个人负债高如何办理银行贷款

打算办理贷款的朋友，要对自己的负债情况有所了解。毕竟贷款机构在审核借款人资质时，个人负债也是重要的参考因素，负债高会加大贷款难度，虽然不一定会被拒，但还是要掌握一些技巧方法。那么，负债高怎么能贷到款？

个人负债高如何办理银行贷款？

贷款虽然要看负债，但是金融行业对的负债还是没有统一的标准，不过考虑到负债是要结合收入判断，并且日常生活也要开支，所以大多数贷款机构默认为不能超过50%，如果超过了负债就很高。

在收入有限的情况下，负债太高，借款人的还款能力会相对弱一些，借贷风险也比较高，贷款难度也会比较大。如果想要贷款成功，可以考虑尝试以下几种方法：

1、办理抵押贷款：有的贷款人虽然负债高，不过个人财力比较好，名下有不少价值高、容易变现的资产，比如车子、房产等，可以去银行办理抵押贷款来获得资金，有足值的抵押物作为担保，银行也会比较放心，就算贷款人还不起贷款还可以把抵押物处置来回收贷款。

2、办理门槛低的信用贷款：有不少贷款机构对负债的容忍度比较高，一般只要贷款人个人信用没问题，具备稳定的还款能力，在贷款机构的信用分比较高，负债高点也还是会给下款的，不过可能给出的利息会相对高点

要是觉得这两种方法还是不够好，贷款人要么努力赚钱提高收入，或者是通过还款减少负债，把还款能力提上去了再去贷款，通过率也会相对高一些，但是不保证百分百贷款成功，因为贷款结果还是以贷款机构审核结果为准。

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本人负债累累，有什么办法能申请到贷款？

有网友在后台给小编发了一条留言，小编总结了一下，情况大概是这样的：这位网友是个商人，因为这些年来收益不算好，欠了不少钱。但是眼下他瞅准了一个商机，他有把握，只要有钱投资下去，肯定能够个金箔满盆！可是当他向兴冲冲地去银行申请贷款，银行却因为他负债过高拒绝了他，不管他怎么解释怎么保证，银行也不肯答应。他不甘心，这是他翻身的机会，错过了他可能就真的这样潦倒一生了！他也是光鲜过的，出行就坐头等舱，住五星级酒店，开奔驰……如果他一点希望都看不到了，那他也就认命了，可现在，机会就摆在眼前，他却只能看而不能做，他无论如何咽不下这口气。他该怎么办？到底有什么办法能够申请到贷款？

看到这里，小编想说，这方法，肯定是有的。毕竟条条大道通罗马，路那么多，堵死了一条总有另一条。不过在说方法之前，我们先来说说为什么银行不肯给这位网友贷款。

其实很简单，银行和贷款机构最看重申请贷款人的两个条件：一是个人征信，二是工作收入。一般情况下，只要这两个条件过关，基本都能申请成功。但这里说的是基本，不是全部，这位网友就是银行和贷款机构很有可能拒绝贷款的第三类人。

银行毕竟不是慈善机构，在决定给申请人贷款之前，必须要考虑到申请人的偿还能力。如这位网友的情况，负债累累，无力偿还，虽然他一直强调自己看到了绝好的商机，但是生意场上的事情还真没有什么是必然的。银行要考虑到最坏的结果，就不敢给这样的人贷款，毕竟这风险实在太大，一不小心，这贷款可能就收不回来了。

贷款收不回来，第一个倒霉的就是银行的工作人员，这是一位常德农村商业银行的职工在网上发的帖子，大家可以看一看收不回贷款对银行工作人员的影响：

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这算是极端例子，因为上述这位员工做的是违规贷款，所以遭受了这样的局面，但退一万步来说，就算是普通贷款无法收回，工作人员就没有责任？所以，设身处地想一想，如果你是银行员工，你会把钱贷给那些偿还能力不佳的人吗？你敢吗？

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接下来我们来讨论一下银行工作人员是如何看贷款申请人的负债率来决定他是否具有贷款资格的。

其实这个说穿了也很简单，个人负债占月收入的比例就是个人负债率。举个例子，假如你每个月有3000元的房贷要还，且信用卡账单有2000元，月收入是1万的情况下，那么你的负债率就是50％；房贷3000，信用卡账单3000，月收入1万，负债率则为60%。一般银行对贷款申请人的个人负债率要求是不超过50％，如果你的负债率超过50%，他们就不敢冒这个风险了。

当然，也有一些作风比较保守的银行，一点风险也不敢冒，他们会将负债比率控制在30％以内，也就是说，如果你月收入1万，你顶多每月付个3000元的房贷，信用卡什么的，你就别想了。

话归正传，说了这么多，到底该怎么在负债累累的情况下还能够申请到贷款呢？小编找了以下四个办法：

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负债过高如何申请贷款？1.选择低门槛的贷款机构

相对来说，银行的风控最严，所以负债过高在多数银行面前都是不能碰触的警戒线，如果借款人的个人资产负债率高于50％（具体视银行而定），可能就会面临拒贷的结果。如果在银行申请被拒，又恰好急需用钱，那只能放弃高门槛的银行，转向小贷机构。小贷机构的容忍度相对较高，一般负债率在70％以内的都能接受。不过小贷公司因为资金成本比银行高，所以利率一般也会比银行高。

2.选择抵押贷款

如果借款人有资产，可以尝试走抵押贷款，有抵押物可以使贷款更容易获得审批。在负债过高的情况下，建议借款人尽量选择估值较高的抵押物去申请贷款，比如房子、车子等，抵押物的价值越高，能够申请到的额度也更大，而且利息相对较低。

3.信用卡现金贷、网络小贷

如果需要贷款的金额不大，也可以尝试网络小贷或信用卡贷款。比如微信的微粒贷、支付宝的借呗、京东的京东金条等，都可以随用随取，还款方式灵活。另外，信用卡除了固定额度，多数卡片还会给持卡人开通一定的备用额度，比如中信信用卡的新快现、圆梦金，交通信用卡的好享贷，招商信用卡的现金分期等。

4.降低负债率

可以详细分析负债率过高的原因，如果负债部分多为信用卡账单导致，可以对账单进行分期，假如本月消费了10万元，办理了12个月分期还款，那么每个月的负债大概是8千元，负债率自然就变低了。因为个人征信报告只显示当月的负债情况，真实的总负债就被分期给隐藏起来了。

根据现实情况来看，负债过高的确是贷款过程中比较难解决的问题。虽然不至于无法办理，但是过程肯定相当曲折。因此小编建议大家一定要做好个人理财规划，合理花钱，理性消费，及时还款，避免让自己陷入尴尬无比的财务危机中。

现代社会灯红酒绿诱惑多，想要完全拒绝诱惑不花钱，基本上也很少有人能够做到，所以，作为一个普通人，我们能做的就是像普通人那样生活，尽量将个人的负债率控制在30-40%左右，这样我们的生活品质才不会受到影响。退一万步来讲，以此为前提，就算我们出了点什么意外，突然有了要用到大笔钱的时候，也能够从容贷款，不会被这样拒之门外，无法可想，无计可施。大家说是不是这个道理？

谁说负债高就不能贷款？经过测试，用这4个方法可以获得审批

负债过高是指超过了个人能力的负债，不管是个人向银行贷款还是企业，高负债证明贷款出现风险的概率也高，贷款机构在审核借款人资质时会比较谨慎，但也不是百分百会被拒。

负债高并没有一个固定的标准数值，每个人能承受的负债不同，因人而异，假设一个人拥有上千万的资产，年收入也是百万，且工作、收入稳定，那么即使负债900万，也不算高但是如果个人只有10万元的资产，但是负债9万，那么，这个负债就算高了。

负债过高贷款会被拒绝吗?

负债过高并不代表一定会被拒贷。就像我们在上面所说的一样，每个企业或者每个人能承受的负债率都不一样，贷款机构在审核的过程中也会根据借款的实际情况来分析。比如有很多企业的经营状况比较好，市场前景广阔，可预期的毁约风险比较低，这种情况即使借款人的负债比较高，贷款机构仍然会他们放款。

所以负债高并不代表一定会拒贷，在实际的审核过程中，贷款机构是会综合考虑借款人的资产，负债，现金流，行业前景，个人及家庭开支等多方面因素，然后才会得出一个结论。

负债过高怎么获得贷款审批?

1.银行通不过，可以选择贷款机构

比如正常的银行贷款要求借款人的负债不能超过50%，但是一些小贷机构的要求就相对比较低一些，有的小贷机构负债率在70%之内都是可以做的。

2.找一个资质比较好的担保人

如果自己的负债过高，可以考虑找一些资产比较多，负债相对比较少的朋友来作担保。

3.用信用卡替代贷款

如果借款人负债比较高，但是征信良好，没有出现过什么逾期，可以尝试申请信用卡，或者向银行申请提高信用卡额度，如果是短期用钱，而且额度不是很大，这种方法还是可以的。

4.个人信用来弥补

有些借款人看到别人负债明明很高，却通过审批很是不解。实际上贷款机构在对客户进行审核的时候，不仅要看客户的负债、客户的资产，还有一项也很重要，那就是个人的信用记录。如果一个人信用记录良好(不是黑户，不是小白，不是逾期客户)，那即使负债比较高，贷款机构也会根据客户良好的还款记录来给客户批款。

在这个仁者见仁智者见智的时代，每个人都可能对“负债过高”四个字有着别样的理解，而银行的政策也都为工作人员所制定，所以市场表现为，不同银行对收入负债比率的规定不尽相同。譬如，激进型银行规定，只要总负债尚未超过个人月收入的50%都有可贷空间，而保守派银行则认为，超过了30%的比例，基本上都是还款能力堪忧的表现，因而会婉拒你的贷款申请。