汽车抵押贷款陷阱多，办理汽车贷款选择正规机构

“有车即可借款，0手续费到账快”“放款快，不押车”……这些诱人的宣传，令不少人选择了汽车抵押贷款。在安卓软件商店输入“车贷”关键词，有近百个相关APP，纷纷宣称“有车就能贷”“门槛低不押车”“按揭车也可贷”，这些看起来“很美”的宣传很可能是“陷阱”。

案例一

2018年12月25日，广东中山的程先生在深圳一家民间借贷公司办理了汽车抵押贷款，合同上的贷款金额是46650元，但扣除服务费等费用后，实际到账只有39680元。这些贷款分36期偿还，每期2092元。也就是说，程先生虽然实际借款仅39680元，但10个月得还7万多元。

案例二

与程先生有相似遭遇的借贷人不在少数。河南的杨先生因资金周转困难，于2018年在“神州车闪贷”办理了一笔抵押贷款。今年9月，他未及时还款，平台在没有通过法律程序和告知他的情况下，用抵押的备用钥匙直接把车开走了。

以为办理的是“汽车抵押贷”，实际却是“融资租赁”

不少车主以为办理的是抵押贷款，实际却是融资租赁。二者的本质区别在于，融资租赁并不是贷款，而是售后回租模式，所有权发生了转移。相当于车主将自己的车转让给了机构，机构再出租给车主，每月的还款实际上是付租金。利用车主急需用钱的心理和信息不对称，不少融资租赁机构玩起了套路，车主一不留神就会“入坑”。

1、用“低月供”诱导车主

多位受访车主表示，对外宣传时，机构往往不直接说明年化贷款利率是多少，而是用较低的月供金额或者日供利率来模糊宣传。如果算清楚，年化贷款利率往往是吓人的数字，很多甚至高达20%以上。

2、用合同掩盖“砍头息”等乱收费项目

记者看到车主签订的多份合同上均是0手续费，但不少车主反映，“贷款金额分两笔到账，第一笔到账后会要求转一笔数千元的服务费才下发余款。”

3、设置苛刻的逾期责任

今年5月，内蒙古自治区人民检察院通报的一例案件显示，被告人针对抵押机动车客户故意设置各种陷阱，在借贷过程中提供格式合同签订霸王条款，让被害人承担苛刻的逾期责任。同时，被告人使用备用钥匙私自开走被害人车辆，迫使被害人支付高额“违约金”“拖车费”。

汽车联合贷款有多火？这家汽车金融公司联合贷规模三年翻七倍

商业银行与汽车金融公司开展联合贷款合作，当下这一模式受到青睐。

就在近日，奇瑞金融与上海银行（601229.SH）联合放款200亿元，贷款业务合作范围从本品牌乘用车到多品牌乘用车、商用车、新能源汽车推动免抵押业务落实，并即将启动二手车联合贷款合作。

公开数据显示，截至2019-2021年末，奇瑞金融联合贷款规模分别为26.26亿元、72.63亿元和182.61亿元，年复合增长率约为166.58%。奇瑞金融还在不断加大这一业务规模。

当下，受互贷新规影响，不少城商行正在积极调整零售信贷结构，加快业务转型，汽车金融亦是新的发力点。

“车辆抵押环节要在线下执行，是否要严格按照互贷新规来执行，仍尚待商榷。”来自某银行汽车金融部从业者向消金界表示，当下他们银行内部正在积极推动该业务。

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联合贷款规模三年翻七倍

公开信息显示，奇瑞徽银汽车金融股份有限公司（以下简称“奇瑞金融”）成立于2009年4月13日，注册地在安徽芜湖，属于奇瑞汽车旗下的合资企业。截至2021年末，公司实收资本15亿元，其中奇瑞汽车持股比例为49%，奇瑞控股持股比例为31%，徽商银行（03698.HK）持股比例为20%。

奇瑞金融的核心业务为零售汽车贷款业务，主要面向二线、三线及以下城市的汽车金融市场。其零售贷款余额占公司贷款比重80%以上，单笔投放金额多在10万元以下。

在财务表现上，截至2021年，奇瑞金融实现营收20.08亿元，总资产307.40亿元，净利润8.28亿元，贷款总额为292.85亿元，不良贷款率为0.66%。

消金界发现，近年来，奇瑞金融正在积极拓展和城商行的联合贷款合作，其中北京银行(601169.SH)、上海银行都是其重要的合作伙伴。

2020年以来，国内汽车市场景气度下行，汽车贷款行业竞争日趋激烈，部分金融机构对汽车金融贷款投放趋于谨慎，叠加资管新规及农商行资金不能出省政策对融资的影响，汽车金融公司表内贷款规模有所下降。

奇瑞金融在一份资料中披露，2019-2021年末，公司表内贷款规模分别为406.95亿元、335.68亿元和292.85亿元。

不过，奇瑞金融的联合贷款业务规模不断上升，且贡献的利润收入越来越高。

公开数据显示，奇瑞金融自2018年6月开始开展联合贷款业务，并不断加大该业务规模。2019-2021年末，该公司联合贷款规模分别为26.26亿元、72.63亿元和182.61亿元，年复合增长率约为166.58%。

奇瑞金融称，联合贷款的业务的开展，有助于公司利润的提升。数据显示，2019-2021年，公司联合贷款手续费收入分别为0.21亿元、1.26亿元和3.47亿元。

这种合作模式对于汽车金融公司的好处不言而喻。此前汽车金融公司的主要融资渠道为同业借款，受到商业银行同业授信政策的波动影响比较大，同业借款来源稳定性不够，且借款期限主要集中在1年以内。

如今联合贷款业务为汽车金融公司提供了低成本的融资渠道，帮助其扩充规模、提升利润，因此当下正受到不少汽车金融公司的青睐。

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不受互贷新规限制？

值得注意的是，消金界发现，在奇瑞金融的联合贷款模式中，奇瑞金融提供10%-30%的资金，合作银行提供70%-90%的资金。

而此前根据《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

目前这一新规延后执行。而且汽车金融受不受银行互联网贷款规范约束，还有待讨论。

“我们不太希望按照互贷新规来实施，”来自某银行汽车金融部从业者向消金界表示，他们内部计划推出相关车抵贷产品，具体涉及到车辆抵押环节要在线下执行，未来联合贷款是否要严格按照70%的出资比例来执行，仍尚待商榷。

消金界了解到，当下受银行互贷新规影响，不少城商行的互联网贷款业务处于压降之中，正在积极推进属地转化、限额管理等工作。对他们来说，亟待调整零售信贷结构，寻找新的业务增长点。其中汽车金融就是一个新的发力点。

以上海银行为例，此前依靠线上互联网消费贷款迅速做大规模。公开数字显示，其互联网贷款业务，从2016年末的132亿元，一年后翻倍至297.97亿元，2018年则直接突破千亿大关，达到1095.19亿元。截至2019年第三季度，上海银行个人贷款及垫款余额已突破3000亿元，曾稳居城商行中个人消费贷款量的首位。

最新数字显示，截至2021年末，上海银行个人贷款和垫款余额3880.05亿元，较上年末增长401.36亿元，增幅11.54%。报告期内，住房按揭贷款投放金额477.60亿元，同比增长43.90亿元，增幅10.12%；汽车消费贷款投放金额488.33亿元，同比增长183.64亿元，增幅60.27%。

当下城农商行与汽车金融公司的联合贷款合作，可以说是互利共赢。国务院常务会议在今年5月提出放宽汽车限购，阶段性减征部分乘用车购置税600亿元，加之新能源汽车井喷式爆发，汽车消费触底反弹之势显著。汽车金融业务成为难得的优质资产。银行之外的玩家想要进入却不易，不过在产品营销与创新上或有空间。

这些车贷的坑，请一定注意

01、个人征信查询和大数据查看

如今借款基础都是会查大数据和个人征信，个人信用很重要。

个人征信就是指个人征信汇报，是信用评级机构把依规收集的信息内容，开展生产加工梳理，最终向合理合法的记录查询人出示的个人征信历史数据。多是与金融机构或是很大金融投资公司的借款纪录与还款纪录。

大数据问世于网络金融发展趋势全过程中，差别于人行征信，是归属于互联网技术大量大数据中与风险控制有关的数据信息。多是小额贷或是小额贷款消費分期付款的借款纪录与还款纪录。

个人征信和大数据都是会表明你的个人信用记录，大部分都是会用二者的纪录来考量你的个人信用。仅有非常少一部分只查询征信。

留意:禁止经常查询个人征信，个人征信查询频次也会体现出你的资质证书。（被拒说明大部分企业感觉你资质证书不好，查过多证实你很急需用钱这些）

02、材料搜集

身份证件、驾照、透支卡、水流、房地产、定居信息内容、工作信息、出示紧急联系人。

03、车辆评估

具体是信贷公司评定你所买车子可贷要多少钱。

留意:车辆评估并不可以做为你车车辆状况的根据。大部分企业的车辆评估仅仅看一下品牌汽车期限、配备、千米数及其是不是有过重大安全事故。并不会具体检车。

04、风险控制审批

电核，走访等。尽管方法不一样，可是全部正规的贷款的审批只不过从二点考虑：“还款能力”和“还款意向”。还款意向多是以个人征信和大数据来分辨，再融合客服经理谈话来掌握。还款能力就必须从你工作中、定居等层面来考量。

05、合同书签定

合同书中有许多条文你看看也不明白，可是一定要留意条文中的各类额度。总贷款额度，购车贷款额度，保险费用，GPS额度，月供这些。

留意:客服经理对你说的贷款利息不一定是真正的贷款利息。月息1厘，便是一万块钱，月均贷款利息10块。假如月息5厘，贷十万，月均贷款利息便是500。（月息即说的是千分之几，例如5厘=5‰）

06、产权过户抵押

有的车商或是借款运营专员陪你去车辆管理所或是车辆管理所服务项目点申请办理产权过户抵押。会造成一定的花费。

07、GPS商业保险

借款车基础都装GPS，有的还装很多，为了便捷贷款逾期讨回。（有没装GPS的吗？）

商业险是务必买的，一般包括定损，盗窃，三责，不计免赔。（有不强制性上险的吗？）

08、下款拿车

你的首付会交到有的车商，贷款额度会由信贷公司交到有的车商。收付款后车同乡会把车交到你，以后你准时还款。

09、消除抵押

期满后，领车辆登记证书书，随后消除抵押。若有商业保险改名，要还记得变动回家（保险受益人变动）。

留意：一定要消除抵押，不然车子没法交易。除此之外假如原先抵押公司倒闭，消除抵押也会有什么问题，因此一定要找靠谱金融机构或信贷公司。如需了解更多资讯请持续关注我们！