男子找中介办贷款，结果血本无归！中介公司：不是诈骗

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前段时间，江西南昌的章先生因为资金紧张，找了一家中介公司办贷款，结果钱交了，贷款却始终下不来。他怀疑，自己遭遇了合同诈骗，这到底是怎么回事呢？

章先生从事的是建筑行业，对于资金流相有着很大的需求。今年5月中旬的一天，江西盛锦鸿华商务咨询公司工作人员给他打来电话，声称可以帮忙办理贷款。

章先生：因为我们是正常运营的公司，有相应的纳税，包括经营的一些转账流水，他说都可以办理，所以我们就发给他，然后后面就给我们回电说，根据他们说的初步的一个系统，可以给我们贷130万。

5月23号，章先生与盛锦鸿华公司签订了居间服务合同，由盛锦鸿华公司为章浩提供贷款130万元的居间服务，而章浩则需要支付居间服务费45000元。合同签订之后，章浩支付了第一笔居间服务费28800元。《民法典》中将此类居间服务合同称为中介合同，具体在本案当中，应该是盛锦鸿华公司作为中介人，向委托人章先生提供订立贷款合同的媒介服务，由章先生支付相应的报酬。

章先生：他是说7-15个工作日，可以把这个额度给批下来，但是过了1个礼拜，我们主动问他说还在办理中，然后快到接近它期限15个工作日的时候，我们就追问，他就说还在弄。

章先生不太放心，于是前往了盛锦鸿华公司，结果发现，在正常的工作日，这家公司竟然没有1个工作人员。而在那里，他遇到了很多与他有着类似遭遇的人。

这些人都是交了居间费用，但是都没有办下贷款。因此，他们怀疑遭受了合同诈骗。

郝先生：百分之百诈骗的呀，根本没办事，收了我们这么多人的钱。

章先生等人认为，盛锦鸿华公司存在合同诈骗。那么，盛锦鸿华公司会有怎样的说法，这家公司的行为该如何认定呢？

盛锦鸿华公司负责处理此事的法律顾问谭先生表示，章先生等人所说的合同诈骗完全是子虚乌有，章先生等人与盛锦鸿华公司之间的纠纷也纯粹是合同纠纷。他认为，居间服务合同上面约定的委托期限都是3年，盛锦鸿华公司只要在3年内提供贷款居间服务就不算违约。

对于这一说法，章先生等人并不认同。欧阳林律师则表示，根据《民法典》规定，合同的有限期限和合同的履行期限是两个截然不同的概念。

律师欧阳林：在居间协议当中，委托期限它实际上就是指合同有效期（限），那么是指合同生效到废止的（3年）期限，那么7-15个工作日下款是指合同的履行期限，对方在合同或者谈话表里面，明确约定是在7-15个工作日之内下款，那么这个应当是合同的履行期限，作为公司来讲的话，应当在履行期限之内完成贷款的义务。

《民法典》第九百六十二条规定，中介人故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况，损害委托人利益的，不得请求支付报酬并应当承担赔偿责任；第九百六十四条规定，中介人未促成合同成立的，不得请求支付报酬。欧阳林律师因此认为，盛锦鸿华公司没有在约定的7-15个工作日内完成下款，就已经构成了违约，承担赔偿责任。

至于盛锦鸿华是否构成合同诈骗，欧阳林律师表示，就现有的证据来看，很难认定。不过，章先生等当事人可以向公安机关报案，由公安机关进行调查认定。

律师欧阳林：如果公安部门认为该案不属于合同诈骗罪的话，那么这些人可以向法院提起诉讼，以公司违约为由，要求公司退还已缴纳的佣金和居间服务费，并要求赔偿相应损失。

天津一家咨询公司 拥有两个贷款平台 套路了近千学生

女大学生李媛媛一次意外中弄坏了室友的手机，为了还钱，她找到一个名为“分期乐”的线上贷款平台，得到了3000元的贷款。一个月后，没有其他收入来源的李媛媛开始违约，“分期乐”的催收员便将这笔债务“转让”给了另一家贷款公司。此后，这样的“转让”在55家公司一再上演，而原本3000元贷款，也在15个月里，增长到69万元。

在亲戚朋友接连被骚扰，父亲再也凑不齐钱后，他们选择了报警。随后警方一举打掉位于合肥、天津的2家贷款公司。

这是中国青年报“青年之声”栏目报道，如果您有类似经历，或知道该哪个部门来管，请给我们留言。

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视觉中国供图

作者王豪

在看到女儿李媛媛的绝笔信后，家住甘肃省定西市的李志宏再也坐不住了。他拽上女儿，前往公安局报案。

在过去一年多里，因为李媛媛在大学期间一笔3000元的“贷款”，老李一家原本平静的生活被彻底打乱。他们收到了来自陌生电话号码的恐吓信息，也收到了女儿的不雅照，连家门口都被人泼上油漆，写上“欠债不还，天理不容”的字样。

邻居们围上来，相互打听到底发生了什么事，老实了一辈子的李志宏连头都不敢抬。他抵押了房子，又向亲戚朋友借了一圈钱，先后帮女儿还掉58万元的贷款，但剩下的11万，他再也凑不齐了。

此时，贷款的违约金、滞纳金与日俱增。深深懊悔中，李媛媛想到了一死了之。

被套住的大学生

出生于1997年的李媛媛，就读于山东某高校。一次意外中弄坏了室友的手机，因为担心父母责怪，李媛媛决定自己处理这件事情。

通过手机广告推送，李媛媛找到一个名为“分期乐”的线上贷款平台，业务员陈某也主动加了她的微信。很快，第一笔数额为3000元的贷款顺利下放。

一个月后，除了每月生活费没有其他收入来源的李媛媛开始违约，“分期乐”的催收员便将这笔债务“转让”给了另一家贷款公司。在“套路贷”的专业术语中，这一操作叫作“平账”。

实际上，两家公司之间存在千丝万缕的联系，有时甚至是同一个老板，“就像将右口袋的钱还到了左口袋。”

此后，这样的“转让”在55家公司一再上演，而原本3000元贷款，也像雪球一样越滚越大。从2017年3月至2018年6月，15个月里，增长到69万元。

在提交给警方的材料中，李媛媛写下10多位经手业务员的名字，并陈述了这样的事实，“借9000元还6万元，只因逾期1小时”“胡某某与胡某某是一家，孟某某介绍的吴某某”。

“刚开始是小额，之后就是大额，还不清就有‘过桥’（高利息）。”由于害怕，李媛媛一直捂着这件事，直到恐吓信息接连出现在家人、朋友的手机上。

“我们这几天就开始收拾他（她），让你还在外面躲着可以，家里留人我们收数”“你孩子在外面的钱再不还，我们捉到他，把他（她）舌头割了，腿打折了，让他（她）乞讨”。

看到这样的短信，远在老家的李志宏被吓坏了，他四处筹钱，想填补这个窟窿。但一系列恐吓、羞辱，并没有就此停止。甚至在报案后，他还陆续收到了催收信息，“今（天）下午我们开两辆车带十几个兄弟到你家，让你孩子准备好。”

层层设计的圈套

接到报案后，兰州市公安局刑警支队反电信网络诈骗侦查大队迅速展开调查，走访全国多个地市，并一举打掉位于合肥、天津的2家贷款公司。

根据“反电诈”侦查大队大队长赵志军的介绍，天津这家名为恒逸建筑工程咨询有限公司（以下简称“恒逸”）虽然打着咨询公司的名号，实际上却拥有“米贷金融”“租租侠”两个线上贷款平台。从2017年11月25日办理第一笔贷款开始，短短一年时间，“套路”了960多名在校大学生，其中18~23岁的本科生占到90%以上。

“套路贷”如此猖獗的原因，在于高额回报率。一位犯罪嫌疑人详细记录了每笔贷款的提成。例如，一笔3000元的贷款，加上人力成本是3450元，而4735元是最低回收限额；而另一笔4100元的贷款，最终回收了10620元，催收员拿到了1601元的奖金。

在抓捕20余名嫌疑人后，赵志军和同事总结出套路贷的常见“套路”，“具有严密的层级”。

据介绍，一个贷款平台一般分为5个层级。第一层是中介人员，通过网络发放各类贷款广告；第二层是客服人员，需要了解贷款学生资金需求，收集个人信息；第三层是审核组，确认贷款学生身份真实性，核实父母的电话以及每月固定生活费；第四层是合同制作组；第五层是财务放款组。

“这些平台会看人下单。”赵志军举例，比如不会借给农村单亲家庭的孩子，不会借给公检法院校的学生，以及父母是公检法单位工作人员的学生。

与此同时，一些网络平台的信用积分也成为套路贷审核放款的重要依据，“一般要求芝麻信用在550分以上。”

为了洗清“高利贷”的嫌疑，“套路贷”会在合同制作上“煞费苦心”。“最早借助‘阴阳合同’‘虚增债务’‘制造资金走账流水’‘转单平账’等方式‘洗钱’。现在已经将借贷合同伪装成租赁合同。”

学生只是诱饵，家长才是目标

在5个层级的紧密配合下，有资金需求的大学生很快会钻进“套路贷”的圈套。1个月后，便是贷款平台的“收网”时间。超过还款时间1分钟，就至少收取500元的滞纳金，此后，每天加收5%的利息。

为了催款，这些非法网贷平台会对贷款学生频繁进行电话、短信骚扰，并向其父母朋友发送催款信息。

在另一位受害人张霞提供的资料中，她就先后遭遇各种“软暴力”，有被技术合成的与陌生人亲热的照片，还有摆在灵堂上的“遗照”。甚至有群发信息，上面写着“得了性病，需要捐助医药费”“爸爸死了，到某地吃丧酒”。

同时，催收组还会强制贷款学生说出手机的客服密码，通过通信公司调取通话记录，确认主要联系人。“一般在手机通讯录上，查找10个号码。5个是最常联络的人，另5个是‘豹子号’。”“套路贷”公司的催收组总结出规律。

“豹子号”就是与贷款学生不会经常联络，但拥有“6”“8”等吉祥数字的号码。“被骚扰久了，常用联系人或许会变更号码，但‘豹子号’的主人不会轻易换号码，而他们的身份大都也是受害学生父母的同事、朋友。”此时，网贷公司催收人员会购买手机轰炸服务，最终迫使“豹子号”的机主向贷款学生的父母施加压力。

这一招屡试不爽，爱面子、珍惜孩子前途的家长大都会“乖乖”还钱。但在贷款本金与利息陆续回流时，“套路贷”的套路还没有走到尽头。撤销借条费、撤销资料费又是新的支出，“从300元到无限多。”赵志军说，这笔收费属于敲诈勒索。

“学生只是诱饵，等他们上钩，钱就由父母来还了。”一位犯罪嫌疑人告诉办案民警。有时，他们甚至会用“提起诉讼”的方式逼迫贷款学生还钱。“制作合同时，已经将借款合同变成了租赁合同，在双方明晓利害的前提下，这份合同具备法律效力。法官再同情你，也只能相信证据，而不是你的眼泪。”

从受害者到加害者

在兰州警方盘点的近千例大学生贷款“被套路”案例中，受骗大学生分布在各大高校，贷款的理由五花八门。有人贷款深造，有人贷款创业，有人贷款看病，但更多人写的是周转与个人消费。

就读于江苏某高校的王鑫磊贷款是为了交学费。由于家境贫寒，上大学后，王鑫磊不想为家庭增加负担。一次偶然机会，他接触到网贷平台，并顺利贷出3000元。一开始，王鑫磊计划通过勤工助学还清贷款，但很快这笔钱变成了9万元。

在陆续还掉4万元后，王鑫磊的父母再也拿不出多余的钱。为了能将剩下的欠款一笔勾销，在贷款平台业务员的游说下，王鑫磊于2018年5月办理休学，加入了恒逸公司。直到前不久，王鑫磊被刑事拘留后，他的父母才知道儿子早已辍学。

“原本是来报仇，现在反而被抓进来。”“反电诈”侦查大队刑警焦志恒转述了王鑫磊的供词。

在2018年12月20日，警方打掉天津这一犯罪窝点的当天，还有一名大学生在应聘这家公司的中介人员。“拉1个算1个挣提成，慢慢抵消自己所欠的贷款。”

但大多“套路贷”机构的存活寿命都极为短暂。“一些工作人员会觉得‘昧良心’而迅速辞职，公司也会屡屡变换名称和办公地点。”经过警方长达半年的侦查，李媛媛接触过的55家公司，不少已经“人去楼空”。

然而，“套路贷”仍以网状结构不断扩散。有打出低息广告、专门收集信息、转卖信息的平台，也有蜂拥而来的业务员，更有在借款人无法偿还贷款情况下，推荐新平台的金融中介。“就像一个筛子，对贷款学生层层盘剥。”赵志军打了一个比方。

即便还清贷款，“套路贷”造成的影响也不会完全消除。在报警后，李媛媛暂时打消了自杀的念头，却一直敏感、多疑。在与焦志恒的交流中，她说自己“心都凉了”“是人是鬼分不清”。

目前，兰州市公安局刑警支队反电信网络诈骗侦查大队对于多家网络贷款的侦查正在加紧推进中。但在大队长赵志军看来，“套路贷”在短时间内还将盛行，“学生想要脱离父母的诉求没有变，鱼目混珠的商家出现了，他们会钻一切空子，将你套进去。希望大家擦亮眼睛，选择正确的贷款机构。”

“有17%的电信诈骗，借助代办贷款、网上办理信用卡的名义进行。”兰州市反电信网络诈骗中心印发的《反诈攻略》给出相应数据。

为此，赵志军建议，广大青年学生要树立正确的消费观，不攀比、不虚荣。在日常学习生活中，如有资金需求，首先和父母多沟通，其次要到正规的金融机构办理贷款业务，“一定不要轻信所谓的无抵押贷款”。

此外，要谨慎签订借款合同，留存证据。在遭遇诈骗后，第一时间报警，注意防范对方暴力恐吓、骚扰滋事等讨债行为并取证。

在赵志军看来，彻底根除“套路贷”亟待多方努力，“监管部门也要提高开办贷款公司的门槛，关停虚假广告、将不符合资质的贷款平台纳入黑名单，进行取缔、追责。”

（文中李媛媛、李志宏、张霞、王鑫磊均为化名）

中国青年报·中青在线出品

微信编辑实习生李和风

恒昌注销四百多家分公司，警方介入也难挡线下贷款巨头步伐

可以不顾借款人声讨，全力加速转型步伐，恒昌背后靠的是什么？

撰文陈大柴

出品消费金融频道

曾作为线下理财、贷款老大哥的恒昌，正面临成千数万借款人的声讨及转型的阵痛。

「消费金融频道」从多位借款人处得知，恒昌部分分公司虽遭警方调查，但依然“换个地方”继续经营理财和贷款业务。其中，北京恒昌惠诚信息咨询有限公司江西分公司近期被媒体曝光后，南昌市金融办表示其早已被公安机关调查，目前正在整改中。

由于监管政策收紧，恒昌惠诚分公司被砍掉近七成。「消费金融频道」查询企查查发现，恒昌各地分支机构多达639家，但目前已注销446家。

除了恒昌惠诚，恒昌利通也曾因经营问题遭警方通报。今年一月份，山东省莱州市公安局发布“关于恒昌（张舟怡帆）的风险提示”，指出北京恒昌利通投资管理有限公司涉嫌非法吸收公众存款。

在警方通报文件中，具体说明了恒昌利通的涉嫌问题。恒昌利通主要管理运营恒易融网络借贷平台和恒易贷网络小贷业务。恒易融在全国各地设立大量分公司，突破多个监管红线开展所谓中介业务。恒易贷则负面舆情较多，涉嫌高额贷款利息、砍头息、暴力催收、阴阳合同。

恒昌总部位于北京，旗下有恒昌利通、恒昌汇财、恒昌惠诚等平台，业务涵盖财富管理及借款咨询服务与对接、信用风险评估与管理、信用数据整合等。

从恒昌在微信公众号等平台投放广告的频次可以看出，恒昌旗下的主要产品恒易贷、恒易融近期仍较为活跃。

据恒易融披露的最新数据，截止2020年4月，平台累计撮合金额为792.13亿元，累计注册用户数量为345.34万，累计促成成交借款用户达133.34万人，累计促成成交出借用户达37.58万。

恒易贷方面，恒昌有保单贷、工薪贷、恒银贷、即速贷等，其中即速贷占比最高，约占总借款总额的74.15%。从投诉平台上的信息来看，恒易贷口碑并不算好，借款人集中对其涉嫌存在的砍头息、暴力催收等问题声讨。

借款蓝女士曾在恒昌借款17000元，实际到账金额只有13829.50元，平台收取了3170.5元的服务费用。这笔贷款共分为24期，总还款额为23660.62元，按照IRR计算，蓝女士该笔贷款综合年化达57.97%。

恒昌认为应该按照借款合同中的金额来计算贷款年化利率，其年化利率并未超过36%，不属于高利贷。在服务费是否应该算入贷款综合成本中，恒昌的口径明显与借款人相悖。

根据141号文，各类机构以利率和各种费用的形式对借款人收取的综合资金成本，应当严格执行最高人民法院关于民间借贷的利率规定。这也就是说，贷款平台的综合年化不应超过36%。

恒易贷A注册协议显示，恒易贷是由北京恒昌利通投资管理有限公司负责运营。在注册协议第三章中，恒易贷对服务内容与费用作出解释，当用户使用恒易贷服务时，恒昌利通有权向用户收取服务费用，具体服务费用收取标准以恒易贷客户端公告或者恒昌利通与用户另行签订相关协议。

一旦用户勾选并同意注册协议，便不可撤销，必须按照签署的相关协议向恒昌利通支付服务费用。针对当前平台对服务费等信息公示的情况，一些借款人表示现在的A版本与之前的版本有很大区别，之前并未公示利息及服务费用等信息。

以恒易贷中的即速贷为例，借款一万元分12期，每期还款金额为886.8至936.24元，对应的IRR年化利率为11.63%-22.06%。恒易贷标明其借款综合年化利率为9.36%-29.64%，息费由平台服务费、利息等组成。

从恒易贷提供的贷前公示信息来看，其产品综合息费并没有违规，但也有借款人表示实际下款就会被砍掉一部分。此外，恒昌放款资金也存在诸多疑点。恒易贷A页面信息显示，其贷款资金将由正规金融持牌放款机构提供，但从借款合同看实际资金方有不少为出借人。

关于恒昌此前的借款利率，多位借款人表示在贷前的面签或网签环节，恒昌工作人员对利率三缄其口。借款人注册之后未看见贷款利率，只有相应的额度，恒昌客服对此称不同资质的用户利率不同，在用户提交资料后，平台会核定最终年化利率。

当一些借款人最终看到利率过高欲决绝提现时，恒昌便告知借款人虽然利率看似较高，但可以提前还款，届时可减免相应的利息。于是一些借款人在销售人员的引导下，最终还是选择提取贷款。

另外，有借款人透露，之前在恒昌贷款时，下载打印出的合同文件，均没盖相应公章，也没实际的签名操作。“恒昌后来在A里帮借款人和出借人签名，并加上了自己的公章。”

恒昌是老牌线下理财公司，与冠群、信和、银谷三家并称为“京城四大线下财富管理公司”。随着P2P行业暴雷，大多机构陷入逾期困境，恒昌也不得不迈开转型步伐。

去年底，有消息传出北京恒昌惠诚信息咨询有限公司正在从任买科技医美团队挖人，打算今年进军医美市场。从开拓全新场景到“一心两翼、数字驱动、国际布局、发展持牌金融”战略定位，恒昌转型步伐再快，也该回头看一下以往踩过的坑。