“车贷帝国”微贷网覆灭 草莽姚宏黄粱一梦

起高楼、宴宾客、楼塌了。这一次塌楼的是美股上市公司微贷网（NYSE：WEI）。

7月4日晚23时许，杭州市公安局上城区分局通报，依法对微贷（杭州）金融信息服务有限公司涉嫌非法吸收公众存款立案侦査。目前案件正在依法侦办中。

2011年7月成立的微贷网，从事以汽车抵押借贷为主的P2P业务，2018年11月赴纽交所挂牌上市时，其披露的在贷余额有200亿元之巨，交易规模排名杭州第一、全国网贷行业稳居前十。

微贷网官方介绍称，其是中国最大的汽车融资解决方案供应商，采用“抵押登记+GPS系统”形式的汽车抵押模式，微贷网主要收入来自向借款人、投资者收取的服务费，包括贷款撮合服务费、贷后服务费。

微贷网原办公室位于杭州钱江新城财富金融中心。

7月5日下午，时代周报记者走访其原有的41层、42层及50层办公室，均人去楼空，一片废墟感，与窗外林立的高楼和闪着金光的钱塘江，反差颇大。该写字楼一位物业人士透露，“微贷早前就已搬离。”

微贷网原办公室早已人去楼空，一片废墟感。（时代周报记者刘科/摄）

微贷网目前的办公地隐藏在上城区筲箕湾79号附近的隐秘小楼内，外面并无任何标识，仅余不多的员工在处理后续事宜。而在这附近两公里外杂草丛生的将台山停车场，曾被视为浙江最牛豪车坟场，巅峰时该地停满了暴雷的P2P平台实控人待处置的豪车。

作为微贷网实控人，姚宏出身草莽，曾一度认为“风控”无意义的他在一路狂飙之下最终失控。7月5日，接近杭州市公安系统人士向时代周报记者证实，“微贷网在4日被立案调查，当日晚间姚宏在内的高管们被取保。”

“微贷网的处理方案经过了较长时间的多方角力，这算是折中方案。现阶段对网贷平台的处置比过去要温柔，一方面杭州网贷平台基本都在处理中，微贷网差不多是最后一家；另一方面是微贷网特殊，是上市公司、金额大、涉众广、负面影响大，需要管理层继续追讨债务，所以留了时间窗口。”前述接近案情的人士透露，“目前微贷网的窟窿大概接近四十亿左右。”

从2018年中期开始，杭州成为P2P行业暴雷集中地，而号称“车贷帝国”的微贷网恰是知名度最高、坚持时间最久的一家，其成长、繁荣及败落史，是整个P2P行业的一个缩影。

“国家在2014年鼓励互联网金融创新后，P2P平台野蛮生长，由于监管未及时补位，P2P模式异化，即便后期合规整改，但已尾大不掉，很多平台均存在资金池、自融、假标等问题，最后平台和投资人付出了沉重代价。”一位业内人士对时代周报记者如是称，“微贷网和姚宏代表了P2P从兴起、到繁荣再到衰落的全过程，像是黄粱一梦，令人唏嘘。”

姚宏其人

微贷网实控人为现年40岁的杭州淳安籍商人姚宏。

据姚宏身边人员向时代周报记者介绍，姚宏老家位于淳安县杨旗坦镇（现汾口镇）最西边的村落，交通不便、经济落后，该地距离淳安县政府所在的千岛湖镇，早年坐车、坐船需辗转五小时。

在1996年就读浙江商业职业技术学院前，姚宏从未离开过千岛湖。发迹后，姚宏本人仍保持着草莽出身的爽直风格，但对中专学历略有忌讳。公开履历中，他曾就读中欧国际商学院EMBA，早年经历已被抹去，“姚老板很少提及过往，曾私下在酒后听其谈起早年的苦，还是会动感情”。

中专毕业后，姚宏曾倒过火车票，卖过电话卡，干过城商行的信用卡催收，对金融领域并不专业，在早期接受媒体采访时，姚宏甚至一度认为“风控”无意义。

在业内有识者看来，杭州的P2P行业创业者分为两类人，一类是以挖财李治国、铜板街何俊等为代表的阿里系创业者，属互联网大厂早期员工，有一定的财富积累，属洗脚上岸型；另一类光脚草根创业型，则以微贷网实控人姚宏为代表。

姚宏路子较野，相对简单粗暴不遮掩。杭州某商业银行一位人士告诉时代周报记者，早年微贷网曾找到该银行谈合作，姚宏本人亦出面，主要是要银行的资金通道，“给的条件诱人，提出的模式新颖但不太合规，胆子大，没敢接”。

另一方面，姚宏本人颇讲义气，对有多年交情的同学亦多有照顾，微贷网高管曾有多位是其同学。前述姚宏身边人士提供的细节是，微贷网上市前，姚的多位同学曾突击入股，但微贷网的股价此后一落千丈。在2020年新冠肺炎疫情爆发前，姚宏本人以个人资产回购了老同学们当年高位买入的股票，“亏损由他本人承担”。

5日凌晨零时48分，姚宏及亲近高管同时发了一条朋友圈“不念过往，不畏将来，全力以赴”，以此向外界示平安。

7月6日，时代周报记者数次致电姚宏本人，其电话一直处于无人接听中。

近3000亿扩张

2011年7月，姚宏个人出资创办微贷网。当时，全国的P2P平台仅约20家。

和一般P2P公司不同的是，微贷网借款人抵押物主要为汽车——全国车贷业务的模式起于微贷网。

微贷网的车贷一般为3-20万元，期限为1-36个月不等，年利率为20%-36%。

姚宏还颠覆了此前行业把汽车押在仓库的做法，放心地让客户把车开走，使汽车抵押模式变成了半信用的模式。

这种变通源于姚宏常年在基层摸爬滚打的智慧，“其它平台一般给车只装一个GPS，而微贷一般会装三个GPS。”一位业内人士告诉时代周报记者。

需要指出的是，微贷网杀入车贷领域正赶上了风口，仅四年时间，微贷网就冲到行业前10。到2020年2月，微贷网累计借贷金额2986.63亿元。

高速扩张的微贷网获得资本的青睐。从2014年6月至2018年11月期间，微贷网有过七次融资，是浙江省首家引进亿元战略风投的平台，投资方包括汉鼎宇佑、浙商创投、嘉御基金、国盛金控等机构。

资本的加持促使微贷网进一步做大规模。财报显示，2016年、2017年、2018年，微贷网净利润分别为3.23亿元、5.16亿元、7.11亿元，持续三年盈利并高增长。

高速发展的微贷网体量变大，高峰期时其在300多个城市中建立起了一个由517个服务中心组成的全国性网络，员工超过16000人。随之而来的是管理风险，诸如打爆通讯录、私自拖车等员工行为引发用户不满。

一般而言，如果面对借贷人连人带车的突然消失，或者将车二次抵押，微贷网会“先兵后宾”——先派员工设法抢车，但若抢不回来，再去和同行协商，但这种典型的暴力催收做法也让微贷网游走在法律边缘，甚至惹出刑事责任案件。

中国裁判文书网的信息显示，微贷网多次涉及刑事诉讼案件，曾有员工因借贷纠纷殴打借款人至轻伤。

一个不容忽视的背景是，从2018年中央决定扫黑除恶后，微贷网原有的催收模式变得不适用。如何平衡逾期与催收之间的关系，即用更合规的手段催回借款，成为它的困扰。

“车贷的底层资产坏账很高，且贬值快。”前述业内人士称，“P2P平台的资产都比较差，而且假标、自融的乱象普遍，微贷也存在这样的问题。”

山雨欲来

微贷网的危机在2018年下半年即有预兆。

这一年七八月间，杭州成为P2P平台暴雷的集中之地，包括牛板金、人人爱家、云端金融、祺天优贷、佑米金融、小九金服、金柚金服等多个P2P平台被立案侦察。

暴雷潮之后，明确了对P2P主体责任的地方政府开始动真格。以杭州市为例，在2018年11月后开始逐步约谈中小平台，要求清退。

更为关键的是，地方监管部门开始正视P2P风险对社会的外溢性，在P2P整治中，要求对底层资产穿透式检查。

微贷网恰是在这波危机中选择上市。2018年11月15日，微贷网在纽交所挂牌上市，但姚宏本人自2018年下半年后就被边控，已不能出境。

知情人士透露称，“微贷上市敲钟时是在杭州电视台搭了一个与纽交所几乎看不出区别的敲钟台，姚宏本人在杭州敲钟，而另一拨非核心高管在美国敲钟。”

进入2019年，除了被大面积清退、立案等，P2P平台最常见的转型思路为转型助贷，微贷网亦曾想在此努力，但进展不大。为了求生，微贷网还上线过包括微新贷、多米贷、车主贷、微易融等多个现金贷产品，但效果并不佳。

2019年11月15日，全国互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合印发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(整治办函〔2019〕83号)（即“83号文”）指出，可申请转型为全国经营或单一省级区域经营的小额贷款公司。83号文对P2P平台转型网络小贷设置了存量业务化解的过渡期。

2019年12月12日，微贷网曾公告称，正在努力申请网络小贷牌照。

转型小贷符合监管指引的转型方向之一，但并不容易。根据83号文，全国经营的小贷公司的注册资本不得低于10亿元，且首期实缴货币资本不低于5亿元，同时还不得低于转型时借贷余额的十分之一。

此外，根据83号文中，P2P转型网络小贷后，虽然其杠杆率虽然比传统小贷公司的1倍至3倍要高，但不得超过5倍上限。

“对于流动性存疑的P2P平台而言，5倍杠杆对资本金的要求依然非常高，假设微贷当时的借贷余额规模在100亿元，按照1：5的杠杆，其净资本需要达20亿元，首期实缴货币资本不得低于10亿元。”接近微贷网人士告诉时代周报记者，“不是微贷网愿不愿意转型的问题，是有没有这个能力转。”

到2020年初，包括湖南、山东、四川等10省区市已公告清退辖区内全部P2P网贷业务机构。互金整治领导小组和网贷整治领导小组在3月31日披露的数据显示，全国实际在运营的网络借贷机构（即P2P）有139家，近5000家退出。

微贷网危机浮出水面，是在2020年2月。微贷网以疫情困难为由，宣布停止兑付本息，在投资人中引起轩然大波。

4月29日，微贷网公布与宁夏顺亿资产管理有限公司（AMC）合作，形成了一个可以缩短回款期限的资管方案向全体客户开放，用户将其在微贷网的标的债权先转让给一家AMC公司认可的第三方公司。第三方公司跟AMC公司建立合作，将债权进行打包整合转让给AMC公司，并由AMC公司提供资产管理服务。

在这项资管方案下，微贷网用户的回款时间缩短至18个月，在原有债权本金的基础上支付年化2.25%的利息，按照等额本息的方式每月回本金和利息。

据接近杭州市金融办人士告诉时代周报记者，上述方案已经谈成。但该方案的瓶颈是，如果未按照计划兑付，微贷网将履行担保方义务进行兜底。这意味着还需要一个国资平台来做担保，“考虑到微贷现状，没有一家国资平台愿意来做担保”。

7月6日，时代周报记者联系顺亿资产，该公司相关人士没有就此事发表评论。

前途未知

微贷网的立案也波及到了其股东。

目前，微贷网的大股东为姚宏本人，第二大股东是上市公司汉鼎宇佑（300300.SZ）。

汉鼎宇佑的入股微贷网，源于微贷网实控人姚宏与汉鼎原实控人王麒诚均为千岛湖同乡，两人同龄、私交甚驽。

“姚老板控制欲较强，希望一股多大牢牢把住实控权，鼎盛期曾拒绝了很多意向资本，而唯独让王麒诚入了很多股。”一位业内人士告诉时代周报记者。

如今看来，汉鼎宇佑的这次投资给其带来巨大损失。2月28日，汉鼎宇佑披露公告称，因参股微贷网计提减值6.72亿元。

7月5日，汉鼎宇佑公告称，截至2020年第一季度末，公司对微贷网的长期股权投资账面价值余额为1.55亿元。预计6月末，公司对微贷网的股权投资账面价值余额为0.76亿元。

5日下午，汉鼎宇佑董秘叶兴波告诉时代周报记者，“此次微贷网事件，不影响公司既定的聚焦主业的战略，上市公司会用短期的业绩阵痛换取未来的轻装上阵。”

根据微贷网4月披露的信息，其现在几乎全员转为贷后催收人员。其中，总部部门人员321人，平台主要管理层、关键财务、重要技术岗位人员保持稳定。

除了电催中心210人负责催收外，线下门店2718人也全部转做催收相关工作。

今年6月，微贷网公告，“将于2020年6月30日前退出网贷行业，不再经营网贷信息中介业务”。

在正式立案前，微贷网在5月27日披露了该公司2019年第四季度及2019年全年未经审计财报。报告显示，2019年全年，微贷网营收为33.58亿元，同比下降14.2%；净利润2.63亿元，同比下降56.46%。

微贷网在美股上市后，股价最高曾涨至13.63美元/股。截至7月2日收盘，微贷网股价为1.33美元/股，当前总市值已不足1亿美元。

根据第三方平台网贷之家的监测数据，截至7月5日，微贷网待还余额为63.23亿元，待收投资人数为22.25万人，待还借款人数为18.17万人。

目前，微贷网的催收工作被纳入政府整体处置，受政府统一管理、监督及指导。

在微贷网被立案调查后，杭州剩余的P2P平台已所剩无几。7月5日，51信用卡、挖财两家平台相关人士告诉时代周报记者，所属平台已经“安全着地”。

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真闹心！8年没入户，房子被抵押，开发商破产……

到景色优美的花海养生、在海边安个家欢度晚年……如今，异地买房养老、候鸟式养老已成为冰城老年人时尚的选择。然而，最近哈尔滨的几位在异地购买养老房的市民却挺糟心，他们在广西防城港购买的养老房，8年都没能进户，最近更是接到法院通知，其购买的房子早就被抵押，房屋销售违规，目前开发商已经破产。

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买房却签了合作建房合同

聂女士告诉记者，2013年，在朋友的介绍下，她和朋友坐飞机组团到广西防城港市的民族花园小区看房。经过多次考察研究，2013年6月27日，聂女士决定购买一套使用面积60多平米的房子。她先交了2万元定金，随后前往售楼处签了合作建房协议，交了30%的首付款，共计12余万元。票据显示，开发商为广西防城港市邦德实业有限责任公司。

“买房时，小区还没有预售证，置业顾问说只能和我先签订合作建房合同。”聂女士说，合同约定，2014年6月30日办理预售房许可证后，变更《合作建房合同》为《商品房买卖合同》。“买房后我的朋友年年都去看，房子也一直都在销售。”。当时，开发商承诺聂女士及其他业主，最晚会在2015年年底进户。聂女士告诉记者，由于她家中有事，一直没有变更合同，后来曾有几名业主前往售楼处将合作建房合同变更为《商品房买卖合同》。

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承诺年底进户，半年没有“动静”

2015年，房子并没有如期进户，聂女士和其他业主多次催问房子什么时候进户，开发商却总是以“快了、再等等”为由多次推脱。直到2019年，该小区的房子依然在销售，还有六七位来自哈尔滨的市民前去买房，开发商也承诺2019年年底可以进户。

哈尔滨市民张女士是2019年初在逛街的时候接到了一张广西养老房的推介宣传单，当时在中介的带领下，张女士一行3个家庭乘飞机去防城港买房。“当时是2019年2月去的，哈尔滨零下十几度，那边二十多度，花草树木茂盛，空气环境好，就相中了。”张女士告诉记者，当时中介带着他们看了当地的很多小区，但大部分都是期房，只有民族花园的2栋楼已经封顶，还有1栋正在建，对方承诺年底就能进户，其余的都要等2年，所以最终买了民族花园一套使用面积78平方米的房子，一次性付60多万元，合同都是邮寄签订的。

拿着手里的收据，张女士告诉记者，自己买房的时候在售楼处就看到预售许可证已经过期，而且工地仅有几名工人在干活。售楼员表示预售许可证正在换证，而且过年期间工人回家了，并承诺会尽快开发票。“房子是带装修、带家电，拎包就可以入住的，所以当时收据开了2张，一张是房款，一张是装修款。”

随后张女士一直联络对方开发票，却被一直推脱，直到2019年9月朋友去买房时给张女士拍来照片时才发现，自己的房子和2月看到的一样，没有任何施工的迹象！而且当初和张女士接触的那位售楼员已经辞职。接待人员表示，房子有纠纷，马上就会开工，延迟几个月会进户。但等了一年多，直到现在也没能进户。

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买的房子竟然早就被抵押了

记者了解到，目前已有十多位哈尔滨市民在民族花园购买了房子，所缴房款从十几万到六十万不等。房子迟迟不进户，距离防城港又远，他们分别都派代表前往当地进行投诉和处理要求退款，但始终没有结果。“我们乘飞机到当地要求退款，但对方经理说退不了。随后，我们到当地的管理部门——防城港市住房和城乡建设局，他们的答复是让我们走法律途径，因为这个房子早就抵押出去了，是不允许买卖的。”张女士向记者出示了当时她向当地管理部门递交的投诉登记表，要求全额退款。

对于当地管理部门的说法，业主们并不认同，“作为监管部门，开发企业有违规、出现问题，为什么不马上查封或进行监管，而是让售楼大厅继续开放卖房。”聂女士说。

有业主告诉记者，他们也拨打过12315维权电话，工作人员建议还是联系当地房产管理部门进行维权。23日，记者拨打了防城港住房和城乡建设局电话，一直无人接听。

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开发公司已进入破产重整程序

更让人始料未及的是，从1月起，业主们陆续接到民族花园工作人员的电话通知，称开发商邦德公司已经进入破产重整程序。聂女士提供的《广西壮族自治区防城港市中级人民法院民事裁定书》显示，2013年至2014年期间，该开发商邦德公司曾为广西巨东种养集团公司贷款提供土地使用权证作为抵押担保，借款期限届满后，因巨东公司不能偿还借款本息，银行将其起诉至法院。经审理，确认巨东公司共尚欠银行借款本金9100万元及相应利息；银行对邦德公司用于抵押的土地使用权及地上建筑物（2015年5月13日尚未经防城港市房屋产权登记中心备案登记的部分）折价或拍卖、变卖所得价款在9120万元范围内优先受偿。另外，根据邦德公司提供的法律文书，邦德公司尚欠款本金共5600万元及相应利息均不能到期偿还。

法院对邦德公司做出裁定，认为其因资金链断裂致使公司经营陷入困境，且经法院依法强制执行仍无法清偿债务，明显缺乏清偿能力，但公司开发房地产项目的证照完备，如再成功引入资金建设，尚存在市场盈利空间，有挽救的可能及重整价值，申请邦德公司破产重整符合受理破产申请的条件。

记者在居民提供的当地法院民事裁定书上看到，邦德公司经防城港市市场监督管理局核准登记，于1998年11月20日成立，公司类型为有限责任公司，注册资本800万元，住所地为防城港市港口区迎宾路金海湾小区B2组团2栋1单元302室。经营范围包括：房地产开发（凭有效资质）；电子、农业技术开发、提供科技咨询；养殖业；种植业；农副土特产品、建筑材料、金属材料、五金交电、日用百货、通讯设备、办公设备旅游产品购销；管理影视拍摄基地，为影视拍摄基地提供服务租赁。

记者：张立、周琳

来源：生活报

贵阳这家公司提供半价购车，结果公司倒闭，人联系不上

买车要是能便宜一半

您会心动吗？

7月4日中午

三十多名车主聚集在贵阳市白云区

一家汽车销售公司门口

因为大家发现

自己好像被这家公司

所谓的“半价购车”给套路了

中午十二点，三十多名车主聚集在贵阳市白云南路贵州龙跃神州汽车销售服务公司白云店门口。从车主们自行统计的名单上可以看到，前来维权的共有37人，涉及金额高达200多万元。其中一名车主刘先生告诉记者，大伙都是被这家公司做的“半价购车”活动吸引过来的。

刘先生：这家公司写的是半价提新车，也就是我们花一半的钱，他们把新车提来给我们。

从刘先生提供的《补贴月供优惠购车合同》上记者看到，他购买的是一辆大众汽车。官方指导价为359900元，通过这家汽车销售公司购买，他只需要支付283900元。虽然没有达到半价购车，但也便宜了76000元。不过，想要得到这么大的优惠，这家公司可是有条件的。

刘先生：剩下的款他们公司拿我们的身份证去贷款，钱是他们公司得，每个月还贷的是他们公司给，我们只是帮他们公司一个星期发一次朋友圈，帮他们打广告把公司做大。

也就是说，当刘先生以优惠后的价格买到新车之后，不仅要按照合同约定每周在朋友圈帮这家销售公司打广告之外，还要把新车和个人信息交给这家公司“帮忙”进行抵押贷款。而贷款产生的月供，销售公司会分36期打给刘先生。

刘先生：我们半价提新车是一次性就付清了的，至于贷的款是他们公司去贷的。他们把钱贷出来，打在我的银行卡上，钱只从卡上过，我们只晓得这么多。

让刘先生没想到的是

汽车销售公司

在如期打了8个月的月供给他后

突然就关门了

公司负责人和销售人员也都联系不上了

刘先生：还差28期没打，大概是28万多，现在如果他们跑路的话，这笔钱就要我个人来赔。但是这钱不应该是我赔，不是我们贷的，是他们公司交易的。

记者发现

现场三十多名车主的遭遇

大都如出一辙

彭先生：我是分期买的，说的每个月给我打1070元，给我打了7个月，剩下的26期就找不到人了，平时都是1号打钱，我6号就要还款。

记者：你当时为什么选择在这里买车？

彭先生：因为挺便宜。

在前来维权的车主中，很多车主多多少少都得到过公司支付的月供款，而任师傅是在今年6月6号买的车，目前为止是一笔月供都没有拿到手过。

任先生：当时交了三万多，买的是一辆长安货车。

记者：你车款都已经付清了为什么还要同意帮他贷款？

任先生：他说给我便宜几千块钱，如果不帮他贷款这几千块钱就便宜不下来。

将车辆和个人信息提供给销售公司抵押贷款就能换来几千甚是上万元的购车优惠，这样的“好事”也让部分谨慎的车主不放心，于是他们跟销售人员还签订过担保协议。

石先生：说实话，汽车行业我也没接触过，不清楚如何赚钱，但是一辆车半价卖给你就怕出问题，就要求店面经理给我写了担保书。打公司经理、销售的电话就是没有人接，连公司破产都没有人通知我们，是一起买车的人给我说我才知道。

那么，这家公司究竟为什么没有如期打款，怎么又会突然关门呢？记者先后拨打了贵州龙跃神州汽车销售服务有限公司法定代表人周制飞以及公司销售经理彭仕军的电话，但都无人接听。随后，记者从其中一名车主提供的担保书上找到了担保人杨先生的电话，他同时也是这家公司的销售人员。

原贵州龙跃神州汽车销售服务有限公司销售人员杨先生：这家公司的老总在长顺店那边，因为公安机关的介入被民警带走了，现在在接受调查。

记者：是因为什么事情被带走？

原贵州龙跃神州汽车销售服务有限公司销售人员杨先生：听说是因为公司没有给客户打月供。公司给我们说的是，疫情期间公司的资金出现问题了，公司老总也没有说不打，也不存在破产，没有跑路，现在是在等调查结果。

在电话里杨先生告诉记者，目前他已经从这家公司离职，所以他也不清楚公司何时能正常支付月供以及是否由其他的处理方案。最后，在场维权的三十多名车主报了警，希望能通过警方找到这家公司的负责人，给大家一个说法。同时，大伙也提醒其他市民在遇到类似情况时，一定要谨慎。

来源：百姓关注