居民收入受影响，房贷还不起了咋办？别急，银行有解决办法

想必大家都听过一个词：断供！

什么是断供？

顾名思义，就是银行贷款（重点是按揭贷款）还不起了，多数情况下是由于居民收入受到了不可抗力因素的影响。

那么，如今在部分城市，许多居民由于被隔离而短暂性失去收入，应该怎么办呢？银行贷款可以不还吗？

首先，可以明确的是，银行确实有办法解决。早在2020年的时候，银行就针对居民短期内由于不可抗力因素而导致无法正常还款给出了解决办法，主要有三种情况：

一是贷款展期。

贷款展期是指经银行信贷部门批准延长贷款期限的一种方法。

好处就是可以无缝享受延期还款的红利，坏处就是：贷款展期是有条件的，一般短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。

值得注意的是，贷款展期还可能会影响个人信用评级，也就是在银行的综合评分。

二是申请无还本续贷。

无还本续贷和展期不一样，展期是一项政策性工具，而无还本续贷则是一种产品，如今很多银行都有类似产品。

其原理就是通过发放一笔新贷款，来结清旧贷款的方式，帮助借款人“以贷还贷”还清债务，这样借款人就不需要再筹措资金了。

三是逾期后申请征信异议。

当然，以上两种方式都有一定门槛，借款人如果实在困难无法获得银行展期和无还本续贷支持，还可以“躺平”，即逾期不还，再向银行和人民银行申请征信异议，提交证明材料，证明自己确实由于客观原因无能力还款。

其次，银行一般会及时公布应急稳贷续贷的措施。

比如，近期监管部门就针对性出台了金融支持物流行业的政策：

从加大资金支持、帮扶货车司机等重点群体、提升服务效率、创新担保方式、加强保险保障、确保资金安全等六方面主动采取精准有效措施，全力以赴帮助货运物流行业纾困解难。

再如，人民银行也提出将适时运用降准等货币政策工具，进一步加大金融对实体经济特别是受疫情严重影响行业和中小微企业、个体工商户支持力度，向实体经济合理让利。

最后，金融支持实体经济的作用不可忽视。央行数据显示，3月末，全国普惠小微贷款余额20.8万亿元，同比增长24.6%。支持小微经营主体5039万户，同比增长42.9%。投向制造业的中长期贷款同比增长29.5%。

正是金融机构精准的信贷投放，才保障了信贷资源更加明显地向超小微企业等实体经济倾斜，才让更多受疫情影响的小微企业和个体工商户从中受益。

总之，作为一名银行员工，切实感受到了这几年监管部门对银行支持实体经济的考核力度。最后也愿更多的老板能贷到款，有更多的人赚到钱。如果有信贷方面的问题可以随时点击小卡片咨询。

失业交不起房贷，除了断供，还能怎么办？

近期，部分企业裁员、员工失业的新闻频频引发热议。

如果因为疫情、企业人员优化等原因业，丧失经济来源，房贷、车贷以及信用卡逾期的警报器也将随之拉响。

虽然部分银行已明确“因疫情不能按时还贷可申请延期还款”，解除了部分人员的燃眉之急，但是该政策仅针对受疫情影响的个人，而非针对失业人员。

那么，如果个人失业了，导致还不起房贷，除了断供，我们还能怎么办？本文将从个人如何通过破产程序来化解债务危机的角度，尝试进行一些有益探索。

什么是个人破产制度？

个人破产是指作为债务人的自然人不能清偿到期债务时，由法院依法宣告其破产，并对其财产进行清算和分配或者进行债务调整，对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。个人破产制度的初衷在于让债台高筑且无力偿还的自然人用合法高效的途径摆脱无止尽的债务偿还，在经济上“重获新生”。

我国目前还没有出台全国范围内适用的个人破产法，但是已经有不少地方开始了个人破产试点工作，本文主要以广东省深圳市出台的全国首部地方性立法《深圳经济特区个人破产条例》（以下简称《条例》）为例进行分析。

我还不起房贷了

可以申请破产吗？

《条例》第2条

在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以依照本条例进行破产清算、重整或者和解。

从以上规定可知，自然人申请破产，首先需要满足在本地居住且连续缴纳一定期限的社保的条件。部分地区如浙江、成都等地还要求必须具有本省户籍，而《条例》规定不具有深圳户籍的自然人也可以申请破产，极大地保护了深圳以外户籍地自然人的权利。

申请（二）申请人基于转移财产、恶意逃避债务、损害他人信誉等不正当目的申请破产的；

（三）申请人有虚假陈述、提供虚假证据等妨害破产程序行为的；

（四）债务人依照本条例免除未清偿债务未超过八年的。

申请人不服裁定的，可以自裁定书送达之日起十日内向上一级人民法院提起上诉。

申请人因本条第一款第二项、第三项情形造成他人损失的，应当承担赔偿责任。

因此，如果个人确实因疫情等不可抗力因素还不起房贷而破产，在满足前述条件的情况下可以申请破产。如果还有还款能力，但是却不想还，而是想通过申请个人破产来逃避债务或者有其他不诚信行为，法院是不予受理的。

申请破产了

是否就不需要还钱了？

很多人以为申请破产就可以不用还钱了，但这样的说法是不严谨的。债务免除不等于一分不还。

首先，在考察期结束前，债务人仍然需要偿还债务。债务人申请破产后，法院会对其财产进行调查，在保留基本生活费和生活必需品的基础上，债务人的其他财产以及在考察期内的获得的收入都要用于偿还债务。

其次，债务人需要经过考察期后才可以申请免除债务。在法院宣告债务人破产之日起，债务人要进入免责考察期，深圳《条例》中规定考察期为三年，若债务人违反义务，则考察期可能延长，但不超过二年。而在部分地区考察期可能更久，例如在“东莞银行股份有限公司与平安银行股份有限公司破产债务纠纷执行案”中，广东省东莞市第一人民法院参照国外经验和我国人均寿命，以及未来个人破产立法的突破可能性，慎重考虑将考察期确定为十年。在考察期内，债务人需履行限制行为决定以及《条例》规定的其他义务，如不得进行高消费、不得进入高档场所等。只有债务人遵守相关规定，考察期结束后就可以申请免除未清偿的债务。如果债务人违反了相关义务，即使在考察期结束后，债务人的债务也不会被免除。

最后，即使通过了考察期，也并不是所有的债务都会免除。根据《条例》第97条规定，带有人身属性的债务（如基于法定身份产生的抚养费、赡养费、扶养费）、公法债务（如所欠税款、罚金类欠款）等属于绝对不得免除债务，程序经过后仍应予清偿。

《条例》第97条

下列债务不得免除，但债权人自愿放弃或者法律另有规定的除外：

（一）因故意或者重大过失侵犯他人身体权或者生命权产生的损害赔偿金；

（二）基于法定身份关系产生的赡养费、抚养费和扶养费等；

（三）基于雇用关系产生的报酬请求权和预付金返还请求权；

（四）债务人知悉而未记载于债权债务清册的债务，但债权人明知人民法院裁定宣告债务人破产的除外；

（五）恶意侵权行为产生的财产损害赔偿金；

（六）债务人所欠税款；

（七）因违法或者犯罪行为所欠的罚金类款项；

（八）法律规定不得免除的其他债务。

前款规定的债务，因债务人丧失或者部分丧失劳动能力，不予免除将导致债务人及其所扶养人生活长期极其困难的，债务人或者管理人可以向人民法院申请部分或者全部免除。

申请破产后

还可以保住房子吗？

生活中大部分人都是贷款买房，但因客观环境影响，部分人员被迫赋闲在家或失去工作，如他们在申请破产后，房子能否不被拍卖用于偿还债务，则需分情况讨论。

《条例》第36条一共列举了六项可豁免财产，还有第七项兜底性条款，即“根据法律规定或者基于公序良俗不应当用于清偿债务的其他财产。”

其中第一项豁免财产为“债务人及其所扶养人生活、学习、医疗的必需品和合理费用”，但是又规定附加限制性条件：例如，以“公平原则”为衡量标准，“前款规定的财产，价值较大、不用于清偿债务明显违反公平原则的，不认定为豁免财产。”

以“价值”为评价尺度，“除本条第一款第五项、第六项规定的财产外，豁免财产累计总价值不得超过二十万元。本条第一款第一项、第二项的具体分项和各分项具体价值上限标准由市中级人民法院另行制定。”

因此，债务人申请破产后是否能够保住房屋，要由法院裁量，并且综合考虑债权人的利益才能决定是否被拍卖还债。

如果债务人拥有多套房屋，不影响其基本生活条件，则不属于可豁免财产。

如果该房屋是债务人及其所抚养人的唯一住宅，且价值没有超过法院制定的上限标准，则有可能得到豁免。

此外，根据《条例》第一百一十四条第二款规定“债务人及其所扶养人居住的房屋上有未清偿完毕的房屋抵押贷款的，债务人可以与抵押权人就该抵押贷款的本金、利息、清偿期限和方式等内容达成家庭住宅抵押贷款方案，作为重整计划草案的组成部分一并提交。”，若债务人有未来可预期收入而申请重整，在与债权人协商的基础上，能够达成保留房屋的重整计划，债务人便有可能保住房屋。

申请个人破产后

会对未来生活会产生不良影响吗？

一是，个人破产后，债务人不会被列入失信名单，但是经过破产清算后，个人信用可能会减损，当个人进行再进行贷款时，债权人可能会更加谨慎。

二是，债务人被宣告破产后，在考察期内，其某些职务资格和消费行为会受到限制，如在破产期间，债务人不得担任上市公司、非上市公众公司和金融机构的董事、监事和高级管理人员职务。因此，债务人可能会因进入破产清算程序而失去一些工作机会，其家人的生活也会受到一定影响。

申请个人破产

是化解个人债务危机的最优选择吗？

虽然个人破产制度可以帮助深陷困境的债务人带来“东山再起”的机会，但是个人破产制度不是让个人的债权一免了之，其目的是为了使“诚实而不幸”的债务人重新通过努力实现正常的生产和生活。

债务人申请破产后，法院要经过甄别，才会依法免除欠债者一定的债务。实践中也存在不少“恶意逃债”的个人想要通过破产程序来免除债务最终被不予受理。

此外，申请个人破产并不是“百利而无一弊”，若申请破产，债务人需要进入至少三年的考察期，在考察期内需承担一定的义务，权利会受到限制，即使免除债务，个人信誉也会受到影响。

因此，如果债务人无法偿还债务，应当优先考虑和债权人协商，例如通过延长还款期限、暂停归还本金等方式缓解债务困境。如果确实无法与债权人达成和解，申请个人破产亦不失为一个可行的路径。但是个人破产制度在部分地区才刚刚试行，至于未来如何发展，我们拭目以待。

一方有难，八方支援，银行业在行动！受疫情影响还不上房贷怎么办？多家银行发声

近日来，“因疫情推迟还房贷”的话题冲上热搜。

上海、吉林等多地市民在网上求助，受到疫情影响，部分居民的收入受到影响，房贷“断供”迫在眉睫，希望能够延缓房贷期限。

在部分疫情严重地区，除了一些企业尤其是小微企业的经营受影响，更多人的生活、收入也被迫摁下暂停键。

针对这些情况，记者了解到，多家银行正在这些地区相应推出举措，对部分受疫情影响尤其是参加疫情防控的医护人员、确诊患者、隔离人员等重点人群的个人按揭、消费贷款业务，采取延期还款、征信保护等金融便民措施。

疫情影响还贷款？多家银行回应

针对疫情期间是否能延缓房贷还款、部分地区受疫情影响个人贷款、还款难等问题，记者了解到，多家银行目前已根据各地区实际情况出台了个贷、房贷延期还款相应政策。

中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮储银行六家国有商业银行7日更是一齐发声，以下几类受疫情影响较大的几类人员可以申请个贷、房贷延期还款，包括：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员；参加疫情防控工作人员；受疫情影响暂时失去收入来源的客户。对于延期还款，各家银行出台了不同的政策。

中国工商银行表示，工行高度重视个人贷款客户服务，对于受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持。

中国农业银行表示，符合相关条件的均可享受个人住房贷款客户关怀政策。客户可直接与贷款经办行或客户经理联系，咨询相关办理条件和办理流程。也可致电农行客服中心，客服人员收集完信息后发送给客户贷款经办行。

中国银行表示，中行专门出台了包括手机银行线上还款、延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策。

建设银行表示，自新冠肺炎疫情暴发，建行便针对住房按揭、消费贷款等业务出台了疫情期间延期还款等相关服务政策，适用于全国各省份出现疫情的地区，并一直延续至今。主要提供三类服务：一是最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信；二是调整账单计划，根据各地疫情情况，可选阶段性调整账单计划，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；三是延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。

交通银行表示，自新冠肺炎疫情开始即出台疫情期间按揭贷款客户纾困政策，允许对于确受疫情影响还款能力暂时下降的客户给予一定的宽限期安排。重点针对参加防疫工作的医护人员、政府工作人员及其配偶，确诊患者、被隔离人员，以及受疫情影响较大行业的从业人员等。客户可向贷款归属分行申请，各地分行将根据总行政策进行审核，对于满足条件的，给予一定的宽限期。

邮储银行对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。

光大银行称，对于受疫情影响确实无力还款的客户，我们会提供必要的延期还本付息支持，且不计入客户征信违约记录。（政策包含光大银行的零售贷款，不只限于房贷。）

兴业银行上海分行介绍，对于因感染新冠肺炎住院治疗人员或隔离人员、参加疫情防控的工作人员以及疫情之下现金流受到影响的客户，给予最长3个月的还款宽限期；房贷客户提供手机银行在线办理“随薪供”还款，最长可3年不归还贷款本金。

征信逾期？异议申诉有绿色通道

对于因疫情导致还款逾期而产生不良征信记录的客户，部分银行都推出了相应的征信修复措施。

建行称，延期期间内不催收、不影响征信。针对受疫情影响、符合延期还款条件的客户，实施征信保护措施，并开通征信异议受理绿色通道，为客户提供快速办理异议申请的渠道。

记者从交行上海分行了解到，经核实相关情况后，为符合条件的客户提供还款宽限期延长纾困服务，给予房贷客户最长3个月还款宽限期，以缓解房贷客户还款压力。对于已设置还款宽限期的贷款，在宽限期之内还款的，不会影响征信记录。

中国银行介绍，延长还款具体期限根据上海疫情防控整体工作情况调整。如因疫情产生逾期，也可向分行发起征信异议，更正相应逾期记录。

农业银行上海市分行告诉记者，对受疫情影响的个人房贷实施差异化信贷政策。在疫情期间出现非个人主观原因造成的房贷逾期，暂不视为违约，不进入违约客户名单，不计收罚息；对其他受疫情影响、非个人主观原因造成房贷逾期的，可不视为违约，不进入违约客户名单，不计收罚息。

邮储银行介绍，严格落实征信权益保护政策，明确对因疫情影响还款不便的符合条件的房贷客户，可协助开展疫情相关的征信逾期记录调整。

上海农商银行告诉记者，前期已制定相关政策，为受此次疫情影响、还款能力暂时下降的零售贷款客户、信用卡客户提供一定的还款宽限期及征信纾困支持，具体结合客户实际为准。

此外，对于并非处在疫情严重地区，但却因隔离、停工停产等配合防疫要求而造成暂时经济困难、影响还款的用户，部分银行介绍，可进行单事单议，需要本人联系贷款行，经具体审核后，若确系疫情原因导致并满足延期还款或撤销不良征信的条件，也可予以办理。

对银行资产质量影响有多大？

从建行披露的情况来看，申请延期还房贷的客户主要集中在受疫情影响显著的服务、餐饮、住宿等行业。截至今年3月末，在全国范围内，建行累计为约100万户、超过4300亿元的房贷提供了延后还款服务；在疫情形势较为严峻的吉林，建行年内已为超过1150户的客户办理延后还款服务。

早在2020年新冠疫情出现时，监管部门就出台了有关政策，要求金融机构对受疫情影响相关人群在信贷政策上适当照顾。

2020年1月26日，银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》；2020年2月1日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》都明确，对受疫情影响的重点人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜。要求银行对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

也因此，有国有大行相关人士介绍，“2020年以来，因疫情原因而无法准时还款的客户可以向银行提出申请，银行一直执行监管部门的相关规定，专项进行审核审批、看能否通过”。

从六大行刚刚披露的2021年财报中可以看到，去年至今，个人住房贷款的资产质量保持稳定，截至2021年12月末，工行、建行、中国银行、农行、交行和邮储银行个人住房贷款不良率分别为0.24%、0.2%、0.27%、0.36%、0.34%和0.44%。其中，仅建行不良率较上一年末微涨0.01个百分点，其他五家银行均有所下降。

光大证券研究所银行业首席分析师王一峰也认为，在上一轮支持性政策的实施过程中，银行的零售业务有一些风险抬头，短期消费贷款及信用卡业务资产表现明显，相关业务的资产质量在2020年4月、5月期间受影响最大，到了2020年7月就开始逐步恢复，冲击的持续时间不到一个季度。

在他看来，相比之前，本轮金融便民举措主要集中在受疫情冲击严重的地区；持续时间取决于疫情发展和防控情况，后续带来资产质量大面积下滑的可能性不大。

责编：李雪峰