布了2021年业绩，稳坐消费金融赛道第一的招联消费金融不良率处于较低位置，但其坏账率连年增加，2018年至2020年间，坏账核销金额分别占同期贷款余额不断上升，由4.83%、6.19%到7.36%。

市场上逾期用户的增多吸引了反催收组织的注意，而随着催收行业入行门槛的不断提高，一些被淘汰的催收从业者转而投身反催收行业。

资料显示，目前越来越多的消费金融公司普遍在贷后催收领域使用司法催收，即使是打包委外催收项目，也对催收机构的资质进行了严要求。部分甚至直接要求有律师资格证，这让此前依靠传统催收方式的平台难以获得业务，只能裁员。

因为熟悉贷后催收的全流程，这部分人深谙银行、非银机构政策要领，利用自己此前经验帮助债务人恶意拖欠或逃避债务。

无论是商业银行还是消费金融公司等非银金融机构，对于部分特殊情况的逾期者制定了温情政策。

《商业银行管理办法》第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

部分反催收机构正是利用了许多监管法规的条款，伪造困难证明，想以达到定制催收、停息挂账的目的。

整个金融行业目前面临着较大的反催收压力。据不完全统计，市面上涉嫌教唆债务人债闹的代理维权机构、反催收中介、个人债务重组公司、征信修复公司在过去一年增长了10倍，黑产人员煽动教唆债闹人员数量保守估计有上千万，要和如此庞大的产业链斗智斗勇，需要金融科技公司和金融机构群策群力。

去年3月，马上消费金融、平安普惠、招联金融、乐信等十余家机构成立全国首个打击金融黑产行业共享互助组织“打击金融领域黑产联盟”（AIF联盟），聚焦恶意逃废债、恶意代理投诉、违规修复征信等行业顽疾，建立打击金融黑产合作平台，定期同步金融黑产的打法套路、“问题客户”的预警防范信息，组织研讨金融领域黑产现状和应对策略，共享黑产人员信息，净化行业环境。

国家发展改革委针对打着“征信修复”旗号行骗的市场主体打出“重拳”，发布《关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》，重点开展“征信修复”问题专项治理。

面对整治，从事反催收工作的阿杰并不担忧，因为他们做这个业务本身就是“打游击”，无论是不良率的降低还是严监管，他们都可以阶段性改换门庭，甚至去正规催收公司上班，等不良率升高时不耽误再出来收割。

最后，阿杰说：欺骗这些债务人并没有心理负担，因为这些向结款平台借款逾期的人本身也是一种骗子，我们只是欺骗骗子的骗子。

受理信用卡、网贷逾期咨询？无孔不入的债务中介，缘何不止？

贷款还不上怎么办？不少借款人会铤而走险选择试一试债务协商，号称免费咨询、协商延期，却不知陷入另一条债务深渊。

近日，就有不少消费者向北京商报记者反映，在一些短视频平台或社区软件上，频繁刷到一些所谓法务公司的营销信息，但填写完报名资料、告知个人信息、一对一联系方案后，才发现“停息挂账”背后还需要另外支付高额的协商手续费。

值得一提的是，类似这样披着“法务”外衣马甲的债务协商代理公司，目前在市场上已经多达数千甚至上万家，其展业渠道更是无孔不入，一般最常见的是通过各类线上互联网平台，另外也会藏匿于线下POS机推销，有的甚至连出租车后座椅套都不放过……

假面：穿上律师马甲博信任

“面临信用卡网贷逾期的别划走，不管你是逾期很久还是即将逾期，我们有专业法务团队给你提供法务咨询。”“一对一地梳理讲解，我们专注债务逾期法律服务，费用公开透明！”……这类由某某法务公司发送的营销视频，你遇到过吗？

其常见套路是：借着法律服务的名义，将自身包装美化成专业咨询公司，声称有专业的律师团队支持，可为即将逾期或者已经逾期的借款人提供债务重组方案，包括债务规划、延期还款、停息挂账等。但褪去层层马甲，这一类平台背后运营方往往只是一家注册不久的信息科技公司，无律师从业资格，代理协商的方式更是触及监管红线。

就在前几日，借款人王强（化名）就遇到了这样一家债务协商平台，平台宣称是一个负责“债务咨询、合理维权”的“综合法律咨询服务平台，主营业务包括信用卡债务优化、网贷债务优化、其他律师咨询服务等。在营销视频中，最引王强关注的一点就是“免费债务规划”和“协商延期还款”。

“本来说好的免费咨询，但等我告知个人信息和贷款情况后，对方也没说咋规划债务，直接说可以延期还款，然后就让我交押金了，算完后代理费竟然高达近万！”王强向北京商报记者吐槽道，“本来就已经在头疼还款问题，结果一问又高出了一笔近万的协商费，真是得不偿失。”

王强所称的这一类广告确实并不少见。11月16日，北京商报记者在一短视频平台同样搜索到一名为“债务逾期”的账号，其称主要为普及信用知识、提升理债能力，具体债务逾期问题，会有专业老师解答；进一步联系平台客服后，对方又自称为停息挂账法务，有多年债务法律问题咨询经验，可科学规划梳理债务。

来源：各线上平台截图

然而，北京商报记者进一步了解到，对方并未有相应从业资格证，公司主体是深圳某某科技有限公司，被问及具体如何协商、代理模式是否合法以及相应收费是否合规时，对方却一一回避了相应问题。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，这些债务代理广告营销行为通常借助社交软件渠道进行传播，利用逾期金融消费者的急切心理及信息不对称，以“免息”“减少债务”为诱饵来实施不法行为。

值得一提的是，这些被美化包装的代理公司，已经被多方提示风险。就在11月16日晚，中国互联网金融协会（以下简称“中国互金协会”）发布关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示。其中就提到，“逾期铲单”“代理免除债务”“征信修复、洗白”等信息通过网络平台广为传播，虚构、隐瞒或不如实披露代理维权相关信息，甚至冒充律师或法律工作者，代理消费者通过各种违法违规手段恐吓、要挟金融机构进行非法获利；甚至在未获得消费者同意的情况下，收集消费者身份、金融账户、购买金融产品或服务的记录、家庭住址等个人敏感信息，擅自使用消费者个人信息办理相关金融业务，将这些信息转卖牟利。

目前，此类违法违规代理维权行为不仅严重扰乱金融市场正常秩序和金融机构的正常经营，还可能滋生出其他相关违法犯罪，危害社会稳定。

“这个行业真的是披着羊皮的狼，各种违法违规行为，触目惊心！”一位曾就职于某法务公司的离职员工介绍，一旦目标上钩，这些债务代理组织就会对其展开一系列诈骗，诱导支付各种服务费用，例如夸大逾期的后果，一边恐吓诱导一边兜售业务，逼得债务人不得不乖乖支付费用，以求不受逾期的处罚。有时为了迷惑借款人，甚至会伪装成银行贷后或平台催收人员，通过第三方短信发送平台，向目标客户发送恐吓短信或者拨打催收电话。

“签的合同都是霸王条款，负债人交钱容易，退钱难如登天。”前述离职人士坦言，确实会有平台把骗取来的个人信息卖给黑中介，从而获取钱财。更有甚者开班授徒，只要缴纳费用，就能加盟学习售前和协商法务两种技巧，通过这种加盟模式，让反催收黑灰产业发展更快。

蔓延：线上线下无孔不入

尽管多方监管提示风险，但经北京商报记者长期调查发现，这一类债务代理、债务协商、反催收的债务咨询公司仍不鲜见，尤其在近一两年呈现规模暴增的趋势。

一组数据可以印证，11月16日，北京商报记者查询天眼查发现，以债务咨询、债务规划、债务管理、债务法务、征信修复等关键词为例，目前从事该业务的机构在全国已达上万家，仅近一年内成立的债务法务咨询公司就超200家。

除了展业套路，对其蔓延渠道，北京商报记者也多方进行了调查。例如在线上，搜索债务协商等关键词后，北京商报记者就在多个平台看到了不少债务咨询人员的推广信息，不过在不同类型平台上表现形式不一。

例如在兴趣社交平台上，其一般会在账号上标明为“停息挂账”“信用卡逾期”“债务协商”“逾期协商”等关键词，通过发布一些代理维权成功案例，欺骗或诱导借款人向其咨询甚至签署代理维权协议。

而在一些短视频平台上，这些代理平台又会包装成法务咨询公司甚至律师，一般是文字配合视频的方式，表面看似科普网贷常识、提醒债务风险，但进一步联系后同样是代理债务协商，获取借款人个人信息后，收取高额代理手续费。

针对债务协商公司在线上平台蔓延的乱象，11月16日，北京商报记者对多家互联网公司进行了采访求证。

其中，一短视频公司相关负责人告诉北京商报记者，“对于债务咨询类广告，公司采取了严格的广告投放标准，仅限资质齐全的合法机构及个人准入，例如律师事务所、执业律师、法律咨询平台等。另外在广告素材方面，平台规定不得涉及反催收、恶意代理维权、债务优化、减债免息、欠债太多无力偿还等内容。此外用户在搜索相关内容时，平台也会置顶风险提示”。

针对冒充法务公司收取高额代理费的问题，该公司相关负责人进一步表示，为防范涉诈风险，平台也会定期抽查在投广告主，对投诉问题严重、实际业务存在违规的广告主，将从严处理，并及时下线违规广告素材。

频繁出入的债务协商代理同样引发了另一互联网公司的注意。该公司回复北京商报记者，“针对债务协商、反催收的相关内容，平台根据相关法律法规以及运营规范保持持续治理，相关措施包括拒绝涉及债务规划、协商、反催收相关账号进行企业认证，如发现平台存在用户发布相关视频内容，或者账号明确提供债务协商、延期等相关服务，平台会进行账号维度限制传播，若有发现团伙作恶特征，将会上升批量封号处理”。

值得一提的是，这些债务协商代理公司无孔不入，除了在一些短视频软件、社区互动平台、生活分享软件、兴趣社交平台等线上投放广告或发帖引流外，甚至还瞄准了线下场景。

例如，在一些城市的出租车座椅后，就贴上了醒目的“信用优化、逾期修复、停息挂账”等广告词；另外，在一些支付POS机包装盒里，也放上了某某法务公司关于“债务协商、网贷逾期咨询、代理维权”的联系名片。

来源：受访者提供

“无论是真的债务代理，还是打着债务代理的幌子来实施诈骗，这些都是违法行为，欠债要还天经地义，天下没有免费的午餐。骗子主要利用了欠债者的侥幸心理，想要回避还债责任。屡禁不止的原因有广告发布平台在广告内容审核上缺乏专业性的问题，未来要加大此类广告发布平台的管理。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说道，债务代理平台基本上都是非法违规的，如果真的无法进行债务循环，出现严重的债务逾期，那借款人应该主动和债权人联系，谋求停息，商议还款方案，避免违约逾期上征信。

苏筱芮进一步提到了此类债务协商代理机构屡禁不止的两方面原因。从需求侧看，如何处理信用卡逾期、填补资金漏洞的还款需求持续存在，并且由于经济大环境影响，导致此类需求处于上升阶段。

而从供给侧看，债务代理已经存在了数年之久并形成了较为成熟的链条，链条上人员分工明确、制定了专业话术及操作流程，并通过社交软件等隐蔽方式获客，难以在事前监测和预警。

治理：警企协会等多方联动打击

针对此类网贷债务协商代理机构乱象，此前曾有多地监管发文。而11月16日中国互金协会提示的风险则进一步指出，各相关金融会员单位应切实做好金融消费权益保护工作，畅通客户维权渠道，及时响应客户诉求；各相关网络平台会员单位切实履行信息发布审核的主体责任，坚决遏制违法违规代理维权信息蔓延的势头，快速发现、快速处理。

此外，中国互金协会也透露，将在有关金融管理部门的指导下，研究建立共同打击违法违规代理维权的行业自律协作机制，发布实施金融领域代理维权互联网信息发布的基本要求和违法违规代理维权活动特征指南。此外，呼吁广大金融机构、网络平台和各有关方面团结协作，共同遏制违法违规代理维权信息的网络传播，推动净化金融市场环境。

“在整治上，鉴于当前金融领域黑产公司和不法分子犯罪迅猛发展的趋势，仅靠单个金融机构的措施很难根治，因此我们多方联合成立了一个以打击金融领域灰黑产为目标的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台，即AIF联盟。”马上消费金融相关负责人告诉北京商报记者，AIF联盟聚集了股份制商业银⾏、民营银⾏、城市商业银⾏、农村商业银⾏、消费金融公司、互联网金融公司等共近50家金融机构。

苏筱芮评价道，目前债务协商代理广告传播范围广且突破时空限制，仅凭一方之力确实难以开展系统的监测及打击，建议从全国层面形成合力，以专项治理小组等形式，集中一段时间对此类行为开展专门打击，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场。

“中介机构办理减息、停息、挂账等行为往往会伪造、虚构相应的事实和材料，短期可能会对减息、停息、挂账有所帮助，但是长期会产生信用风险以及更高的财务成本。建议司法机关应就这种‘黑灰产’业务行为法律性质进行明确的界定，让公安机关、监管部门更加有针对性地开展相应的整顿活动。”北京市中闻律师事务所律师李亚同样说道。

就在近期，AIF联盟成员单位联动重庆警方重拳出击，捣毁一个涉及重庆、广州等地涉嫌“代理维权”的黑产公司，成功打击了从事黑产领域不法分子的嚣张气焰。

此外，分期乐平台相关负责人也告诉北京商报记者，在监管频频发声严查代理黑产之际，近日湖北警方联手分期乐重拳出击，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。

另而对于金融消费者来说，仍需对此类行为保持警惕，尤其是“免息”“洗白”此类常见话术。苏筱芮指出，近年来地方银保监等监管部门已经明确提出了警惕非法“代理处置信用卡债务”陷阱，通过向监管部门投诉等所谓“维权”无异于撞上枪口，从逻辑上也行不通，反而成为金融消费者缴纳给骗子的“智商税”。

盘和林则进一步称，另外还建议对当前广告业实行全链条监管，甚至于代言人都需要承担虚假广告的连带责任，关键还要监管、切断违规广告发布渠道。至于贷款机构和借款人，贷款机构要本着长期可持续的原则，在借款人出现还款问题的时候，商议出一个还款计划，要善意对待客户。

中国互金协会同样提醒，金融消费者要增强相关风险防范意识，警惕并自觉远离违法违规代理维权陷阱，任何时候都要妥善保护好个人信息。若正在参与违法违规代理维权或曾受到违法违规代理维权伤害的，应立即终止与代理维权方的合作，保存好相关证据，并向公安机关报案。

北京商报记者刘四红