怎么协商停息挂账？

停息挂账相信每个债务人都很熟悉的词语，也可能是每个已经逾期的债务人很想去做的事。停息挂账用银行的专业术语来说叫做“个性化分期34，根据国家的商业银行信用卡业务银行监管理法督规定，持卡人未能在规定时间内还款，银行对欠款啊金额不计利息，但欠款本机及利息仍然保持在持卡人名下的处理办法。当然，现在也有一部分网贷机构效仿此方案。毕竟任何银行和机构都是以赚钱为目的，只要能达到他们能退让的底线，他们也很愿意去促进这一条债务的解决。那么，现实生活中，持卡人逾期后去协商并不是那么协商下来，或者根本就不知道怎么去协商，那么，接下来我们就详细来谈谈该怎么去实际操作。

当我们要去协商停息挂账，得先满足它的条件：第一你要有强烈的还款意愿。这点相信每个逾期的人都有，毕竟谁也不喜欢欠债，谁也不喜欢被催收。2.已经逾期了，而且没有能力一次性解决欠款金额，有的人即将逾期就未雨绸缪想主动去协商，都还没发生的事，你让银行怎么去同意，毕竟同意了就减少他的收益。3.不要失联，不要不去接银行打来的催收电话。

那么，作为个人，怎么去跟银行或者机构协商？

直接拨打所属的客服热线，首先问下直接欠款本金，欠款内利息以及目前含罚息总欠款金额。然后告诉客服，现在自己想处理这笔欠款，问问有什么优惠政策没有。这里基本上客服都会跟你说没有或者说请示一下领导然后给予罚息及利息减免后一次性还款，那么，只要是一次性还款的我们肯定不愿意，我们就可以开门见山地说想办理停息挂账。到这里基本上的客服都会说他们没有此项业务，你可以对他说，我保留投诉你权力，帮我上报上一级领导，根据国家颁布的商业银行信用卡业务银行监管理法我本人有这个权力来协商还款事宜，你拒绝让我协商，这是违法法律规定，我通话都有录音，所以保留投诉你的权力。到这里一般客服都会说那我帮你登记一下，等几个工作日内会有专门的人员联系你。

基本上的一线客服都是没有太多的权力，所以我们也不用去跟他扯太多，等专员联系我们的时候。这时候我们就要注意谈话的内容。跟专员谈，第一，要交代清楚什么原因导致逾期，一定要强调自己不是故意而为，比如做生意倒闭，突发疾病，失业等。愿意提供书面证明材料。

第二，告知银行目前自己的所有债务，表明自己优先要处理这笔借款，告诉专员目前自己的月收入，明确表明自己的月偿还能力有限。也可以换个方法说，你们银行催收已经严重影响我的正常工作生活，所以我想还清你们这笔借款，但是月收入低下，无法一次性还清，所以想申请停息挂账，根据商业银行信用卡业务银行监管理法，你们应该给我这个协商的机会。第三，如果专员还是直接回答你说没有这个业务，那么你就可以对他说，我保留通话录音，我要投诉银监会，申请银监会介入协商。基本上到银监会这个词都说出来了，专员一般都会先说那我帮你登记反馈一下，结果再通知你。

到这里差不多都能协商成功，如果还不能，直接拨打银监会电话投诉。但是，前期协商下来的结果不是都能如愿，有的会要求你3期或者6期，我们每个月又没办法还那么多，这里我们语气稍微柔和点跟专员说麻烦你帮我再沟通一下，我确实还款意愿非常强烈，但是还款能力有限，如果还款期数少，那么我无法保证按时还款，为了更有效的把这笔借款处理，麻烦你再帮我申请期数多一点。

总之，协商停息挂账的过程相对漫长，需要软硬兼施，说得去的用真情打动对方，说不过的投诉对方。这里顺便提下，网贷机构目前来说还没有多少协商成功的停息挂账的案例，基本上都是延迟还款。这里的延迟还款一般都是计算利息的。至于怎么去协商延迟还款，拿最经常见的JIE呗来说，也是跟客服要求，跟上面的方法差不多，这里注意一下，这些机构会让你提供各种纸质证明，失业证明，贫困证明等，一定会让你提供，所以协商前得做好准备。

接下来跟大家分享一下各个银行停息挂账的方案：

1.建设银行：首付30%，分48-60期，不用手续费。

2.农业银行：首付10%，分48-60期，收取手续费，

3.工商银行：协商效率低，过程比较久，分期期数因人而异，期数一般比较少，

4.平安银行：分48-60期，不减免，

5.招商银行：分36-48期，不减免，

6.浦发银行：分36-60期，减免部分罚息违约金，

7.中信银行：分48-60期，首付5%-10%，不减免，

8.民生银行：分48-60期，首付10%，减免部分或者罚息全免，

9.广发银行：分24-36期，收取手续费，不减免，

10.光大银行：分48-60期，不减免，

11.交通银行：分12-60期，减免部分或者罚息全免，

12.兴业银行：分24-60期，部分减免，

13.华夏银行：分36-60期，首付10%，不减免，

逾期后，各位持卡人要清楚自己所欠金额的明细，很多逾期久了的罚息都有本金的一半了，这个时候如果还款，那么你还的钱优先抵扣罚息，以至于还了之后本金只还一点点，所以，如果不能一次性还款停息挂账相对来说，还是有些必要的。

所有的超前消费都是在透支未来的自己，各位要量力而行，不要过多消费导致明天自己万劫不复。

以上是我分享的一些个人总结出来的经验，希望能帮助到大家，写作不易，觉得有帮助的给个关注点个赞，有相关方面的也可以私信我，知道的我都会跟你们说。

个性化协商话术，负债逾期的朋友建议收藏

一、致电查询

在明确自己无力偿还所欠信用卡或贷款后，一定要在还款日之前致电银行客服，询问自己所欠本金、违约金和利息数额，态度一定要非常温和。

话术例子：你好，我是银行的XX信用卡客服，麻烦你帮我查询一下我目前这张信用卡所欠的本金、违约金、利息分别是多少钱。

给出“不可抗拒”理由

根据《商业银行信用卡监督管理办法》，持卡人必须是在无力偿还的情况下才能申请个性化分期，因此大家在申请之前，一定要先表达自己是因为不可抗拒的理由才逾期的。

话术例子：当时因为失业/生病等（外界因素）原因逾期了，现在手头确实没有钱还不上了。

说完原因之后，一般客户会给到你一些建议：有息分期、停息分期和其他。

二、表明优先级

如果银行客服给出有息分期的建议，大家如何能够将有息分期转化成停息挂账呢？

可以表明银行优先级、选择强制分期等。

话术例子1：除了你们银行之外我还欠了一些贷款和私人借款，我现在是想优先还清楚你们这个银行的逾期，但是现在利息太高了，能申请停息挂账吗？

话术例子2：银行催收电话每天都有，已经达到了暴力催收的情况，我确实想还，但利息太高，麻烦你帮我申请一下挂账，我先把其他银行的本金还了再来处理你们银行吧。

网贷警示录系列：你应该知道的负债逾期后上岸的优化方案

很多人负债后，整日忧心忡忡，生活在恐惧不安之中。一来害怕债务逾期后影响征信，二来害怕债务爆发后被家人知晓，三来害怕债务逾期后影响到生活、家庭及工作。

那么我们如果已经负债，已经快还不上了，就一定要明白：只有先不还，才能还得清。

为什么这样说？你可以看下你自己每个月每个平台的每期账单情况，比如2月份，几个平台加一起利息可能达到惊人的5000，甚至更多，你有算过吗？当然，你或许会说，没事，我其他平台还可以借得出来，还可以做到以贷养贷。或者说我工资收入可以做到还清当月账单，那就当我没说。但是对于以贷养贷的，一定要擦亮双眼，及时止损，因为还得起只是暂时的，负债逾期才是最终的归宿。最后你会发现，原来你还得每一分钱都是在还利息，本金基本上一分钱没减少。可是有人问了，我明明某某平台借了10万，现在只有7万了啊，那么请问你，你在借了这10万后，在还款过程中，有没有再从其他平台借款？我相信很多人都借了，而且还不止一个，就为了每个月的账单不逾期。

所以，如果你现在已经负债，已经快还不上了，那么请你赶紧停止以贷养贷，不要再为了所谓的征信、所谓的面子去养贷了。否则，更深的无底洞正在前方等着你。那么如果我们已经负债逾期了，又该如何去优化还款方案呢？

第一，一定要优先偿还房贷、车贷等抵押贷，这个出现逾期是断然不可取的，后果很严重的。

第二，利用手里的资金做好还款计划，就是每个月除掉正常开支还有多少闲钱可以用来还款。

第三，有了前面两步骤，接下来就是优化还款了。对于能协商延期还款的网贷平台，去积极协商延期还款，延期1-3年，这个非常重要，因为每少一家催收，对你来说就多了一份安心。对于信用卡则可以采取二次分期政策，也就是市面上所说的停息挂账，最多可以分60期进行还款。这样，你的还款压力就小很多了，每个月可能只需要还几百或者就一千多。对于不合规的网贷平台或者采取了暴力催收的网贷平台，你除了可以积极起诉维护自己的合法权益外，也可以置之不理等啥时候有钱了再还就是了。当然，也有很多网贷平台也有二次分期的政策，但是你一定要核算好，每个月手里的闲钱，千万不要二次失信。在这里，友情提醒，因为很多网贷平台都有可以采取一次性结清的方式，减免利息罚息等政策，但是以目前的收入，你没法做到一次性结清，又不想被骚扰，又害怕被起诉，你可以对于逾期的当期账单进行申请减免利息及罚息的方案，本人亲自测试，有几个平台是可以进行减免当期的利息及罚息，然后还款，一个月下来节约不少资金，随便一个平台都是大几百的节约。对于没有政策的，暴力的，我自然是置之不理，毕竟资金有限。

最后，就是放平心态，积极面对自己的债务，懂得开源节流。唯有多赚钱，才能更快上岸。

负债路上，你我同行，加油！！