数字化信贷的特征及与传统信贷的区别（三）

数字化信贷和传统信贷的区别智慧数字化信贷和传统信贷虽然在本质上都是推动资金的有序流动，但是，智慧数字化信贷并不是传统信贷信息化的升级版本，也不是传统金融的网络化。事实上，智慧数字化信贷和传统信贷有显著区别，智慧数字化信贷彻底改善优化了传统金融的服务主体、服务内容、服务方式和服务组织。

一、服务主体不同在传统信贷环境下，金融机构与客户多形成一对一的服务关系，也就是说金融机构分别向每一个客户提供服务。银行、担保、小贷、典当及中介服务机构等，凭借自身建设的网点、网站，分别为客户提供金融服务。各家（类）金融机构及中介服务机构各自为战，竞争多于合作。每家机构基本上独立完成主要的营销活动，包括寻找客户、制定营销策略、实施业务组合、售后服务等。例如，当前大企业的贷款业务，通常由银行单独完成，甚至包括贷前、贷中、贷后的全部流程。而如今，我国的中小微企业已达到千万量近亿级，由银行包揽全部业务过程显然不现实。原有的金融服务模式已经不能满足市场实际的发展需要。

而在智慧数字化信贷环境体系下，金融服务的形式呈现多对一的服务关系，即多个机构通过合作连接在一起，形成一个共同体，各尽所长，形成一个完善的产品与服务体系，共同服务于同一个客户。机构之间，以及机构与客户之间依托开放协同的服务平台，互联互通，相互交换信息，形成紧密的分工和协作关系。而每个机构都是服务链条上的一个节点，按照服务分工，充分发挥自身优势，为客户提供专业化的服务。所有这些节点的专业化服务连接汇集到一起，形成一个个完整的一站式服务包，分别作为一个个整体，呈现给各个客户。

二、市场主导不同传统信贷服务模式下，金融机构在客户的服务关系中，处于支配地位，起到主导作用。过往阶段，企业的融资渠道少，银行成为企业融资的主要渠道来源，形成所谓的银行主导型金融体系。然而，随着市场经济的发展，企业的发展迫切需要大量的资金，尤其是中小微企业更是面临融资困难的局面。资金是企业正常运转的血液，企业要维持日常运营、提升技术技能、开拓市场都离不开资金的支撑。融资渠道不畅，导致银行的资金成为各方主要争抢的稀缺资源，供不应求。

在智慧数字化信贷阶段，客户跃升为整个金融服务链条的核心，形成客户主导型的金融服务体系。在智慧金融时代，全社会的信息透明度更高，资本市场更发达，银行贷款、小贷典当、融资租赁、保理供应链、证券市场等融资模式更加完善。那些盈利能力强、信用记录好、发展前景广的企业更容易受到金融机构的青睐，成为金融机构抢夺的目标客户。为了提高竞争能力和市场适应性，金融机构会联合其他机构，进行产品和服务的创新，提高服务质量，开拓更广泛的市场。

三、服务的状态不同智慧数字化信贷的服务体系处在动态调整优化的过程中，而传统金融信贷的服务体系在某一段时间内处于相对静态中。传统信贷体系下，由于信息获取渠道不畅，信息感知和分析能力滞后，金融体系的每一次决策和行动后，都会在一段时间内保持相对的稳定，直到信息积累到一定程度，才会被应用于决策，推动金融体系采取下一步行动。

智慧数字化信贷体系内，不断流动着信息流、信用流、业务流和资金流，整个体系处在动态的变化过程中。客户在变化、合作伙伴在变化、其他金融主体在变化、环境在变化，这一切的变化都会被金融服务主体即时地感知和分析，并不断调整自己的策略和行动，以适应外界的变化。这些变化动态流动，驱动整个金融体系保持相对稳定性和动态演化。

四、演化的动力不同传统金融信贷体系的发展动力是他组织的力量。在传统金融信贷体系下，政务部门在制定金融规则和调整规则过程中，发挥更大的主动权，甚至超过了银行等金融机构和市场本身的驱动力。政务部门是规则的制定者和改革者，（类）金融机构是实现经济、金融目标的桥梁。金融机构在政务部门制定的规则框架下运行，既是金融演进过程中的受益者，也是金融风险的主要承担者。

智慧数字化信贷体系的形成和演化都是一个自组织过程。金融机构服务主体通过不断感知外界信息，自发地、自主地向调整演化方向加速，从而提高服务效率，降低金融风险。在这个过程中，体系内的主体通过协同和竞合，在信息和利益不断交换中彼此约束，协同耦合，从而保持整个体系的有序运行。智慧金融体系下的发展动力是体系系统内部和外部各主体之间的竞合和协同，而不仅仅是政务部门的行政指令。

智慧数字化信贷与传统信贷有着本质差别，这也启示我们在智慧金融体系建设过程中，要尊重智慧金融发展的规律性，科学规划，充分发挥金融服务主体的积极性和创造力。

大家期待的智慧数字化金融信贷时代已经来临！融桥通信贷产业对接综合服务公共平台打造一个开放的第三方服务平台，是金融信贷“消费互联网+产业互联网”及“线上到线下+平台赋能企业服务客户”模式的信息共享综合服务平台。平台依据《金融科技（FiTh）发展规划（2019-2021年）》任务目标，聚焦科技赋能金融服务提质增效，围绕“多方参与、资源共享、集中展示、惠民利企”的思路进行建设。

平台融合了（类）金融机构、助贷机构、信贷（地产）中介个人及公司、信用评价机构、第三方服务机构、企业及个人贷款客户等主体，平台为这些主体提供基础服务，包括平台建设和运营、组织和服务、牵头制定服务规则、提供数据核验支持等。

平台的主要特色是需求匹配、业务集成、过程优化、数字化基础设施共享化、B端和C端无缝对接。汇聚大量信贷产品和信贷服务，客户可直接对接（类）金融机构或通过助贷、中介办理业务，拥有完善的信贷市场产业链、供应链。为整个信贷产业链提供普惠、便捷、安全、高效的金融信息、业务与资源对接、业务流通、交易环境，综合大数据核验通道及金融科技服务。

打造生态群空间

向你我贷多次核实信息无任何贷款，但却频繁收到他们的催款短信

近日，很多网友反映称经常接到上海一家“你我贷”网贷平台的短信，但是，找到你我贷官网电话对于自己身份信息以及手机号核实后却发现没有任何的贷款，这让很多网友感觉到非常的疑惑不知道是怎么回事。

就在今天下午4:10分的时候，笔者以及几位同事也接到了一条这样的短信，而可怕的是，笔者的两个手机号码同时收到了这样的一条短信，于是，我们也在搜索引擎上找到你我贷的官方客服电话进行核实，经过两个手机号核实的结果是没有任何的贷款记录，甚至于为了你我贷官方查询的更精细一些，笔者还用自己的身份证号码进行了查询，但是最终查询的结果是一样的。

在核实完相关信息以后，我们感觉非常的郁闷，为什么笔者两个手机号同时接到了“你我贷”这样的催款信息呢？

这个问题不仅仅让笔者非常的疑惑，甚至于笔者的几位同事在接到这样短信信息以后也非常的郁闷，但是核实的结果没有任何贷款记录，他们是如何知道笔者的手机号以及相关信息的呢？

说起来也非常的奇怪，因为，我们在互联网上看到很多和笔者遭遇一样的相关信息，有的当事人还认为自己的信息是不是被别人冒名贷款或者说是自己的个人隐私被别人使用了，因为在最近这几年里，我们在电视上经常看到这类事件的发生，但是，我们在核实后没有发现没有任何的贷款记录，但是，奇怪的是，接收到的短信姓名和大家一样是自己的，但核实相关信息后却没有任何的贷款记录，这就非常的奇怪，他们是如何知道我们的姓名的呢？

根据相关媒体报道，P2P平台你我贷被爆65000条贷款数据在暗网被明码标价售卖。卖方称数据是从线下渠道流出，5000条数据售价60美元，全套需要拍10份。

你我贷还被爆把所有利息、费用都藏进《信息咨询与管理服务协议》，其中涵盖砍头息、服务费、月管理费等多项服务项目超24%法定利率，甚至于因过度收集使用个人信息被相关部门约谈和多次被点名违规过度搜集使用关个人信息。

而综合黑猫投诉网站上你我贷被投诉的相关数据来看，其被投诉高达22535件，其中包含了暴力讨债，高利贷、骚扰与债务无关人员，威胁恐吓、阴阳合同、恶意骚扰、私自扣费等多项违反相关法律规定的违规行为，甚至于有当事人反应其综合年化利率高达36%以上和诱导消费者强制性开通会员等违法行为。

而你我贷的这种行为很明显符合侵犯公民个人信息罪的主体特征，主要是根据法释〔2017〕10号《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》第一条之规定，刑法第二百五十三条之一规定的“公民个人信息”，是指以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人身份或者反映特定自然人活动情况的各种信息，包括姓名、身份证件号码、通信通讯联系方式、住址、账号密码、财产状况、行踪轨迹等，我们希望上海相关部门重视此类问题，因为这关系到了中国公民的合法权益。

泉港区邮政惠农助农直播基地揭牌

8月21日，泉港区邮政惠农助农产业直播活动暨邮政惠农助农直播基地签约揭牌仪式在山腰街道锦川商业城举行。泉港区领导庄一鸣参加活动。

活动现场举行邮政惠农助农直播基地签约揭牌仪式，随后，嘉宾一行参观了直播基地并体验直播带货。

据悉，泉港区邮政惠农助农直播基地将充分整合信贷、寄递、电商等方面资源，发挥资金流、物流、商流“三流合一”的优势，切实帮助解决农业产前、产中和产后的“融资难”“寄递难”“销售难”等痛点难点问题，助力区内特色优质农副产品走出泉港。

基地入驻商家柯建国：“海西农业通过邮政惠农直播基地，他帮我们带货，我们入驻进来，只要货品过来，他们在线上推广，线上购买，这样可以增加我们传统的线下的销售，这一下子变到线上的，原来这可能是卖本地的，现在要卖到全国各地去，所以一下子订单量会增加得非常多。邮政的这个助农还有个好处，他们自带快递自带物流，跟他们对接，其实对我们是一个很好的协调，（商品）很快就会到达客户手上。”

活动中，邮政惠农助农直播基地还邀请了与泉港区结对帮扶的宁化县部分农业企业参与，帮助他们打通农产品线上销售渠道，助推山海协作。

基地入驻商家陈炳林：“我们今天加入了这个邮政惠农助农平台，这个是平台非常好，我们这次方己投资公司与宁化的有机茶园基地，达成共建单位，这次我们通过互联网平台帮它做有机茶的销售，目前我们从那边已经拿了几千斤把它销售完成了。”

接下来，泉港区邮政惠农助农直播基地将发挥实际作用，竭力降低疫情对当前农副产品产销带来的冲击，为“后疫情”时代辖区农业农村经济发展挖掘潜能、增加反弹动能。

中国邮政泉港分公司总经理林玉玺：“邮政惠农直播基地成立后，我们将针对农户的融资难的问题，推出我们的融贷通信贷产品，针对物流难的问题，我们会深入我们的田间地头，把我们农户最本土的最原汁原味原产地的农户(副)产品，通过邮政的线上线下的网络，通过邮政全国的网络推向我们的千家万户。”（泉港区融媒体中心记者柯铭鼎陈晓婷）

来源：泉港广电