现金分期？真的合适吗？10万元一年5千元=年利率5%？

最近几年一种叫现金分期的产品在各家银行开始被大力推行，打着门槛低、利率低、手续简单的旗号，大肆跑马圈地，发展势头相对猛烈，银行为什么要推出这款产品，它的利率真的像宣传的那么好吗？

上篇文章我们讲了因为刷卡手续费的调整，人们套现成本增加了，使用信用卡的动力骤降，同时对于之前一直靠信用卡套现倒卡的人无疑是晴天霹雳，这时候银行也着急啊，没人用卡了，交易额、消费额、办卡量直线下降，这个时候一种叫现金分期的产品伴随着POS机刷卡费率调整同时出现了。

什么是现金分期呢？其实就是把信用卡中的额度帮你换成现金，转入指定的借记卡中，本金和手续费按照等额本息的方式按月归还，相对于做了一笔贷款，大家看看整个过程，是不是和以前的刷卡套现一样，只是期限比之前长，只做一次就行，不用每个月都做，是不是既简单又省心。

其实现金分期这个产品还是非常方便的，对于需要用钱的朋友可以直接把额度转为现金，而且使用期限也比较长，那么他的手续费怎么样的，我查阅了各家银行的手续费率，最高的有10%左右，大部分为5%-6%，最低的工商银行有幸福分期可以低至3%，可以说费用也不是很高。

但是有朋友说我现在办理的房贷都是5%左右，难道这个产品和房贷的利率差不多，其实这里有一个误区，各家银行在宣传自己的现金分期产品的时候，都爱用年利率这个词，但是这里的年利率和房贷的年利率是一样的吗，我们一起来算一下。

我们就按各家银行宣传的平均值5%，期限一年来算：

现金分期5%的利率，如果做10万元一年期，手续费就是5000元，每月本息还款计算公式为：每月还款额=（本金+利息）/期数=（100000+5000）/12=8750元，每月手续费5000/12=417元。

房贷利率的计算方式是按照资金成本占用的多少计算的，意思就是刚开始你用的资金是10万元，那么第一个月的利息是按照10万元的利息算出的，就是417元，那么第二个月的时候，因为已经还掉一个月的本金了，现在你占用的本金没有10万了，第二个月本金=本金-第一个月还掉的本金=100000-8144=91856元（第一个月本金计算过程复杂，这里不赘述了），那么这个月的利息是按照本金91856元算的，利息就是382元了，那么以此类推，按照逐月本金递减，利息也递减的情况，最终各月利息相加结果是2729元。

从以上的计算结果就能看出，同样是10万元，期限一年，利率5%，房贷的利息和现金分期的利息分别是2729和5000元，还是差很多的，那么按照房贷的计算方法，现金分期的实际利率是多少呢，经测算为9.1%。是不是也比较高。

经过详细测算虽然现金分期的利息相较与咱们的普通房贷比还是较高的，但是与套现比起来，既合法又方便，还是一个不错的产品。这个产品也许刚推出不久，许多朋友不是太了解，希望以后那些曾经靠刷卡套现获取现金的朋友可以考虑一下现金分期这种产品。

大家如果觉得我说的有道理，或有不同的观点和看法，欢迎下方留言评论，共同探讨。

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不同信用贷款方式利率差别大 贷10万1年利息差3780元

福州新闻网1月25日讯（福州晚报记者杨剑峰）去年各银行纷纷推出新型个人消费信用贷款，市民通过手机或电脑就可在线快速申请放款。近期个别银行在春节前开展线上信用贷款利率打8折限期优惠，目前银行还有信用卡现金分期信用贷款，但利率整体比线上信用贷款高，同样贷10万元1年利息会差3780元。

近期一家大银行推出线上个人消费信用贷款，通过系统大数据分析，对目标客户群体进行信用额度预授信。符合条件的客户通过手机银行、网上银行或者柜台可以直接申请放款。即日起至2月28日，该行个人消费信用贷款利率实行8折优惠，1年期贷款利率5.22%，1年期以上贷款利率5.7%。另外，还款方式除了常见的等额本息和等额本金外，还有分期付息一次还本和一次性还本付息两种还款方式。

另一家大银行线上信用贷款也是直接对优质客户群体事先授信，客户只要登录手机银行、网上银行等就可查询到自己的贷款最高额度，如想办理就可直接点击申请并快速收到款项。该行1年期利率现为5.6%，相当于同期基准利率上浮28.7%。

去年初以来不少银行纷纷推出线上预授信并快速放款的个人消费信用贷款。传统需要到网点申请的个人信用贷款利率相对较高，利率在基准利率基础上上浮50%左右。新型线上个人信用贷款由于借款对象是银行系统事先直接筛选，一般为代发工资或者金融资产多的优质客户。另外，新业务正处于拓展期需要让利促销，因此整体贷款利率比传统贷款更低。

事实上，此前银行信用卡就推出了现金分期信用贷款。该业务主要针对信用卡及时还款，没有不良信用记录的客户开展现金分期业务，期限有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年等，有时银行会选择其中的一两个期限进行手续费率优惠促销。

记者对比发现，不同的信用贷款方式利率差别较大，信用卡现金分期业务利率比线上个人信用贷款利率高。如一家股份制银行信用卡现金分期业务1年期年利率为9%，比市面线上信用贷款利率高出3.78个百分点，如果贷款10万元，1年利息会差3780元。

贷款买车，利息太高，买来就后悔了，到底有多高

车子要用很久的，也不是小东西，买车一步到位是最好了。买车选择贷款的朋友越来越多，贷款有没有套路？肯定是有的。

销售1支笔、1张纸，写的好像很清楚，但如果我们不会算、看不懂，以为自己懂，也许就被忽悠了，差价上几千、上万的都有可能。

前面辛辛苦苦还来的价，费尽口舌要来的赠品，全部都白搭，力气全白费。

今天聊一下，单子上的各种项目到底什么意思？具体怎么算？让我们普通的朋友，不是汽车专业的、从来没买过车子的，也能够明白一二三。

报价单复杂看不懂，都是什么意思报价单里有首付、月供、利率、总利息报价单上面，一般无非就是几样：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？总利息。

首付好理解，一般买车贷款首付就30%左右，10万块钱的车子，3万块钱，我们贷款7万。

月供就是每个月要还的钱，一般车贷就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，长一点的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解为月。

销售说的利率百分之几，是什么意思然后就是利率，相对就有点复杂了。

有的销售说：“我们这个利息是多少厘，3厘5。”这个指的是月利息，1个月0.35%的利息。

有的销售习惯说“几个点”，比如说3个点的利率，这个是年利息，1年3%的利息。

如果说的百分比比较大，比如说利率14%，一般讲的是综合利息。总共，一股脑儿，一共要付14%。

我也和杭州以及周边几个城市，几家不同品牌的4S店朋友们聊一聊，综合来看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。

听着稍微有可能有点晕，很多销售就是知道我们不会算，容易搞混淆，所以就故意让这个东西听起来觉得很便宜、利率很低。

其实他们说的利率，和有的朋友比较熟悉的房贷利率，算法不一样的，实际利息会高不少。

河南广播电视台百姓315栏目，就有一个报道的：杨先生买了台哈弗H6，买之前，销售跟他说利息是5厘，于是他就办了个贷款。

等车子买完了，杨先生叫他的朋友算一下，才发现实际利率已经到了1分了，贵了不少。

这样的事情其实不算少见的，而且贷款办都办了，想要毁约，还有违约金，更亏、更麻烦。

现在我们自己也都签字，说不定视频还对着我们拍：“你是不是都明白了？对着摄像头说你明白了，然后签个字。”是不是都被人家这样下套过的啊？

怎么整明白贷款的利息是多少我们怎么弄明白，自己的贷款利息到底是有多少呢？

其实挺简单，我们只要看好“总利息”那一行是多少，一般来说，就不怕被销售员坑了，除非他还有各种其他的条款或花招。

报价单里有总利息，按这个算最容易总利息的意思，就是办贷款总共“多还了多少钱”。

我们也帮各位朋友来算算看：10万块钱的车子，首付3成，按照3年来还，按照前面的3厘来算的话，正常的总利息是7500块钱左右。

20万的车子大概是15100块钱，30万的车子22600块钱这样。各位朋友可以参考一下，各地有所不同。

当然了，大家买车的价格本身就不太一样，没有10万块钱那么准的，其实还有一个办法。

手机APP里面，小程序或者是其他软件里面可以搜一下，有个叫做“车贷计算器”的东西，输入贷款金额、期数、利率，自动会算出来一个总利息。

供我们参考，它可不负法律责任。

办贷款、签字之前，我们先按一下，如果相差了几十块钱，有可能就还好，相差的大几千，甚至上万，防止被坑。

金融服务费其实也算利息除了正常的利息，不少4S店听起来利息是很便宜，总利息也很低。还有一个东西叫做“金融服务费”，这个东西其实也应该算到利息里面去的。

一般来说10来万的车子，所谓的“服务费”，1000块钱以上是比较常见的了。如果说是免息贷款，服务费有可能就会更多，2、3000，4000的都有。

所以说，“免息贷款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就换了个方法，还提前把利息都收掉了。

就有点像是点外卖，显示免费配送，菜有可能变贵了，还要加上打包费，想要免掉打包费，有可能还要买一个会员卡，道理差不多。

当然了，现在免息贷款确实比较流行，很多朋友都是想一步到位，或者说有社交需求，或者说待自己好一点。

有的情况，就算是有服务费，总利息算下来还是比较低的，真的有可能还能可以考虑的。

我举几个例子，很多厂家都有这样的情况，我就拿一个说说，这不是做广告。

长安汽车有一个叫“厂家金融”的，汽车厂自己来做这个金融，部分车型是提供36期免息贷款的，贷款4万块钱，相比普通贷款利息少了4300左右。

就算4S店使个阴阳法子，还出了2000块钱的服务费，不是也比正常贷便宜了2300块钱吗？

当然，这个时候还要小心，有可能厂家是为了把车子卖给我们，好卖点，提的这个政策。它的优惠幅度，车价本身，也要留心看。

我想首付低一些，利息会多多少除了想要比较简单的免息贷款，销售有可能还会提供一些低首付、低月供，各种各样的贷款方案。到底划不划算呢？我们也一并来聊聊看。

想要首付低一点，哪些合适哪些不合适有的朋友手里预算的确是比较明确的，销售有可能就会推荐低首付的方案了。

比如说首付20%，每个月的月供，就稍微要多一点。这个就比较适合存款相对比较少，但是工资比较高而且稳定的朋友。

如果销售说：“没问题，我们这个车，这个店搞活动，0首付。”要注意，因为可能实际的利息会很高的。

不代表一直就是这样，或者说其他厂家没有，举个例子。

雪佛兰官方的0首付金融方案，196000的迈锐宝，相比首付30%的普通贷款，3年下来总利息多了18000多块钱。每年要多花6100块钱左右，不便宜，偏贵了。

只还利息的贷款，多多少利息还有一些厂家官方的低月供方案，只还利息不还本金，利息也高的。

比如说大众的弹性信贷，听起来很厉害，是吧？丰田的轻松融资，好像马上就能拥有汽车，都是这种方案。

以11万的丰田雷凌举例子，分期1年，每个月只要还733块钱，才700多块钱。

但是1年的总利息比普通贷款多了4300块钱。而且，1年一过，有个尾款，大头是要一次性来还的。

我们就得考虑了：到时候尾款是不是一下子能拿出来这么多啊？

有的朋友，车子都卖掉了，还欠着银行钱，就是做的这种贷款。当然，有些4S店为了避免这个情况，抵押先做掉的。

所以说，各位朋友，量力而行，理性消费。一定的提前还可以，但是超前消费，真的不太推荐。

还有其他灵活的贷款方案贷款的方案很多，刚才讲的很多，也只是举个例子，我不是说要黑哪个厂家。有让人头疼的，当然就也有划算的，有些灵活方案，也可以想一想的。

刚才我们觉得丰田有一个比较奇怪，我们再来举个丰田好一点的，它有个叫做“跳跃贷”的东西，每年指定一个月多还一点。

比如说，在12月或者1月份，什么时候？发年终奖的那个月，那个时候可以多还一点，有意思吧？

还有一个叫做“无本贷”，第1年只还利息，月供是比较低的。从第2年开始，变回普通贷款，开始还本金，这样就能降低第1年的资金压力了。

也许你职业发展上有安排、有预期，或者理财过了这一年，明年可以拿到比较多的钱了。

当然了，办之前，我们还是要看一下总利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就签字交钱。

尤其是人家拿着手机对着我们拍的时候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你说了还就真当是你同意了。

买车办贷款的时候，报价单要看仔细所以总得来讲，买车办贷款的时候，销售给的报价单，真的要仔细看一看。

必要的时候，拍张照片发给朋友帮忙算一算，月供、利息我们先看懂，然后自己算一下。

这些东西，怎么说呢？现场买有可能会觉得很尴尬，人家有可能觉得你很烦，有可能自己心里觉得：人家是不是觉得我很抠抠搜搜的或者怎么样。

统统不要管，这可是买车，这可是花钱，这钱可是自己辛辛苦苦赚来的，不要买完、签完之后再后悔，没必要。

存款10万，可以贷款买20万的车吗超前消费有风险，理性消费更推荐，什么叫理性？

比如说我有10万块钱存款，贷款买台20万的车，这算冲动还是算理性呢？

月薪6000块钱，买1台30万的车子，是不是就真的叫做“名正言顺的冲动”了？

贷款还真的给我确实办下来了，后面压力会不会是真的很大？

4S店不是喜欢推荐贷款买车，优惠力度也很大吗？

落地价格好像确实比全款都还要低，他们图什么啊？搞福利？搞慈善？他们是在哪里赚我们的钱的呢？

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参考文献

[1]毛豆网买新车，说好的利息5厘成10厘！退车要付违约金？河南广播电视台百姓315栏目